軍公教貸款有利率低、額度高的優點，軍公教試算可以了解月付金與可貸額度，信用貸款利率1.795%起，且80萬的門檻限制，若是超過上限，需再提供一位財力與信用條件俱佳的保證人，信用評分一旦低於400分，就會被視作信用瑕疵，無法向銀行申請貸款，還可以向股市上市融資公司申請軍公教人員優惠專案貸款。
軍公教信貸額度最高貸多少？軍公教利率多少合理？
銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入，會直接對最終核定的信用貸款利率和額度產生影響。因為對銀行來說，職收條件就代表著可能的還款能力。究竟信用貸款和額度多少合理呢？
1.信貸額度是多少？
信貸的額度相當彈性，小額最低5萬起，額度上限甚至可以高達300～500萬。但是受到DBR22的限制，一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度，而軍公教信貸就是因為族群的緣故有機會拿到更好的額度。
2.信貸利率多少合理？
一般來說，信貸的核貸利率區間，大約落在3%～8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高，被銀行視為還款能力佳的族群，而願意提供較好的貸款方案。
銀行最喜歡的族群是軍公教或四師（醫師、律師、建築師、會計師），有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士，以及上市櫃、500強企業的員工，最低利率2.58%起。
軍公教信用貸款方案介紹
貸款的申請流程與所需文件，在各家銀行來說其實大同小異，以下舉合作金庫的「軍公教信用貸款」為例，說明軍公教信貸在申請上的各項條件。
| 合作金庫軍公教信用貸款 | |
| 貸款對象 | 軍公教員工、公營事業編制內員工及連續服務滿一年以上的約聘雇人員。 |
| 貸款額度 | 最高200萬。有負債比例不可超過60%註1，與DBR 22倍的限制註2。 |
| 貸款利率 | 1.795%~3.715%（依郵儲利率浮動計息） |
| 貸款期限 | 最長7年 |
| 保證條件 | 貸款金額80萬元以下免保證人；超過80萬元者，須提供保證人一人。 |
| 申請費用 | $5,300元起 |
| 申請文件 | (1)雙證件正本（身分證+駕照or健保卡）+印章 (2)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本 (3)在職證明or「勞工（軍、公）保險被保險人投保明細」等資料 |
| 申請流程 | (1)準備貸款資料 (2)送件銀行申請 (3)銀行條件審核 (4)照會簽約對保 (5)撥款指定帳號 |
註1：名下貸款月付金與信用卡費，在每個月的繳交金額，不可超過月薪的60%，以月薪3萬元為例，信用卡費與貸款月付金就不可以超過$30,000元*60%=$18,000元。一旦超過，銀行就會認為你的還款能力有問題，進而會婉拒貸款申請。
註2：即金管會規定「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制，舉例來說月薪5萬，名下信貸與信用卡費就不可超過5萬*22=110萬。
軍公教貸款試算月付金
以下就軍公教信用與房屋貸款，分別以合作金庫與土地銀行2家金融機構舉例軍公教貸款試算：
1.合作金庫「軍公教信用貸款」：
利率2%，貸款80萬，還款期限3年，經軍公教貸款試算後月付金應付$22,914元。
2.土地銀行「公教人員優惠房貸」：
利率1.8%，貸款200萬，還款期限15年，經軍公教貸款試算後月付金應付$12,687元。
由以上的例子可以大概知道，軍公教貸款月付金約略的情形。另外也可以利用本文的軍貸款試算連結，即能迅速試算出自己的貸款月付金。
軍公教信貸月付金是多少？軍公教信用貸款試算還款能力
多數銀行的官方網站裡，都能夠找到信用貸款額度試算的頁面，可以利用試算表單粗略計算，以自己想要申貸的金額、期數及利率而言，每月月付金大概落在多少。
| 申貸銀行 | 國泰世華銀行 泰幸福信用貸款 | 中國信託 薪轉超值貸 | 台新銀行 優質企業貸款 | 玉山銀行 e指信貸 |
| 最高額度 | 300萬元 | 300萬元 | 300萬元 | 300萬元 |
| 最長期數 | 84個月（7年） | 84個月（7年） | 84個月（7年） | 84個月（7年） |
| 總費用 年百分率 | 分段式｜4.24～15.87% 一段式｜4.12%～17.40% | 一段式3.43%起 | 一段式3.58%起 | 一段式3.25%起 |
| 相關費用 | 9,000元 | 7,000元 | 9,000元 | 888元起 |
實際信貸試算
小美想要申貸100萬元，分7年攤還，採分段式利率計算方式，前6期為1.88%，剩餘期數為3.28%。因此，小美前6期的月付金為12,715元，剩餘期數則為13,296元。
軍公教信用貸款方案舉例
貸款的申請流程與所需文件，在各家銀行來說其實大同小異，以下舉合作金庫的「軍公教信用貸款」為例，說明軍公教信貸在申請上的各項條件。
| 合作金庫軍公教信用貸款 | |
| 貸款對象 | 軍公教員工、公營事業編制內員工及連續服務滿一年以上的約聘雇人員。 |
| 貸款額度 | 最高200萬。有負債比例不可超過60%註1，與DBR 22倍的限制註2。 |
| 貸款利率 | 1.795%~3.715%（依郵儲利率浮動計息） |
| 貸款期限 | 最長7年 |
| 保證條件 | 貸款金額80萬元以下免保證人；超過80萬元者，須提供保證人一人。 |
| 申請費用 | $5,300元起 |
| 申請文件 | (1)雙證件正本（身分證+駕照or健保卡）+印章 (2)薪資轉帳存摺、最近一年綜合所得稅清單or所得扣繳憑單影本 (3)在職證明or「勞工（軍、公）保險被保險人投保明細」等資料 |
| 申請流程 | (1)準備貸款資料 (2)送件銀行申請 (3)銀行條件審核 (4)照會簽約對保 (5)撥款指定帳號 |
註1：名下貸款月付金與信用卡費，在每個月的繳交金額，不可超過月薪的60%，以月薪3萬元為例，信用卡費與貸款月付金就不可以超過$30,000元*60%=$18,000元。一旦超過，銀行就會認為你的還款能力有問題，進而會婉拒貸款申請。
註2：即金管會規定「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制，舉例來說月薪5萬，名下信貸與信用卡費就不可超過5萬*22=110萬。
軍公教信貸申請條件有哪些？什麼條件更加分？
雖然信貸是銀行貸款中，比較偏向入門款的類型，但就如前文所述，銀行核貸與否的關鍵，幾乎都和個人條件有關。以下我們將銀行的審核，分為基本及加分兩個層面來分析。
1.信貸的基本條件
在貸款人提出申請後，銀行會依據這些基本條件，進行初步的審核：
- 20～65歲，設籍本國人民。
- 有正當職業，且現職至少工作滿1年。
- 收入穩定，且年收達30萬以上。
- 信用分數須在600分以上，且無信用問題。
接下來，銀行會針對你的工作性質、工作年資、收入狀況、財務狀況和信用評分，進行一個綜合評估，來決定是否核貸，以及要提供什麼樣的貸款方案。
2.信貸的加分條件
想要談到較低的利率，或是較好的貸款條件，可以靠以下這些方法達成：
- 特殊職業族群
軍公教、四師、上市櫃企業員工，都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案，可選擇對自己較有利的銀行申辦。
- 往來戶優惠
多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶，如薪轉戶、卡友或存戶等。
- 補足財力證明
可附上財力證明證明還款能力，如房屋、汽車，或是其他業外收入，如房租、股票收益等
軍公教信貸不過，到底是為什麼？
由於軍公教信用貸款相當看重個人的財力條件，核貸未通過的原因五花八門，這邊整理了一些銀行常見的婉拒原因：
- 無法提供工作收入證明
- 現職在職短於1年
- 負債超過月收入22倍
- 月負債比超過60%
- 信用卡預借現金
- 卡費、貸款遲繳
- 信用卡循環利息高、次數多
- 信用卡使用額度高
- 信用資料不足
- 信用瑕疵
- 聯徵被查詢次數多
上述這些行為，都會讓信用報告評分降低，甚至影響後續的申貸軍公教信貸機會。信用評分最好維持在600分以上，一旦低於400分，就會被視作信用瑕疵。而提升信用評分的方法有很多，慢慢培養信用分數，才能讓信貸通過的機率大增喔！若想要提升軍公教貸款額度與過件率，可以增加條件好的保證人，讓銀行對於申請軍公教貸款，可望調高信貸額度與核貸的意願。
軍公教信貸常見Q&A
- Q1軍公教貸款不過怎麼辦？
- A1除了要改善自己的財力與信用條件外，此時可以轉向民間貸款機構，如融資公司、代書代辦、當鋪等管道，尋找適合自身條件的貸款方案。不過，建議向民間公司申請貸款時，需多方比較與蒐集資訊，挑選合法的貸款管道，才能降低貸款的風險。
- Q2軍公教貸款除了銀行還有什麼選擇？
- A2假如你有以下的情形：信用瑕疵、信用不良、財務狀況不佳等情況，銀行都會婉拒貸款的申請，還有一個可以解套的方法，就是向股市上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸，針對軍公教人員也有提供優惠專案。
- Q3除了銀行軍公教貸款以外，民間貸款也能申辦信貸嗎？
- A3民間貸款大多需要抵押品，如身分證、手機、汽機車等，利率及額度都不受規範，人來就借，存在一定危險性。