代書貸款是高利貸嗎?代書貸款信貸利率怎麼算才合理?代書貸款如何還款?

代書貸款是高利貸嗎?找代書貸款時,須提防假代書真高利貸的情況。一旦與其簽約,等同掉入了高利貸的深淵,代書貸款信貸利率怎麼算才合理?換算成年利率後不得超過法定利率上限16%,代書貸款缺點有哪些?代書貸款通常都會收取開辦費、服務費或手續費,代書貸款雖然不看DBR22(負債比)和信用評分,其實當中存在許多風險,申辦前一定要仔細查證,以免受騙上當。

代書貸款優點缺點
代書貸款
優缺點內容
˙審核條件寬鬆
˙撥款非常快速
˙沒有地區限制
˙不一定要抵押擔保
 ˙貸款利率高
˙未知風險高
˙收額外費用
˙繳息不還本
˙申請押證件

代書貸款是高利貸嗎?代書貸款缺點與風險?

到底要不要辦代書貸款?以下我們整理了代書貸款的優點和缺點,你可以依照自己的情況來判斷,代書貸款是否真的適合你。

代書貸款的缺點

  • 借款利率高

代書貸款是高利貸嗎代書貸款的利率通常在1.2~5%之間,雖然看起來並不高,甚至與銀行信貸利率1.68%~16%相近,但其實代書貸款大多是以「月」記息,而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,實際借款利息為14~60%。申辦代書貸款前,一定要先確認利息的計算方式。

  • 假代書/代辦真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照,才可掛牌執行業務,然而市面上存在著部份無照執業的非法代書,利用民眾對金融市場的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙,如有些高利貸會假冒代書,向借款人收取不合理的利息及費用,也可能在借貸合約動手腳(例如更改還款周期);代書代辦也可能是由詐騙集團假扮的,他們可能以協助美化資料的名義,要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章,實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途,使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶,不可不慎。

  • 收費項目多

不管是跟銀行、融資公司或民間業者貸款,都會跟客戶收取相關手續費用,依據不同的借款管道,收費項目也不一樣,較常見的收費項目有開辦費(也稱帳管費或手續費)、代辦費(也稱服務費)、聯徵查詢費(部分銀行)、代書費(若為不動產抵押貸款)等。

有些代書貸款或代辦公司,可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用,例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費,但其實這都是一樣的東西,卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請貸款前,先確認各項收費項目及金額。

  • 還款方式只還息不還本

一般銀行或大型融資公司常見的貸款還款方式均為本息均攤,也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還,每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。然而代辦公司幫你找到的不一定是本息攤還的銀行或融資公司,也可能是只繳息不還本的民間貸款,代書貸款有些也是此種還款方式。但在高利率的情況下,可能每個月光償還利息就無法負荷了,根本無力償還本金,等於債務永遠還不完。

溫馨提醒

部分代書貸款業者,還會要求借款人寄放存摺、印章及提款卡,每月薪資發放下來後,代書業者會先扣除當月的應繳款金額,再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

代書貸款利率多少才合理?信貸利率怎麼算?月付金試算給你看!

代書貸款大多是以月利率計息,數字看起來可能很低,卻和銀行或融資公司慣用的年利率計算方式不同,必須將兩者換算成同一單位後,才能比較出真正的高低。此外,代書可能會以其它名義向客戶收取費用,若把這些花費併入計算,實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高,所以一定要特別注意。

(1)信用貸款/小額信貸

我們分別列出了銀行和代書的信貸利率怎麼算,並以貸款金額50萬、貸款期間5年作為計算基準,試算每月應繳的月付金是多少:

貸款項目銀行信用貸款代書信用貸款
月息0.14%~1.33%2%~5%
年利率1.68%~16%24%~60%
月付金8,694~12,159元14,384~26,414

從上面表格可以發現,代書信用貸款的月利率看起來好像不高,但換算成年利率後,最低24%的數字,竟然還比銀行信貸的利率區間上限高出一大截

(2)汽機車貸款

將融資車貸、銀行車貸和代書車貸的利率,分別換算成年利率和月利率後,就可以比較出各管道申貸的利息高低。我們以貸款金額50萬、貸款期間5年為例,計算各管道車貸月付金如下:

貸款項目融資汽車貸款銀行汽車貸款代書汽車貸款
月息0.58%~1.16%0.41%~1.16%1%~3%
年利率7~14%5~14%12%~36%
月付金9,901~11,634元9,436~11,634元11,122~18,066

很多人在申辦代書汽機車貸款時,都會落入一個誤區,就是把公告的最低利率當作自己實際的核貸利率來計算。從上表和下表中我們都可以發現,若以最低的年利率(12~13%)作為計算標準,代書汽車貸款好像沒有比融資和銀行高很多,但實際上的核貸利率卻可能是20~30%,這時就真的差很多了。

貸款項目融資機車貸款銀行機車貸款代書機車貸款
月息0.58%~1.16%未承作1%~3%
年利率13~16%未承作12%~36%
月付金11,377~12,159元未承作11,122~18,066

(3)二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金:

貸款項目好事貸二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
月息0.58%~0.83%0.5%~3%0.2%~1.3%
年利率7%~14%6%~36%2.5%~16%
月付金30,185~33,202元29,217~65,46625,978~39,724元

二胎房貸的情形也是一樣,雖然代書二胎的最低利率跟融資公司差不多,但是把利率上限單獨拉出來看就很驚人了。銀行二胎房貸最高利率月繳39,724元,好事貸二胎稍低33,202元,代書二胎卻一口氣飆升到近2倍的65,466元,負擔非常沉重。

代書貸款和代辦貸款要收哪些錢?

  • 諮詢費:3000~8000元不等
  • 開辦費:2,000~6,000元
  • 服務費:貸款金額6%~15%

上述是較常見的收費項目,有些代書貸款的代書費還會另計。此外,一般貸款是撥款完成後的下個月才開始還款,但有些代書貸款會先預收3個月的利息,造成實際到手的金額根本不夠。

代書貸款如何還款?代書貸款還款期限為何?

代書貸款如何還款?代書貸款的利率以月計算,月利率約在2%~3%之間(換算為年利率則為24%~36%);還款期限以月為一期,可分為3~60期,最長可到5年。

代書貸款可能是只繳息不還本還款方式,但在高利率的情況下,可能每個月光償還利息就無法負荷了,根本無力償還本金,等於債務永遠還不完。

代書貸款適合什麼樣的人?

會向代書借貸的人,通常會有以下的原因:

(1)銀行婉拒貸款

大多有貸款需求的民眾,會以銀行為首先考慮借錢的管道。但是因為銀行審查嚴格,所以能成功向銀行貸款的人並不多,而這些被銀行婉拒貸款的民眾,有些人就會轉而向代書借款。

(2)臨時急需資金

銀行貸款除了審查嚴格外,審查的流程也很繁複,申請耗費的時間也冗長。而代書貸款標榜撥款速度快,有些貸款申請案件,甚至可以在24小時內撥款,因此對於臨時有資金需求的民眾,反而適合代書貸款。

(3)信用狀況不佳

銀行在貸款前都會向聯徵中心,調閱你的信用報告作為貸款依據,假如你有信用瑕疵甚至信用不良的情況,銀行都會婉拒你的貸款申請。

代書貸款條件審核寬鬆,就算你的信用狀況不良,只要你可以提出有工作與收入來源的證明,代書貸款大多都可以借錢給你。

(4)DBR22(負債比)例過高

DBR22負債比例過高是指,每月薪資扣除每月應繳貸款後,占每月薪資的比例超過60%。負債比例一旦超過60%,銀行就會認定你的財務狀況不穩定,進而婉拒你的貸款。

(5)名下無擔保品

銀行雖然也有信用貸款的商品,但也因為不用擔保品,所以審核較嚴格,就會讓很多信用瑕疵的民眾,無法通過銀行的條件審核。

代書貸款條件審核寬鬆,只要你有工作與收入來源,就算名下沒有擔保品也可以申請貸款。

(6)只需短期週轉(不想綁長期合約)

部分民眾臨時有資金需求,在順利解決資金問題後,就能馬上還清所借款項。但是銀行的貸款合約通常需要綁長期合約,一旦在綁約期內想提前還清貸款,則要面臨支付違約金的問題。

如何挑選合法代書?

要如何辨別自己申辦的代書貸款,是合格的地政士,還是假冒的非法高利貸呢?合法代書挑選重點如下:

1.資訊是否公開透明

合法代書通常會有實體據點提供服務,並在事務所內懸掛地政士證書與營業登記證,洽談及對保時也不會以各種理由避不見面

2.利率及收費是否合理

代書貸款大多是以月利率計息,換算成年利率後不得超過法定利率上限16%。此外,收費名目、金額也都要詢問仔細,以免被重複收費。

3.是否要求寄送重要證件

部分業者會要求借款人提供薪轉存摺、印章及提款卡,從薪資中扣除當月應繳金額後,再將餘額轉進借款人其他帳戶中。然而,將重要證件交給第三人其實存在相當大的風險,可能淪為詐騙集團的人頭戶,甚至被當作警示戶凍結。

除了代書貸款之外,有其它的貸款選擇嗎?

市面上的代辦公司和代書貸款管道非常多,如果您不知道如何挑選,建議您仍以銀行貸款為優先,如果您因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款,還可以轉向股票上市的融資公司申請貸款,目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為:

融資貸款管道好事貸企業 企業融資公司控股
二胎房貸有承辦承辦承辦
汽車貸款有承辦有承辦有承辦
機車貸款有承辦有承辦有承辦
手機貸款承辦承辦有承辦
  • 溫馨提醒
  • 融資公司受限於法規,無法直接對客戶放款,需透過經銷商承辦,好房貸為好事貸好事貸直屬經銷商,貸款專員皆有10年以上的銀行資歷,可協助您解決資金問題。

目前三大股票上市融資公司提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬,您可以依據您的資金需求來作選擇。如果不確定哪種貸款產品適合自己、或有其他貸款問題想了解,也可以直接Line與好事貸專業的貸款專員作諮詢。 

代書貸款Q&A

  • Q1找代書貸款一定貸得到嗎?
  • A1代書貸款的審核寬鬆,即便有信用瑕疵,通過的機會都還是相當大。但是代書貸款的利率相對也會高出許多,短期周轉可以,長期貸款規劃就不太建議了。
  • Q2代書貸款是高利貸嗎?
  • A2有可能。可以從代書給你的貸款條件(如利率與收費合不合理、是否要求先押證件)去做簡單的判斷。假如代書連你最基本的條件審查都很草率,不問工作收入、不問財務狀況,只催促你趕快簽約,或者押證件才能借款,基本上這個代書是很有問題的。
  • Q3代書貸款的還款方式
  • A3一般代書貸款,在金主同意借款,並簽約對保撥款後,你必須將薪轉存摺、提款卡或自然人憑證交給金主。在你發薪日時,會先扣除該月需繳款金額後,將剩餘薪資轉帳至你的第二帳戶。

小叮嚀:在簽約對保撥款完成前,請勿輕易將存摺、提款卡與相關證件交出,避免淪為詐騙人頭帳戶。