安養信託好嗎？很多人可能會認為自己又沒有多少錢，為什麼要申辦安養信託？但其實安養信託的重點並不在於「保管多少錢」，而在於「指定什麼人」、「怎麼運用錢」，避免有心人覬覦。這樣才能把辛苦攢下的每一分退休金，全都用在保障自身生活品質、居住便利安全，以及未來的醫療或長照需求上。
安養信託資產 需求爆發
【經濟日報報導】
面對2025年即將來臨的超高齡社會，金管會力推信託2.0業務，鼓勵銀行、證券兼營安養信託業務且成效顯著，多家民營銀行安養信託資產規模成長率以倍數飆升。
金管會銀行局副局長林志吉表示，截至9月底，銀行兼營信託業者提供安養信託的相關商品，累計受益人人數有7萬3,593人，累計信託資產規模661億元，相較去年同期448億元，成長47.7%。
上海商銀坦言，初期開辦安養信託業務，確實存在不少阻礙，因社會大眾對信託商品較陌生，通常信託資金交付後即開始收取管理費用等因素，造成客戶對安養信託商品之抗性，遲遲無法順利推展，因此在2013年成為首家開辦「預開型安養信託」的民營銀行。
根據上海商銀統計，安養信託類型業務規模，自2016年累積至今年9月底總規模近2億元，今年以來至9月30底新增規模近1.5億元，較前一年度成長67.5%，受益人近700人。
安養信託的優點和缺點
究竟要不要申辦安養信託？我們各自列舉了3項安養信託優點和缺點，供你依照自身的需求評估。
1.安養信託優點
安養信託的優點包括：
- 款項受到保障，生活、醫療、安養專款專用。
- 依自由意志規劃財產分配，避免遭他人或不肖子女侵占。
- 各類財產均可信託，受銀行管理穩固安心。
2.安養信託缺點
安養信託缺點包括：
- 須支付信託管理費或其他衍生費用。
- 託管不敷成本，銀行可能會捨安養信託，改推薦其他理財工具。
- 業務發展不夠成熟。
安養信託的申辦條件
- 一般委託人年滿55歲
- 身心障礙委託人，須為仍具行為能力者
- 受監護輔助宣告委託人，由其監護人或輔助人代理申請
安養信託的相關費用有哪些？
安養信託的費用可能包括：
- 一次性簽約金
- 設立費
- 開辦費
- 行政處理費用
- 契約修訂費用
- 年度信託管理費
- 其他履約衍生費用等，依據銀行管道不同，可能會有不同的名目與收費。
安養信託如何結合房屋活化？
安養信託的資金來源，除了退休前的儲蓄、退休時的退休金，也可以從活化手中房產價值而來。以下我們整理了三種常見的房產價值活用模式，並說明它們是如何與安養信託結合的。
1.房產價值活用三大模式
這三種常見模式，包括「留房養老」、「以房養老」和「賣房養老」，我們將其內容整理如下表：
| 項目 | 留房養老 | 以房養老 | 賣房養老 |
| 內容 | 由銀行包租代管，每月獲取租金 | 將房產逆向抵押，每月領取定額款項 | 賣房一次取得現金 |
| 資金來源 | 房租收入 | 抵押貸款 | 受屋款項 |
| 房屋所有權 | 持有 | 抵押（保留居住權） | 售屋款項 |
| 持續居住 | 否 | 是 | 否 |
| 可否繼承 | 可 | 貸款清償後，可 | 否 |
2. 三大模式與安養信託的結合
不管是透過哪種模式取得資金安養晚年，現金如果沒有經過妥善控管，就容易遭到不當挪用。因此，將房產活用與安養信託結合的目的，就是保障資金的安全性及用途的正當性。三大模式與安養信託的結合，可以拆分為兩個部分來看：
（1）資金的取得
- 留房養老：銀行包租代管
委託人將房屋交銀行信託管理，並以信託附屬業務方式，由銀行委任專業團隊代行出租、管理、修繕等事宜。租金扣除必要成本後，即存入安養信託專戶中。
- 以房養老：逆向抵押貸款
委託人將房屋逆向抵押給銀行，銀行會按月分期給付款項，時間越長、貸款金額越高。款項可由銀行直接存入安養信託專戶中。
- 賣房養老：賣房取得價金
委託人將房屋出售，一次取得一筆現金存入安養信託專戶，與留房養老和以房養老相比，管理相對單純。
以房養老適合我嗎？什麼是『以房養老』貸款？
以房養老也可稱為「不動產逆向抵押貸款」。簡單來說，就是將名下的不動產，在保有居住權的情形下抵押給銀行，銀行每個月就會支付一筆金額，給房屋所有權人，直到房屋所有權人死亡為止，若是繼承人（如兒女、子孫）無意繼承貸款與房產，銀行則有權對房屋進行處置（如出租、出售）。
小知識
除了不動產逆向抵押貸款外，還有售後租回年金屋、社會照顧服務等形式。目前「以房養老」多以不動產逆向抵押貸款為主。
透過用房或留房養老創造穩定現金流，並結合安養信託保障資金流向，確實支應生活、醫療、長期照顧開銷，讓高齡者更自在從容地面對老後生活，真正實現老有所養的願景。