預借現金是什麼？市面上計算信貸試算工具很多，你可以依據自己的需求做出選擇，提高信貸上限額度方法有哪些？ 信貸額度上限？因為受到「DBR 22倍」的限制，信貸額度上限約在10萬~300萬之間，當然條件越好額度就會越高，若曾使用信用卡預借現金，這代表申貸人的財務狀況已出現狀況，會讓銀行的借貸意願大幅降低。
什麼是預借現金？
預借現金是什麼？預借現金就是把信用卡一部份的額度變成現金，讓持卡人先借出來臨時使用，再透過信用卡帳單一起還款即可，其具有快速、便利的特性，只需支付預借金額的手續費，就能在緊急的情況下得到一筆現金使用。
信用貸款與信用卡預借現金一樣嗎？信貸種類
信用貸款與信用卡預借現金一樣嗎？不一樣。以利息計算方式來說就有相當大的差異。信用貸款的利率約（1.69％~15.99％）；而信用卡預借現金的利息計算方式，如同於信用卡循環利息（7％~15％）以利滾利的方式計算。而且信用卡預借現金屬於信用瑕疵，此一紀錄會上傳至聯徵中心，讓你的信用報告分數被扣分。
市場上常見的信貸種類有以下三種，為了讓大家更清楚，我們直接以製表的方式呈現：
| 貸款種類 | 一般信貸 | 循環信貸 | 信用卡預借現金 |
| 額度 | 10萬~300萬，最高為月薪的22倍 | 最高20萬~300萬 | 5千~3萬 |
| 綁約 | 需簽約 | 不須 | 不須 |
| 年利率 | 0.08%~11.88% | 以日計算，2.43%~16% | 6.25%~15% |
| 還款期限 | 最長7年 | 最長3年 | 最長可分30期 |
| 開辦費用 | 開辦費5000~9000元 | 只收第一筆開辦費或動用時手續費 | 最高為預借金額x3.5+150元 |
| 適用對象 | 中長期資金規劃 | 短期週轉 | 短期周轉 |
資料來源：各家銀行
信用貸款的額度？優質客戶可貸額度更高？
如同我們開頭所說，信貸是指在沒有任何抵押品及保證人，銀行依據個人信用條件下願意給予申貸的行為；依據金管會所制定的DBR22原則(Debt Burden Ratio)，規定所有的銀行給予借貸人的「無擔保債務」，不能超過申貸人月收入的「22倍」。
這是指最好的狀況下所能申請到的額度，一般人基本上不太可能達到這樣的額度，但能從培養良好的信用及負債比來逐步提高額度，但若職業是銀行眼中的優質客戶時甚至有可能給予更高的額度，例如：
- 專業人士：醫師、律師、建築師、會計師
- 軍公教人員
- 百大企業員工
- 上市櫃員員工
以上都屬於「高收入」且擁有「穩定薪資來源」的職業，就有可能有額外的專案。
提高信貸上限額度秘訣
銀行的信用貸款方案，常標榜額度信貸上限高達300～500萬，但是一般申請人為什麼都只能貸到幾十萬，就差不多了？這是因為個人信用貸款，必須受到DBR22倍的規有時候受限於銀行放貸保守的做法，想再向銀行多借些錢也無從借起。其實向銀行申請貸款，提高信貸上限貸款額度是有秘訣的。讓我們一起參考以下的作法：
(1)信用狀況紀錄良好
向銀行申請貸款時，銀行必定會向聯徵中心，調閱你的信用報告。當你的信用狀況越好，表示你的財務狀況與還款能力越穩定，也是銀行眼中最歡迎的顧客。如何讓自己的信用紀錄，保持良好的狀況？我們可以用三個方法來維持。
- 避免信用卡預借現金
- 避免積欠卡債或遲繳帳單
- 避免繳交信用卡最低應繳金額
(2)工作穩定有前瞻性
銀行端普遍認為最穩定的職業種類，莫過於四師（律師、醫師、會計師、建築師）與軍公教。若你在上市櫃公司或前500大的公司工作，同樣受到銀行的歡迎。
或許你會問，我既不是四師與軍公教，我也沒在上市櫃公司上班，那我就無法向銀行申請貸款了嗎？其實只要你有份穩定工作，而且工作滿3個月~6個月；年收入30萬以上；可以提出薪資轉帳或扣繳憑單為證明的人，銀行還是會接受你的貸款申請。
(3)動產不動產大加分
信用貸款因為沒有抵押物，可以作為貸款的擔保品，對銀行來說放貸的風險，是要比其他貸款來得高。假如你能提出名下動產（汽車、有價證券或定期存款證明），或不動產（土地、房屋所有權狀）作為財力證明，如此將會大大提高你申請貸款的成功機率。
(4)持續減少負債金額
建議你可以使用債務整合的方式，既能有效減少負債金額，又可以減輕還款壓力。而債務整合的意思是，申請一筆大額度但是低利率的貸款，清償多筆小額度高利率的貸款。債務整合後，你只須記得單一的貸款繳款日，同時只需要負擔一筆較低利率的貸款，是非常建議你減輕債務的方式之一。
辦信貸好嗎？6重點看信貸優缺點
信貸算是貸款中的入門款，不須有房有車就有機會取得資金，門檻看起來似乎比較低。但是辦信貸真的好嗎？有哪些問題和注意事項需要留意，以免誤入信貸陷阱？我們整理了6項信貸的優缺點供你做比較。
1.信用貸款優點
- 申請方便、審核快速
- 相對房屋貸款或汽車貸款而言，申辦信用貸款要準備的資料相當簡單，不用大費周章準備各種證明文件。此外，信貸也不須經過層層鑑價、設定的流程，審核撥款的速度也快上許多。
- 利率較低
- 一般人申請銀行信貸，大多可以取得3%～8%的利率條件，如果是工作穩定、收入高的職類，或能提供保人或其他財力證明，讓銀行相信申請人財務狀況佳，就有機會取得更低利率。
- 選擇多元
- 信貸是銀行發展最為成熟的貸款業務，不僅方案選擇多，還款方式也相當彈性。如果是有計劃性的長期資金需求，可以選擇分期型信貸；如果常有臨時的周轉需求，則可以選擇能夠隨借隨還的循環型信貸。
2.信用貸款缺點
但是，信貸同時也存在著以下的缺點，申辦時要特別留意：
- 可貸額度受限
信貸和卡費、預借現金同屬無擔保債務，根據金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務，合計不能超過月薪的22倍（即DBR22）。所以申請人若已有其他信貸、卡循，就會影響信貸的核貸額度；負債比過高的話，甚至會影響利率條件和過件機率。
- 提前清償有違約金
很多分期型信貸都會訂定「提前清償違約」的條款，也就是所謂的「綁約期」。在綁約期間內，貸款人不能提前清償本金，否則會被罰一定成數的違約金。
- 可能存在隱藏成本
比較貸款時，千萬不能只看銀行開出來的「貸款利率」，而是要看將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」，也就是總費用年百分率（APR）才準。
一般信貸的貸款利率、年限及額度為何？
目前台灣30幾家銀行都有各自的信貸方案，且多數針對不同職業、不同身分給予相關的專屬優惠方案，由於信貸條件會針對申請人的財務及信用狀況進行審核，每個人在不同時期拿到的條件也不一樣，甚至有信用瑕疵的客戶也有機會核貸，綜合來看，信貸的核貸條件大多落在以下區間：
- 【額度】1-350萬，2021前10個月平均信貸金額約58.6萬，新增信貸平均金額則是93.2萬
- 【年限】2-7年
- 【利率】1.68%~15.99%，2021前10個月平均利率為5.98%，新增信貸平均利率則是5.13%
信貸試算工具推薦
市面上的信用貸款試算工具有很多，我們整理了幾個常見的試算工具，你可以依據自己的需求選擇。
- 各銀行網站
大部分的銀行官網都有提供試算功能，可以一邊對照自己想要的貸款方案，一邊進行試算，十分方便。例如中國信託的試算頁面，不僅有提供最基本的分期月付金試算，還能比較轉貸方案是否划算。
- 金管會金融智慧網
金管會推出的試算頁面，除試算功能以外，還提供了許多金融相關的知識，幫助民眾更了解貸款的合理計算方式。
- 萬能計算機APP
萬能計算機是手機就能操作的試算APP，除了可以進行貸款的試算，程式中也有各種其他的計算功能，一次滿足所有計算需求。
辦信用貸款不過常見狀況？
(1) 信用評分不足
這是所有銀行信貸退件的常見理由，基本上聯徵分數未達600分都有可能遭到銀行婉拒申請。
(2) 在職未達3個月、待業中
在銀行眼中這族群屬於收入不穩定的族群，借貸的意願非常低。
(3) 負債比過高
當債務總額超過個人月收入60%時，會被認為負債比過高。
(4) 信用小白
通常是指剛從學校畢業進入社會的新鮮人，若就學時沒申辦過信用卡，造成自己與銀行往來的紀錄是空白，銀行無法確認申貸人本身的還款能力，而被婉拒申貸。
(5) 存款月光族
若繳交薪資收入證明時，被發現存款金額常低於5,000元，會被認為還款能力低。
(6) 曾使用信用卡循環利率
只要信用卡曾未繳足全額，就會導致聯徵分數被大幅扣分。
(7) 曾遲繳費用
無論是信用卡、信貸、車貸、房貸，只要有遲繳紀錄都會導致評分降低，最好1年內都不要有這類紀錄。
(8) 曾使用信用卡預借現金
這代表申貸人的財務狀況已出現狀況，會讓銀行的借貸意願大幅降低。
(9) 近期內聯徵多查
只要短期內向多家銀行提出貸款申請，無論是否有真的申貸或是單純比較方案，都會造成被查詢聯徵分數多次的狀況，進而降低銀行意願。
信用貸款常見陷阱與爭議？需要注意什麼？
多虧現今的網路資訊發達，所有銀行的方案與資料都可以在網路上被查閱，但仍有許多爭議需要注意，比如：
- 廣告利率：許多人常常只看到網站或DM上超低的利率就以為自己能馬上申請到那樣的條件貸款，殊不知許多方案常只是看得到卻吃不到。
- 一段式或階梯式利率：也許廣告上的超低利率是真的，但常僅限前面幾期，後面回復的利率常常都已經把先前的優惠補回，有時一段式的固定利率反而更優惠。
- 其他費用：常申請貸款只看到低利率卻忽略了在申辦時的費用，像是開辦費、帳管費、徵信費，因此在查看方案時不要只看利率，要看的是總費用年百分率。
- 貸款期限長：還款期限變長雖然會降低每個月需要還款的金額，但是許多人卻常忽略每個月夾雜在其中的利息錢反而會變多，若仔細計算才會發現繳了更多了利息錢。
- 提前償還：循環性信貸不會有這項問題，但若是一般型信貸在合約中會有「限制清償期」的條件，在這段期間之內是不能多償還貸款的本金，否則會被多收3~5%的違約金，這時可以計算一下是否划算，若不划算倒不如多等等以免被收取更多的金額。
借貸本身並沒有不好，也是遇到問題後解決問題的方式之一，理性規劃自己的財務狀況不僅可以建立良好的信用，無論你現在的財務狀況如何，都應該開始有規劃地去培養信用，讓你在人生邁入新階段時會有更彈性的應變能力。
信用貸款的Q&A
- Q信用貸款與信用卡預借現金一樣嗎？
- A不一樣。以利息計算方式來說就有相當大的差異。信用貸款的利率約（1.69％~15.99％）；而信用卡預借現金的利息計算方式，如同於信用卡循環利息（7％~15％）以利滾利的方式計算。而且信用卡預借現金屬於信用瑕疵，此一紀錄會上傳至聯徵中心，讓你的信用報告分數被扣分。
- Q小額借款與信貸有差別嗎？
- A小額借款也是信貸的一種，只是額度30萬以下被稱小額借款，或是小額信貸。
- Q信用貸款在哪種情況下會形成違約？
- A所謂違約就是：不按照合約履行還款義務，沒有準時繳款；甚至出現1~2個月以上的遲繳狀況，就稱為：違約。
①提前清償貸款：
一般信用貸款合約，都會限制提前清償條款，簡稱：綁約。假如你想提前清償所欠貸款，若尚未超過綁約期限，則屬於違反提前清償約定，這時候你就必須要支付違約金。
②遲繳月付金：
到了繳款日時，卻未繳交應繳月付金，也是違約的一部分。此時除了要支付遲繳的違約金與滯納利息外，銀行也會將此一紀錄上傳至聯徵中心，這項紀錄將會，嚴重影響你的信用報告分數。