小額信貸計算公式是什麼？ 信貸試算要留意的細節有哪些？

信貸計算公式是什麼？信貸額度受到DBR22的限制，計算公式是：平均月收入×22，負債比過高的話，甚至會影響利率條件和過件機率，小額信貸利率比一般信用貸款高出許多，核貸利率大約會落在10%上下，信貸試算可以掌握申貸額度，網路不少提供公式讓民眾自行信貸計算，但結果不見得正確，同時也要避免申請信貸計算就等於提出申請。

信貸是什麼？每家銀行都有嗎？

信用貸款是銀行辦理最多的貸款產品，不須提供房子或車子做擔保，只要準備個人資料即可提出貸款申請，每家銀行都可以申請信貸，而且多數不只一種信貸方案，提供不同族群專屬優惠，在申辦前可以多查詢比較，以選擇適合自己的方案。

銀行信貸利率比較與信貸公式介紹

（1）銀行信貸利率比較

下面我們以30萬、5年期為例，整理了幾個銀行信貸申請的利率、開辦費用、最高申請額度及還款年限：

（2）信貸計算公式

信用貸款和信用卡一樣，都算是無擔保債務，所以同受金管會「個人無擔保債務不得超過平均月收22倍」的限制，也就是我們常聽到的DBR22，DBR22倍怎麼算？不管銀行的廣告額度有多高，最終的額度信貸計算公式都是：

可貸金額上限＝月收入×22倍－無擔保負債總額

以下舉一個實際例子作為參考：

• 實際信貸試算
• 小峰名下已有10萬卡債和20萬的信貸，月收入3.5萬的他，最高的可貸額度就是3.5萬×22倍－10萬＝22萬。（實際額度仍要依銀行評估為準）

信用貸款額度計算會參考那些東西？

信貸計算參考條件有哪些？其實不管哪一種計算工具，都無法完全準確地計算出貸款額度及利率，這是因為信用貸款的參考數值很多，以下列舉幾項可能影響信貸條件的原因：

1.年齡

信貸的申請年紀是20-65歲，年紀太大或太小其實都不好貸，過於年輕財力狀況不穩定，年紀過大也擔心無法順利還款，所以在部分銀行的潛規則來說，超過55歲，額度可能就很低，甚至無法過件。

2.行業

收入越穩定的職業，可貸金額越高，如軍公教人員就可以拿到不錯的額度，有固定收入的上班族也很容易過件，反而自由工作者和自營商，由於收入不穩定，過件機率和額度都會比較保守。

3.收入

收入越高的人，可貸金額越高，因為他們每個月能還款的金額較高，銀行就願意多借點錢給收入高的人。

4.信用狀況(信用分數)

由於信用貸款沒有擔保品，申請人過去的繳款狀況就相當重要，銀行可從信用報告中看到申請人名下貸款和信用卡的使用狀況，藉此評估回收帳款的可能性有多高。

5.負債狀況

也因為信貸沒有擔保品，所以在申請額度上有兩個天花板限制：

• 薪資22倍(DBR22)：假設月薪4萬，負債不可超過4*22=88萬
• 負債比60%以下：假設月薪4萬，貸款月付金不可超過40000*60%=24000

信貸計算有什麼要注意的地方？

1.銀行網站也會要求寫個人資料才能試算

銀行也希望增加自己的業績，有機會就希望多多推銷，只要有聯絡方式，就可以透過各種管道向你推銷貸款方案，如果僅想信貸試算還沒決定貸款，反而會覺得困擾。

2.注意是否信貸試算=申請，會影響聯徵次數

部分網站非常「貼心」，為了避免客戶填寫兩次資料嫌麻煩，在網站填寫完信貸試算資料後即視為送出申請，結果客戶根本還沒打算申請，卻平白被拉了一次聯徵，影響未來真正貸款的過件機率。

3.部分網站提供公式自行信貸計算，可能用錯誤的算法混淆客戶

信貸計算非常複雜，部分網站或部落格提供公式讓民眾自行信貸計算，但其列出的公式非常複雜，對一般人來說不僅燒腦，最後陷入複雜的運算還得不到正解，其提供的公式也不見得正確，可能使用了錯誤算法來混淆客戶。

信用貸款申請管道介紹

台灣目前貸款的管道，大概可以分為銀行與民間兩類，而這兩類又有各自的貸款特色，與需要注意的地方，現在由以下說明之。

(1)銀行信貸

就貸款而言，向銀行申請信用貸款是一般民眾的首選。因為銀行受到政府法規嚴格的規範，貸款風險上是所有管道中最低的；但相對來說，因為規範嚴格，也讓銀行在承作貸款上比較保守，因此可以通過銀行貸款審核的難度也較高。

(2)民間信貸

因為銀行貸款審核嚴格，所以也有民眾轉而向民間公司申請貸款。民間貸款可再細分成三種，分別為融資公司、代辦公司（含當鋪、代書等）與線上P2P借貸平台。現在隨著我們的介紹，來進一步認識這三種管道的特色。

• 融資公司

融資公司因為沒有銀行法規的規範限制，貸款審核比銀行寬鬆，因此有許多民眾會向融資公司申請貸款(如汽車貸款，機車貸款等)。

而政府規定，融資公司不可直接貸款給民眾，民眾須透過經銷商向融資公司申請貸款。融資公司的經銷商，在收到你的信用貸款申請後，遞件給融資公司，經融資公司審核同意，最高核貸金額為20萬。如有更高的資金需求，還可考慮另外申請機車貸款或手機貸款。

• 代辦公司

代辦公司主要的功能，就是幫你辦貸款，找金主借錢給你，或者代辦公司本身就是金主，所以用「金融仲介」這個名稱更適合代辦公司。

代辦公司成功幫你借到錢後，你需要付給代辦公司一筆代辦服務費或是手續費等，通常是貸款金額的10%~20%（如借50萬，以10%為計算，需付出5萬的手續費），也是一筆不小的費用。有些代辦公司甚至剛開始接洽就需收費，核貸未通過也要收作業手續費，想要利用此管道貸款的民眾，需要詢問清楚避免吃虧。

• P2P借款平台

P2P借貸簡單來說，就是有貸款需求的人，透過網路找到有多餘資金的人借錢。中間跳過金融中介商（銀行、融資公司、代辦公司），如此可以大幅降低相關的手續費用。因為是透過網路借貸，其主要風險為：P2P借貸平台因管理不當而倒閉，讓借錢的金主面臨求償無門的窘境。

挑選信貸的三個撇步

(1)比較方案要看「總費用年百分率」

我們在選擇小額信貸時，常看見銀行採取前低後高的兩段式利率，第一段利率也就是廣告常見的2% 甚至更低的優惠利率，通常第三期後就變成4~5%以上的第二段利率，就算銀行標榜第二段利率3%起，也不代表每個人都能拿到這種利率。

根據聯徵中心統計，2019年度平均信貸利率是7.7%，顯見銀行的低利率是大多數人看得到吃不到的。

因此在挑選各銀行的信貸方案時，不要只看產品介紹頁面上的「貸款利率」，建議用注意事項裡的「總費用年百分率」來作比較。

• 總費用年百分率（APR）
• 指的是還款期間支付的所有費用加總後，計算出來的年百分率，這才是你貸款的「實質利率」。

(2)避開收費複雜的產品

挑選小額信貸產品時，除了要注意低利率的陷阱之外，也要注意銀行收取了哪些附加費用，如手續費、帳戶管理費、開辦費、甚至是提前清償的違約金，都得列入評估重點。

(3)選擇對你較友善的銀行

大多數的銀行都有針對卡友或薪轉戶，提供特別的方案，除了有較優惠的利率、較高的貸款額度，過件率也會比較高。所以建議可以從你平時有在往來的銀行中，挑選適合的信貸產品。

信用貸款常見Q&A

• Q銀行低利率的信用貸款要如何爭取？
• A可以利用以下3種方式爭取低利率貸款。
  (1)提出擔保品
  (2)增加保證人
  (3)附加財力證明
  以上三種方法都是在證明你還款的能力沒問題，所以相對來說銀行也會願意調降貸款的利率。
• Q信用小白能申請信用貸款嗎？
• A小額信貸對個人審核非常嚴格，建議還是先與銀行建立長期且穩定的往來，例如申辦信用卡並正常繳款消費，慢慢培養信用分數，再嘗試貸款較不會失敗。
• Q信用貸款有綁約，我可以提前清償嗎？
• A信用貸款都有「限制清償期」的規定，綁約至少12～36個月，在綁約期內想要提前清償貸款，可能必須先付出一筆違約金才能解約還款。你可以試算利息差額是否划算，再作決定。