代書貸款是高利貸嗎？代書貸款信貸利率怎麼算才合理？代書貸款如何還款？

代書貸款是高利貸嗎？找代書貸款時，須提防假代書真高利貸的情況。一旦與其簽約，等同掉入了高利貸的深淵，代書貸款信貸利率怎麼算才合理？換算成年利率後不得超過法定利率上限16%，代書貸款缺點有哪些？代書貸款通常都會收取開辦費、服務費或手續費，代書貸款雖然不看DBR22（負債比）和信用評分，其實當中存在許多風險，申辦前一定要仔細查證，以免受騙上當。

代書貸款是高利貸嗎？代書貸款缺點與風險？

到底要不要辦代書貸款？以下我們整理了代書貸款的優點和缺點，你可以依照自己的情況來判斷，代書貸款是否真的適合你。

代書貸款的缺點

• 借款利率高

代書貸款是高利貸嗎？代書貸款的利率通常在1.2~5%之間，雖然看起來並不高，甚至與銀行信貸利率1.68%~16%相近，但其實代書貸款大多是以「月」記息，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，實際借款利息為14~60%。申辦代書貸款前，一定要先確認利息的計算方式。

• 假代書/代辦真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照，才可掛牌執行業務，然而市面上存在著部份無照執業的非法代書，利用民眾對金融市場的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙，如有些高利貸會假冒代書，向借款人收取不合理的利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；代書代辦也可能是由詐騙集團假扮的，他們可能以協助美化資料的名義，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途，使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶，不可不慎。

• 收費項目多

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款，都會跟客戶收取相關手續費用，依據不同的借款管道，收費項目也不一樣，較常見的收費項目有開辦費（也稱帳管費或手續費）、代辦費（也稱服務費）、聯徵查詢費（部分銀行）、代書費（若為不動產抵押貸款）等。

有些代書貸款或代辦公司，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是一樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請貸款前，先確認各項收費項目及金額。

• 還款方式只還息不還本

一般銀行或大型融資公司常見的貸款還款方式均為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。然而代辦公司幫你找到的不一定是本息攤還的銀行或融資公司，也可能是只繳息不還本的民間貸款，代書貸款有些也是此種還款方式。但在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就無法負荷了，根本無力償還本金，等於債務永遠還不完。

溫馨提醒

部分代書貸款業者，還會要求借款人寄放存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

代書貸款利率多少才合理？信貸利率怎麼算？月付金試算給你看！

代書貸款大多是以月利率計息，數字看起來可能很低，卻和銀行或融資公司慣用的年利率計算方式不同，必須將兩者換算成同一單位後，才能比較出真正的高低。此外，代書可能會以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。

（1）信用貸款／小額信貸

我們分別列出了銀行和代書的信貸利率怎麼算，並以貸款金額50萬、貸款期間5年作為計算基準，試算每月應繳的月付金是多少：

從上面表格可以發現，代書信用貸款的月利率看起來好像不高，但換算成年利率後，最低24%的數字，竟然還比銀行信貸的利率區間上限高出一大截。

（2）汽機車貸款

將融資車貸、銀行車貸和代書車貸的利率，分別換算成年利率和月利率後，就可以比較出各管道申貸的利息高低。我們以貸款金額50萬、貸款期間5年為例，計算各管道車貸月付金如下：

很多人在申辦代書汽機車貸款時，都會落入一個誤區，就是把公告的最低利率當作自己實際的核貸利率來計算。從上表和下表中我們都可以發現，若以最低的年利率（12～13%）作為計算標準，代書汽車貸款好像沒有比融資和銀行高很多，但實際上的核貸利率卻可能是20～30%，這時就真的差很多了。

（3）二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：

二胎房貸的情形也是一樣，雖然代書二胎的最低利率跟融資公司差不多，但是把利率上限單獨拉出來看就很驚人了。銀行二胎房貸最高利率月繳39,724元，鑫融資二胎稍低33,202元，代書二胎卻一口氣飆升到近2倍的65,466元，負擔非常沉重。

代書貸款和代辦貸款要收哪些錢？

• 諮詢費：3000~8000元不等
• 開辦費：2,000~6,000元
• 服務費：貸款金額6%~15%

上述是較常見的收費項目，有些代書貸款的代書費還會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的下個月才開始還款，但有些代書貸款會先預收3個月的利息，造成實際到手的金額根本不夠。

代書貸款如何還款？代書貸款還款期限為何？

代書貸款如何還款？代書貸款的利率以月計算，月利率約在2％~3％之間（換算為年利率則為24％~36％）；還款期限以月為一期，可分為3~60期，最長可到5年。

代書貸款可能是只繳息不還本還款方式，但在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就無法負荷了，根本無力償還本金，等於債務永遠還不完。

代書貸款適合什麼樣的人？

會向代書借貸的人，通常會有以下的原因：

(1)銀行婉拒貸款

大多有貸款需求的民眾，會以銀行為首先考慮借錢的管道。但是因為銀行審查嚴格，所以能成功向銀行貸款的人並不多，而這些被銀行婉拒貸款的民眾，有些人就會轉而向代書借款。

(2)臨時急需資金

銀行貸款除了審查嚴格外，審查的流程也很繁複，申請耗費的時間也冗長。而代書貸款標榜撥款速度快，有些貸款申請案件，甚至可以在24小時內撥款，因此對於臨時有資金需求的民眾，反而適合代書貸款。

(3)信用狀況不佳

銀行在貸款前都會向聯徵中心，調閱你的信用報告作為貸款依據，假如你有信用瑕疵甚至信用不良的情況，銀行都會婉拒你的貸款申請。

代書貸款條件審核寬鬆，就算你的信用狀況不良，只要你可以提出有工作與收入來源的證明，代書貸款大多都可以借錢給你。

(4)DBR22（負債比）例過高

DBR22負債比例過高是指，每月薪資扣除每月應繳貸款後，占每月薪資的比例超過60％。負債比例一旦超過60％，銀行就會認定你的財務狀況不穩定，進而婉拒你的貸款。

(5)名下無擔保品

銀行雖然也有信用貸款的商品，但也因為不用擔保品，所以審核較嚴格，就會讓很多信用瑕疵的民眾，無法通過銀行的條件審核。

代書貸款條件審核寬鬆，只要你有工作與收入來源，就算名下沒有擔保品也可以申請貸款。

(6)只需短期週轉（不想綁長期合約）

部分民眾臨時有資金需求，在順利解決資金問題後，就能馬上還清所借款項。但是銀行的貸款合約通常需要綁長期合約，一旦在綁約期內想提前還清貸款，則要面臨支付違約金的問題。

如何挑選合法代書？

要如何辨別自己申辦的代書貸款，是合格的地政士，還是假冒的非法高利貸呢？合法代書挑選重點如下：

1.資訊是否公開透明

合法代書通常會有實體據點提供服務，並在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證，洽談及對保時也不會以各種理由避不見面。

2.利率及收費是否合理

代書貸款大多是以月利率計息，換算成年利率後不得超過法定利率上限16%。此外，收費名目、金額也都要詢問仔細，以免被重複收費。

3.是否要求寄送重要證件

部分業者會要求借款人提供薪轉存摺、印章及提款卡，從薪資中扣除當月應繳金額後，再將餘額轉進借款人其他帳戶中。然而，將重要證件交給第三人其實存在相當大的風險，可能淪為詐騙集團的人頭戶，甚至被當作警示戶凍結。

除了代書貸款之外，有其它的貸款選擇嗎？

市面上的代辦公司和代書貸款管道非常多，如果您不知道如何挑選，建議您仍以銀行貸款為優先，如果您因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款，還可以轉向股票上市的融資公司申請貸款，目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為：

• 溫馨提醒
• 融資公司受限於法規，無法直接對客戶放款，需透過經銷商承辦，好房貸為 鑫融資直屬經銷商，貸款專員皆有10年以上的銀行資歷，可協助您解決資金問題。

目前三大股票上市融資公司提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬，您可以依據您的資金需求來作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解，也可以直接加Line與好事貸專業的貸款專員作諮詢。 

代書貸款Q&A

• Q1找代書貸款一定貸得到嗎？
• A1代書貸款的審核寬鬆，即便有信用瑕疵，通過的機會都還是相當大。但是代書貸款的利率相對也會高出許多，短期周轉可以，長期貸款規劃就不太建議了。

• Q2代書貸款是高利貸嗎？
• A2有可能。可以從代書給你的貸款條件（如利率與收費合不合理、是否要求先押證件）去做簡單的判斷。假如代書連你最基本的條件審查都很草率，不問工作收入、不問財務狀況，只催促你趕快簽約，或者押證件才能借款，基本上這個代書是很有問題的。
• Q3代書貸款的還款方式
• A3一般代書貸款，在金主同意借款，並簽約對保撥款後，你必須將薪轉存摺、提款卡或自然人憑證交給金主。在你發薪日時，會先扣除該月需繳款金額後，將剩餘薪資轉帳至你的第二帳戶。

小叮嚀：在簽約對保撥款完成前，請勿輕易將存摺、提款卡與相關證件交出，避免淪為詐騙人頭帳戶。