若有10萬以下小額信貸的需求，小額貸款管道多，務必找尋正規貸款管道，如銀行、股票上市融資公司。手機小額貸款金額約在2~8萬，機車借款還可以搭配商品專案申請，個人負債比率公式怎麼算？手機貸款風險高嗎？銀行對於客戶條件的審核相當嚴格，通常負債比例在40%以下就算是安全範圍，申請新的貸款通常都會過件。
小額貸款好嗎？小額貸款利率、種類比較
小額借款也是信貸的一種，只是額度30-10萬以下小額信貸都可被稱小額借款，或是小額信貸。
(1) 信用貸款
信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行信貸利率平均約在7%~10%上下，額度則是10~350萬，但實際可貸額度上限，會有月薪22倍的限制。
另外，目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99% ~ 15.99%之間。
(2) 信用卡預借現金
信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」。
一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。
(3) 手機貸款
因應智慧型手機的價值越來越高，手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，手機小額貸款金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右(法定利率上限)。
(4) 機車貸款
一台機車市價約5~10萬元，機車貸款最高額度卻可以借到10萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。
(5) 汽車貸款
只要名下有汽車，不限廠牌，不論車齡都可以用來做汽車借款，額度在10~350萬之間，會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件，最高可以申請到車價的240%，利率則是在7~14%之間。
(6) 保單借款
所謂的保單借款，指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用，只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值，短年期的保單無此功能，保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。
小額貸款種類總表
| 貸款項目 | 額度 | 利率 | 其他費用 |
| 信用貸款 | 1-350萬 | 3~15.99% | 開辦費0-2,000 |
| 手機貸款 | 2-8萬 | 16% | 帳管費 |
| 機車貸款 | 5-10萬 | 13~16% | 動保費4,500 |
| 汽車貸款 | 10-350萬 | 7~14% | 動保費3,500-5000 |
| 保單貸款 | 保價金5-9成 | 2.7~9% | 無 |
| 信用卡預借現金 | 信用卡額度1-2成 | 7-15% | 視各銀行規定 |
小額貸款常見不過原因
照理說小額貸款的額度比較小，放款銀行有什麼好擔心的？對銀行來說，因為金管會的規定，必須嚴控放款品質，以維護銀行的資本適足率，確保銀行經營的安全性及財務健全，就算是小額貸款，也要篩選客戶，到底哪些狀況小額貸款會辦不過呢？我們整理幾個常見的原因：
(1)信用瑕疵
信用瑕疵包含的範圍很廣，信用卡循環金額太高、次數太多，有使用預借現金，負債比例太高等等，都會造成信用分數直直落，導致銀行不願意再借款給你，就算只是想小額貸款5萬也借不到。
(2)貸款或信用卡遲繳
銀行最重視的就是客戶能否準時還款，如信用卡從收到帳單到繳款截止有兩周，給足客戶充分的準備時間，如果真的不小心遲繳，稍晚一兩天還可被接受，如果拖到超過一周，就算是嚴重的信用問題，小額貸款再難通過。
(3)有前科紀錄
比較嚴重的是刑事前科，部分民事前科(如詐欺)也會是銀行的拒絕往來戶，如果變成警示戶，個人名下所有帳戶都不能再使用。
小額貸款辦不過，有辦法再爭取過件嗎？有一個最快最直接的辦法就是補保證人，保證人視同申請人，當申請人無法順利還款時，銀行就會轉而向保證人追討，如果有個財務狀況穩定的保證人，可以確實提升小額貸款的過件率，甚至爭取更好的貸款條件。
個人負債比率公式要怎麼計算？
個人負債比率公式怎麼算？貸款常說的負債比率，指的是每個月一定要花的錢，佔收入的比例，如果每個月房貸、信貸、信用卡等月付金是2萬元，固定月收入是6萬元，負債比率就是33%，除了貸款之外，銀行在計算負債比時，通常也會考慮生活費，畢竟不希望客戶因貸款生活出現困難，也因如此貸款額度通常都比想像的還低。
除了支出金額佔收入的比率外，還有另外四種計算方式：
| 條件 | 公式 | 定義 | 案例 |
| 總資產負債比率需大於1.5倍 | 總資產負債比 =負債總額 ÷ 資產總額x 100% | 銀行希望借款人具備的貸款條件，主要是透過存款總額去計算你的可貸額度，通常會不希望超過1.5倍。計算方式是資產總額除負債總額，假如名下總資產是2000萬，總負債是500萬，總資產負債比就是4倍，算是非常安全的範圍，如果總負債來到1500萬，總資產負債比下降到1.33倍，就是危險範圍了。 | A小姐銀行存款500萬、不動產價值2000萬、手頭股票價值200萬，房屋貸款殘餘額度700萬。目前看到另一間房產想要購買，因為總負債比不能超過總資產的1.5倍，以A小姐名下總資產2700萬，與剩餘貸款700萬，新屋的貸款需要在1100萬內才能順利申貸。 |
| 月負債比不高於60% | 月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入 | 月負債比 < 60% 是銀行會審核通過的信貸標準，主要是計算每個月的支出是不是在可負擔的範圍內。 | B先生每月薪水 12萬，月負債為6萬，月負債比例為50%，在銀行安全範圍內。 |
| 銀行的DBR 22倍限制 | DBR 22 倍 = 平均月收入 x 22 | DBR 低於 22 倍是金管會所規定的，此一計算公式是針對沒有擔保品的負債。包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等，這些負債加起來，不能超過月收入的22倍。 | C小姐每個月收入是5萬元，無擔保負債總計不能超過110萬，雖說上限是22倍，其實在16~18倍以上，申請新貸款就不易過件了。 |
| 資產流動比率需大於600% | 資產流動比=總存款÷月負債x 100% | 銀行希望借款人具備的貸款條件，主要是透過流動存款總額去計算你的可貸額度，通常是去計算你的資產是否可以支撐月負債，當流動比率低於600%，負債比率過高無法貸款。 | D先生名下總存款是100萬，月負債是3萬元，等於可以有33個月不需工作也能正常生活，但如果存款只有10萬，等於只能有3個月不工作。 |
銀行會接受的負債比例是多少？
- 安全：40%以下
- 危險：60%左右
- 退件：70%以上
小額貸款陷阱有哪些？
- 預借現金影響信用
- 保單借款影響理賠
- 民間小額借款詐騙多
信用卡預借現金雖然方便，但一旦動用就會影響信用評分，時常有急用資金的需求，可能會導致銀行覺得你的財務出了問題，未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。
此外，由於保單借款是預支你存放在壽險公司的保險理賠金，因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則，但保單貸款是採複利計息（沒有繳清的利息會算回本金），一旦累計本息超過保價金餘額，保單就會停效，萬一不幸發生意外，就會完全拿不到理賠金。
最後，許多人會因為信用差、無法向銀行貸款，轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間借貸業者，卻被收取高額費用、不合理的高利息，甚至慘遭詐騙、損失財物…手法日新月異，以下整理幾個常見的詐騙手段：
- 聲稱辦手機、門號可抵押借貸利息，拿走借款人手機、證件、存摺及提款卡後即消失。
- 以「電信小額付款換現金」、「急用錢免求人」等字詞吸引被害人，被害人購買遊戲點數並提供代碼後即消失。
- 聲稱辦手機就能小額貸款，拿走手機後再告知申請人條件不足、貸款失敗，並將手機轉賣他人。
建議你，如果有小額貸款的需求，務必找尋正規貸款管道，如銀行、股票上市融資公司，都有提供小額貸款的服務，找到合法小額貸款管道能讓你的貸款更加安全。
小額貸款常見問題
- Q1信用不良可以小額借款嗎？
- A1可以。信用不好的人，透過民間管道比較容易取得資金，民間貸款審核比較寬鬆，也不看信用狀況，可以較快速取得資金。
- Q2沒工作可以小額借款嗎？
- A2不行。小額貸款最重視的就是客戶的還款能力，即使沒有收入證明，還是要有工作收入才能辦理小額借款。
- Q3小額貸款需要看聯徵嗎？
- A4不一定，只要是向銀行貸款就必須查閱聯徵紀錄，如果是向民間公司申請貸款，就不需要看聯徵。