市面上有許多信用貸款的廣告，各家銀行祭出超低率還吸引客戶，但並非信貸利率低就是好的信貸方案。這樣的優惠方案包含了什麼陷阱嗎？APR 是什麼？為什麼申辦銀行信貸，要搭配APR 總費用年百分率來評估會比較準確呢？關於信貸利率銀行沒說的事，就讓本文一次幫你收錄。
銀行個人信貸的利率是多少？
銀行信貸的利率是根據個人的信用狀況、工作收入、還款能力以及貸款條件等因素進行綜合評估，因此每個人能取得的信貸利率和貸款條件也不相同。一般而言，銀行信貸的利率落在1.76%至15.99%之間，只有特定族群有機會獲得更低的利率。銀行通常偏好專業人士，其次是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工，而一般上班族則是最後的考量對象。
信貸低利率方案要注意的地方有哪些？
銀行的廣告低利率方案好嗎？以申貸人的角度來說，通常會被低利率所吸引。不過，通常銀行提供的信貸利率，是採「二階段利率方案」。了解信貸利率種類的變化將有助於比較方案，並清楚知道哪個方案適合自己。
- 機動利率／固定利率
信貸利率可分為機動式和固定式兩種。機動式利率可能會因央行升息政策而有微幅的波動，而固定式利率則是在貸款期間都採用單一費率計息，但通常比機動式利率高。
- 一段式／分段式利率
分段式利率是將貸款分拆為不同的區段利率計息。分段式利率是將貸款分拆為不同區段的利率計息，而一段式利率則是在整個貸款期間都使用相同的利率計息。廣告利率也是分段式利率的一種，它在前幾期提供低利率優惠，但在優惠結束後就會恢復原本的計息方式，甚至有時比一段式利率還要高。
- 總費用年百分率
辦理銀行信貸時，除了考量本金和利息外，手續費也是必須計入成本中的費用之一。而貸款利率並不等於總費用年百分率，因此要得出實際的貸款成本，你需要考慮總費用年百分率（APR），計算出來的年「實質利率」。分段式利率由於前後期利率不同，因此需要從APR的平均利率來判斷。
信貸試算工具推薦
市面上的信用貸款試算工具有很多，我們整理了幾個常見的試算工具，你可以依據自己的需求選擇。
- 金管會金融智慧網
金管會推出的試算頁面，除試算功能以外，還提供了許多金融相關的知識，幫助民眾更了解貸款的合理計算方式。
- 各銀行官網試算
大部分的銀行官網都有提供試算功能，可以一邊對照自己想要的貸款方案，一邊進行試算，十分方便。例如中國信託的試算頁面，不僅有提供最基本的分期月付金試算，還能比較轉貸方案是否划算。
- 萬能計算機APP
萬能計算機是手機就能操作的試算APP，除了可以進行貸款的試算，程式中也有各種其他的計算功能，一次滿足所有計算需求。
影響信貸利率高低的原因有哪些？
通常造成信貸利率太高，可能的原因我們歸類有下列幾項：
- 聯徵次數
申辦銀行信貸時，銀行會依據申請人的職收與負債比等情況，並參閱聯徵紀錄與信用評分來作為核貸的標準。若近期有多次聯徵查詢記錄，通常銀行會判斷你的財務吃緊，而直接婉拒申辦。建議三個月內不宜再向銀行出貸款申請。
- 財務情況
若申請人的工作穩定、薪資佳、信用評分高，申請到好利率的機會也會大大提升。此外，信用貸款雖然不需要擔保品，但若能同時附上其他財力證明，例如不動產權狀、投資收入資料等，也有加分的效果。
- 職收條件
由於申請人的職業能反映出個人的收入條件及還款能力，因此成為銀行評估是否核給較優方案的標準之一。最受銀行青睞的族群是專業人士，其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工及一般上班族。此外，向有長期往來的銀行申貸，例如薪轉帳戶或信用卡用戶，若繳款狀況一直都很正常、穩定，也有機會取得較優惠的貸款條件。
信貸的注意事項有哪些？
1.信貸核貸的三大門檻
信貸核貸的三大門檻，必須符合以下條件，才有機會通過審核：
- DDBR22小於22%
DBR指的是負債比率，以信貸而言，指的就是個人對所有銀行的無擔保債務總和，與平均月收入的比率。根據金管會規定，這種類型的負債總額，最高不能超過月收入的22倍，也就是所謂的DBR22。
- 月負債比小於60%
月負債比＝每月債務還款金額÷平均月收入
為降低放款風險，銀行會評估申請人現有的貸款月付金，基本上月負債比低於40%都屬於安全範圍；超出60%意味著入不敷出，核貸機率幾乎是零。
- 總資產負債比大於1.5倍
總資產負債比＝債務總額÷資產總額
這個項目主要是用來評估申請人的財力能否負擔貸款，假如名下總資產為750萬，總債務最高就不能超過500萬，若超過的話是很危險的。
2.總費用年百分率
另一個申辦信貸時要特別留意的，就是總費用年百分率（APR） 。簡單來說，就是將申辦過程中所有支出都計入貸款成本，均攤在貸款年期中的實質利率，會比單看貸款利率或廣告利率來得準確許多。
信用貸款的Q&A
- Q1信貸利率怎麼算？
- A1信貸利率屬於無擔保債務，利率通常以本息均攤的方式計算，從上面的敘述可以知道，信貸利率計算分為機動利率/固定利率；一段式利率/分段式利率與總費用年百分率三種方式。而計算方式會依照不同形式有不同的算法，但因為形式過多，也會因為不同銀行機構的形式不同，而有所影響，最好的方式是直接詢問專員。
- Q2申辦信用貸款要手續費嗎？
- A2基本上每家銀行都會收取3,000～9,000元不等的手續費，但有時也可能會出現免手續費，或是千元以下手續費的特殊優惠。
- Q3信用貸款有綁約，我可以提前清償嗎？
- A3信用貸款都有「限制清償期」的規定，綁約至少12～36個月，在綁約期內想要提前清償貸款，可能必須先付出一筆違約金才能解約還款。你可以試算利息差額是否划算，再作決定。
如果你想要申請銀行信貸，除了應該要考慮利率類型和種類之外，還須特別留意總費用年百分率（APR）。廣告的利率的確讓人很心動，但通常只出現前1~2期，而總費用年百分率才是真正貸款的利率，一旦沒有留意而簽下了合約書，就容易造成日後還款的負擔。