貴哥來開講#1【房貸繳不出來該怎麼辦?自救四妙招避免房子被法拍!】


「Hello 大家好!我是貴哥,歡迎來到貴哥來開講 ,貸款有好事,今天要跟大家分享的是房貸繳不出來該怎麼辦?

1. 使用房貸寬限期

所謂的寬限就是本金寬限,本金寬限的意思是說:「你每個月繳的貸款裡面是有含本金跟利息,那本金寬限就是你只繳利息就好了,你不用還本金。以目前的話 你只要提出申請幾乎都是會通過的。

銀行的一些法規,他必須讓他的資產品質是好的,所以你只要是出現遲繳,會影響到銀行整體的放款品質,所以這幾年你只要跟銀行提出繳不出來,想要申請只繳息「房貸本金寬限」銀行大部分都會同意。

房貸本金寬限

其實以銀行的看法,寬限期其實是屬於另類的債務協商,如果你有申請本金寬限的話,你這個客戶要再去找別家銀行辦貸款,其實難度就變很高了,因為銀行他會認為你是屬於-債務協商的客戶。

房貸寬限另類債務協商

2. 找銀行協商

找銀行協商方式

如果你跟銀行辦了一筆貸款之後,你可能因為收入變少、負擔變重,你希望要降低每個月的還款金額,有幾種方式:

  • 延長還款期限
  • 更改還款週期
  • 調降利率
    第一 延長還款年限,第二個就是更改還款周期,你可以這樣申請,但是通過的機率非常低,銀行不會這麼做,因為他等於又是換了一個契約,第三個就是調降利率。

讓你有降到但是沒有降到很低

正常銀行的房貸,他如果要賺錢的話,基本利率要在1.8%以上,他才會賺錢,那現在1.35% 他幾乎是沒得賺,因為沒得賺,賺非常少,所以他就變很嚴格,除非你的利率太高,不然其實降息,也是不太有機會的。我以前在銀行經驗是,你跟銀行申請調降利率,好! 我們看你的案件,你目前的利率是2.5%上下,那你如果跟銀行申請我的利率太高了2.5%我要降, OK!銀行就給你降到2.1%、2.2%,讓你有降到,但是沒有降到很低。

3. 活化不動產

第三種方式是你已經有房貸,那你還想要取得資金,用這個房子來貸款,用這個房子來貸款有幾種方法:

  • 房屋增貸

第一 你用你這個房子跟你的原銀行提出增加貸款再者原銀行他不貸給你了,不貸給你的原因,一般都可能會是,你的還款記錄不正常,你的負債比偏高、沒有工作證明、信用評分不高之類的,或者是說估價沒空間。

房屋增貸不過原因
房屋增貸不過原因
  • 房屋轉增貸

那如果你遇到這種情形,你可能會有另外一個方式或選擇,我把整個房貸轉去別家銀行,我做轉增貸或增轉貸,這對銀行來講對另外一個新銀行來講,他就是一筆大額度的整個房貸案件。所以銀行比較喜歡這種案件,因為額度大,估價也可能會比較寬鬆,或者是審核也比較寬鬆,不過缺點就是,你可能要放棄你第一次的房貸的利率,你還有一個要思考,就是你整個轉貸之後,會有一筆轉貸的費用,可能代書費 、地政事務所的規費、銀行的手續費之類的,可能會有這一些,就是你要思考的。剛剛講的這些狀況,你都不會通過了,貸款銀行都婉拒了,貸不過了怎麼辦?

轉增貸轉貸成本
轉增貸轉貸成本
  • 二胎房貸

有另外一個選項二胎房貸,二胎因為它是第二順位的債權,所以其實它就是風險比較高,那銀行它不會是用,很寬鬆的方法去做貸款,所以其實他們的二胎也比較嚴格,那除此之外,另外一個選擇是融資公司,融資公司就是一家公司他貸款給你,那目前市場上融資公司很多,但是股票上市的融資公司就只有三家,中租、 裕融、 和潤,目前這三家只有一家裕融,他們在做二胎房貸,他們的話就沒有銀行的那些嚴格的規範,他只看你的還款記錄是不是正常,你房子的價值有多少?

融資公司

4. 申請其他貸款

  • 汽車
  • 機車
  • 信用貸款

另外就是申請其他貸款,比如說:汽車、機車或者是信用貸款,但是信貸就是比較嚴格,因為他沒有抵押物,再來就是汽車,汽車貸款的話,銀行也有做,融資公司也有做,銀行在做的話,他們就是做車價的100%,假設你這台車子行情是50萬,他最多就是可以貸給你50萬,但是一樣是會看你整個聯徵信用狀況,還有工作收入高低之類的。

融資公司的話,他可以貸給你車價的2.5倍,不過那是增加一間房子做抵押,但是目前常態性的貸款成數是,車價的2.2倍,也就是說你的車價是50萬,他可以借你110萬,其實機車也可以拿來貸款,銀行沒有機車貸款這個項目,因為銀行是不做的,那融資公司機車貸款,最多可以借到25萬,那是一個不錯的選項。

融資公司汽車貸款

那我們今天的主題就討論到這邊,如果還有什麼問題想要問我,或者想要聽貴哥講什麼樣的主題,歡迎都留言讓我們知道,然後記得訂閱、開啟小鈴鐺。

作者簡介-孫鴻貴
■好事貸(新鑫二胎房貸直屬經銷商)創辦人
16年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2003~2006年:國泰世華銀行消費金融處 業務經理
        (連續三年入榜TOP10績優業務人員殊榮)
.2006~2017年:日盛銀行消費金融處 業務經理
        (連續六年榮獲年度績優業務人員殊榮)
■榮獲日盛銀行最佳保險菁英獎:
(連續五年榮獲殊榮)
.2011年~2015年:最佳保險銷售菁英獎

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本文引用來自:貴哥來開講#1【房貸繳不出來該怎麼辦?自救四妙招避免房子被法拍!】

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