信用不良多久可以恢復?信用揭露需要多久會消失?

基本上信用評分低於600分,就叫作信用不良信用不良記錄較信用瑕疵嚴重,舉凡有過貸款逾期繳款紀錄、債務協商等記錄,基本上銀行會直接拒絕你的貸款申請,信用不良貸款多久恢復聯徵中心對各項信用紀錄有不同的揭露期限,只要過了揭露期限,或是個人的信用狀況有改善,都會讓結果產生變化,不會永久存在。

怎樣叫做信用不良?有判斷的標準嗎?

一般口語常說的信用不好,不見得是非常嚴重的信用瑕疵,有可能只是信用卡債很高,或是欠了幾筆錢還得很辛苦,要達到銀行認定的信用不良,以下這幾個標準可供判斷:

  • 曾有貸款逾期催收呆帳紀錄
  • 警示帳戶或有其他金融詐騙案件通報
  • 學貸未依約償還,借款人及保證人都會記載
  • 債務協商、前置協商、個別協商、協商毀諾等紀錄
  • 擔任保證人,而債務人財務不良亦會影響到保證人

想要達到信用不良還不是那麼容易,一定是經過很長一段時間的累積,例如貸款很久沒繳,或是幫人家做保,變成信用不良的話,銀行貸款就不會再通過了。

當負債金額越累積越多,不僅繳款困難,信用狀況也每況愈下,更嚴重一點就會造成聯徵中心認證的信用不良,聯徵中心認證的信用不良紀錄包含這7個項目:

  • 授信債權轉帳註記:

含逾期、催收、呆帳等

  • 詐騙通報資料:

警示戶或其他金融詐騙案件通報

  • 就學貸款:

學貸未依約償還的學生或保證人資料

  • 債務協商紀錄:

含債務協商、前置協商、協商毀諾等

  • 個別協商註記:

含個別協商、個別協商毀諾

  • 金融機構債權人清冊:

銀行可查閱當事人信用報告,含未揭露給銀行的部分

  • 保證資料:

擔任保證人的資料

會變成信用不良,通常是很長一段時間累積而成的,比如貸款或信用卡一直沒繳,或是替人作保,對方卻還不出錢,也會影響到保證人的信用,一旦變成信用不良,想跟銀行貸款幾乎不會成功。

如何判斷是否信用不良?答案就在信用評分裡

目前判斷信用好壞的標準,皆以聯徵中心產製的信用報告為準,裡面除了詳細記載你的貸款和信用卡使用情形外,也會綜合客戶的信用狀況,給出一個分數,信用分數的區間在200-800分,分數越高信用越好。

信用不良多久可以恢復?揭露期間需要多久?

信用不良貸款多久恢復?信用報告的揭露期限是有一定規範的,只要超過一定期間,信用報告就不會再顯示信用不良紀錄,但原本的銀行仍會永久留存

逾期、催收、呆帳 自清償日起3年
退票 自退票日起3年,已清償並辦妥註記為6個月
破產、清算 自清算日起10年
更生 自更生方案履行完4年
強制停卡 5~7年
其他信用不良紀錄 事實發生日起5年,另行約定除外
警示帳戶 通報日起2年
前置協商、個別協商 完成日起1年

信用不良可以申請哪一種貸款?

信用不良貸款有哪些選擇?如果已經信用不良,卻有緊急的資金需求,最常見的貸款項目有這4種,信用不良的人可根據自己的需求,來申請相應的貸款:

  • 1.房屋貸款

房屋貸款也有很多種貸款方式,房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸都可以取得資金,如果向銀行申請,除了房子貸款空間外,也會參考借款人的信用、財力狀況,對信用不良的族群其實不太友善,此時可以考慮找民間貸款協助,如上市融資公司就是一個選擇。

  • 2.汽車貸款

汽車貸款多是由三大上市融資公司承作,審核標準會比較寬鬆,最高可以借到350萬,看車子的現值和貸款人的財力而定。

  • 3.機車貸款

機車貸款也是由三大上市融資公司辦理,可申請金額在5~10萬之間,審核快速,也是名下沒有其他財產的年輕族群容易入門的貸款方式。

  • 4.信用貸款

信用不良的人無法跟銀行貸款,只能尋求民間信貸的協助,要特別小心利息的計算方式,以及相關的衍生費用。

信用不良貸款會過嗎?

信用不良貸款會過嗎?如果是申請銀行貸款,銀行都會查你的聯徵紀錄(也就是信用報告),基本上信用評分低於600分,就算信用瑕疵,但還是有機會貸款;如果信用評分低於400分,過件機率就微乎其微;但如果連信用評分都沒有,如:「此次暫時無法評分」或只有「200」分固定評分,那已經是很嚴重的信用問題了,就不可能申貸成功了。

這時候,你可以考慮向融資公司貸款,由於融資公司不像金融機構需要把客戶的資料報送聯徵中心,因此融資公司的借貸紀錄,不會出現在你的個人信用報告裡面,你可以用這筆資金來整合債務、也可以作資金周轉。

(1) 信用不良可以借信貸嗎?

機率很小。由於個人信用貸款不須提供擔保品,就可以申辦,因此銀行判定是否可以核貸的標準,就會是你的收入狀況和信用報告。此外,因為風險較高,銀行的審核也會比較嚴格,即使只是信用稍有瑕疵,也不容易申辦成功。

這種情況,可能只有民間借貸可以申貸,如:民間信貸、代書貸款、小額借款,但要提醒你,民間信貸的利率非常地高,年利率動輒20%起跳。

(2) 信用不良辦房貸會過嗎?

機率較小雖然購屋貸款、房屋增貸、轉增貸、二順位貸款等房屋貸款,都有房子作抵押品、相對風險較小,但如果個人信用評分不到600分,還是不太容易通過銀行審核。

如果你是名下已經有房子,需要一筆資金作運用,可以向股票上市融資公司-好事貸好事貸申請二胎房貸,不僅審核較銀行寬鬆、貸款額度甚至比房貸增貸、轉增貸還大。

(3) 信用不好辦車貸會過嗎?

機率較小由於車子有一落地就掉價的特性,汽車融資(如:原車融資、汽車增貸、汽車轉貸)的貸款額度基本上又超過汽車殘值,因此風險也算高,如果申請銀行車貸,沒有良好信用也難過件。

如有資金需求,可以向股票上市的融資公司,如好事貸、融資公司及 申請汽車貸款,貸款額度最高350萬、車價130%,只要不是太嚴重的信用問題,都有機會申貸。

(4) 信用不好可以辦信用卡嗎?

機率很小如果真的要辦,建議提供保證人幫自己加分,但即使銀行願意核卡給你,信用卡額度可能也很少。

信用不良會怎麼樣?

一旦落入信用不良的情況,日後想跟銀行貸款就會很困難,嚴重甚至會導致名下財產被強制執行。一般來說,信用不良會產生的嚴重後果大致有這四種:

  • 更生

如果債務人仍有意願還款,但已無法負擔龐大的債務,且申請債務協商失敗時,也可向法院聲請更生。按照新的清償計畫還款達6年,剩餘欠款就有機會一筆勾銷。

  • 清算

清算則是法院會先將債務人名下財產全部變現,償還債務後再依據債務人的生活狀況,裁定剩餘欠款是否可一筆勾銷。

  • 強制扣薪

當債務人沒有依照約定償還債務時,且經催繳無效後,銀行有權向法院聲請強制執行扣款命令,而強制扣薪就是每個月扣押薪水的1/3來償債,直到欠款還清為止。

  • 拍賣動產/不動產

如果債務人名下有動產及不動產,銀行也可以向法院聲請強制執行拍賣,將法拍所得用來償還債務。

信用不良提高信用報告分數的方法

信用不良、信用報告分數過低無法向銀行申請貸款?不必擔心,其實是有方式補救的,只要照著以下的步驟,是可以逐漸改善你的信用狀況。

(1)提高信用報告分數的方法

  1. 使用債務整合來提升分數
  2. 正常使用信用卡增加分數

在信用狀況不佳的情況下,提升信用分數的方法有二種:我們可以申請一筆大額度較低利率的貸款,清償多筆小額度卻高利率的欠款,此一過程稱為債務整合;也可以正常使用信用卡,在使用期間都以一次繳清的方式繳款,而且不使用最低循環利息與預借現金的功能。以上這兩種方法,都能有效地提升你的信用分數。

(2)提高信用不良貸款機率的方法

  1. 維持與銀行間的良好關係
  2. 以名下資產加強貸款條件
  3. 財力信用俱佳的親友保人
  4. 適合自己條件的貸款管道

信用分數有方法可以提升,信用不良也有提高貸款機率的撇步。只要我們盡力維持與銀行良好的關係,不再讓信用分數扣分(將存款集中於一家銀行、貸款卡費不遲繳);提供名下資產作為財力加強條件;或者讓財務與信用良好的親友,願意當你的保證人。

若是配合以上的方法,再選擇一個適合自己的貸款管道(建議向大型融資公司申請會更有保障),相信你的貸款成功機率會大為提升,而且還能培養你的信用分數,讓它緩步回升。

信用不良貸款辦不過的話,還有什麼其他的選擇?

如果銀行信用貸款辦不過,可以嘗試提供擔保品(如房子或車子),改申請房屋貸款汽車貸款,不僅利率較低,還款年限也比較長,但同樣的必須審核信用,如果因為信用問題無法跟銀行貸款,也別因為一時心急而找上地下錢莊,他們不僅會以各種名義向你收取費用,利息也高出銀行一倍以上。

如果銀行貸不過,可選擇值得信賴的民間借貸管道,如股票上市的大型融資公司,目前市面上最大的融資公司就是好事貸、融資公司、 這三家,銀行有辦理的貸款業務,融資公司幾乎都有辦理,比起一般民間貸款,融資公司有一定的規範,且從事融資業務多年,是你可以放心貸款的公司。

信用不良常見問題

  • Q1信用不良可以辦信用卡嗎?
  • A1建議增加保證人,辦信用卡成功的機率比較高。
  • Q2信用不良申請貸款會過嗎?
  • A2建議增加一個信用正常的保證人,貸款的過件率會比較高。
  • Q3申請信用不良/信用瑕疵貸款要注意哪些事?
  • A3信用不良找銀行貸款過件機率相當低,如果已經信用不良,想申請貸款就要慎選貸款管到,以下三點需特別注意:
    (1)找親友借錢救急,還款方式白紙黑字寫清楚。
    (2)找民間貸款,選擇流程公開透明的貸款公司。
    (3)找代辦公司多一筆花費,貸款條件不一定比較好。
  • Q4配偶信用不良會影響自己申辦貸款嗎?
  • A4銀行若評估申請人的還款能力有風險,可能就會要求申請人配偶成為連帶保證人;但若配偶的信用不良,對申辦貸款沒有加分效果,銀行仍可能會要求補上其他條件更好的保證人。