小額貸款方案有哪些選擇?3分鐘了解申請管道、條件與注意事項

面對突發的資金需求,小額貸款提供了一個快速取得資金途徑,能夠解決臨時週轉的需求。然而,小額貸款的利率通常較高。因此,在申請小額貸款之前,建議謹慎評估自身的財務狀況和還款能力,並找到最合適的申貸方案,避免陷入無法負擔的情況。本文將教你如何選擇安全可靠的貸款管道,並了解相關費用和合約的合理性,幫助你借得安心,還得寬心。

小額貸款是什麼

小額貸款通常是指30萬元以下的借貸。由於小額貸款所需的資金較低,因此審核時間會比較短,最快3個工作天就可以撥款,讓你可以迅速獲得資金。

小額貸款的種類

  • 信用貸款

信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,也因為沒有擔保品的緣故,利率通常會比較高,銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下,額度則是10~350萬,但實際可貸額度有其上限,如有月薪22倍的申請限制。

  • 信用卡預借現金

只要持有信用卡,可以直接持卡到ATM預借現金,或是去電客服辦理,預借現金的額度是信用卡額度的10~20%,但要特別注意的是,信用卡預借現金的利息計算方式,是比照信用卡循環來計算,大約在13~16%之間,其實並不低,預借現金雖然很方便,仍要考慮到後續的還款問題,如果還不出來會嚴重影響信用。

  • 手機貸款

手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式,只要有智慧型手機,就可以抵押手機來借款,但不需要真的留下手機,只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理,依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。

  • 機車貸款

只要名下有機車,不限車齡、不論廠牌,電動機車貸款也可以申辦。機車貸款基本額度可貸30萬,搭配特殊專案,更有機會申請到45~60萬的高額度,遠遠超過機車本身的價值。

  • 老車貸款

所謂的老車貸款,指的是車齡已經超過15年以上的汽車。通常離出廠時間越久價值就會越低,辦理超過15年以上的汽車,必須提供有明確的收入證明,最高可貸額度為30萬。

可申請小額信貸的方式很多,建議你可以先檢視自己名下有什麼資產,選擇一項最簡便、最划算的方式來申貸即可。

小額貸款申請管道

除了銀行之外,其他的小額貸款申請管道也很多。以下我們整理了4個主要的申請管道供你參考。

  • 銀行

小額信貸申請,每家銀行都可辦理,因為是以個人財務和信用狀況作擔保,與房屋貸款、汽車貸款等附擔保品的借款方式相比,較不易過件

  • 融資公司

銀行以外,則可選擇股票上市的大型融資公司,如融資公司、、和潤等。上市融資公司跟銀行一樣,擁有一套既定的制度與規範,不僅安全,小額貸款申請種類多、審核也較彈性。

  • 代書代辦

代書代辦就是「代為辦理」貸款的機構,並從中收取高額的手續費或代辦費。但其實透過代書代辦進行小額貸款申請,並不會提高過件機率,不如親自申辦或是向正規融資經銷商辦理,才不會被白收費用。

  • 民間借貸

民間借貸包括當鋪和高利貸。當鋪是政府的特許行業,主要作為臨時週轉用,計息週期大多非常短、利息較高。而高利貸則是指利率超過法定上限的私人金主。

小額借款的申請條件及準備資料

1.小額貸款申請條件

  1. 年滿18歲
  2. 有收入
  3. 若有擔保品可提高額度

2.小額貸款申請資料

  1. 雙證件影本
  2. 財力資料(如薪資轉帳、扣繳憑單、存款存摺、投資獲利等)
  3. 如有擔保品,則提供相關資料(車子行照、手機IMEI碼等)
  4. 撥款存摺

小額貸款申辦的注意事項

小額貸款雖然申辦門檻低,但其中隱藏許多陷阱。因此,建議辦理小額借貸前,務必留意以下3點提醒:

1.網站資訊完整性

申請貸款時,查詢上市融資經銷商的官方網站,可以發現上面一定會有詳細的聯絡電話、地址等資訊,不像私人放款機構,只留下0800免費電話或LINE ID要客戶加入,不知實際放款人是誰,借款的安全性有待商榷。

2.合約內容合理性

所有正規貸款管道都有既定的審核流程,而每個人的申請條件都不相同,因此不可能有保證過件這回事。無論是銀行和上市融資公司,都會把貸款內容和申請條件明列清楚,不會只以模稜兩可、誇大不實的廣告來攬客。

3.利率陷阱未知姓

不肖業者會使用月利率來混淆視聽,端出比銀行或融資公司低的漂亮數字,反推成年利率才會發現,它們其實都算是高利貸。因此,申請貸款前,將利率換算成同一個計息方式再比較,才能看出實際利率是否符合法規規定

小額貸款常見Q&A

  • Q1沒工作可以辦小額貸款嗎?
  • A1無法提出工作證明,可以以選擇以下方式申請小額借款:保單借款信用卡預借現金、融資公司手機機車貸款等。只是以上貸款的利率偏高,較適合拿來應付臨時資金週轉的需求。因此須在謹慎衡量過後,再來決定是否申請。
  • Q2信用不良可以小額借款嗎?
  • A2可以。信用不好的人,透過民間管道比較容易取得資金,民間貸款審核比較寬鬆,也不看信用狀況,可以較快速取得資金。
  • Q3合法的小額貸款管道有哪些?
  • A3通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道,融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有股票上市公司,相比代書代辦、當鋪安全許多,且為避免落入小額貸款陷阱,千萬別相信無須審核即可貸款等話術。

小額貸款通常不需要提供抵押品,申辦程序簡單,讓你可以很快速就借到一筆錢。不過,卻也因為申辦容易,讓很多人對於潛在的風險人掉以輕心。在借貸之前,可以根據本文的資訊加以運用,選擇你適合的申貸管道,建議你仍以銀行與上市的融資公司為優先考量,就能夠安全取得資金,並大幅降低小額借款的風險。