額度較小的信用貸款，潛在風險較高，因此小額信貸的利率會比一般貸款來得要高一些，信用貸款雖然不需要擔保品，若收入穩定、信用評分高，申請到好利率的機會也會大大提升，信用貸款陷阱常見的有低利率的貸款、巧立各種名目費用收取服務費或誆稱貸款前要求提供證件正本，或須拿出存摺幫你優化帳戶等話術，本文告訴你申請信用貸款陷阱該如何避免。

辦信用貸款好嗎？6重點看信貸優缺點

信貸算是貸款中的入門款，不須有房有車就有機會取得資金，門檻看起來似乎比較低。但是辦信貸真的好嗎？有哪些問題和注意事項需要留意，以免誤入信用貸款陷阱？我們整理了6項信貸的優缺點供你做比較。

1.信用貸款優點

• 申請方便、審核快速

相對房屋貸款或汽車貸款而言，申辦信用貸款要準備的資料相當簡單，不用大費周章準備各種證明文件。此外，信貸也不須經過層層鑑價、設定的流程，審核撥款的速度也快上許多。

• 利率較低

一般人申請銀行信貸，大多可以取得3%～8%的利率條件，如果是工作穩定、收入高的職類，或能提供保人或其他財力證明，讓銀行相信申請人財務狀況佳，就有機會取得更低利率。

• 選擇多元

信貸是銀行發展最為成熟的貸款業務，不僅方案選擇多，還款方式也相當彈性。如果是有計劃性的長期資金需求，可以選擇分期型信貸；如果常有臨時的周轉需求，則可以選擇能夠隨借隨還的循環型信貸。

2.信用貸款缺點

但是，信貸同時也存在著以下的缺點，申辦時要特別留意：

• 可貸額度受限

信貸和卡費、預借現金同屬無擔保債務，根據金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務，合計不能超過月薪的22倍（即DBR22）。所以申請人若已有其他信貸、卡循，就會影響信貸的核貸額度；負債比過高的話，甚至會影響利率條件和過件機率。

• 提前清償有違約金

很多分期型信貸都會訂定「提前清償違約」的條款，也就是所謂的「綁約期」。在綁約期間內，貸款人不能提前清償本金，否則會被罰一定成數的違約金。

• 可能存在隱藏成本

信用貸款陷阱－貸款利率，比較信用貸款時，千萬不能只看銀行開出來的「貸款利率」，而是要看將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，也就是總費用年百分率（APR）才準。

關於信用貸款利率

一般而言，銀行信貸的利率大約落在1.68%～15.99%之間，會因為申辦銀行、申請人財務情況、身份、申貸額度等原因，而有所不同。

信貸利率多少合理？

一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。

銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。

（1）會影響利率高低的原因有哪些？

• 銀行取向

本土大型銀行的貸款方案選擇多、額度利率彈性，中小型銀行近年來則常見較低利率、手續費減免的優惠方案。外商銀行則偏愛具特定身分的優質客群，如滿足條件，也能貸到不錯的利率。

• 財務情況

若申請人的工作穩定、薪資佳、信用評分高，申請到好利率的機會也會大大提升。此外，信用貸款雖然不需要擔保品，但若能同時附上其他財力證明，例如不動產權狀、投資收入資料等，也有加分的效果。

• 身份

由於申請人的職業能反映出個人的收入條件及還款能力，因此成為銀行評估是否核給較優方案的標準之一。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工及一般上班族。此外，向有長期往來的銀行申貸，例如薪轉帳戶或信用卡用戶，若繳款狀況一直都很正常、穩定，也有機會取得較優惠的貸款條件。

• 額度

額度較小的信用貸款，可能會讓銀行認為申請人的還款能力有限，潛在風險較高，因此小額信貸的利率會比一般貸款來得要高一些。

（2）申貸時與利率相關的注意事項

任何借貸行為都有一定的風險，以下列舉有關於常見信用貸款阱：

• 廣告利率

銀行常常會在廣告上刊登看起來漂亮的利率數字，但是它其實只適用於最初的幾期，後面就會以較高的利率計息，甚至高過一段式利率的計息標準。此外，也要留意貸款利率並不等於總費用年百分率，也就是貸款的真正利率數字。

• 總費用年百分率

在銀行貸款廣告的下方，通常都會註記該貸款方案的總費用年百分率，這是將貸款期間所有成本加總後，再均攤於還款年限中所得出的實質利率。

• 一段式／分段式利率

一段式利率與分段式利率的計算公式，都是指標利率+加碼利率，只是前者加碼利率固定、月付金變化幅度小，而後者的加碼利率會隨著時間分段而增加，前期的繳款壓力較小，適合初期資金較緊者。

指標利率指的是銀行的「放貸資金成本」，也就是最基礎的利率，由於各銀行的考量因素不同，計算方式也會不太一樣。此外，由於指標利率會隨著央行升降息而產生波動，所以每年的數字也都會稍微有點差異。

而加碼利率，指的就是銀行根據貸款者的信用狀況及其他因素，綜合評估後計算出的上加數額。因此，若有好好維持自己的信用評分，就可能在這個部分取得較佳的利率。和指標利率不同，加碼利率是不會隨著市場情形變化的。

常見信用貸款陷阱或爭議有哪些？需要注意什麼？

多虧現今的網路資訊發達，所有銀行的方案與資料都可以在網路上被查閱，但仍有許多信用貸款陷阱需要注意，比如：

• 廣告利率：許多人常常只看到網站或DM上超低的利率就以為自己能馬上申請到，那樣信用貸款陷阱條件，殊不知許多方案常只是看得到卻吃不到。
• 一段式或階梯式利率：也許廣告上的超低利率是真的，但常僅限前面幾期，後面回復的利率常常都已經把先前的優惠補回，有時一段式的固定利率反而更優惠。
• 其他費用：常申請貸款只看到低利率卻忽略了在申辦時的費用，像是開辦費、帳管費、徵信費，因此在查看方案時不要只看利率，要看的是總費用年百分率。
• 貸款期限長：還款期限變長雖然會降低每個月需要還款的金額，但是許多人卻常忽略每個月夾雜在其中的利息錢反而會變多，若仔細計算才會發現繳了更多了利息錢。
• 提前償還：循環性信貸不會有這項問題，但若是一般型信貸在合約中會有「限制清償期」的條件，在這段期間之內是不能多償還貸款的本金，否則會被多收3~5%的違約金，這時可以計算一下是否划算，若不划算倒不如多等等以免被收取更多的金額。

申請信貸會產生費用嗎？該如何比較？

這邊需要先注意「總費用百分率APR」這個詞，因為許多人在決定申請哪家銀行的信貸時，往往都只注意最低的貸款利率，而落入再信用貸款陷阱裡，常常看到0.1%這種比房貸還低的利率就被吸引過去，卻沒想到這常常是銀行的「廣告利率」，往往都是看的到吃不到，或甚至是階梯式的利率，只有前幾期是這樣利率，後面又回復成更高的費用利率，有時甚至比單一固定式的利率更高。

除了貸款利率外，一般人常常忽略的開辦費與帳管費這兩項成本費用，貸款利率再加上這兩項費用才構成「總費用百分率」，這才是申請貸款所需的真實成本。

2023信用貸款推薦相關問題

你有資金周轉的需求嗎？或者是想要借一筆錢來做投資理財、購車等規劃，各家銀行信用貸款產品利率大不同，打出超低利率真的是這麼優惠嗎？還有其他眉角要注意的，像是手續費、總費用年百分率、貸款年限等，編編幫大家整理了十幾家銀行信貸方案利率比較！來看看這些銀行信貸方案整理：

《信貸相關問題》

(1)信貸利率：銀行信用貸款方案利率約為2%至16%，大多銀行會推出前幾期超低利率來吸客。

(2)總費用年百分率：算法是把申貸的開辦費、手續費以及多階段利率等成本計算。

(3)開辦費/手續費：每間銀行申貸都會有開辦費或手續費，主要是針對聯徵查詢費用以及銀行徵審過程中所產生的費用等

(4)貸款年限與額度：貸款年限大多3-7年，額度會依照收入、工作職業性質、個人財產等條件來決定可貸額度。

新聞出處》卡優新聞網

信貸有什麼條件？要準備什麼資料？

只要年滿20歲，有工作收入就可以申請信用貸款，由於信用貸款不需要提供擔保品，銀行對於信用就會特別看重，也會嚴格審視申請人的財力狀況。

(1)申請信用貸款必備資料

• 身分證件
• 財力資料

如薪資轉帳、扣繳憑單、401報表、保單、股票庫存等，如有固定收入的，銀行比較會直接採納

• 擔保品或保證人

不一定需要，但如果能提供有助提高過件機率和爭取較好條件

• 信用報告

無須自己準備，銀行會請你簽署同意書，同意委託銀行向聯徵中心查詢你的信用報告

• 其他

依各銀行要求

(2)信貸的申請流程

小叮嚀：在正式提出申請前，可以先在你考慮的銀行官網上留下資料，待銀行專員和你聯絡時，先做初步的諮詢，確認自己是否符合該銀行的申請條件，以及該準備些什麼資料。

• 提出申請

提交信貸申請書及相關文件

• 銀行照會

銀行會以電話確認客戶資料，也可能會打電話到公司確認該員工是否仍在職

• 銀行審核

銀行審核申請並決定核發的額度及利率

• 通知結果

銀行通知審核結果，若對貸款條件不滿意可詢問有無申覆空間，補更多財力資料或保證人

• 對保

親赴銀行當面簽訂借貸合約

• 撥款

若申請額度不大，最快可當日撥款

信用貸款沒有擔保品可抵押，對於銀行來說承擔的風險會較高。因此評估個人的信用與財務狀況，是銀行唯一可以判斷是否可以放貸的依據，故平時就維持良好的繳款信用，謹慎的使用信用卡，是取得較好貸款條件的必要條件。

銀行信貸利率比較與貸款試算

（1）銀行信貸利率比較

下面我們以30萬、5年期為例，整理了幾個銀行信貸申請的利率、開辦費用、最高申請額度及還款年限：

（2）信用貸款計算公式

信用貸款和信用卡一樣，都算是無擔保債務，所以同受金管會「個人無擔保債務不得超過平均月收22倍」的限制，也就是我們常聽到的DBR22。不管銀行的廣告額度有多高，最終的額度計算公式都是：

可貸金額上限＝月收入×22倍－無擔保負債總額

以下舉一個實際例子作為參考：

• 實際試算

小峰名下已有10萬卡債和20萬的信貸，月收入3.5萬的他，最高的可貸額度就是3.5萬×22倍－10萬＝22萬。（實際額度仍要依銀行評估為準）。

想要順利辦理信貸，平時就要養成良好的信用卡使用習慣，並與銀行維持良好的互動，若銀行信貸不過，可以考慮融資公司。而民間公司借貸方式則有風險上的顧慮，因此並不建議向民間公司申請，避免遇上信用貸款詐騙，與落入不肖業者的信用貸款陷阱中。