當現金不足且需要小額資金周轉時，個人信貸是一種非常便利的選擇。但是，各銀行的貸款信貸條件與流程會略有所不同，想要取得更好的貸款利率、額度，是否可以從哪些條件來強化呢？就讓我們來一一說明辦個人信貸最重視的基本條件是什麼？幫助你更快速地了解信用貸款，並順利取得所需要的資金。
個人小額信貸是什麼？
個人信貸是指向銀行申辦貸款無須提供任何實質擔保品，單憑個人的條件作為擔保的貸款方式。不過，無提供抵押品的個人信貸風險通常較高，因此信貸利率也會相對較高。當向銀行提出需求，銀行就會先調閱你的個人聯徵紀錄，來衡量你的還款的能力，與核撥貸款的利率與額度。信用貸款額度最低5萬起，個人信貸也可稱作小額貸款、小額信貸。
如何辦理個人小額信貸？申辦的條件與流程是什麼有？
了解個人小額信貸是什麼之後，接下來就告訴你辦理信用貸款所具備的條件與流程：
1.個人小額信貸的基本門檻
個人小額信貸是銀行依據申貸人的「信用報告」與「財務狀況」，來做放貸依據。以下告訴你申辦個人小額信貸需要具備哪些條件：
- 年齡為18～65歲，設籍本國人民
- 有正當職業，且現職至少工作滿1年
- 穩定收入，且年收達30萬以上
- 信用分數須在600分以上，有良好的銀行信用紀錄
在提出信貸需求之後，銀行會依據這些基本條件，進行初步的審核。接下來，銀行會針對你的工作性質、工作年資、收入狀況、財務狀況和信用評分，進行一個綜合評估，來決定是否核貸，以及要提供什麼樣的貸款方案。
2.個人小額信貸的加分條件
想要談到較低的利率，或是較好的貸款條件，可以靠以下這些方法達成：
- 往來戶優惠
多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶，如薪轉戶、卡友或存戶等。
- 特殊職業族群
軍公教、四師（醫師、律師、會計師、建築師）、上市櫃企業員工，都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案，可選擇對自己較有利的銀行申辦。
- 補足財力證明
可附上財力文件證明還款能力，如房屋、汽車，或是其他業外收入，如房租、股票收益等。
- 提供優質保人
附上信用與財力優質的保證人，可增加銀行授信強度，讓銀行更放心借款給你。
3.個人小額信貸的辦理流程
- 提出申請
- 銀行照會
- 銀行審核
- 相約對保
- 核撥撥款
選定申辦銀行後，就能將信貸申請書及相關文件備妥送出，銀行根據你的信用與財力狀況提供核發的額度與利率，若申請額度不大，通常約2～3個工作天就可以完成審核。假設你對銀行所提供的貸款條件不滿意，可詢問是否有無申覆空間，可藉由提供有力的財力證明或條件好的保證人。
個人小額信貸好過嗎？優缺點有哪些？
個人信貸是銀行依據申貸人的「信用報告」與「財務狀況」，來做放貸依據。申辦個人信貸過件率高嗎？申辦前先告訴你，個人小額信用貸款的優缺點有哪些？
(1)信用貸款的優點
- 流程簡便
可以直接向銀行提出申辦的需求，不僅不用提供抵押品，甚至你還可以透過各家銀行線上申貸，相當方便。
- 撥款快速
信用貸款不同別於銀行的一般貸款需要較長的審核時間，辦理銀行小額信貸所需的資料比較單純，通常銀行只要一～兩天就可以完成。
- 方案眾多
各家銀行所提供的信用貸款方案相當多元，建議申辦前，你可以先評估自己的財務能力，並善用信貸試算工具了解各家銀行，所提供的貸款方案與分期月付金。依據你的需求與能力，就能找到最適合的信用貸款方案。
(2)信用貸款的缺點
- 低利率吸引
小額信貸風險較高，利率也會較高，但不少銀行祭出超低的廣告利率，吸引民眾上門辦理，提醒你，這個利率有可能僅適用前3期，後期的利率會較高。
- 信用評分限制
對於沒有提供擔保品的個人信貸來說，信用報告就是銀行唯一可以參考的重要依據。故此，申辦信用貸款不僅要有穩定的工作與收入來源，還需要滿足信用評分至少要有600分以上的水準。
- 有負債比的限制
根據金管會的規定，個人對銀行的無擔保品貸款不可超過月薪的22倍（DBR22倍）（如信用卡或信貸等）。不論跟哪一間銀行辦信貸，你的額度計算公式就是：
個人小額信貸可貸金額上限＝月收入 × 22倍－無擔保負債總額
儘管信用貸款有簡便快速的優勢，能夠迅速滿足有資金的需求；但是，信用貸款也它缺失的地方，像是貸款利率計算繁複，還有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的基本限制，你必須先花費時間進行評估。
個人小額信貸常見的Q&A
- Q1銀行信貸不過，找代辦比較好嗎？
- A1代辦公司常會收取高額的服務費，且資金來源可能來自民間貸款，建議直接找上市融資公司經銷商辦理，資訊透明安全。
- Q2銀行低利率的信用貸款要如何爭取？
- A2可以利用以下3種方式爭取低利率貸款。
(1)提出擔保品
(2)增加保證人
(3)附加財力證明
以上三種方法都是在證明你還款的能力沒問題，所以相對來說銀行也會願意調降貸款的利率。 - Q3信用卡預借現金與個人小額信用貸款有不一樣嗎？
- A3二者不同。信用卡預借現金的利息計算方式，等同於信用卡循環利息。所以信用卡預借現金的利息（循環利率7%~15%），通常會比信用貸款要來得高（4%~15.99%）。
如果臨時需要一筆小額資金周轉，個人小額信貸是一種方便的選擇。但是，申請信用貸款是需要符合一定條件的，並非任何人都可以申辦。銀行會藉由聯徵紀錄來決定是否批准申辦，或決定信貸的額度與年利率。因此，建議平時就要與銀行保持良好的往來，使用信用卡消費需要準時繳款，切勿分期繳款，累積與銀行良好的信用關係，就能提高申辦信貸的成功率。