信貸計算公式是什麼?信貸額度受到DBR22的限制,計算公式是:平均月收入×22,負債比過高的話,甚至會影響利率條件和過件機率,小額信貸利率比一般信用貸款高出許多,核貸利率大約會落在10%上下,信貸試算可以掌握申貸額度,網路不少提供公式讓民眾自行信貸計算,但結果不見得正確,同時也要避免申請信貸計算就等於提出申請。
信貸是什麼?每家銀行都有嗎?
信用貸款是銀行辦理最多的貸款產品,不須提供房子或車子做擔保,只要準備個人資料即可提出貸款申請,每家銀行都可以申請信貸,而且多數不只一種信貸方案,提供不同族群專屬優惠,在申辦前可以多查詢比較,以選擇適合自己的方案。
銀行信貸利率比較與信貸公式介紹
(1)銀行信貸利率比較
下面我們以30萬、5年期為例,整理了幾個銀行信貸申請的利率、開辦費用、最高申請額度及還款年限:
銀行 | 利率 | 開辦費 | 最高額度 | 年限 |
永豐銀行 | 2.26%~14.50% | 666元起 | 500萬 | 7年 |
中國信託 | 2.48%起 | 3,000元起 | 300萬 | 7年 |
玉山銀行 | 3.95%~14.26% | 6,000元 | 300萬 | 7年 |
國泰世華 | 分段式 4.24%~ 15.87%一段式 4.12%~17.40% |
9,000元 | 300萬 | 7年 |
富邦銀行 | 4.25%~14.99% | 9,000元 | 300萬 | 7年 |
花旗銀行 (限卡友申請) |
3.24%~15.15% | 5,999元 | 300萬 | 7年 |
凱基銀行 | 1.58%~15.99% | 3,000~9,000元 | 800萬 | 7年 |
滙豐銀行 | 2.3%~15.46% | 6,000~9,000元 | 500萬 | 7年 |
王道銀行 | 2.89%起 | 88元 | 500萬 | 7年 |
聯邦銀行 | 2.5%起 | 2,000~6,000元 | 500萬 | 7年 |
渣打銀行 | 2.99%起 | 222元 | 350萬 | 7年(綁約18期) |
新光銀行 | 2.58% ~10.88% | 5,000 | 500萬 | 7年 |
(2)信貸計算公式
信用貸款和信用卡一樣,都算是無擔保債務,所以同受金管會「個人無擔保債務不得超過平均月收22倍」的限制,也就是我們常聽到的DBR22,DBR22倍怎麼算?不管銀行的廣告額度有多高,最終的額度信貸計算公式都是:
可貸金額上限=月收入×22倍-無擔保負債總額
以下舉一個實際例子作為參考:
- 實際信貸試算
- 小峰名下已有10萬卡債和20萬的信貸,月收入3.5萬的他,最高的可貸額度就是3.5萬×22倍-10萬=22萬。(實際額度仍要依銀行評估為準)
信用貸款額度計算會參考那些東西?
信貸計算參考條件有哪些?其實不管哪一種計算工具,都無法完全準確地計算出貸款額度及利率,這是因為信用貸款的參考數值很多,以下列舉幾項可能影響信貸條件的原因:
1.年齡
信貸的申請年紀是20-65歲,年紀太大或太小其實都不好貸,過於年輕財力狀況不穩定,年紀過大也擔心無法順利還款,所以在部分銀行的潛規則來說,超過55歲,額度可能就很低,甚至無法過件。
2.行業
收入越穩定的職業,可貸金額越高,如軍公教人員就可以拿到不錯的額度,有固定收入的上班族也很容易過件,反而自由工作者和自營商,由於收入不穩定,過件機率和額度都會比較保守。
3.收入
收入越高的人,可貸金額越高,因為他們每個月能還款的金額較高,銀行就願意多借點錢給收入高的人。
4.信用狀況(信用分數)
由於信用貸款沒有擔保品,申請人過去的繳款狀況就相當重要,銀行可從信用報告中看到申請人名下貸款和信用卡的使用狀況,藉此評估回收帳款的可能性有多高。
5.負債狀況
也因為信貸沒有擔保品,所以在申請額度上有兩個天花板限制:
- 薪資22倍(DBR22):假設月薪4萬,負債不可超過4*22=88萬
- 負債比60%以下:假設月薪4萬,貸款月付金不可超過40000*60%=24000
信貸計算有什麼要注意的地方?
1.銀行網站也會要求寫個人資料才能試算
銀行也希望增加自己的業績,有機會就希望多多推銷,只要有聯絡方式,就可以透過各種管道向你推銷貸款方案,如果僅想信貸試算還沒決定貸款,反而會覺得困擾。
2.注意是否信貸試算=申請,會影響聯徵次數
部分網站非常「貼心」,為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩,在網站填寫完信貸試算資料後即視為送出申請,結果客戶根本還沒打算申請,卻平白被拉了一次聯徵,影響未來真正貸款的過件機率。
3.部分網站提供公式自行信貸計算,可能用錯誤的算法混淆客戶
信貸計算非常複雜,部分網站或部落格提供公式讓民眾自行信貸計算,但其列出的公式非常複雜,對一般人來說不僅燒腦,最後陷入複雜的運算還得不到正解,其提供的公式也不見得正確,可能使用了錯誤算法來混淆客戶。
信用貸款申請管道介紹
信用貸款管道 | 信用貸款利率 |
銀行 | 1.69%~15.99% |
融資公司 | 上限16% |
代辦公司 | 4%~36% |
P2P平台 | 1.8%~16% |
台灣目前貸款的管道,大概可以分為銀行與民間兩類,而這兩類又有各自的貸款特色,與需要注意的地方,現在由以下說明之。
(1)銀行信貸
就貸款而言,向銀行申請信用貸款是一般民眾的首選。因為銀行受到政府法規嚴格的規範,貸款風險上是所有管道中最低的;但相對來說,因為規範嚴格,也讓銀行在承作貸款上比較保守,因此可以通過銀行貸款審核的難度也較高。
(2)民間信貸
因為銀行貸款審核嚴格,所以也有民眾轉而向民間公司申請貸款。民間貸款可再細分成三種,分別為融資公司、代辦公司(含當鋪、代書等)與線上P2P借貸平台。現在隨著我們的介紹,來進一步認識這三種管道的特色。
- 融資公司
融資公司因為沒有銀行法規的規範限制,貸款審核比銀行寬鬆,因此有許多民眾會向融資公司申請貸款(如汽車貸款,機車貸款等)。
而政府規定,融資公司不可直接貸款給民眾,民眾須透過經銷商向融資公司申請貸款。融資公司的經銷商,在收到你的信用貸款申請後,遞件給融資公司,經融資公司審核同意,最高核貸金額為20萬。如有更高的資金需求,還可考慮另外申請機車貸款或手機貸款。
- 代辦公司
代辦公司主要的功能,就是幫你辦貸款,找金主借錢給你,或者代辦公司本身就是金主,所以用「金融仲介」這個名稱更適合代辦公司。
代辦公司成功幫你借到錢後,你需要付給代辦公司一筆代辦服務費或是手續費等,通常是貸款金額的10%~20%(如借50萬,以10%為計算,需付出5萬的手續費),也是一筆不小的費用。有些代辦公司甚至剛開始接洽就需收費,核貸未通過也要收作業手續費,想要利用此管道貸款的民眾,需要詢問清楚避免吃虧。
- P2P借款平台
P2P借貸簡單來說,就是有貸款需求的人,透過網路找到有多餘資金的人借錢。中間跳過金融中介商(銀行、融資公司、代辦公司),如此可以大幅降低相關的手續費用。因為是透過網路借貸,其主要風險為:P2P借貸平台因管理不當而倒閉,讓借錢的金主面臨求償無門的窘境。
挑選信貸的三個撇步
(1)比較方案要看「總費用年百分率」
我們在選擇小額信貸時,常看見銀行採取前低後高的兩段式利率,第一段利率也就是廣告常見的2% 甚至更低的優惠利率,通常第三期後就變成4~5%以上的第二段利率,就算銀行標榜第二段利率3%起,也不代表每個人都能拿到這種利率。
根據聯徵中心統計,2019年度平均信貸利率是7.7%,顯見銀行的低利率是大多數人看得到吃不到的。
因此在挑選各銀行的信貸方案時,不要只看產品介紹頁面上的「貸款利率」,建議用注意事項裡的「總費用年百分率」來作比較。
- 總費用年百分率(APR)
- 指的是還款期間支付的所有費用加總後,計算出來的年百分率,這才是你貸款的「實質利率」。
(2)避開收費複雜的產品
挑選小額信貸產品時,除了要注意低利率的陷阱之外,也要注意銀行收取了哪些附加費用,如手續費、帳戶管理費、開辦費、甚至是提前清償的違約金,都得列入評估重點。
(3)選擇對你較友善的銀行
大多數的銀行都有針對卡友或薪轉戶,提供特別的方案,除了有較優惠的利率、較高的貸款額度,過件率也會比較高。所以建議可以從你平時有在往來的銀行中,挑選適合的信貸產品。
信用貸款常見Q&A
- Q銀行低利率的信用貸款要如何爭取?
- A可以利用以下3種方式爭取低利率貸款。
(1)提出擔保品
(2)增加保證人
(3)附加財力證明
以上三種方法都是在證明你還款的能力沒問題,所以相對來說銀行也會願意調降貸款的利率。 - Q信用小白能申請信用貸款嗎?
- A小額信貸對個人審核非常嚴格,建議還是先與銀行建立長期且穩定的往來,例如申辦信用卡並正常繳款消費,慢慢培養信用分數,再嘗試貸款較不會失敗。
- Q信用貸款有綁約,我可以提前清償嗎?
- A信用貸款都有「限制清償期」的規定,綁約至少12~36個月,在綁約期內想要提前清償貸款,可能必須先付出一筆違約金才能解約還款。你可以試算利息差額是否划算,再作決定。