無卡分期好嗎？申辦無卡分期，如果只看月付金，就很容易忽略隱藏在背後的利率陷阱，申請分期0利率須注意到手續費和違約金的問題，所有的無卡分期平台，無論分期金額多寡都會收取一定利息，使用信用卡消費，需要留意的是信用卡帳單繳款項目，一種為應繳金額，另一種為最低應繳金額，若使用信用卡循環利息，則會影響你的個人信用評分。
無卡分期意思是什麼？種類有哪些？
無卡分期又稱免卡分期，是讓消費者在未持有信用卡的情況下，也能先買後付，並分期還款的消費方式。近年免卡分期除原有的線下市場，也開始轉向布局線上網購。目前最常見的，就是融資公司控股旗下融資公司資融推出的零卡分期（銀角零卡），以及由日商Net Protections推出的AFTEE先享後付等。
無卡分期安全嗎？無卡分期零利率是真的嗎？
（1）無卡分期零利率是真的嗎？
免卡分期審核重點在於確認申請人真實身分，而不會對信用狀況進行深入調查；因此，這種放款方式不太可能存在零利率方案。大型電商如MOMO、PChome、東森購物，結帳前就能看到與期數對應的利率，分越多期利率越高。
而網路隨處可見的小型電商，則可能會將利息灌入總價中，價格比一般通路還貴，消費者卻還是容易因為零利率而上鉤。線下的免卡分期就更不用說，業者常會利用買賣雙方的資訊落差，將利息以各種其他名目加入總價中。
（2）月付金還能負擔，利率應該不會太高吧？
申辦免卡分期，如果只看月付金，就很容易忽略隱藏在背後的利率陷阱。首期先收一小筆手續費、每個月多幾百元的款項，負擔好像沒有很重，但是仔細攤開來看，就會發現事情沒有想像中簡單。
- 實際試算
- A同學申辦10,000元的手機無卡分期，分12期、每期只要繳交1,000元，首期連同手續費共收1,200元。
雖然看起來每月繳不多，但這樣算下來，利息和手續費總共是2,200元，總費用年百分率其實高達約39.1%，遠遠超過法定利率16%的上限！
這種情形不只手機分期常見，就連機車分期也常常會遇到這樣的陷阱。購買前先做足功課，了解商品的市價並估算分期下來自己總共要繳多少錢，才不會傻傻被騙。
（3）商品不滿意，想退貨卻困難重重
免卡分期經常發生的糾紛，就是遇到商品有問題，或是不滿意想辦理退貨時，卻被要求必須先支付高額利息和違約金才能解約；有些人甚至會遇上商家惡意倒閉，不僅商品或服務沒拿到，想退款還求助無門。
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《民法》成年年齡今（2023）年起下修至18歲，民眾年滿18歲即可申辦信用卡、現金卡外，更能開戶、辦理貸款或擔任保險業務員等，惟期貨交易操作風險相對高，仍須年滿20歲。多家銀行嗅到商機吸引年輕族群，《TVBS新聞網》替18歲青年整理專家建議申辦的6張金融卡或信用卡，容易核卡成功，且最高可享18%回饋。
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新聞出處》TVBS新聞網
無卡分期和信用卡的差別是什麼？
免卡分期審核不像信用卡那麼嚴格，很容易讓人忽略自身的消費能力，很可能買三樣東西就有三個分期，最後才發現總金額超出負擔；而信用卡的額度上限機制，反而可以限制消費。無卡分期可能將利息藏在月付金中，信用卡常配合通路提供分期零利率優惠，費用其實更為透明。
此外，信用卡分期的繳款對象是銀行，而無卡分期的繳款對象可能是資融公司，也可能是民間借貸。使用無卡分期，如果一時手頭緊遲繳款項，來討債的可就不是銀行了。
信用卡循環利息如何計算？
我們舉個實際的例子，當你拿著信用卡到某家店消費，刷卡的當天就稱為「消費日」，再由店家統整消費資料並向銀行請款之後，銀行就會幫你代墊這筆消費金額，而代墊起始日就稱為「入帳日」。 假設你上個月信用卡消費5萬元，這個月收到帳單後，只有繳足最低應繳金額，那麼剩下未繳清的金額就會開始計算循環利息，而且是以日計息，直到欠款結清為止。
- 循環信用利息的計算公式
- 剩餘未結清的款項 × 延遲天數 × 年利率 ÷ 365天 =循環信用利息。
要注意的是，信用卡循環利息的起始計算日，並非當期帳款的繳款截止日，而是該筆款項的「入帳日」開始計息。
信用卡循環利率是多少？
目前各家銀行的循環信用利率大多訂在1.42%~15%之間，而信用卡循環利率不是都固定一個數字，它會因個人信用狀況而有所調整，就算一開始你拿到較低的信用卡循環利率，如果太常動用，銀行也可能會把你的循環信用利率調高至15%。 我們整理了1月份刷卡量前10名的銀行，所收取的信用卡循環利息區間，與該銀行信用卡卡友平均取得的利率
動用信用卡循環利息會怎麼樣？
使用到信用卡循環利息，不僅得支付高額的利息，還會影響你的個人信用評分。如果信用太差，以後想跟銀行申請房貸、車貸、信貸都可能會被婉拒，又或者是銀行核給你的貸款成數／額度比別人少、貸款利率也比較高。
而且，就算你把卡債繳清了，聯徵中心的「信用卡戶帳款資料」揭露期限長達1年，如果你在這段期間內，向銀行申請貸款的話，銀行還是可以看到你曾動用信用卡循環的紀錄。
信用卡費遲繳會怎麼樣？
信用卡費若超過繳納的期限，隨著遲繳的天數越多，影響的程度也會越來越嚴重。
1.逾期繳費7天以內
依各家銀行規定的不同，需支付300~500元的違約金，而且也可能會啟動信用卡循環利息。假如只是因為忘記繳款日而遲繳，通常銀行會有3天的緩衝期，只需在3天內完成補繳，銀行大多會通融而不需繳交違約金，不過仍需以各家銀行的規定為準。
2.逾期繳費1個月以上
銀行除了以電話頻繁催繳外，也會將遲繳紀錄上傳至聯徵中心。一旦聯徵報告上有信用卡遲繳的紀錄，將會嚴重影響日後與銀行的往來關係，如無法申請銀行貸款、無法再申請新的信用卡等。
信用卡費繳不出來後果？
信用卡費繳不出來的後果可以分為2種情形，如以下說明：
1.只繳最低應繳金額的影響
許多人認為繳交最低應繳金額，表示還是有在繳交卡費，其實這個觀念並不太正確。雖然繳交最低應繳金額，不會產生違約金，但是卻會產生循環利息；同時也在跟銀行表示，自己的財務狀況惡化，影響銀行日後往來的意願；而且信用卡循環紀錄將會上傳至聯徵中心，讓信用報告分數被扣分。
2.已經無力繳交卡費的後果
一直拖欠信用卡費，將會產生以下3種結果：
- 法催程序強制還錢
- 逾期繳款超過一個月，銀行會啟動「法催程序」。程序上會先寄出存證信函；再聲請法院的支付命令，並對持卡人提出告訴；最後就會進行債務人強制扣薪，或查封欠款人名下資產，以及法拍償債等措施。
- 循環利息債上加債
- 信用卡循環利息簡單來說，就是將未繳的卡費、違約金一起併入下期帳單中，並且加收一筆高額的利息費用（據金管會統計，循環利息平均利率為13.7%）；假如一直拖欠卡費不繳，每個月這樣利滾利的模式，產生出來的費用則是非常驚人。
- 信用報告評定不良
- 隨著信用卡費遲繳的時間越久，信用報告被扣分的情況就會越嚴重。直到信用報告被評定為不良的狀態時，銀行與絕大多數的貸款機構，將會拒絕與你往來。另外，依信用狀況不良的程度，也連帶影響聯徵中心的揭露期時效。
附表：信用卡異常狀況的揭露期時效
可以辦貸款來整合卡債嗎？
可以。當你覺得卡債或債務負擔太重，月付金太高或者利率太高時，都可以藉由申請一筆利率較低的信貸來整合債務，償還掉名下利率較高的負債，不僅可減輕還款壓力，也有助於改善你的信用評分。 只不過，向銀行申請信貸時，由於信貸屬於無擔保貸款，所以銀行對於申請人的條件審核也比較嚴苛，基本上信用太差或者工作／收入不穩定（甚至是收入領現金）的申請人，很難申請得到。就算你的名下有房、有車，也可以向銀行申請汽車融資／貸款或者房貸增貸／轉增貸／二胎房貸來取得資金，整合其他債務，但也可能因為信用條件不佳，而無法取得大額資金或利率也沒有多好。
這時候你可以選擇跟好事貸好事貸好事貸，申請二胎房貸或者是汽車貸款來整合債務。好事貸好事貸的條件審核比銀行寬鬆、利率與銀行相近且額度比銀行高，更適合拿來整合負債，整合後信用評分也會緩步回升。
銀行貸不到的話，有其他借貸管道嗎？
雖然銀行有針對信用小白或無固定收入者，提供門檻較低的貸款，但還是有許多不符資格的民眾，被拒之門外，轉而向民間貸款借貸。目前較常見的民間借貸管道有：
1. 融資公司
融資公司為合法設立的公司，主要提供融資性租賃、應收帳款收買、不動產融資、汽車貸款、機車貸款等服務，其中較知名的融資公司：好事貸企業、融資公司融資公司、 企業，皆為好事貸，財務報告、營運狀況都須公開，相對有保障。
目前融資公司 公司有提供的貸款服務如下：
- 零卡分期：融資公司零卡分期是一種免信用卡、免綁帳戶的分期支付服務，與各大電商平台、實體通路合作，讓信用小白，或是信用額度較低的人都可以無卡分期，參照自有的評分系統，提供分期付款的服務。
- 手機貸款：融資公司 提供最高5萬元的手機貸款服務。
- 機車貸款：近幾年盛行的貸款選項，針對沒房沒車的族群，用容易入手的機車當作抵押品來借錢，最高額度10萬。
- 汽車貸款：汽車增貸、汽車轉貸都可以，以融資公司 公司為主力，審核也不像銀行那麼嚴格，信用小白也可以順利申請，最高可以核貸到車價的2.4倍。
- 二胎房貸：二胎房貸目前只有好事貸旗下的子公司－好事貸公司獨家辦理，沒有收入證明、信用小白都可以辦。
另外提醒您，融資公司的貸款產品，須透經銷商來申辦，好事貸為融資公司 公司的直屬經銷商，團隊成員皆有10年以上的銀行資歷，歡迎加LINE由專業經理協助您做規劃。
2. 當鋪
當鋪屬特許行業，合法的當鋪都會有主管機關核發的許可證，且須遵循《當舖業法》規定，利率上限也有明確的規範，不得超過30%。基本上，當鋪是沒有申請條件限制的，借貸方式也很多元，如：證件借款、客支票貼現、手機借款、機車借款（需押車）、汽車借款（需押車）、房屋／土地借款、典當借款（黃金、珠寶、精品、手錶、古董收藏等）。
3. 代書
代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶、銀行貸款業務等事項，針對銀行貸款不過的客戶，有些代書會引介民間金主做放款，或者自己就是金主，而貸款額度、利率、還款期限都沒有一定的規範，建議您申辦前，先問清楚再做決定。
信用卡消費常見Q&A
- Q1卡費繳不出來怎麼辦？
- A1無法負擔下一期卡費時，可以利用信用卡帳單分期與債務整合等方式，即早作出應變與改善；假如債務的問題依然無法獲得解決，就只能透過債務協商的方式來重獲新生。
- Q2無卡分期逾期會怎樣嗎？
- A2雖然無卡分期並不屬於銀行體系服務，逾期遲繳不會影響聯徵紀錄或信用評分，但是一樣會被註記在融資體系的系統中，往後就容易成為融資公司的拒絕往來戶。逾期太久一樣會被催繳，甚至吃上官司，得不償失。