基本上信用評分低於600分，就叫作信用不良，信用不良記錄較信用瑕疵嚴重，舉凡有過貸款逾期繳款紀錄、債務協商等記錄，基本上銀行會直接拒絕你的貸款申請，信用不良貸款多久恢復？聯徵中心對各項信用紀錄有不同的揭露期限，只要過了揭露期限，或是個人的信用狀況有改善，都會讓結果產生變化，不會永久存在。
怎樣叫做信用不良？有判斷的標準嗎？
一般口語常說的信用不好，不見得是非常嚴重的信用瑕疵，有可能只是信用卡債很高，或是欠了幾筆錢還得很辛苦，要達到銀行認定的信用不良，以下這幾個標準可供判斷：
- 曾有貸款逾期、催收或呆帳紀錄
- 警示帳戶或有其他金融詐騙案件通報
- 學貸未依約償還，借款人及保證人都會記載
- 有債務協商、前置協商、個別協商、協商毀諾等紀錄
- 擔任保證人，而債務人財務不良亦會影響到保證人
想要達到信用不良還不是那麼容易，一定是經過很長一段時間的累積，例如貸款很久沒繳，或是幫人家做保，變成信用不良的話，銀行貸款就不會再通過了。
當負債金額越累積越多，不僅繳款困難，信用狀況也每況愈下，更嚴重一點就會造成聯徵中心認證的信用不良，聯徵中心認證的信用不良紀錄包含這7個項目：
- 授信債權轉帳註記：
含逾期、催收、呆帳等
- 詐騙通報資料：
警示戶或其他金融詐騙案件通報
- 就學貸款：
學貸未依約償還的學生或保證人資料
- 債務協商紀錄：
含債務協商、前置協商、協商毀諾等
- 個別協商註記：
含個別協商、個別協商毀諾
- 金融機構債權人清冊：
銀行可查閱當事人信用報告，含未揭露給銀行的部分
- 保證資料：
擔任保證人的資料
會變成信用不良，通常是很長一段時間累積而成的，比如貸款或信用卡一直沒繳，或是替人作保，對方卻還不出錢，也會影響到保證人的信用，一旦變成信用不良，想跟銀行貸款幾乎不會成功。
如何判斷是否信用不良？答案就在信用評分裡
目前判斷信用好壞的標準，皆以聯徵中心產製的信用報告為準，裡面除了詳細記載你的貸款和信用卡使用情形外，也會綜合客戶的信用狀況，給出一個分數，信用分數的區間在200-800分，分數越高信用越好。
信用不良多久可以恢復？揭露期間需要多久？
信用不良貸款多久恢復？信用報告的揭露期限是有一定規範的，只要超過一定期間，信用報告就不會再顯示信用不良紀錄，但原本的銀行仍會永久留存。
| 逾期、催收、呆帳 | 自清償日起3年 |
| 退票 | 自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月 |
| 破產、清算 | 自清算日起10年 |
| 更生 | 自更生方案履行完4年 |
| 強制停卡 | 5~7年 |
| 其他信用不良紀錄 | 事實發生日起5年，另行約定除外 |
| 警示帳戶 | 通報日起2年 |
| 前置協商、個別協商 | 完成日起1年 |
信用不良可以申請哪一種貸款？
信用不良貸款有哪些選擇？如果已經信用不良，卻有緊急的資金需求，最常見的貸款項目有這4種，信用不良的人可根據自己的需求，來申請相應的貸款：
- 1.房屋貸款
房屋貸款也有很多種貸款方式，房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸都可以取得資金，如果向銀行申請，除了房子貸款空間外，也會參考借款人的信用、財力狀況，對信用不良的族群其實不太友善，此時可以考慮找民間貸款協助，如上市融資公司就是一個選擇。
- 2.汽車貸款
汽車貸款多是由三大上市融資公司承作，審核標準會比較寬鬆，最高可以借到350萬，看車子的現值和貸款人的財力而定。
- 3.機車貸款
機車貸款也是由三大上市融資公司辦理，可申請金額在5~10萬之間，審核快速，也是名下沒有其他財產的年輕族群容易入門的貸款方式。
- 4.信用貸款
信用不良的人無法跟銀行貸款，只能尋求民間信貸的協助，要特別小心利息的計算方式，以及相關的衍生費用。
信用不良貸款會過嗎？
信用不良貸款會過嗎？如果是申請銀行貸款，銀行都會查你的聯徵紀錄（也就是信用報告），基本上信用評分低於600分，就算信用瑕疵，但還是有機會貸款；如果信用評分低於400分，過件機率就微乎其微；但如果連信用評分都沒有，如：「此次暫時無法評分」或只有「200」分固定評分，那已經是很嚴重的信用問題了，就不可能申貸成功了。
這時候，你可以考慮向融資公司貸款，由於融資公司不像金融機構需要把客戶的資料報送聯徵中心，因此融資公司的借貸紀錄，不會出現在你的個人信用報告裡面，你可以用這筆資金來整合債務、也可以作資金周轉。
(1) 信用不良可以借信貸嗎？
機率很小。由於個人信用貸款不須提供擔保品，就可以申辦，因此銀行判定是否可以核貸的標準，就會是你的收入狀況和信用報告。此外，因為風險較高，銀行的審核也會比較嚴格，即使只是信用稍有瑕疵，也不容易申辦成功。
這種情況，可能只有民間借貸可以申貸，如：民間信貸、代書貸款、小額借款，但要提醒你，民間信貸的利率非常地高，年利率動輒20%起跳。
(2) 信用不良辦房貸會過嗎？
機率較小。雖然購屋貸款、房屋增貸、轉增貸、二順位貸款等房屋貸款，都有房子作抵押品、相對風險較小，但如果個人信用評分不到600分，還是不太容易通過銀行審核。
如果你是名下已經有房子，需要一筆資金作運用，可以向股票上市融資公司－好事貸好事貸申請二胎房貸，不僅審核較銀行寬鬆、貸款額度甚至比房貸增貸、轉增貸還大。
(3) 信用不好辦車貸會過嗎？
機率較小。由於車子有一落地就掉價的特性，汽車融資（如：原車融資、汽車增貸、汽車轉貸）的貸款額度基本上又超過汽車殘值，因此風險也算高，如果申請銀行車貸，沒有良好信用也難過件。
如有資金需求，可以向股票上市的融資公司，如好事貸、融資公司及 申請汽車貸款，貸款額度最高350萬、車價130%，只要不是太嚴重的信用問題，都有機會申貸。
(4) 信用不好可以辦信用卡嗎？
機率很小。如果真的要辦，建議提供保證人幫自己加分，但即使銀行願意核卡給你，信用卡額度可能也很少。
信用不良會怎麼樣？
一旦落入信用不良的情況，日後想跟銀行貸款就會很困難，嚴重甚至會導致名下財產被強制執行。一般來說，信用不良會產生的嚴重後果大致有這四種：
- 更生
如果債務人仍有意願還款，但已無法負擔龐大的債務，且申請債務協商失敗時，也可向法院聲請更生。按照新的清償計畫還款達6年，剩餘欠款就有機會一筆勾銷。
- 清算
清算則是法院會先將債務人名下財產全部變現，償還債務後再依據債務人的生活狀況，裁定剩餘欠款是否可一筆勾銷。
- 強制扣薪
當債務人沒有依照約定償還債務時，且經催繳無效後，銀行有權向法院聲請強制執行扣款命令，而強制扣薪就是每個月扣押薪水的1/3來償債，直到欠款還清為止。
- 拍賣動產／不動產
如果債務人名下有動產及不動產，銀行也可以向法院聲請強制執行拍賣，將法拍所得用來償還債務。
信用不良提高信用報告分數的方法
信用不良、信用報告分數過低無法向銀行申請貸款？不必擔心，其實是有方式補救的，只要照著以下的步驟，是可以逐漸改善你的信用狀況。
(1)提高信用報告分數的方法
- 使用債務整合來提升分數
- 正常使用信用卡增加分數
在信用狀況不佳的情況下，提升信用分數的方法有二種：我們可以申請一筆大額度較低利率的貸款，清償多筆小額度卻高利率的欠款，此一過程稱為債務整合；也可以正常使用信用卡，在使用期間都以一次繳清的方式繳款，而且不使用最低循環利息與預借現金的功能。以上這兩種方法，都能有效地提升你的信用分數。
(2)提高信用不良貸款機率的方法
- 維持與銀行間的良好關係
- 以名下資產加強貸款條件
- 財力信用俱佳的親友保人
- 適合自己條件的貸款管道
信用分數有方法可以提升，信用不良也有提高貸款機率的撇步。只要我們盡力維持與銀行良好的關係，不再讓信用分數扣分（將存款集中於一家銀行、貸款卡費不遲繳）；提供名下資產作為財力加強條件；或者讓財務與信用良好的親友，願意當你的保證人。
若是配合以上的方法，再選擇一個適合自己的貸款管道（建議向大型融資公司申請會更有保障），相信你的貸款成功機率會大為提升，而且還能培養你的信用分數，讓它緩步回升。
信用不良貸款辦不過的話，還有什麼其他的選擇？
如果銀行信用貸款辦不過，可以嘗試提供擔保品(如房子或車子)，改申請房屋貸款或汽車貸款，不僅利率較低，還款年限也比較長，但同樣的必須審核信用，如果因為信用問題無法跟銀行貸款，也別因為一時心急而找上地下錢莊，他們不僅會以各種名義向你收取費用，利息也高出銀行一倍以上。
如果銀行貸不過，可選擇值得信賴的民間借貸管道，如股票上市的大型融資公司，目前市面上最大的融資公司就是好事貸、融資公司、 這三家，銀行有辦理的貸款業務，融資公司幾乎都有辦理，比起一般民間貸款，融資公司有一定的規範，且從事融資業務多年，是你可以放心貸款的公司。
信用不良常見問題
- Q1信用不良可以辦信用卡嗎？
- A1建議增加保證人，辦信用卡成功的機率比較高。
- Q2信用不良申請貸款會過嗎？
- A2建議增加一個信用正常的保證人，貸款的過件率會比較高。
- Q3申請信用不良／信用瑕疵貸款要注意哪些事？
- A3信用不良找銀行貸款過件機率相當低，如果已經信用不良，想申請貸款就要慎選貸款管到，以下三點需特別注意：
(1)找親友借錢救急，還款方式白紙黑字寫清楚。
(2)找民間貸款，選擇流程公開透明的貸款公司。
(3)找代辦公司多一筆花費，貸款條件不一定比較好。 - Q4配偶信用不良會影響自己申辦貸款嗎？
- A4銀行若評估申請人的還款能力有風險，可能就會要求申請人配偶成為連帶保證人；但若配偶的信用不良，對申辦貸款沒有加分效果，銀行仍可能會要求補上其他條件更好的保證人。