信用卡單筆分期會影響信用嗎?申請刷卡分期需要留意重點有哪些?一篇完整解析

信用卡單筆分期會影響信用嗎?向金融機構借款,如有遲繳情況,金融機構會懷疑客戶是否最近財務出現狀況,也會通報聯徵中心此筆遲繳紀錄。申請預借現金會在信用評分扣分紀錄;使用到信用卡分期,日後想跟銀行申請房貸、車貸、信貸都可能額度過低,或者會被婉。

信用卡分期有助減輕開銷壓力

【卡優新聞】你的日常生活中,是不是有時候會為了應付各式各樣的活動,而造成許多的「突破性」開銷呢?例如想要買個名牌包犒賞自己,又或者需要繳大額保費時,這個時候最需要的就是使用分期卡。

享0手續費又可減輕還款負擔,小編就常使用可分期的信用卡來支付龐大的消費,刷卡可享分期零利率,讓付款時不會那麼心痛;甚至有些分期卡還可另外再享紅利累積或現金回饋等優惠!

Q1:甚麼是分期信用卡?
A1:分期信用卡是指說,當你進行消費的金額達到門檻後,會自動幫你變成分期付款,部分的分期卡可以提供給持卡人自行設定消費門檻以及分期期數。

Q2:普通的信用卡就不能分期嗎?
A2:普通信用卡若要用分期付款,只能找有配合該發卡機構的特約商店消費,並由商店端幫忙設定才可以,部分發卡機構也有提供信用卡自動分期的功能,但大多數都要收取額外利息,因此使用分期卡相對划算許多。

信用卡單筆分期會影響信用嗎?

信用卡單筆分期會影響信用嗎?使用信用卡單筆分期準時繳納,並不會影響你的個人信用評分,若無法按月準時繳款,不僅需要支付剩餘未償還的部分的循環利息,更會影響你的信用分數。

  • 全額繳清-不影響
  • 部分繳款剩餘啟用循環利息-信用分數扣分
  • 頻繁使用預借現金功能-信用分數扣分

信用評分下降到一定程度後,想申請貸款或信用卡都會面臨困難,盡量少用預借現金功能,平常的信用卡消費也都一次繳清,有助於維持信用。

動用信用卡分期循環利率會怎麼樣?

使用到信用卡單筆分期循環利息,不僅得支付高額的利息,還會影響你的個人信用評分。如果信用太差,以後想跟銀行申請房貸、車貸、信貸都可能會被婉拒,又或者是銀行核給你的貸款成數/額度比別人少、貸款利率也比較高。

而且,就算你把卡債繳清了,聯徵中心的「信用卡戶帳款資料」揭露期限長達1年,如果你在這段期間內,向銀行申請貸款的話,銀行還是可以看到你曾動用信用卡循環的紀錄。

  • 信用卡帳款資料揭露期限
  • 信用卡戶帳款資料揭露期限,繳款資料自繳款截止日起揭露1年,催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月,但呆帳紀錄未清償者,自轉銷之日起揭露5年。

信用卡分期好嗎?會比動用卡循好嗎?

信用卡單筆分期好嗎?信用卡分期又分為以下三種方式為你說明:

1.刷卡分期

店家會在你消費的當下就詢問你是否要分期,至於期數和利率,通常是看店家與銀行配合的分期方案是什麼,分為3期、6期或者12期,有些甚至提供零利率分期的方案。

2.單筆消費分期

當你的消費超過一定的金額(各銀行規定不同),銀行就會詢問你是否要申請單筆消費分期,銀行提供的分期期數可能是3期、6期或9期,利率大約落在2% ~ 12.5%之間。

※申請單筆消費分期,需在帳單結帳日前1~3天的時間提出申請。

3.帳單分期

當你發覺自己沒有辦法繳清當期帳款時,可以在帳單截止日前1~3天主動向銀行提出分期申請(3 ~ 24期),銀行會要求你繳足當期的最低應繳金額,再依照你的個人信用狀況來決定利率(約6% ~ 12.5%),分期後的金額就不會計入循環利息。

※需消費超過一定金額才可申請帳單分期,且銀行也會依據申請人的信用條件來決定是否可以提供分期服務。

通常信用卡分期的利率會比信用卡循環利率來得低,而且在信用評分上的扣分比重也比卡循來得少,如果可以選擇分期,當然會比較好,不過還是要謹慎理財。

※分期的金額也會被列入負債金額,吃掉信用卡的可用額度,如果額度使用率太高(50%以上),也會影響信用評分。

信用卡分期常見的陷阱有哪些?

刷卡消費時常見的信用卡分期陷阱有6點,如以下所說明:

1.0利率不是全免費

購物時很常聽到分期0利率的活動,有些人可能會以為反正不用利息,用了不吃虧,卻沒有注意到手續費和違約金的問題。若是持卡人遲繳帳單,或只繳交最低應繳金額等2種情形,就必須額外支付手續費、滯納金、利息等給發卡銀行,如此反而享受不到分期0利率的優惠。

2.手續費的收取方式

刷卡購物時,若是沒有註明「免手續費」的字樣,代表此次的消費,必須付給銀行一筆手續費。而手續費的收取方式可以分為2種:

  1. 一次收取:假設刷卡購物時產生2%的手續費,將隨下期帳單整筆收取。
  2. 分期收取:假設分期購物時產生24元的手續費,因申請6次分期,所以隨每期帳單收取4元。

另外須注意的是,假如購物時已產生一筆手續費,但是想申請退貨,這時多數銀行將不會退還已繳交的手續費

3.免年費的使用限制

其實每張信用卡都有繳交年費的規定,只是隨著信用卡越來越普及,達成免年費的條件則越來越寬鬆(各銀行的規定不同),讓許多人都忘了還有信用卡年費這件事。假如手上的信用卡不常使用,建議在不違約的情況下申請停卡,以避免未達到使用門檻,反而被銀行多收取一筆年費的費用

4.最低應繳金額誘惑

信用卡帳單的繳款項目有2種:一種為「應繳金額」,指的是繳交帳單的全額,並不會產生循環利息;另一種為「最低應繳金額」,通常只需繳交帳單全額的1/10。乍看之下,最低應繳金額的還款壓力小,應該是多數人會選擇的項目。其實最低應繳金額,雖然只繳交全額的一小部分,但是伴隨而來卻是極高的循環利息(年利率最高15%,並以日計算)只要稍微不注意,就有可能成為卡奴。

5.刷滿刷爆的頻率高

銀行會根據持卡人的信用與財力條件,給予適當的刷卡額度。一旦持卡人有刷爆信用卡(意思是消費金額超過持卡額度);或是經常性在刷爆信用卡的邊緣(也稱為額度使用率高),都會被銀行視為有風險的客群,將不利於聯徵紀錄和日後與銀行往來的關係。

6.低額度消費也分期

正常情況下,低額度刷卡時使用分期0利率,而且都能如期付清者,是沒有什麼問題的。不過,若是有貸款需求時,低額度0利率分期的消費方式,反而會讓銀行對你的財力狀況產生疑問,因此連帶影響貸款方案的條件

信用卡常見的陷阱不外乎以上這6點,其實在仔細研究後,可以發現這些陷阱大多不難避免。因此接下來只要掌握2項破解方法,你也可以放心的使用信用卡來購物。