無薪資存摺證明會很難貸款？無薪轉證明多為日領現金、賺鐘點或賺時薪等族群，銀行多會婉拒這些人的貸款申請，可提供半年以上常使用的存摺證明，存摺中最好有一筆存款與款項收支紀錄，讓銀行可以做為貸款審核的評估依據。假如無法提供薪資證明還能申請貸款嗎？小公司薪轉單或其他財力證明都可接受，也能增加財力與信用條件俱佳的保證人提高貸款過件率。
無薪資存摺證明會很難貸款？貸款一定要看薪資證明嗎？
不管向銀行或其他融資公司申請貸款，債權人都會希望可以穩定的回收欠款，希望客戶可以按時繳錢，不要有遲繳或不繳的情況發生，為了確保客戶有足夠的能力還款，要知道客戶一個月有多少固定收入，其中有多少可以用來償還貸款，這些就需要客戶自行提出證明供銀行審核。
自己開公司當老闆的自營商，每個月的營業收入不固定，也可能受景氣或各種因素影響，無法保證每個月都賺錢，從事自由業或沒有薪資轉帳的員工也是一樣，這個月收入7萬，下個月可能只有1萬，收入只有1萬的時候，如何負擔得起3萬元的貸款呢？所以銀行一定要看到薪資存摺證明，或是相等的財力證明，如勞保明細或扣繳憑單才肯放貸。
辦貸款除了薪資存摺證明還要準備什麼資料？
我們從信貸、車貸、房貸三方面來說：
| 貸款類型 | 基本文件 | 薪資證明 | 資產證明 |
| 信用貸款 | 雙證件影本 | 3-6個月同家公司薪資轉帳 | 存款、不動產等 |
| 汽車貸款 | 雙證件、行照影本 | 勞保投保紀錄 | 薪資轉帳、專業證照 |
| 買房貸款 | 雙證件、權狀、買賣契約書影本 | 6個月以上薪資轉帳、工作在職證明／勞保異動明細 | 其他不動產 |
| 房屋增貸 | 雙證件、權狀、還款明細影本 | 6個月以上薪資轉帳、工作在職證明／勞保異動明細 | 存款、不動產等 |
無薪資存摺證明可以貸款嗎？常見的銀行貸款婉拒原因
- 無薪資轉帳證明（自營商）
- 工作收入領現金（計程車司機、攤販、保姆、工人）
- 工作收入不穩定（部落客、直播主、業務、SOHO接案）
- 收支負債比較高（高於40%）
- 個人信用評分較低（少於600分）
- 信用紀錄空白
無薪轉存摺證明可以貸款嗎？
無薪轉存摺證明多為日領現金、賺鐘點或賺時薪等族群，銀行多會婉拒這些人的貸款申請。若是你領現族群也別灰心，只要依照以下所教的方法，就算無薪轉存摺證明，還是有機會成功申請貸款。
1.哪些人可能無薪轉存摺、有勞保？
- 收入領現族、小公司職員
有些小公司薪轉不是透過銀行轉帳發薪水，例如小吃店、攤販、小店面員工、藍領族的薪資都有可能是直接領現金。
另外有些小公司薪轉，可能不是以公司名義，而是以負責人的個人名義轉帳薪資，又或者是匯入款項的名目不是「薪資所得」而是一般轉帳，也可能不被銀行認定為薪資收入。
2.無薪轉存摺、有勞保貸款方案
- 薪資單、勞保明細、勞保貸款
銀行認定薪資收入的文件不只一種，如果你有密封式薪資單或扣繳憑單，也可作為收入證明。如果還是沒有薪資證明，有些銀行可以接受勞保投保明細做為財力證明，而收入認定是以投保金額作為依據。
雖然政府提供的勞保紓困貸款，額度最高只有10萬元，不過只要有投保勞保的勞工，即使沒有薪轉存褶證明也都可以申請。
3.無薪轉存摺證明申請貸款需要準備的資料
(1)勞保明細：銀行可以由勞保明細中，可以大概知道工作的時間與收入狀況。
(2)扣繳憑單註1：資方預扣員工需繳所得稅後，會給稅捐稽徵處與員工的憑據，在此憑據上可以看到去年的薪資所得總額。
(3)常用存摺：提供常使用的存摺，存摺中最好有一筆存款（銀行大多會以6個月的存款平均餘額10%~15%來計算負債比），並且至少有半年以上的款項收支紀錄，讓銀行可以做為貸款審核的評估依據。
註1：扣繳憑單如何申請？因應無紙化的環保政策，目前已無發放紙本扣繳憑單，若需要紙本的扣繳憑單，可以到公司的會計或人資部門申請；除此之外，也可以到各地稅捐稽徵處臨櫃申請；或至財政部稅務官網，使用自然人憑證線上申請。
無薪轉存摺證明的自營商或勞工可選擇貸款管道
1.銀行
最安心的貸款管道就是銀行，利率較低，申貸也有保障，但銀行因法規關係與維護放款品質之故，會嚴審客戶的條件，除了收入之外，目前負債狀況也是基本考量，在財力不明確的情況下，能夠申請到額度可能不夠。
優點：利率低、貸款安心
缺點：審核嚴格，可貸額度低
2.股票上市融資公司
一般所說的股票上市融資公司，指的是股票有上市的大型融資公司，目前市面上較大的上市融資公司有好事貸、融資公司、 ，其辦理貸款業務已有數十年，和銀行一樣有固定的流程與規範，審核卻相對寬鬆許多，利率雖比銀行稍高，也還在法定範圍內，不用明確的財力證明也能順利申貸。
優點：審核寬鬆、辦理快速
缺點：利率比銀行高
3.民間貸款
廣義來說，只要不是跟金融機構的借款，都統稱為民間貸款，因為上市融資公司比較有規模，且政府也有意立專法管制，因此狹義來說，民間貸款指的是代書、私人借款、當鋪、P2P這類的管道。
民間貸款對於貸款條件沒有一定的規範，全憑雙方自行約定，因此要特別小心利率的計算方式和相關手續費用，證件及存摺也不要輕易交出，簽任何合約也務必謹慎，以保障自身權益。
優點：貸款條件彈性，取得資金快
缺點：利率計算方式不明，相關手續費用高
收入型財力證明有哪些？如何申請薪資存摺證明？
由於一般上班族、公司負責人／自營業主、自由工作者小公司薪轉等收入來源不同，需要提供的財力證明文件也會有些許差異，以下針對幾個常見的財力證明作介紹（以下評分皆以申請房屋貸款為例）：
1. 薪資單
薪資單也稱作薪資條，上面會詳列出當月份的薪資明細，包含基本工資、獎金、津貼、延時工資（加班費）、扣減項目等資訊。
依據《勞動基準法》第23條規定：雇主應提供工資各項目計算方式明細給勞工。因此如果要使用薪資單作為財力證明，可以直接詢問小公司薪轉的人事或人資，最好提供最近三個月的薪資單，鉛印密封式薪資單尤佳，且需清楚看到你的姓名、公司名稱、薪資明細及年度月份，建議一併附上在職證明或識別證，以加速審核。
適用族群：上班族
加分效果：★★★★★
2.薪資轉帳紀錄
薪資轉帳紀錄就是薪轉帳戶的交易明細，裡面會詳列出每一筆存款、提款交易的日期、摘要（如薪資轉帳、保費轉支），以及帳戶餘額等資訊。除了可讓銀行了解你是否有穩定的現金流，也能用來判斷所得支出占比，如果你是月光族、或帳戶餘額經常少於5千元者，甚至有百元提領紀錄，都是相當扣分的，建議提供其他財力證明幫忙加分。
如果要使用薪轉紀錄作為財力證明，需提供近半年的薪資轉帳紀錄、電子月結單截圖、網路銀行交易明細，且要能清楚看到包含帳號、戶名的畫面或另附薪轉存摺封面。
※提醒你，一定要提供完整、連續的帳戶明細，千萬不要只擷取部分紀錄、或塗抹掉部分資訊。
適用族群：上班族
加分效果：★★★★☆
3.年度扣繳憑單
扣繳憑單就是你的任職公司，將你過去一年的薪資所得，扣除稅金後的實際薪資單據。公司會將這份資料彙報稽徵機關查核外，也會發給員工，以便員工用來繳納稅金及證明當年度的薪資所得。
除了可以自行向公司人事或人資索取你的扣繳憑單，也可以至國稅局臨櫃申請，或於報稅期間至財政部電子申報繳稅服務網站使用健保卡或自然人憑證作查詢。
如果要使用扣繳憑單作為財力證明，需注意以下事項：
- 小公司薪轉開立證明的公司需為現職公司
- 不接受申請人與扣繳義務人姓名相同者
- 不接受手寫扣繳憑單
- 5月15日（含）後需提供最新年度扣繳憑單
由於扣繳憑單是一年一次，較容易有時效性的問題，如果你剛好換工作、年度薪資所得未滿一年、或申請時間與收到扣繳憑單的時間相隔超過半年以上，銀行可能會請你提供其他的財力證明文件。
適用族群：上班族
加分效果：★★★★☆
4. 年度所得清單／所得稅單
個人所得清單詳列出你在上一年度所有的收入明細，包含：薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊。
相較於扣繳憑單，年度所得稅（清）單完整的資訊，更能幫助銀行評估借款人的還款能力，也能解決身分為：自營商、公司負責人（包含網拍、攤販）、自由工作者（接案）等等，這類族群沒有薪資收入證明的困擾。
如果要使用年度所得清單／所得稅單或完稅證明等資料，作為財力證明，適用文件及注意事項如下：
- 國稅局提供之所得清單
- 國稅局提供之收執聯
- 國稅局提供之綜所稅結算申報稅額試算通知書
- 不接受檢核用試算表
- 6月1日(含)後需提供最新年度扣繳憑單
另外，也可以向國稅局申請綜合所得稅納稅證明（即完稅證明書），不過前提是你已經繳交個人年度綜所稅，國稅局才會核發完稅證明給你，如尚未繳交個人綜所稅，僅能查詢所得清單。
上述文件，可以直接到各地區國稅局或其所屬分局、 稽徵所、服務處臨櫃查詢，或使用綜合所得稅電子結算申報軟體，以自然人憑證、健保卡及密碼、行動身分識別碼作查詢。
適用族群：上班族、公司負責人／自營業主、自由工作者、自營商、房東
加分效果：★★★★★
5.勞保異動明細
勞保異動明細紀錄了你歷年來的勞工保險投保資料，包含：投保單位（即公司）、投保薪資級距、生效及退保日期等資訊，其中投保薪資可作為銀行評估借款人還款能力的參考資料，因此也能當作財力證明，特別是無薪轉證明的借款人（即薪水直接領現金的勞工）。
如果要使用勞保明細作為財力證明，需注意以下事項：
- 勞保投保薪轉證明查詢時間需為一個月內
- 投保公司不得為工會
- 頻繁換工作者恐有扣分效果
由於銀行可從勞保明細看到你過去所有的工作經歷，如果你時常更換工作，很可能會被銀行認定為工作不穩定的類型，反而造成扣分。此外，由於勞保投保薪資級距最高為45,800 元，也就是說，月薪5萬、或月薪10萬的投保薪資都是45,800 元，所以銀行認定的薪資收入會是一樣的。
適用族群：一般勞工
加分效果：★★★★☆
- 你知道健保投保紀錄也能當收入證明嗎？
- 如果沒有薪轉明細可以提供，一般勞工除了可以提供勞保明細外，也可以拿健保明細當收入證明。現在只要下載《健保快易通》App完成認證，打開底下選單的【健保櫃台】，點選【個人各項查詢及設定】裡的【保費計費明細】按下申請，就能看到你的保費繼費明細，截圖下來就可以當作收入證明申請貸款。
6. 營業稅單
營業稅是政府針對銷售貨物或勞務的業者所課徵的稅，業者報稅時須填寫營業報表（即401、403、405報表），內容包含公司收到的款項、支出的費用等資訊，因此也能作為銀行判斷公司負責人、自營商收入多寡的財力證明，通常銀行會以營業額的10%來計算借款人平均月收入。
如果要使用營業稅單作為財力證明，需注意以下事項：
- 401稅單為一般公司行號適用，需提供最近六個月之稅單（共三張），且須有國稅局申報收件章。
- 403稅單為兼營免稅、特種稅額營業人適用，需提供最近一季之稅單，且須有國稅局申報收件章。
- 405稅單為小規模營業人適用，需提供最近一季之稅單。
適用族群：公司負責人／自營業主
加分效果：★★★★★
7.經常往來存摺
如果你的收入較不固定、或以現金交易居多（例如：市場攤販、自由接案工作者、工地勞工等），也可以選擇提供有固定存錢的帳戶資訊，來作為你的財力證明，建議持續使用半年以上的帳戶尤佳，通常銀行會以這半年間的存款平均餘額10%~15%來計算借款人的負債比。
適用族群：自由工作者、自營商
加分效果：★★★★☆
無薪轉存摺證明貸款Q&A
- Q1無薪轉存摺證明如何提高貸款過件率？
- A1可以由存款、名下資產與正常使用信用卡等三方面舉證。簡單來說財力條件越優秀，表示還款能力沒問題，過件的機率也就越大。
- Q2領現族可以貸款嗎？
- A2可以。無論是領現族、賺鐘點或賺時薪等族群，可以提供勞保明細、扣繳憑單、存款存摺、財產清單、其他財力證明、正常使用的信用卡等資料來佐證。總之，準備的資料越齊全，銀行核貸的機率則越高。
- Q3沒有工作薪轉存摺收入的人也可以貸款嗎？
- A包含家庭主婦、股票投資客、退休人員在內，都被歸類為沒有工作收入的族群，難道這些人就無法向銀行申請貸款嗎？股票投資客可以提出股票庫存做為財力文件，退休人員可提供退休金存摺，或是其他擔保品，家庭主婦則可以主張全家一起還貸款，用其他家庭成員的收入來做為財力證明。
- Q沒有財力證明可以貸款嗎？
- A銀行貸款會看財力證明，考量到部分民眾的特殊狀況，銀行會有不同的替代方案，但若薪轉存摺證明、薪資單都拿不出來，是否就無法貸款呢?在無財力證明的情況下，通常可以選擇向條件較為寬鬆的融資公司辦理貸款。