面對突發的資金需求，小額貸款提供了一個快速取得資金途徑，能夠解決臨時週轉的需求。然而，小額貸款的利率通常較高。因此，在申請小額貸款之前，建議謹慎評估自身的財務狀況和還款能力，並找到最合適的申貸方案，避免陷入無法負擔的情況。本文將教你如何選擇安全可靠的貸款管道，並了解相關費用和合約的合理性，幫助你借得安心，還得寬心。
小額貸款是什麼
小額貸款通常是指30萬元以下的借貸。由於小額貸款所需的資金較低，因此審核時間會比較短，最快3個工作天就可以撥款，讓你可以迅速獲得資金。
小額貸款的種類
- 信用貸款
信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下，額度則是10~350萬，但實際可貸額度有其上限，如有月薪22倍的申請限制。
- 信用卡預借現金
只要持有信用卡，可以直接持卡到ATM預借現金，或是去電客服辦理，預借現金的額度是信用卡額度的10~20%，但要特別注意的是，信用卡預借現金的利息計算方式，是比照信用卡循環來計算，大約在13~16%之間，其實並不低，預借現金雖然很方便，仍要考慮到後續的還款問題，如果還不出來會嚴重影響信用。
- 手機貸款
手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式，只要有智慧型手機，就可以抵押手機來借款，但不需要真的留下手機，只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理，依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。
- 機車貸款
只要名下有機車，不限車齡、不論廠牌，電動機車貸款也可以申辦。機車貸款基本額度可貸30萬，搭配特殊專案，更有機會申請到45~60萬的高額度，遠遠超過機車本身的價值。
- 老車貸款
所謂的老車貸款，指的是車齡已經超過15年以上的汽車。通常離出廠時間越久價值就會越低，辦理超過15年以上的汽車，必須提供有明確的收入證明，最高可貸額度為30萬。
可申請小額信貸的方式很多，建議你可以先檢視自己名下有什麼資產，選擇一項最簡便、最划算的方式來申貸即可。
小額貸款申請管道
除了銀行之外，其他的小額貸款申請管道也很多。以下我們整理了4個主要的申請管道供你參考。
- 銀行
小額信貸申請，每家銀行都可辦理，因為是以個人財務和信用狀況作擔保，與房屋貸款、汽車貸款等附擔保品的借款方式相比，較不易過件。
- 融資公司
銀行以外，則可選擇股票上市的大型融資公司，如融資公司、 、 等。上市融資公司跟銀行一樣，擁有一套既定的制度與規範，不僅安全，小額貸款申請種類多、審核也較彈性。
- 代書代辦
代書代辦就是「代為辦理」貸款的機構，並從中收取高額的手續費或代辦費。但其實透過代書代辦進行小額貸款申請，並不會提高過件機率，不如親自申辦或是向正規融資經銷商辦理，才不會被白收費用。
- 民間借貸
民間借貸包括當鋪和高利貸。當鋪是政府的特許行業，主要作為臨時週轉用，計息週期大多非常短、利息較高。而高利貸則是指利率超過法定上限的私人金主。
小額借款的申請條件及準備資料
1.小額貸款申請條件
- 年滿18歲
- 有收入
- 若有擔保品可提高額度
2.小額貸款申請資料
- 雙證件影本
- 財力資料（如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等）
- 如有擔保品，則提供相關資料（車子行照、手機IMEI碼等）
- 撥款存摺
小額貸款申辦的注意事項
小額貸款雖然申辦門檻低，但其中隱藏許多陷阱。因此，建議辦理小額借貸前，務必留意以下3點提醒：
1.網站資訊完整性
申請貸款時，查詢上市融資經銷商的官方網站，可以發現上面一定會有詳細的聯絡電話、地址等資訊，不像私人放款機構，只留下0800免費電話或LINE ID要客戶加入，不知實際放款人是誰，借款的安全性有待商榷。
2.合約內容合理性
所有正規貸款管道都有既定的審核流程，而每個人的申請條件都不相同，因此不可能有保證過件這回事。無論是銀行和上市融資公司，都會把貸款內容和申請條件明列清楚，不會只以模稜兩可、誇大不實的廣告來攬客。
3.利率陷阱未知姓
不肖業者會使用月利率來混淆視聽，端出比銀行或融資公司低的漂亮數字，反推成年利率才會發現，它們其實都算是高利貸。因此，申請貸款前，將利率換算成同一個計息方式再比較，才能看出實際利率是否符合法規規定。
小額貸款常見Q&A
- Q1沒工作可以辦小額貸款嗎？
- A1無法提出工作證明，可以以選擇以下方式申請小額借款：保單借款、信用卡預借現金、融資公司手機或機車貸款等。只是以上貸款的利率偏高，較適合拿來應付臨時資金週轉的需求。因此須在謹慎衡量過後，再來決定是否申請。
- Q2信用不良可以小額借款嗎？
- A2可以。信用不好的人，透過民間管道比較容易取得資金，民間貸款審核比較寬鬆，也不看信用狀況，可以較快速取得資金。
- Q3合法的小額貸款管道有哪些?
- A3通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道，融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有鑫融資，相比代書代辦、當鋪安全許多，且為避免落入小額貸款陷阱，千萬別相信無須審核即可貸款等話術。
小額貸款通常不需要提供抵押品，申辦程序簡單，讓你可以很快速就借到一筆錢。不過，卻也因為申辦容易，讓很多人對於潛在的風險人掉以輕心。在借貸之前，可以根據本文的資訊加以運用，選擇你適合的申貸管道，建議你仍以銀行與上市的融資公司為優先考量，就能夠安全取得資金，並大幅降低小額借款的風險。