小額貸款通常指的是資金需求在30萬元以下的小額信貸，由於不需要提供擔保品，所以個人的信用報告及工作收入條件，就成為最重要的審核標的，民間借款申辦管道太多，風險相對較高，申辦小額信貸卻被銀行婉拒時，不妨試著向融資公司申請小額的機車或手機貸款。
小額貸款是什麼？
一般小額貸款指的是金額30萬以下的借款，例如：信用卡預借現金、信用貸款、手機借款、保單借款與機車貸款，都算是小額借款的一種。
小額貸款因為額度比較小，通常不用擔保品，也比較好借，但也因為沒有擔保，銀行為了減少無法回收帳款的風險，會將借款利率訂得比較高，這樣才能夠減少可能的損失。
小額貸款找誰辦？小額貸款推薦管道比較
總體而言，銀行若婉拒你的小額貸款申請，你還是可以透過以上的方式取得資金。但要找誰辦，核貸的機率比較高，可以獲得較好的貸款條件？我們整理了幾個常見的小額貸款申貸管道，並將其優劣製表比較。
| 申辦管道 | 融資公司 | 代書代辦 | 民間當鋪 |
| 審核條件 | 有工作收入 無重大信用瑕疵 | 無一定門檻 | 無一定門檻 |
| 額度利率 | 額度高 利率相對低 | 高 | 無一定限制 |
| 代辦費 | 免代辦費 | 高額代辦費 | 無一定標準 |
| 抵押品 | 不需要 | 可能要求抵押證件和汽機車 | 可能要求抵押證件和汽機車 |
| 潛在風險 | 無 | 高 | 超高 |
- 銀行
小額貸款申請，每家銀行都可辦理，因為是以個人財務和信用狀況作擔保，與房屋貸款、汽車貸款等附擔保品的借款方式相比，較不易過件。
- 融資公司
銀行以外，則可選擇股票上市的大型融資公司，如融資公司、好事貸、 等。上市融資公司跟銀行一樣，擁有一套既定的制度與規範，不僅安全，小額貸款申請種類多、審核也較彈性。
- 代書代辦
代書代辦就是「代為辦理」貸款的機構，並從中收取高額的手續費或代辦費。但其實透過代書代辦進行小額貸款申請，並不會提高過件機率，不如親自申辦或是向正規融資經銷商辦理，才不會被白收費用。
- 民間借貸
民間借貸包括當鋪和高利貸。當鋪是政府的特許行業，主要作為臨時週轉用，計息週期大多非常短、利息較高。而高利貸則是指利率超過法定上限的私人金主。
小額借款利率與額度比較表
小額貸款方案有哪些？好處是什麼？
常見的小額貸款方案有銀行小額信貸、機車貸款、手機貸款、商品貸款、保單借款等，額度彈性，都能滿足3～5萬元的小額需求。好處是條件寬鬆，不需要擔保品，審核又很迅速，約1～3天就能撥入指定帳戶。
- 小額信用貸款
銀行的小額信貸額度彈性，利率也低，撥款非常迅速，但是對於個人的信用條件評估相當嚴格，負債比過高、沒有穩定的工作收入，或是有信用瑕疵，都很難通過審核。
- 機車貸款
機車貸款額度彈性，從5萬到30萬都有，是將名下機車當作擔保品，向融資公司申請貸款。融資公司的審核條件寬鬆，只要機車還能正常行駛，就有機會通過申貸。
- 手機貸款
現今智慧型手機價值動輒數萬元，已經足以被當作擔保品來申請手機貸款，以滿足極小額的資金需求。申貸時，不用真的將手機留下，只需要提供手機的IMEI碼就能順利申請，額度會依手機價值有所不同，約2～6萬元。
- 商品貸款
商品貸款和銀行的小額信貸類似，也稱作商品分期，額度5～15萬元。商品貸款同樣不需要擔保品，而較看重申請人的條件，但審核較銀行寬鬆許多，只要沒有重大信用問題，核貸機會都相當大。
- 保單借款
保單借款是將你累積的保單價值準備金預支出來，作為緊急紓困。常見的終身壽險、年金險、儲蓄險，都可以辦理保單借款；但無保價金的保單，如意外險，就無法申請。保單借款額度是保價金5～9成，利率在2.7%～9%間。
小額貸款申請的注意事項
小額貸款申請方式有很多，要如何選擇安全的貸款管道和方案？我們列出3個選擇安全小額貸款管道的注意事項，助你輕鬆避開小額貸款陷阱：
1.檢查網站聯絡資訊的完整性
申請貸款時，查詢上市融資經銷商的官方網站，可以發現上面一定會有詳細的聯絡電話、地址等資訊，不像私人放款機構，只留下0800免費電話或LINE ID要客戶加入，不知實際放款人是誰，借款的安全性有待商榷。
2.貸款內容及申請條件是否清楚
所有正規貸款管道都有既定的審核流程，而每個人的申請條件都不相同，因此不可能有保證過件這回事。無論是銀行和上市融資公司，都會把貸款內容和申請條件明列清楚，不會只以模稜兩可、誇大不實的廣告來攬客。
3.用相同計息方式比較利率
不肖業者會使用月利率來混淆視聽，端出比銀行或融資公司低的漂亮數字，反推成年利率才會發現，它們其實都算是高利貸。因此，申請貸款前，將利率換算成同一個計息方式再比較，才能看出實際利率是否符合法規規定。
小額貸款找誰辦？小額貸款的申貸管道比較
總體而言，銀行若婉拒你的小額貸款申請，你還是可以透過以上的方式取得資金。但要找誰辦，核貸的機率比較高，可以獲得較好的貸款條件？我們整理了幾個常見的小額信貸申貸管道，並將其優劣製表比較。
小額貸款常見問題
- Q1信用不良可以小額借款嗎？
- A1可以。信用不好的人，透過民間管道比較容易取得資金，民間貸款審核比較寬鬆，也不看信用狀況，可以較快速取得資金。
- Q2沒工作可以小額借款嗎？
- A2不行。小額貸款最重視的就是客戶的還款能力，即使沒有收入證明，還是要有工作收入才能辦理小額借款。
- Q3小額借款等於信用貸款嗎？
- A3是小額貸款種類。信用貸款通常指不用擔保品，僅憑申請人條件（財力和信用）就可以借貸。以銀行小額貸款來說，個人信貸、小額信貸或信用卡預借現金，都是信用貸款的一種；以民間小額貸款來說，由於手機貸款、機車貸款或汽車貸款，不用真的扣留你的手機或車輛（但車輛需作動保設定），因此只能算是類信貸。
- Q4合法的小額貸款管道有哪些?
- A4通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道，融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有好事貸，相比代書代辦、當鋪安全許多，且為避免落入小額貸款陷阱，千萬別相信無須審核即可貸款等話術。
- Q5小額貸款需要看聯徵嗎？
- A5不一定，只要是向銀行貸款就必須查閱聯徵紀錄，如果是向民間公司申請貸款，就不需要看聯徵。