臨時有小額的資金需求，名下若沒有房子或車子時，可以選擇「信用貸款」來解決。小額信貸是什麼？有哪些好處？申辦的條件是什麼？想要瞭解信用貸款申辦的重點，本文將為你介紹申辦條件、流程，幫助你快速掌握成功申貸的訣竅。
信用貸款是什麼？
信用貸款是銀行辦理最多的貸款產品，以申貸人的信用為審核依據的貸款，只要準備個人資料即可提出申辦。銀行收到需求後，就會依照你的信用狀況，與財力收入條件作為評估的重點。每家銀行都有提供不同優惠方案可供選擇，建議你申辦前可以多查詢比較，根據自己條件與需求找出適合的信貸方案。
信用貸款的條件是什麼？
年滿18歲就能申請信貸，信用貸款門檻看似很低，不過銀行為了確保你的還款能力，還額外設立了以下三個條件：
- 貸款年齡限制
只要年滿18歲~65歲，且設籍本國籍人民就能申辦。
- 穩定薪資收入
工作任滿1年以上，就能提供薪轉紀錄或勞保明細作為證明，向銀行提出申辦。
- 基本年收入限制
一般而言，銀行為排除還款能力條件不佳的人，除了會要求提供近6個月的收入證明，用來以計算年收入是否達30萬元以上。
- 良好信用紀錄
辦理銀行信貸時，通常為以600分為基準，若是你的信用分數不到600分，銀行都會認為你的信用狀況不佳，進而婉拒你的信用貸款申請。
當確定條件有符合後，銀行會針對你的工作性質、工作年資、收入狀況、財務狀況和信用評分，進行一個綜合評估，來決定是否核貸，以及要提供什麼樣的貸款方案。
信用貸款的申辦流程
當你滿足信用貸款條件時，就能將相關資料送交貸款管道。以下為信貸申貸的流程：
- 準備資料：準備相關財力證明
- 提出申請：親洽銀行或線上申請
- 申貸審核：銀行審核利率、金額、期數等條件
- 核准對保：通過審核並進行對保流程
- 核准撥款：成功撥款至指定帳戶
上面的信貸流程跑完後，銀行最快會在24小時之內，將款項核撥至你所指定帳戶。
信用貸款的管道有哪些？
若有信用貸款的需求，備妥上述所列的申辦資料，就可以提交審核。以下提供常見的信貸管道：
- 銀行
申請貸款通常會以銀行為首選，因為利率與風險較低；不過銀行審核嚴格，過件的機率不高。
- 融資公司
若因為信用不良，而被銀行婉拒申辦，你還可以選擇向融資公司申請信用貸款。融資公司的貸款審核寬鬆，容易取得所需資金。
- 民間公司
民間公司的範圍包含代書、代辦、當鋪等。貸款的審核較銀行與融資公司更為寬鬆，但是相對來說，貸款風險與利率也是所有貸款管道中最高的。
- P2P平台
P2P是網路借貸平台，借款人與出借人透過P2P為媒介，不用見面就可以談妥金額、利率、還款期限等，省略了銀行、融資公司、代書代辦的中介，可以降低相關的貸款手續費。
| 信用貸款管道 | 信貸利率 |
| 銀行 | 1.69%~15.99% |
| 融資公司 | 上限16% |
| 代辦公司 | 4%~36% |
| P2P平台 | 1.8%~16% |
以上所提供的信貸管道，除了銀行之外，其餘的方式都屬於民間貸款。而向民間申請貸款風險較多，申辦前需要提高警覺。
信用貸款優點有哪些？
臨時有資金需求時，小額借款是許多人會利用的週轉方式之一。以下說明銀行與民間信貸貸款，各自所擁有的優點：
1.銀行信用貸款優點
- 申請門檻不高
銀行的小額信貸，只要申請人的信用與財務狀況正常，大多就能核貸成功。 - 不需要擔保品
銀行信貸注重申請人的信用與財務狀況，因此不需要擔保品就能夠申請。 - 撥款速度較快
因為銀行小額信貸的申請與審核，較其他貸款類型來得簡便，所以在撥款的速度上也會來得比較快。
2.民間信貸貸款優點
- 方案多樣
無論是信用貸款、手機借款、機車借款、商品貸款以及信用卡預借現金等形式，都是利用身邊既有的資源，以借貸的方式來換取現金。 - 審核寬鬆
民間的信用借款，在貸款審核上較銀行更為寬鬆，就算申請人有信用瑕疵的情形，只要能提供足夠的擔保條件，也都有一定申請成功的機會。 - 免抵押品
民間手機貸款或是機車貸款，名義上雖然是以手機或機車作為擔保品，但實際上在申請貸款後，大部分的申請管道還是會允許你，可以將手機或機車留在身邊繼續使用。
小額貸款以申請方方便稱，在臨時有資金周轉需要時，是可以考慮的借貸方式之一。
信用貸款過件的關鍵因素
信用貸款是屬於無擔保抵押貸款，但卻並非每個人都能順利核貸，若你的條件不吻合，就會被銀行退件。而銀行信用貸款好不好過，可以從「個人條件」和「選擇管道」兩個層面來看。
- 個人條件
銀行在做信貸條件評分時，除了看申請人的職業和收入外，也一定會調閱申請人的聯徵報告，並參考過往的信用紀錄，來決定是否要核准貸款。
- 選擇管道
如果個人條件符合標準，不論向哪家銀行申辦，通過機率都很高。想要更有把握的話，則可以觀察哪些銀行喜歡什麼類型的客戶，再依自己的職業條件作選擇。
穩定的職業收入與良好的信用狀況，是銀行評估信貸是否能過件的最主要關鍵；而貸款管道的選擇後通常只是提供銀行信貸的選擇，對於不會是否核貸與否沒有直接的影響。
信用貸款的常見問題
- Q爭取銀行低利率的信用貸款方法？
- A可以利用以下3種方式爭取低利率貸款。
(1)提出擔保品
(2)增加保證人
(3)附加財力證明
以上三種方法都是在證明你還款的能力沒問題，所以相對來說銀行也會願意調降貸款的利率。 - Q申辦信用貸款要手續費嗎？
- A基本上每家銀行都會收取3,000～9,000元不等的手續費，但有時也可能會出現免手續費，或是千元以下手續費的特殊優惠。
- Q信用貸款最高額度是多少？
- A至於額度方面，因為受到金管會DBR22倍的限制，就算銀行廣告額度再高，最多也只能貸到個人月薪的22倍，實際核貸更可能只有16～18倍。若身上還有卡債、其他信貸等無擔保債務，能貸的金額就更少了。
信用貸款的最大特點就是無需提供擔保品，是根據個人的信用能力來做為核貸的標準。個人信貸不僅提供了快速、方便的優勢，通常最快1天內就可以獲得貸款撥款。在申辦信用貸款時，仍有上述的細節需要特別留意，謹慎評估自身的財務能力，才能避免日後貸款繳不出來的危機。