什麼是DBR22？負債比22倍怎麼算？DBR指的是負債比率，以銀行信用貸款利率約落1.68%～15.99%之間，如果負債60%在左右，銀行會慎重評估你的還款能力，DBR22倍的計算公式是平均月收入×22，想要降低負債比率，最大的目標就是要減少負債，或是提高收入，提高固定收入較難在短期內達成，因此會把主要目標放在減少負債。
什麼是DBR22？負債比是什麼意思？
什麼是DBR22？貸款常說的負債比率，指的是每個月一定要花的錢，佔收入的比例，如果每個月房貸、信貸、信用卡等月付金是2萬元，固定月收入是6萬元，負債比率就是33%，除了貸款之外，銀行在計算負債比時，通常也會考慮生活費，畢竟不希望客戶因貸款生活出現困難，也因如此貸款額度通常都比想像的還低。
DBR22倍怎麼算？DBR22倍的實際試算
負債比22倍怎麼算？DBR22倍的計算公式是平均月收入×22，也就是一個月收入5萬元的上班族，在完全沒有任何無擔保債務的情況下，最高可貸金額是5萬元×22＝110萬元。
然而，額度門檻雖是22倍，但其實以一般貸款人來說，額度來到16～18倍就已是緊繃，再高就很難過件了。加上名下若有其他無擔保債務，還必須先扣除已有債務總合，最終核貸額度可能會和銀行的廣告方案有些出入。
- 實際試算
月收入5萬元的小花打算向A銀行申辦信貸，名下已有房屋貸款400萬元、信用卡費8萬元，還有先前向B銀行申請的信貸24萬元。小花最多能向A銀行貸到多少錢呢？
撇開房屋貸款屬於擔保債務不計，小花的最高可貸額度就是110萬元－32萬元＝78萬元。但以月收16～18倍的保守估計，她最多可能只能貸到48～58萬元。
除了支出金額佔收入的比率外，還有另外四種計算方式：
| 條件 | 公式 | 定義 | 案例 |
| 總資產負債比率需大於1.5倍 | 總資產負債比 =負債總額 ÷ 資產總額x 100% | 銀行希望借款人具備的貸款條件，主要是透過存款總額去計算你的可貸額度，通常會不希望超過1.5倍。計算方式是資產總額除負債總額，假如名下總資產是2000萬，總負債是500萬，總資產負債比就是4倍，算是非常安全的範圍，如果總負債來到1500萬，總資產負債比下降到1.33倍，就是危險範圍了。 | A小姐銀行存款500萬、不動產價值2000萬、手頭股票價值200萬，房屋貸款殘餘額度700萬。目前看到另一間房產想要購買，因為總負債比不能超過總資產的1.5倍，以A小姐名下總資產2700萬，與剩餘貸款700萬，新屋的貸款需要在1100萬內才能順利申貸。 |
| 月負債比不高於60% | 月負債比 = 每個月需償還的負債支出 ÷ 平均月收入 | 月負債比 < 60% 是銀行會審核通過的信貸標準，主要是計算每個月的支出是不是在可負擔的範圍內。 | B先生每月薪水 12萬，月負債為6萬，月負債比例為50%，在銀行安全範圍內。 |
| 銀行的DBR 22倍限制 | DBR 22 倍 = 平均月收入 x 22 | DBR 低於 22 倍是金管會所規定的，此一計算公式是針對沒有擔保品的負債。包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等，這些負債加起來，不能超過月收入的22倍。 | C小姐每個月收入是5萬元，無擔保負債總計不能超過110萬，雖說上限是22倍，其實在16~18倍以上，申請新貸款就不易過件了。 |
| 資產流動比率需大於600% | 資產流動比=總存款÷月負債x 100% | 銀行希望借款人具備的貸款條件，主要是透過流動存款總額去計算你的可貸額度，通常是去計算你的資產是否可以支撐月負債，當流動比率低於600%，負債比率過高無法貸款。 | D先生名下總存款是100萬，月負債是3萬元，等於可以有33個月不需工作也能正常生活，但如果存款只有10萬，等於只能有3個月不工作。 |
哪些債務需要合併計入DBR22倍中？
哪些負債屬於無擔保債務？學貸有算DBR22倍嗎？
什麼是無擔保債務？判斷方式很簡單，只要是銀行不要求抵押品就借出的款項，即屬於無擔保債務，而需要抵押品的房屋貸款或汽車貸款等，都不算是無擔保債務。屬於無擔保債務的負債包括：
- 其他銀行的個人信貸
- 為他人擔任保證人之債務
- 循環型信貸額度
- 信用卡費／信用卡循環利息
- 已進入還款期之就學貸款
也有部分貸款可能因政策補助或其他因素不在此限，以下為DBR22倍排除項目：
- 未屆還款期之就學貸款
- 青年創業貸款／微型企業創業貸款
- 青年海外生活體驗專案貸款
- 一定合理期間（6月～6年）的法拍屋代墊款項貸款、自建自住建築貸款、都更計畫貸款
銀行信用貸款利率方案推薦
信用貸款方案這麼多，要如何選擇適合自己的方案？我們以貸款30萬、分5年償還舉例，整理了各家銀行的信用貸款利率、貸款方案和月付金如下：
| 銀行 | 總費用年百分率 | 開辦費 | 最高額度 | 年限 | 月付金 |
| 永豐銀行 | 2.3%起 | 666元起 | 500萬 | 7年 | 5,298元 |
| 中國信託 | 3.07%起 | 3,000元起 | 300萬 | 7年 | 5,400元 |
| 玉山銀行 | 3.95%起 | 6,000元 | 300萬 | 7年 | 5,518元 |
| 國泰世華 | 分段式4.16%起 一段式4.02%起 | 9,000元 | 300萬 | 7年 | 分段式5,547元 一段式5,528元 |
| 富邦銀行 | 5.5% | 9,000元 | 300萬 | 7年 | 5,730元 |
| 花旗銀行（限卡友） | 3.5%起 | 5,999元 | 300萬 | 7年 | 5,458元 |
| 凱基銀行 | 1.58%起 | 3,000元起 | 800萬 | 7年 | 5,203元 |
| 滙豐銀行 | 2.3%起 | 6,000元起 | 500萬 | 7年 | 5,898元 |
| 王道銀行 | 3.95%起 | 7,800元 | 500萬 | 7年 | 5,518元 |
| 聯邦銀行 | 4.21%起 | 8,000元起 | 500萬 | 7年 | 5,553元 |
| 渣打銀行 | 4.24%起 | 9,000元 | 350萬 | 7年 | 5,558元 |
| 新光銀行 | 3.99%起 | 9,000元 | 300萬 | 7年 | 5,524元 |
辦信用貸款的注意事項有哪些？
1.信貸核貸的三大門檻
信貸核貸的三大門檻，除了前面說的DBR22倍以外，還必須符合以下條件，才有機會通過審核：
- 月負債比小於70%
月負債比＝每月債務還款金額÷平均月收入
為降低放款風險，銀行會評估申請人現有的貸款月付金，是否已逼近其還款能力上限。基本上月負債比低於40%都屬於安全範圍，60%左右開始有點危險，婉拒可能性激增；超出70%意味著入不敷出，核貸機率幾乎是零。 - 總資產負債比大於1.5倍
總資產負債比＝債務總額÷資產總額
這個項目主要是用來評估申請人的財力能否負擔貸款，假如名下總資產為750萬，總債務最高就不能超過500萬，否則就會超過1.5倍的上限。但若相同條件下，總債務只有100萬，總資產負債比就是極為安全的7.5倍。
2.總費用年百分率
另一個申辦信貸時要特別留意的，就是總費用年百分率（APR） 。簡單來說，就是將申辦過程中所有支出都計入貸款成本，均攤在貸款年期中的實質利率，會比單看貸款利率或廣告利率來得準確許多。
負債比常見問題
- Q1負債比過高時，要如何跟銀行申請貸款？
- A1最直接的方法就是增加擔保品，或是花一段時間降低負債比，等負債比降到合理範圍內，就能順利跟銀行貸款。
- Q2負債比偏高，如何增加信貸過件機會？
- A2若是負債比偏高，可以試著提供其他收入或財力證明，或是請條件好的親友擔任保人，以增加自身的授信強度。
- Q3負債比過高怎麼辦？如何降低DBR？
- A3想要降低DBR，可以選擇以一筆額度較高、利率較低的新貸款進行債務整合，或是向銀行進行債務協商。但是債務協商可能會影響個人的信用狀況。
- Q4月負債比是什麼？要怎麼計算？
- A4月負債比就是每個月的負債比例，包含房貸、車貸、信貸、信用卡等等的應繳金額，佔當月收入的比例，如果月收入5萬，總月付金是3萬，月負債比就是60%。