想申請二胎房貸，卻搞不清楚實際會繳多少利息、月付金會不會爆表？其實在送件前先做二胎房貸利率試算，就能把「每月還多少、總利息多少、總成本多少」先算清楚。因為二胎房貸屬於第二順位抵押權，風險較高、利率通常比一般房貸高；而且不同管道（銀行／融資／民間）差異很大。這篇文章會用最直白的方式，帶你一次看懂二胎房貸試算公式、利率比較、月付金差異、期數怎麼選，讓你申貸前心中有底，不再被高利嚇到。
一、什麼是二胎房貸？二胎房貸與二順位房貸有什麼不同？
二胎房貸（也常被稱為二順位房貸／次順位房貸）指的是：在你名下房屋已經有第一筆房貸的情況下，再用同一間房屋，向第二家銀行或貸款機構申請貸款。
- 一順位房貸：首次抵押申貸，利率通常與勞工紓困貸款2026等政策貸款一樣屬於市場最低標。
- 二胎房貸：在不變動一胎的情況下取得資金，核貸速度快但利率較高。
二、為什麼二胎房貸利率通常比較高？
- 償還順位靠後：若發生違約，二胎債權人必須等一胎受償後才能拿回餘額。
- 擔保價值有限：房屋剩餘的可貸空間受限於一胎的設定額度。
- 審核看重風險：信用評分與負債比會直接影響最終定價。
三、二胎房貸試算怎麼算？管道差異分析
進行二胎房貸試算時，理解公式是核心：
可貸額度 ≈ 房屋鑑價 × 可貸成數 −（一胎餘額或設定金額）
| 管道 | 利率區間 | 成數 | 特色 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 3%～16% | 約 85% | 利率低、審核嚴 |
| 融資（如好事貸） | 7%～14% | 最高 100% | 看一胎餘額，額度大 |
| 民間 | 9%～36% | 視個案 | 不看信用，風險高 |
四、期數比較表：同樣貸 200 萬，不同年期差多少？
透過二胎房貸利率試算，我們可以發現期數對利息的巨大影響（以 7% 利率為例）：
| 年期 | 月付金（約） | 總利息 | 本息合計 |
|---|---|---|---|
| 5 年 | 39,605 元 | 37.6 萬 | 237.6 萬 |
| 10 年 | 23,222 元 | 78.7 萬 | 278.7 萬 |
| 15 年 | 17,976 元 | 123.6 萬 | 323.6 萬 |
五、2026 年主要銀行二胎利率匯整表
| 銀行 | 利率區間 | 額度 |
|---|---|---|
| 陽信銀行 | 2.02%～3.77% | 最高 95% |
| 國泰世華 | 3.45% 起 | 最高 150 萬 |
| 台新銀行 | 3.92%～14% | 最高 300 萬 |
六、總成本提醒：利率不是全部
在做二胎房貸試算時，別忘了把以下費用加回去：
- 開辦費：一次性收取的行政費用。
- 設定費：地政機關規費與代書費。
- 提前清償違約金：若想提前還款，需留意是否有綁約限制。
七、結語：先試算，再申請
二胎房貸利率試算的目的是讓你量力而為。如果你不確定自己的條件能拿到什麼樣的方案，建議先用二胎房貸利率試算工具預估範圍，再去與銀行或融資通路洽談，才能掌握最高主導權。
💡 延伸工具：房貸試算工具（快速掌握總利息）