無薪轉證明也能貸款嗎?5大技巧提高無收入貸款過件率

為什麼需要薪資財力證明無薪資證明的人怎樣比較容易申貸成功?向銀行或其他融資公司申請貸款,為了確保客戶有足夠的能力還款,要知道該如何償還貸款,沒有固定收入,申請銀行貸款不易通過,可以提供扣繳憑單勞保明細或財產清單,也能提供動產或不動產擔保,上市融資公司可以不用明確的財力證明也能順利申貸。

為什麼需要薪資收入證明?

對銀行來說,將取得的資金貸放給借款人,可能會面臨無法回收的風險,因此為了確保安全,銀行必須謹慎地評估:以借款人的經濟狀況,是否有足夠的能力償還債務?可以借到多少錢?利息應該收多少?也就是說,銀行需要對你有足夠的了解、信任,才有可能會借錢給你。

如果你正打算向銀行申請信用卡或貸款,提出對你有利的證明文件愈多,核卡、核貸的機率就愈高,也更有機會爭取到讓你滿意的可貸額度及利率。

銀行實際要求的財力證明

大部分的銀行僅以大方向的「財力證明」來敘述,我們以條列最完整的花旗銀行為例,實際說明不同職業的客戶須提供什麼樣的文件,才能稱為財力證明

  • 上班族
  • 薪資單/轉帳紀錄/所得清單/扣繳憑單/勞保投保紀錄
  • 老闆/自營商
  • 所得清單/營業稅單
  • 自由業/退休
  • 租金收入/所得稅單/退休金

其中自由業或已退休的人士,較難具體提供收入來源,所以能提供的應盡量提供,銀行在評估放款的時候,也會將基本生活費列入考量,扣除掉基本生活費後還能夠負擔貸款,才有較高的機會成功核貸。

無薪資證明、固定收入的人怎樣比較容易申貸成功?

因為沒有固定收入,申請貸款不易通過,以下五個方式,可以幫助提高你的貸款成功率:

1.提供所得清單

所得清單記載了個人上一年度的所有收入明細,包含:薪資收入、營利收入、租賃收入、利息收入、證券交易所得、股利所得、執行業務所得等各項資訊,可作為有效的財力文件。

2.提供財產清單

財產清單記錄了個人名下的所有財產,包含動產和不動產,如房子、土地、車輛、存款、有價證券、其他財產權(如地上權、抵押權、智慧財產權等),可看出個人實際財力,也是有效的財力證明。

3.每月固定存款,最好能同一帳戶

每個月固定存一筆錢到銀行帳戶裡,2萬3萬都好,這樣能夠證明,每個月有固定收入,切記要集中存在同一個帳戶裡,分散存款額度小,恐不被認列。

4.自營商提供財務報表/營業稅單

如果是無收入證明的勞工,可用上述幾個方式提高核貸率,而自己開公司的自營商,可提供公司的年度財務報表、營業稅單、公司往來銀行存摺等文件,銀行可以從中看到公司的資產流動,就能作為有效的財力證明來申請貸款。

註:各類營業稅單的差別

  • 401報表:即「營業人銷售額與稅額申報書」,適用於有開立統一發票的公司行號、銷售貨物或勞務者。
  • 403報表:與401報表相似,但銷售品項中包含免稅、特種稅商品。
  • 405報表:即「營業稅查定課徵核定稅額繳款書」,主要提供月營業額在20萬內,並經財政部規定免開立發票的小規模營業人。

如果要使用營業稅單作為財力證明,需注意以下事項:

  • 401報表需為最近六個月之稅單
  • 403、405稅單需為最近一季之稅單
  • 401、403稅單需有國稅局申報收件章

5.提供擔保品供銀行抵押

擔保品包含動產和不動產,汽車、房子、土地皆可,有抵押品的話,若真的還不出貸款,銀行還可以拍賣你的房子或車子,多少回收一點資金回來,也有機會爭取到較佳的貸款條件。

銀行會依照客戶提供的資料,計算出平均月收入,以此來作為核貸參考。

無薪轉證明可以貸款嗎?沒有薪轉證明的加分條件有哪些?

無薪轉證明多為日領現金、賺鐘點或賺時薪等族群,銀行多會婉拒這些人的貸款申請。若是你領現族群也別灰心,只要依照以下所教的方法,就算無薪轉證明,還是有機會成功申請貸款。

1.無薪轉證明申請貸款需要準備的資料:

(1)勞保明細:
銀行可以由勞保明細中,可以大概知道工作的時間與收入狀況。

(2)扣繳憑單註1
資方預扣員工需繳所得稅後,會給稅捐稽徵處與員工的憑據,在此憑據上可以看到去年的薪資所得總額。

(3)常用存摺:
提供常使用的存摺,存摺中最好有一筆存款(銀行大多會以6個月的存款平均餘額10%~15%來計算負債比),並且至少有半年以上的款項收支紀錄,讓銀行可以做為貸款審核的評估依據。

註1:扣繳憑單如何申請?因應無紙化的環保政策,目前已無發放紙本扣繳憑單,若需要紙本的扣繳憑單,可以到公司的會計或人資部門申請;除此之外,也可以到各地稅捐稽徵處臨櫃申請;或至財政部稅務官網,使用自然人憑證線上申請。

假如無法提供薪轉證明、勞保明細等資料,還能申請貸款嗎?答案是可以的,只是對於財力的要求會更高,其建議方法如下。

2.沒有薪轉證明的加分條件:

(1)提供定存款單:
定存款單可以證明有一筆資金在手,可以增加銀行對你還款能力的信任度。

(2)名下財產清冊:
若是名下有土地、房屋、汽機車等財產,可以向國稅局申請財產清冊,並以名下財產作為擔保品,更能為貸款的申請加分不少。

(3)其他財力證明:
持有股票、基金或其他有價證券,也是可以加分的項目之一。

(4)加一位保證人:
請一位財力與信用條件俱佳的親友,擔任你的貸款申請保證人。

(5)持有長期正常使用的信用卡:
信用卡使用期間,沒有卡費遲繳、預借現金、啟用循環利息等情況,也是能讓銀行提高貸款過件機率的好方法。

以上針對無薪轉證明的情況,在申請貸款方式上所做的說明,建議盡量提出有力的資產證明,提高銀行在貸款審核的過件機率

自營商或無收入證明勞工可選擇的貸款管道

1.銀行

最安心的貸款管道就是銀行,利率較低,申貸也有保障,但銀行因法規關係與維護放款品質之故,會嚴審客戶的條件,除了收入之外,目前負債狀況也是基本考量,在財力不明確的情況下,能夠申請到額度可能不夠。

優點:利率低、貸款安心

缺點:審核嚴格,可貸額度低

2.股票上市融資公司

一般所說的股票上市融資公司,指的是股票有上市的大型融資公司,目前市面上較大的上市融資公司有好事貸、融資公司、 ,其辦理貸款業務已有數十年,和銀行一樣有固定的流程與規範,審核卻相對寬鬆許多,利率雖比銀行稍高,也還在法定範圍內,不用明確的財力證明也能順利申貸。

優點:審核寬鬆、辦理快速

缺點:利率比銀行高

3.民間貸款

廣義來說,只要不是跟金融機構的借款,都統稱為民間貸款,因為上市融資公司比較有規模,且政府也有意立專法管制,因此狹義來說,民間貸款指的是代書、私人借款、當鋪、P2P這類的管道

民間貸款對於貸款條件沒有一定的規範,全憑雙方自行約定,因此要特別小心利率的計算方式和相關手續費用,證件及存摺也不要輕易交出,簽任何合約也務必謹慎,以保障自身權益。

優點:貸款條件彈性,取得資金快

缺點:利率計算方式不明,相關手續費用高

無薪轉證明貸款Q&A

  • Q無薪轉證明可以貸款嗎?
  • A可以。若是無薪轉證明,很容易會被銀行婉拒貸款的申請。這時你可以轉向民間的貸款機構申請,如手機、汽機車、房屋等都可以作為擔保品來申請貸款,不過在申請前須清楚這家民間貸款機構是否合法?建議向大型合法的融資公司諮詢與申請,才能有效降低貸款風險
  • Q沒有工作收入的人也可以貸款嗎?
  • A包含家庭主婦、股票投資客、退休人員在內,都被歸類為沒有工作收入的族群,難道這些人就無法向銀行申請貸款嗎?股票投資客可以提出股票庫存做為財力文件,退休人員可提供退休金存摺,或是其他擔保品,家庭主婦則可以主張全家一起還貸款,用其他家庭成員的收入來做為財力證明。
  • Q銀行有專屬於企業主的貸款嗎?
  • A老闆不好當,部分銀行也提供企業主專屬的貸款方案,下面幫大家統整企業主貸款方案。
    銀行名稱額度利率相關費用
    玉山銀行300萬5.28%起8000元
    台北富邦銀行100萬5.99%起9000元
    台中商銀300萬5.8%起9000元
    上海銀行80萬4.52~8.59%9000元
    新光銀行120萬6.88~14.88%9000元