信用貸款利率怎麼算？信貸要清償證明嗎？

信用貸款利率怎麼算？信貸利率目前平均仍維持在5%上下，因為信貸沒有擔保品，信貸利率偏高是正常現象，負債比過高還能貸款嗎？負債比過高時，貸款過關機率就會變低。信貸清償證明重要嗎？當信貸清償最後一筆款項還完後，下個月自行調閱聯徵紀錄查詢，確認已無貸款紀錄即可，銀行不會特別開立信貸清償證明，有需要可請銀行開立。

信用貸款利率怎麼算？關於信用貸款利率

信用貸款利率怎麼算？一般而言，銀行信貸的利率大約落在1.68%～15.99%之間，會因為申辦銀行、申請人財務情況、身份、申貸額度等原因，而有所不同。

（1）會影響利率高低的原因有哪些？

• 銀行取向
• 本土大型銀行的貸款方案選擇多、額度利率彈性，中小型銀行近年來則常見較低利率、手續費減免的優惠方案。外商銀行則偏愛具特定身分的優質客群，如滿足條件，也能貸到不錯的利率。
• 財務情況
• 若申請人的工作穩定、薪資佳、信用評分高，申請到好利率的機會也會大大提升。此外，信用貸款雖然不需要擔保品，但若能同時附上其他財力證明，例如不動產權狀、投資收入資料等，也有加分的效果。
• 身份
• 由於申請人的職業能反映出個人的收入條件及還款能力，因此成為銀行評估是否核給較優方案的標準之一。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工及一般上班族。此外，向有長期往來的銀行申貸，例如薪轉帳戶或信用卡用戶，若繳款狀況一直都很正常、穩定，也有機會取得較優惠的貸款條件。
• 額度
• 額度較小的信用貸款，可能會讓銀行認為申請人的還款能力有限，潛在風險較高，因此小額信貸的利率會比一般貸款來得要高一些。

（2）申貸時與利率相關的注意事項

• 廣告利率
• 銀行常常會在廣告上刊登看起來漂亮的利率數字，但是它其實只適用於最初的幾期，後面就會以較高的利率計息，甚至高過一段式利率的計息標準。此外，也要留意貸款利率並不等於總費用年百分率，也就是貸款的真正利率數字。
• 總費用年百分率
• 在銀行貸款廣告的下方，通常都會註記該貸款方案的總費用年百分率，這是將貸款期間所有成本加總後，再均攤於還款年限中所得出的實質利率。
• 一段式／分段式利率
• 一段式利率與分段式利率的計算公式，都是指標利率+加碼利率，只是前者加碼利率固定、月付金變化幅度小，而後者的加碼利率會隨著時間分段而增加，前期的繳款壓力較小，適合初期資金較緊者。

指標利率指的是銀行的「放貸資金成本」，也就是最基礎的利率，由於各銀行的考量因素不同，計算方式也會不太一樣。此外，由於指標利率會隨著央行升降息而產生波動，所以每年的數字也都會稍微有點差異。

而加碼利率，指的就是銀行根據貸款者的信用狀況及其他因素，綜合評估後計算出的上加數額。因此，若有好好維持自己的信用評分，就可能在這個部分取得較佳的利率。和指標利率不同，加碼利率是不會隨著市場情形變化的。

（3）信貸利率多少算合理？

銀行信貸是以個人的信用狀況、工作收入、還款能力及貸款條件等因素進行綜合評估，因此就算是同一個信貸方案，每個人能取得的利率也不盡相同。一般而言，銀行的信貸利率大約落在6～7%上下，只有特定族群有機會獲得更低利率。

信用貸款申請管道介紹

台灣目前貸款的管道，大概可以分為銀行與民間兩類，而這兩類又有各自的貸款特色，與需要注意的地方，現在由以下說明之。

(1)銀行信貸

就貸款而言，向銀行申請信用貸款是一般民眾的首選。因為銀行受到政府法規嚴格的規範，貸款風險上是所有管道中最低的；但相對來說，因為規範嚴格，也讓銀行在承作貸款上比較保守，因此可以通過銀行貸款審核的難度也較高。

(2)民間信貸

因為銀行貸款審核嚴格，所以也有民眾轉而向民間公司申請貸款。民間貸款可再細分成三種，分別為融資公司、代辦公司（含當鋪、代書等）與線上P2P借貸平台。現在隨著我們的介紹，來進一步認識這三種管道的特色。

• 融資公司

融資公司因為沒有銀行法規的規範限制，貸款審核比銀行寬鬆，因此有許多民眾會向融資公司申請貸款(如汽車貸款，機車貸款等)。

而政府規定，融資公司不可直接貸款給民眾，民眾須透過經銷商向融資公司申請貸款。融資公司的經銷商，在收到你的信用貸款申請後，遞件給融資公司，經融資公司審核同意，最高核貸金額為20萬。如有更高的資金需求，還可考慮另外申請機車貸款或手機貸款。

• 代辦公司

代辦公司主要的功能，就是幫你辦貸款，找金主借錢給你，或者代辦公司本身就是金主，所以用「金融仲介」這個名稱更適合代辦公司。

代辦公司成功幫你借到錢後，你需要付給代辦公司一筆代辦服務費或是手續費等，通常是貸款金額的10%~20%（如借50萬，以10%為計算，需付出5萬的手續費），也是一筆不小的費用。有些代辦公司甚至剛開始接洽就需收費，核貸未通過也要收作業手續費，想要利用此管道貸款的民眾，需要詢問清楚避免吃虧。

• P2P借款平台

P2P借貸簡單來說，就是有貸款需求的人，透過網路找到有多餘資金的人借錢。中間跳過金融中介商（銀行、融資公司、代辦公司），如此可以大幅降低相關的手續費用。因為是透過網路借貸，其主要風險為：P2P借貸平台因管理不當而倒閉，讓借錢的金主面臨求償無門的窘境。

辦信貸要清償證明嗎？信用貸款常見名詞解釋

需要提供信貸清償證明嗎？申請信用貸款時會看到許多陌生的名詞，這會讓我們在申請上感到有所阻礙，其實只要讓我們搞懂這些名詞的意思，基本上也能大致瞭解信用貸款的內容了。以下針對信用貸款的常見名詞來作詳細介紹。

(1)額度

因為受到「DBR 22倍」的限制，銀行會在審視你的信用與財務狀況後進行放貸，貸款額度約在10萬~300萬之間，當然條件越好額度就會越高。

(2)利率

政府有明令規定，銀行的貸款年利率不可超過16％，因此銀行的信用貸款利率約落在1.69％~15.99％的區間。與額度相同的是，只要你的條件夠好，就能爭取低利率的貸款。

(3)費用

信用貸款在撥款成功後，會收取名為開辦費、手續費與徵信費的費用。以銀行來說，依各家銀行的情況不同，手續費用約在$3,000元~$9,000元不等。

(4)年限

所謂的還款年限，是指將本金與利息平均攤還的期限。一般銀行的信用貸款還款期限最長可到7年。

(5)月付金

指得是將貸款本金與利率，平均攤於還款年限中，進而得出每個月須繳款給銀行的金額。

(6)信用分數

只要與銀行有過往來，聯徵中心都會有一份專屬於你的聯徵紀錄，這份報告可以分為三種標準：

• 200~800分：此區間稱為實際分數，分數越高代表信用狀況越好。
• 200分：此為固定分數，表示你曾經有過信用不良的紀錄，雖然可能還有銀行願意與你往來，但已經無法向銀行申請貸款與信用卡。
• 此次暫時無法評分：這種情形是指與銀行往來不夠久，或不曾往來（即信用小白或信用空白），讓聯徵中心無法判定你的信用狀況，這也會降低銀行貸款與信用卡核准的機率。
  至於信用報告怎麼看？請參考以下的延伸閱讀。

(7)提前清償限制

信用貸款的合約中大多會有此一項目，也就是俗稱的「綁約」。若是在綁約期限內想提前還清貸款，會被銀行視為違約，就必須繳交一筆違約金。

(8)總費用年百分率（APR）

就是將貸款本金、費用以及利息加總後，平均攤於還款期限內的總費用比率。

信貸提前清償有什麼好處？

如果信貸月付金不是很高，不至於造成生活負擔的話，信貸提前還款有什麼好處呢？我們整理出清償信貸的四個好處供你參考：

(1)減少利息支出

信貸的平均利率接近6%，雖不算太高，但與銀行利息比起來仍高出不少，如果提前把信貸全數還清，就可以省下之後須支出的利息。

舉例：小美辦了一筆50萬的信貸，還款期限5年，一段式利率5.63%，已還了2年，目前餘額還有316,667元，如果現在把餘額還清，可省下未來3年的利息共28,236元。

(2)降低負債比

銀行針對包含信用貸款在內的無擔保負債，設下薪資22倍的上限，意思是假如薪水是4萬元，包含信用貸款、信用卡循環、信用卡分期、現金卡在內的所有負債，不能超過4*22=88萬元，負債比過高還能貸款嗎？如果負債比例太高，未來想申請新的貸款就不易通過。

除了薪資22倍的限制外，通常個人負債比也需控制在60%以下，如果薪水是4萬元，所有貸款的月付金就不能超過40000*60%=24000，負債比越低，辦理新貸款成功機率就越大。

(3)恢復信用評分

由於信用貸款會參考個人信用評分，只要有新增貸款，信用分數就會遭到扣分，必須維持日後穩定正常的還款，信用分數才會緩步回升，如果可以信貸提前還款，能幫助信用評分提早加分。

(4)增加財務運用空間

提早償還信貸後，原本的月付金可轉為自由運用資金，可用來做更高報酬的投資，增加額外的財務運用空間。

信用貸款負債比高能辦嗎？優缺點

信貸算是貸款中的入門款，不須有房有車就有機會取得資金，門檻看起來似乎比較低。但是辦信貸真的好嗎？有哪些問題和注意事項需要留意，以免誤入信貸陷阱？我們整理了6項信貸的優缺點供你做比較。

1.信用貸款優點

• 申請方便、審核快速
• 相對房屋貸款或汽車貸款而言，申辦信用貸款要準備的資料相當簡單，不用大費周章準備各種證明文件。此外，信貸也不須經過層層鑑價、設定的流程，審核撥款的速度也快上許多。
• 利率較低
• 一般人申請銀行信貸，大多可以取得3%～8%的利率條件，如果是工作穩定、收入高的職類，或能提供保人或其他財力證明，讓銀行相信申請人財務狀況佳，就有機會取得更低利率。
• 選擇多元
• 信貸是銀行發展最為成熟的貸款業務，不僅方案選擇多，還款方式也相當彈性。如果是有計劃性的長期資金需求，可以選擇分期型信貸；如果常有臨時的周轉需求，則可以選擇能夠隨借隨還的循環型信貸。

2.信用貸款缺點

但是，信貸同時也存在著以下的缺點，申辦時要特別留意：

• 可貸額度受限
• 信貸和卡費、預借現金同屬無擔保債務，根據金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務，合計不能超過月薪的22倍（即DBR22）。所以申請人若已有其他信貸、卡循，就會影響信貸的核貸額度；負債比過高的話，甚至會影響利率條件和過件機率。
• 提前清償有違約金
• 很多分期型信貸都會訂定「提前清償違約」的條款，也就是所謂的「綁約期」。在綁約期間內，貸款人不能提前清償本金，否則會被罰一定成數的違約金。
• 可能存在隱藏成本
• 比較貸款時，千萬不能只看銀行開出來的「貸款利率」，而是要看將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，也就是總費用年百分率（APR）才準。

信貸要如何爭取到低利率？

銀行的個人消費金融貸款中，最主力的產品就是房貸跟信貸，在全世界利率低迷的情況下，房貸利率持續探底，最低僅在1.3%左右，但信貸利率卻不見下降，平均仍維持在5%上下，甚至有越來越高的趨勢，因為信貸沒有擔保品，如果客戶繳不出來，銀行會血本無歸，利率偏高是正常現象，想要壓低利率，可考慮這三種方式：

• 增加財資力佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款
• 增加其餘財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件
• 增加擔保品─雖是申請信貸，可以提供房子作為附擔保，能順利壓低利率

信用貸款常見問題

• Q信用小白能申請信用貸款嗎？
• A信貸對個人審核非常嚴格，建議還是先與銀行建立長期且穩定的往來，例如申辦信用卡並正常繳款消費，慢慢培養信用分數，再嘗試貸款較不會失敗。

• Q信用貸款不過，我要怎麼辦？
• A若是因個人條件不佳遭銀行婉拒，可以試試以擔保品申請其他貸款，如汽車貸款、機車貸款、二胎房貸等，也都有特定管道，如銀行和融資公司能夠承作。
• Q信用貸款繳不出來怎麼辦？
• A若是短期資金周轉問題，可以趕緊向親友調度繳款，以免損害自身信用；但若是債務已超過負荷，向銀行申辦債務整合貸款也好，或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好，都要誠實面對，儘量不要走上債務協商，甚至更生、清算一途。信用養成不易，修復更難。

信用貸款利率會影響到申辦後的繳款金額，目前銀行信貸利率大多在1.68%~15.99%之間，若是因個人條件不佳遭銀行婉拒，可以試試以擔保品申請其他貸款，如汽車貸款、機車貸款、二胎房貸等，也都有特定管道，如銀行和融資公司能夠承作。