【新聞話題】多元以房養老 享受第三人生

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台灣已經邁入老年化的社會,老年人的居住安排亦成為重要的社會課題。過去強調「養兒防老」,然現在受到高房價的衝擊,年輕人自身難保。老年人必須自力救濟,在有限的退休金縮減下,如何讓老年人有品質的快樂生活,「以房養老」將逐漸成為趨勢。

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人的一生可分成三個階段:第一人生年輕人成長求學,以「求真」為主要目標;第二人生中年人工作家庭,以「求善」為主要目標;第三人生老年人退休樂活,以「求美」為主要目標。希望一生能夠在追求「真、善、美」的過程中,走完這一輩子而了無遺憾!

一般人的第三人生除依靠子女照顧及有限的退休金外,通常最大的累積資產就是自住的這棟房產。然而在當前小家庭的生活形態下,不與子女同住已成趨勢,因此,退休老人仍必須住在原有住所,無法將住房變成現金花用,享受美好的第三人生,形成「窮得只剩房產」的老年生活困境。

不過「在宅老化」的確是對老年人的居住安排是較佳方式,不但習慣原本的居住環境、生活空間,附近鄰居親友也都熟悉不用重新建立人際關係,更可獨立自主尊嚴生活。避免了搬離住所不論與子女同住或輪住,必須重新適應新的環境與人際關係問題,或是搬進養老機構,產生老人群聚缺乏活力容易凋零的現象。當然,重新檢視原本住所,以適合老人居住的無障礙空間及設備,是應及早規畫改善的必要工作。

我一向主張人生財務規畫的最佳境界是NPV=0(Net Present Value ,人生淨現值為零),這輩子努力賺的這輩子好好花完,才可以了無遺憾的享受美好第三人生。然而面對在宅老化的住房需求,但又缺乏現金流量的困境,如何思考「以房養老」便成為必要的選擇。

目前國內以房養老的方式主要是由銀行推動的「逆向抵押貸款」,但銀行擔心風險,保守估價,老人能獲得貸款現金幫助有限,意願並不太高。建議政府應仿效國外作法,積極推動由壽險業者主導的「售後租回」方式,不但可以生前處理好自己房產,避免死後繼承分產困擾,又可以市價出售自宅增加老人的生活費用,而且不用老人自己花力氣整修維護目前居住房屋,同時透過「信託」可以確保老人現金使用意願方式,達到在宅老化且NPV=0的理想境界。

我也期待政府推廣由社福團體主導的「社會照護贈與」的以房養老方式,這讓老人不是拿到現金,而是住在自家且獲得長期的照顧服務,百年之後,再把房屋捐贈給該社福團體,如此不但老人自力照顧,而且減少小孩與政府長照負擔壓力,同時幫助社福團體,達到「利人利己」目標,也是第三人生不錯的安排。

第三人生面對收支越來越不平衡的擔憂,窮得只剩下唯一的自有房產,如何達到NPV=0,維持有尊嚴的美好生活與在宅老化,讓老人根據自己的需求條件,透過「多元模式的以房養老」將是必要的制度建立與教育推廣。建議政府透過立法提出「以房養老條例」,明確規範相關參與單位,提出配套措施,建立監督評鑑機制,以確保老年人享有尊嚴且樂活的第三人生!

新聞出處》 
圖片出處》vecteezy

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