小額貸款管道有哪些?小額借款利率、額度一次整理

小額貸款通常指的是資金需求在30萬元以下的小額信貸,由於不需要提供擔保品,所以個人的信用報告及工作收入條件,就成為最重要的審核標的,民間借款申辦管道太多,風險相對較高,申辦小額信貸卻被銀行婉拒時,不妨試著向融資公司申請小額的機車手機貸款

小額貸款是什麼?

一般小額貸款指的是金額30萬以下的借款,例如:信用卡預借現金、信用貸款、手機借款、保單借款與機車貸款,都算是小額借款的一種。

小額貸款因為額度比較小,通常不用擔保品,也比較好借,但也因為沒有擔保,銀行為了減少無法回收帳款的風險,會將借款利率訂得比較高,這樣才能夠減少可能的損失。

小額貸款找誰辦?小額貸款推薦管道比較

總體而言,銀行若婉拒你的小額貸款申請,你還是可以透過以上的方式取得資金。但要找誰辦,核貸的機率比較高,可以獲得較好的貸款條件?我們整理了幾個常見的小額貸款申貸管道,並將其優劣製表比較。

申辦管道融資公司代書代辦民間當鋪
審核條件有工作收入
無重大信用瑕疵
無一定門檻無一定門檻
額度利率額度高
利率相對低
無一定限制
代辦費免代辦費高額代辦費無一定標準
抵押品不需要可能要求抵押證件和汽機車可能要求抵押證件和汽機車
潛在風險超高
  • 銀行

小額貸款申請,每家銀行都可辦理,因為是以個人財務和信用狀況作擔保,與房屋貸款、汽車貸款等附擔保品的借款方式相比,較不易過件

  • 融資公司

銀行以外,則可選擇股票上市的大型融資公司,如融資公司、好事貸、 等。上市融資公司跟銀行一樣,擁有一套既定的制度與規範,不僅安全,小額貸款申請種類多、審核也較彈性。

  • 代書代辦

代書代辦就是「代為辦理」貸款的機構,並從中收取高額的手續費或代辦費。但其實透過代書代辦進行小額貸款申請,並不會提高過件機率,不如親自申辦或是向正規融資經銷商辦理,才不會被白收費用。

  • 民間借貸

民間借貸包括當鋪和高利貸。當鋪是政府的特許行業,主要作為臨時週轉用,計息週期大多非常短、利息較高。而高利貸則是指利率超過法定上限的私人金主。

小額借款利率與額度比較表

管道比較
貸款風險
借款容易度
利率
額度
信用貸款
審核嚴格
★★★
2%~16%
1-350萬
機車貸款
利率較高
★★★★★
13%~16%
5-10萬
手機貸款
額度不高
★★★★
16%
2-6萬
商品貸款
(高額度)審核較嚴
★★★★
15.75%
15萬-30萬
汽車貸款
銀行有車齡限制
★★★★★
7%~14%
10萬-350萬
P2P貸款
平台倒閉
★★★
8%~16%以上
最高50萬
代書貸款
冒牌代書多
★★★
24%~60%
3-50萬

小額貸款方案有哪些?好處是什麼?

常見的小額貸款方案有銀行小額信貸、機車貸款、手機貸款、商品貸款、保單借款等,額度彈性,都能滿足3~5萬元的小額需求。好處是條件寬鬆,不需要擔保品,審核又很迅速,約1~3天就能撥入指定帳戶。

  • 小額信用貸款

銀行的小額信貸額度彈性,利率也低,撥款非常迅速,但是對於個人的信用條件評估相當嚴格,負債比過高、沒有穩定的工作收入,或是有信用瑕疵,都很難通過審核。

  • 機車貸款

機車貸款額度彈性,從5萬到30萬都有,是將名下機車當作擔保品,向融資公司申請貸款。融資公司的審核條件寬鬆,只要機車還能正常行駛,就有機會通過申貸。

  • 手機貸款

現今智慧型手機價值動輒數萬元,已經足以被當作擔保品來申請手機貸款,以滿足極小額的資金需求。申貸時,不用真的將手機留下,只需要提供手機的IMEI碼就能順利申請,額度會依手機價值有所不同,約2~6萬元。

  • 商品貸款

商品貸款和銀行的小額信貸類似,也稱作商品分期,額度5~15萬元。商品貸款同樣不需要擔保品,而較看重申請人的條件,但審核較銀行寬鬆許多,只要沒有重大信用問題,核貸機會都相當大。

  • 保單借款

保單借款將你累積的保單價值準備金預支出來,作為緊急紓困。常見的終身壽險、年金險、儲蓄險,都可以辦理保單借款;但無保價金的保單,如意外險,就無法申請。保單借款額度是保價金5~9成,利率在2.7%~9%間。

小額貸款申請的注意事項

小額貸款申請方式有很多,要如何選擇安全的貸款管道和方案?我們列出3個選擇安全小額貸款管道的注意事項,助你輕鬆避開小額貸款陷阱:

1.檢查網站聯絡資訊的完整性

申請貸款時,查詢上市融資經銷商的官方網站,可以發現上面一定會有詳細的聯絡電話、地址等資訊,不像私人放款機構,只留下0800免費電話或LINE ID要客戶加入,不知實際放款人是誰,借款的安全性有待商榷。

2.貸款內容及申請條件是否清楚

所有正規貸款管道都有既定的審核流程,而每個人的申請條件都不相同,因此不可能有保證過件這回事。無論是銀行和上市融資公司,都會把貸款內容和申請條件明列清楚,不會只以模稜兩可、誇大不實的廣告來攬客。

3.用相同計息方式比較利率

不肖業者會使用月利率來混淆視聽,端出比銀行或融資公司低的漂亮數字,反推成年利率才會發現,它們其實都算是高利貸。因此,申請貸款前,將利率換算成同一個計息方式再比較,才能看出實際利率是否符合法規規定

小額貸款找誰辦?小額貸款的申貸管道比較

總體而言,銀行若婉拒你的小額貸款申請,你還是可以透過以上的方式取得資金。但要找誰辦,核貸的機率比較高,可以獲得較好的貸款條件?我們整理了幾個常見的小額信貸申貸管道,並將其優劣製表比較。

小額貸款常見問題

  • Q1信用不良可以小額借款嗎?
  • A1可以。信用不好的人,透過民間管道比較容易取得資金,民間貸款審核比較寬鬆,也不看信用狀況,可以較快速取得資金。
  • Q2沒工作可以小額借款嗎?
  • A2不行。小額貸款最重視的就是客戶的還款能力,即使沒有收入證明,還是要有工作收入才能辦理小額借款。
  • Q3小額借款等於信用貸款嗎?
  • A3是小額貸款種類。信用貸款通常指不用擔保品,僅憑申請人條件(財力和信用)就可以借貸。以銀行小額貸款來說,個人信貸、小額信貸或信用卡預借現金,都是信用貸款的一種;以民間小額貸款來說,由於手機貸款、機車貸款或汽車貸款,不用真的扣留你的手機或車輛(但車輛需作動保設定),因此只能算是類信貸。
  • Q4合法的小額貸款管道有哪些?
  • A4通常我們會將銀行與融資公司視為合法小額借款管道,融資公司雖然也屬於民間貸款的一種但背後有好事貸,相比代書代辦、當鋪安全許多,且為避免落入小額貸款陷阱,千萬別相信無須審核即可貸款等話術。
  • Q5小額貸款需要看聯徵嗎?
  • A5不一定,只要是向銀行貸款就必須查閱聯徵紀錄,如果是向民間公司申請貸款,就不需要看聯徵。