無卡分期好嗎?無卡分期與信用卡有什麼不同?

無卡分期好嗎?申辦無卡分期,如果只看月付金,就很容易忽略隱藏在背後的利率陷阱,申請分期0利率須注意到手續費和違約金的問題,所有的無卡分期平台,無論分期金額多寡都會收取一定利息,使用信用卡消費,需要留意的是信用卡帳單繳款項目,一種為應繳金額,另一種為最低應繳金額,若使用信用卡循環利息,則會影響你的個人信用評分。

無卡分期意思是什麼?種類有哪些?

無卡分期又稱免卡分期,是讓消費者在未持有信用卡的情況下,也能先買後付,並分期還款的消費方式。近年免卡分期除原有的線下市場,也開始轉向布局線上網購。目前最常見的,就是融資公司控股旗下融資公司推出的零卡分期(銀角零卡),以及由日商Net Protections推出的AFTEE先享後付等。

無卡分期安全嗎?無卡分期零利率是真的嗎?

(1)無卡分期零利率是真的嗎?

免卡分期審核重點在於確認申請人真實身分,而不會對信用狀況進行深入調查;因此,這種放款方式不太可能存在零利率方案。大型電商如MOMO、PChome、東森購物,結帳前就能看到與期數對應的利率,分越多期利率越高

無卡分期費用

而網路隨處可見的小型電商,則可能會將利息灌入總價中,價格比一般通路還貴,消費者卻還是容易因為零利率而上鉤。線下的免卡分期就更不用說,業者常會利用買賣雙方的資訊落差,將利息以各種其他名目加入總價中。

(2)月付金還能負擔,利率應該不會太高吧?

申辦免卡分期,如果只看月付金,就很容易忽略隱藏在背後的利率陷阱。首期先收一小筆手續費、每個月多幾百元的款項,負擔好像沒有很重,但是仔細攤開來看,就會發現事情沒有想像中簡單。

  • 實際試算
  • A同學申辦10,000元的手機無卡分期,分12期、每期只要繳交1,000元,首期連同手續費共收1,200元。
    雖然看起來每月繳不多,但這樣算下來,利息和手續費總共是2,200元,總費用年百分率其實高達約39.1%遠遠超過法定利率16%的上限

這種情形不只手機分期常見,就連機車分期也常常會遇到這樣的陷阱。購買前先做足功課,了解商品的市價並估算分期下來自己總共要繳多少錢,才不會傻傻被騙。

(3)商品不滿意,想退貨卻困難重重

免卡分期經常發生的糾紛,就是遇到商品有問題,或是不滿意想辦理退貨時,卻被要求必須先支付高額利息和違約金才能解約;有些人甚至會遇上商家惡意倒閉,不僅商品或服務沒拿到,想退款還求助無門。

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《民法》成年年齡今(2023)年起下修至18歲,民眾年滿18歲即可申辦信用卡、現金卡外,更能開戶、辦理貸款或擔任保險業務員等,惟期貨交易操作風險相對高,仍須年滿20歲。多家銀行嗅到商機吸引年輕族群,《TVBS新聞網》替18歲青年整理專家建議申辦的6張金融卡或信用卡,容易核卡成功,且最高可享18%回饋。

如今行動支付或非現金支付方式已是常態,隨著金融科技日新月異及金融創新發展,《民法》成年年齡下修為18歲,可順帶幫助民眾養成金融理財概念,強化年輕族群對金融控管的自主性。不過,此族群幾乎是信用小白且部分仍可能是學生,因此銀行審核將更加謹慎,針對學生身份額度最高2萬元,最多申辦3張卡。

新聞出處》TVBS新聞網

無卡分期和信用卡的差別是什麼?

免卡分期審核不像信用卡那麼嚴格,很容易讓人忽略自身的消費能力,很可能買三樣東西就有三個分期,最後才發現總金額超出負擔;而信用卡的額度上限機制,反而可以限制消費。無卡分期可能將利息藏在月付金中,信用卡常配合通路提供分期零利率優惠,費用其實更為透明。
此外,信用卡分期的繳款對象是銀行,而無卡分期的繳款對象可能是資融公司,也可能是民間借貸。使用無卡分期,如果一時手頭緊遲繳款項,來討債的可就不是銀行了。

信用卡循環利息如何計算?

我們舉個實際的例子,當你拿著信用卡到某家店消費,刷卡的當天就稱為「消費日」,再由店家統整消費資料並向銀行請款之後,銀行就會幫你代墊這筆消費金額,而代墊起始日就稱為「入帳日」。 假設你上個月信用卡消費5萬元,這個月收到帳單後,只有繳足最低應繳金額,那麼剩下未繳清的金額就會開始計算循環利息,而且是以日計息,直到欠款結清為止。

  • 循環信用利息的計算公式
  • 剩餘未結清的款項 × 延遲天數 × 年利率 ÷ 365天 =循環信用利息。

要注意的是,信用卡循環利息的起始計算日,並非當期帳款的繳款截止日,而是該筆款項的入帳日開始計息。

信用卡循環利率是多少?

目前各家銀行的循環信用利率大多訂在1.42%~15%之間,而信用卡循環利率不是都固定一個數字,它會因個人信用狀況而有所調整,就算一開始你拿到較低的信用卡循環利率,如果太常動用,銀行也可能會把你的循環信用利率調高至15%。 我們整理了1月份刷卡量前10名的銀行,所收取的信用卡循環利息區間,與該銀行信用卡卡友平均取得的利率

動用信用卡循環利息會怎麼樣?

使用到信用卡循環利息,不僅得支付高額的利息,還會影響你的個人信用評分。如果信用太差,以後想跟銀行申請房貸、車貸、信貸都可能會被婉拒,又或者是銀行核給你的貸款成數/額度比別人少、貸款利率也比較高。

而且,就算你把卡債繳清了,聯徵中心的「信用卡戶帳款資料」揭露期限長達1年,如果你在這段期間內,向銀行申請貸款的話,銀行還是可以看到你曾動用信用卡循環的紀錄。

信用卡費遲繳會怎麼樣?

信用卡費若超過繳納的期限,隨著遲繳的天數越多,影響的程度也會越來越嚴重。

1.逾期繳費7天以內

依各家銀行規定的不同,需支付300~500元的違約金,而且也可能會啟動信用卡循環利息。假如只是因為忘記繳款日而遲繳,通常銀行會有3天的緩衝期,只需在3天內完成補繳,銀行大多會通融而不需繳交違約金,不過仍需以各家銀行的規定為準

2.逾期繳費1個月以上

銀行除了以電話頻繁催繳外,也會將遲繳紀錄上傳至聯徵中心。一旦聯徵報告上有信用卡遲繳的紀錄,將會嚴重影響日後與銀行的往來關係,如無法申請銀行貸款、無法再申請新的信用卡等。

信用卡費繳不出來後果?

信用卡費繳不出來的後果可以分為2種情形,如以下說明:

1.只繳最低應繳金額的影響

許多人認為繳交最低應繳金額,表示還是有在繳交卡費,其實這個觀念並不太正確。雖然繳交最低應繳金額,不會產生違約金,但是卻會產生循環利息;同時也在跟銀行表示,自己的財務狀況惡化,影響銀行日後往來的意願;而且信用卡循環紀錄將會上傳至聯徵中心,讓信用報告分數被扣分。

2.已經無力繳交卡費的後果

一直拖欠信用卡費,將會產生以下3種結果:

  • 法催程序強制還錢
  • 逾期繳款超過一個月,銀行會啟動「法催程序」。程序上會先寄出存證信函;再聲請法院的支付命令,並對持卡人提出告訴;最後就會進行債務人強制扣薪,或查封欠款人名下資產,以及法拍償債等措施。
  • 循環利息債上加債
  • 信用卡循環利息簡單來說,就是將未繳的卡費、違約金一起併入下期帳單中,並且加收一筆高額的利息費用(據金管會統計,循環利息平均利率為13.7%);假如一直拖欠卡費不繳,每個月這樣利滾利的模式,產生出來的費用則是非常驚人。
  • 信用報告評定不良
  • 隨著信用卡費遲繳的時間越久,信用報告被扣分的情況就會越嚴重。直到信用報告被評定為不良的狀態時,銀行與絕大多數的貸款機構,將會拒絕與你往來。另外,依信用狀況不良的程度,也連帶影響聯徵中心的揭露期時效。

附表:信用卡異常狀況的揭露期時效

可以辦貸款來整合卡債嗎?

可以當你覺得卡債或債務負擔太重,月付金太高或者利率太高時,都可以藉由申請一筆利率較低的信貸來整合債務,償還掉名下利率較高的負債,不僅可減輕還款壓力,也有助於改善你的信用評分。 只不過,向銀行申請信貸時,由於信貸屬於無擔保貸款,所以銀行對於申請人的條件審核也比較嚴苛,基本上信用太差或者工作/收入不穩定(甚至是收入領現金)的申請人,很難申請得到。就算你的名下有房、有車,也可以向銀行申請汽車融資/貸款或者房貸增貸/轉增貸/二胎房貸來取得資金,整合其他債務,但也可能因為信用條件不佳,而無法取得大額資金或利率也沒有多好。

這時候你可以選擇跟鑫融資 鑫融資,申請二胎房貸或者是汽車貸款來整合債務。 鑫融資的條件審核比銀行寬鬆、利率與銀行相近且額度比銀行高,更適合拿來整合負債,整合後信用評分也會緩步回升。

銀行貸不到的話,有其他借貸管道嗎?

雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者,提供門檻較低的貸款,但還是有許多不符資格的民眾,被拒之門外,轉而向民間貸款借貸。目前較常見的民間借貸管道有:

1. 融資公司

融資公司為合法設立的公司,主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務,其中較知名的融資公司: 企業、融資公司融資公司、 企業,皆為鑫融資,財務報告、營運狀況都須公開,相對有保障。

目前融資公司 公司有提供的貸款服務如下:

  • 零卡分期:融資公司零卡分期是一種免信用卡、免綁帳戶的分期支付服務,與各大電商平台、實體通路合作,讓信用小白,或是信用額度較低的人都可以無卡分期,參照自有的評分系統,提供分期付款的服務。
  • 手機貸款:融資公司 提供最高5萬元的手機貸款服務。
  • 機車貸款:近幾年盛行的貸款選項,針對沒房沒車的族群,用容易入手的機車當作抵押品來借錢,最高額度10萬。
  • 汽車貸款:汽車增貸、汽車轉貸都可以,以融資公司 公司為主力,審核也不像銀行那麼嚴格,信用小白也可以順利申請,最高可以核貸到車價的2.4倍。
  • 二胎房貸:二胎房貸目前只有 旗下的子公司-鑫融資公司獨家辦理,沒有收入證明、信用小白都可以辦。

另外提醒您,融資公司的貸款產品,須透經銷商來申辦,好事貸為融資公司 公司的直屬經銷商,團隊成員皆有10年以上的銀行資歷,歡迎加LINE由專業經理協助您做規劃。

2. 當鋪

當鋪屬特許行業,合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證,且須遵循《當舖業法》規定,利率上限也有明確的規範,不得超過30%。基本上,當鋪是沒有申請條件限制的,借貸方式也很多元,如:證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款(需押車)、汽車借款(需押車)、房屋/土地借款、典當借款(黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等)。

3. 代書

代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項,針對銀行貸款不過的客戶,有些代書會引介民間金主做放款,或者自己就是金主,而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範,建議您申辦前,先問清楚再做決定。

信用卡消費常見Q&A

  • Q1卡費繳不出來怎麼辦?
  • A1無法負擔下一期卡費時,可以利用信用卡帳單分期與債務整合等方式,即早作出應變與改善;假如債務的問題依然無法獲得解決,就只能透過債務協商的方式來重獲新生。
  • Q2無卡分期逾期會怎樣嗎?
  • A2雖然無卡分期並不屬於銀行體系服務,逾期遲繳不會影響聯徵紀錄或信用評分,但是一樣會被註記在融資體系的系統中,往後就容易成為融資公司的拒絕往來戶。逾期太久一樣會被催繳,甚至吃上官司,得不償失。