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信用貸款

信用貸款利率怎麼算?小額信貸是什麼?

話題新聞
戰爭讓民眾對於現金依賴程度越來越高,戰亂中現金最能滿足安全感,當身邊的錢不夠用,可以申請銀行信貸,信用貸款是一種不需擔保品,只針對個人職業收入、財力證明和還款能力,並搭配信用評分與聯徵紀錄進行綜合評估的貸款,不需要提供抵押品的信貸人人都辦得了嗎?其實銀行針對信貸還是設下了很高的門檻,信用貸款利率將會因財力線上申請結果、職業與收入狀況等而有所不同,信用瑕疵也有機會核貸成功。
行動支付越來越多元,被認為逐漸取代紙鈔,但烏俄戰爭爆發後,許多人意識到手邊有現金的安全感,戰亂中還是現金交易最方便,加上年輕世代也認知到,信用卡或線上支付容易欠下鉅債,於是開始重新使用現金。紙鈔印刷廠預計,印刷量未來10到15年將會不斷增長。
高寶印刷公司執行長布瓦松納斯:「全世界大約有15億人沒有銀行帳戶,他們或多或少地被迫使用紙鈔,發展中國家他們使用大量紙鈔。」印鈔廠執行長坦言,烏俄戰爭爆發後,周邊國家民眾驚覺現金才是王道,不管出現任何危機,只要現金在手,任何情況下都能交易,印刷廠表示每年印的紙鈔都有2%到5%的增長,而且這股趨勢還將持續10到15年。

小額信貸款是什麼?

小額信貸是什麼?指的是資金需求在30萬元以下的小額度信用貸款,銀行會依據申請人的職業、收入、資產和負債等情況,並參酌信用評分和聯徵紀錄來判斷是否核貸,以及詳細的貸款條件。

信用貸款利率、年限及額度?

目前台灣30幾家銀行都有各自的信貸方案,且多數針對不同職業、不同身分給予相關的專屬優惠方案,由於信貸條件會針對申請人的財務及信用狀況進行審核,每個人在不同時期拿到的條件也不一樣,甚至有信用瑕疵的客戶也有機會核貸,綜合來看,信貸的核貸條件大多落在以下區間:

  • 【額度】1-350萬,2021前10個月平均信貸金額約58.6萬,新增信貸平均金額則是93.2萬
  • 【年限】2-7年
  • 【利率】1.68%~15.99%,2021前10個月平均利率為5.98%,新增信貸平均利率則是5.13%

民間小額信貸比較

總體而言,銀行若婉拒你的小額信貸申請,你還是可以透過以上的方式取得資金。但要找誰辦,核貸的機率比較高,可以獲得較好的貸款條件?我們整理了幾個常見的申貸管道,並將其優劣製表小額信貸比較

申辦管道融資公司代書代辦民間當鋪
審核條件有工作收入
無重大信用瑕疵
無一定門檻無一定門檻
額度利率額度高
利率相對低
無一定限制
代辦費免代辦費高額代辦費無一定標準
抵押品不需要可能要求抵押證件和汽機車可能要求抵押證件和汽機車
潛在風險超高

信用貸款利率高低影響的原因有哪些

一般而言,銀行信貸的利率大約落在1.68%~15.99%之間,會因為申辦銀行、申請人財務情況、身份、申貸額度等原因,而有所不同。

  • 銀行取向
    本土大型銀行的貸款方案選擇多、額度利率彈性,中小型銀行近年來則常見較低利率、手續費減免的優惠方案。外商銀行則偏愛具特定身分的優質客群,如滿足條件,也能貸到不錯的利率。
  • 財務情況
    若申請人的工作穩定、薪資佳、信用評分高,申請到好利率的機會也會大大提升。此外,信用貸款雖然不需要擔保品,但若能同時檢附財力證明,例如不動產權狀、投資收入資料等,也有加分的效果。
    身份由於申請人的職業能反映出個人的收入條件及還款能力,因此成為銀行評估是否核給較優方案的標準之一。最受銀行青睞的族群是專業人士,其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工及一般上班族。此外,向有長期往來的銀行申貸,例如薪轉帳戶或信用卡用戶,若繳款狀況一直都很正常、穩定,也有機會取得較優惠的貸款條件。
  • 額度
    額度較小的信用貸款,可能會讓銀行認為申請人的還款能力有限,潛在風險較高,因此小額信貸的利率會比一般貸款來得要高一些。

小額信貸銀行婉拒,其他方法取得資金管道嗎?

  • 中古車貸款
    名下如有汽車,就可用來申辦汽車貸款,好處是申貸額度彈性較大,審核條件也比較寬鬆。中古車貸款的額度,會根據車輛的殘值而有所不同,年份越新、購入價格越高的汽車就可能貸到越高的款項
  • 老車貸款
    由於15年以上的老車已沒有太大殘值,用來向銀行申請貸款,是不會被接受的。但若利用老車向融資公司申請老車貸款,只要能提供工作收入證明,就有機會貸到30萬元。
  • 機車貸款
    機車貸款適合有5~30萬小額資金需求者,是以名下機車作為擔保品,向融資公司申辦貸款,只要還能騎廠牌、排氣量、車齡都沒有特別限制,Gogoro也能申貸。
  • 手機貸款
    手機貸款是自智慧型手機普及後,逐漸興起的小額貸款方式之一。申貸時不須真的將手機留下,而是以手機的IEMI碼,也就是手機的身分證號向融資公司申貸。
  • 商品貸款
    商品貸款指的就是融資公司小額信貸,也稱作商品分期。和銀行的信貸一樣,申請人的條件是最主要的判斷基準,可貸金額為5萬~38萬元。
  • P2P貸款
    P2P貸款是以群眾募資的方式,透過雲端平台蒐募投資人的資金,再放貸給有資金需求的借款人。然而由於不受相關法規保護,借貸時可能會遭遇利率、收費不合理,甚至是個資洩漏的問題。

新聞出處》鏡新聞

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