代書二胎貸款不看借款人的信用評分、與負債比例，只要能夠提供薪資證明來源，就能申請代書貸款，然而代書二胎利率通常較高，且沒有受到法律的規範，資金來源可能來自民間私人，借款無法保證安全，代書二胎暗藏許多未知的風險，本篇告訴你該如何聰明挑選。
什麼是代書二胎貸款？
代書二胎是什麼？代書二胎就是在已經有房貸的狀況下，再用同樣的動產或不動產向代書第二順位抵押貸款，代書二胎資金來源多元，可能來自銀行、融資公司或者是民間金主等。
代書二胎貸款好嗎？代書二胎貸款優缺點？
辦代書二胎好嗎？代書貸款不像銀行或融資公司，受到嚴謹的法律規範，申請代書二胎條件寬鬆，即使有信用條件不良，只要能夠提供收入財力證明，就算名下沒有擔保品也能申請貸款，歸納以下代書二胎的優、缺點：
1.代書二胎的優點
- 撥款快速
相較於銀行信貸申請至少要等7～14個工作天才會撥款，代書貸款只需1～3個工作天即可撥款，甚至有些標榜24小時內完成撥款，可即時解決客戶的資金需求。
- 審核寬鬆
代書貸款基本上不看借款人的負債比和信用分數，只要提供薪資證明和勞健保證明就能申貸，可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
- 隨借隨還
一般銀行貸款都需要綁約，貸款期限2~7年，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還，較適合只有短期資金需求的客戶。
2.代書二胎的缺點
- 貸款利率高
代書貸款大多是以月利率，而非銀行或融資公司貸款常用的年利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，就會發現實際利率跟想像中的不太一樣。
- 收費項目多、不明確
某些代書會以巧立名目的方式，重複收取相同費用，申辦前須先確認。
- 還息不還本
多數代書貸款和銀行一樣是本息均攤，也有少數業者是採還息不還本的方式。
- 假代書真詐騙
市面上存在部份無照的非法代書，利用民眾的資訊不對等來賺取高額費用、甚至從事詐騙。地政士的開業資料，都可以在內政部的不動產服務業資訊系統中查到。
代書二胎的挑選要點
申請代書二胎貸款風險高，只要掌握以下4大要點，就能有以下避開代書的貸款陷阱：
- 實體店面確認？
- 是否事先收費與寄送正本資料？
- 費用公開透明嗎？
- 合約內容明確嗎？
申請貸款通常有實體店面是最好的，避免發生貸款糾紛，能夠找到公司地點與相關人來解決，申請代書貸款若發生需要事先繳費與繳交證件，或收取收取其他不名的費用，就必須保持警覺，建議你更換另一家代書公司詢問。
進行簽約前須再三確認合約內容的細項，若有不懂的合約條文，可以請代書公司解釋清楚，假如還是有疑慮的話，你可以另外向懂法律條文的人尋求協助。總之弄清楚合約的內容再簽約，才能確切保障自己的貸款權力。
代書二胎貸款利率合理嗎？最低到多少？
銀行利率受限於政府法規，不得可超過16％，代書二胎貸款的利率以月計算，月利率約在2％~3％之間（換算為年利率則為24％~36％）。
辦代書二胎貸款的利率一般都比銀行要來得高，通常會以月來計息，將二者基準點拉到一樣後，就會發現代書貸款的利率並沒有你想像的低，以此申請代書務必要特別注意利率的計算與收費方式。
代書二胎貸款的額度多少？
代書二胎貸款對於額度並沒有太多限制，但利率卻相對於銀行甚至融資公司還高出許多，以下將比較不同二胎房貸管道額度與成數比較：
| 二胎房貸類型 | 融資二胎房貸 | 代書二胎房貸 | 銀行二胎房貸 |
| 貸款額度 | 最高500萬 | 無上限 | 最高350萬 |
| 貸款成數 | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價110% | 房屋鑑價90% |
| 可貸額度 | 房屋現值–原房貸餘額 | 未說明 | 房屋現值–原房貸設定金額 |
代書二胎貸款以外，還有什麼二胎管道嗎？
代書二胎雖然審核寬鬆，但風險高出銀行許多，一般的代書二胎，優點是不會去參考你的聯徵紀錄，貸款額度高，但貸款利率較高，但相對利率與風險較高，除了代書二胎之外，你還有以下二胎房貸管道選擇：
- 銀行二胎
銀行受著金管會與銀行法的嚴格規範，需要將所有的費用透明公告，不可能有違法的高額利率出現與不清楚的收款項目，以利率來說，是所有管道中最低，能讓借款人的還款壓力較為輕鬆，利率在約在6%~16%之間。
- 融資二胎
民間的貸款管道眾多，如代書、代辦等，但因為各家條件良莠不齊，且較沒有保障，目前台灣，鑫融資股份有限公司獨家推出「二胎房貸」的業務，貸款條件與審核較銀行寬鬆，且受到嚴格規範，二胎房貸的年利率，約落在，約落在7%~14%之間，幾乎與銀行所給的利率接近。
申辦代書二胎準備資料？與申請流程？
代書貸款的申請文件
- 雙證件影本（身分證+駕照or健保卡）
- 薪資存摺封面與內頁影本
- 勞保異動明細或其他財力文件
- 戶籍謄本
代書二胎貸款申請流程？
代書貸款標榜撥款速度快，對於有緊急資金需求的民眾，代書二胎貸款也是一種可以考慮的借貸的方式，以下為代書二胎貸款申請流程：
- 申請：選定安全管道送件
- 送審：資料準備妥當，代書將資料審核
- 照會、對保：審核完成後，相約照會簽約對保時間
- 撥款：對保完成後，貸款即可撥款指定帳戶
代書貸款的條件審核寬鬆，申請流程簡便，最快24小時內，最慢3個工作天就可以撥款到你的指定帳戶中。
貸款流程不透明、隱藏費用多，這是普遍申請代書二胎出現的問題，如果銀行貸款不過，對於代書貸款有疑慮的民眾，建議您可以向融資公司申請貸款，不僅審核寬鬆，過件機率比銀行高，是你銀行與代書之外，可以考慮選擇借錢的管道之一。