小額信貸好辦嗎？小額貸款推薦申請條件、管道與流程一次整理

以銀行小額貸款來說，小額貸款推薦有：個人信貸、小額信貸或信用卡預借現金，上述三種都是信用貸款的一種，小額信貸由於資金需求小，小額借貸快則3個工作天就可撥款，坊間有出現身分證借款，政府已明文禁止身分證借款，以免日後發生爭議，不僅求助無門，還有可因此帳戶淪為警示戶。

小額貸款是什麼？

一般小額貸款指的是金額30萬以下的借款，因為額度比較小，通常不用擔保品，也比較好借，但也因為沒有擔保，銀行為了減少無法回收帳款的風險，會將借款利率訂得比較高，這樣才能夠減少可能的損失。

小額貸款跟小額借款一樣嗎？其實指的是同一件事，只是借款對象不一樣，大家通常把跟銀行借錢叫做「貸款」，跟民間公司或個人借錢叫做「借款」，但本質上就是借錢，不要被不肖的民間貸款公司給混淆了。

舉例來說：要貸到500萬元的額度，月收入至少要22萬以上；如果月收入5萬，但名下有信用卡循環20萬，那麼實際上的可貸額度上限只剩90萬元。

銀行小額貸款方式

向銀行取得小額貸款推薦的方法有三種：

• 信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還，通常只要一通電話或在手機上、ATM前操作幾個簡單的步驟，即可取得資金。信用卡預借現金看似方便，但一旦動用就會影響信用評分，之後你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響，所以千萬不要輕易嘗試。

• 個人信用貸款

銀行一般信貸是最常見的小額貸款方式，不用提供房屋、汽車作擔保就能申請，但相對地審核也非常嚴格，如果你的工作不穩定、無收入證明、信用評分低於600分或負債比高於60%，也很難申貸成功，而且每申辦一次貸款就會聯徵一次，短時間內申請太多次還會影響到信用評分。

目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸，不僅可透過手機完成借貸流程，還可隨借隨還，可貸金額約在20~50萬元左右，利率比一般信貸高一些，約5.99% ~ 15.99%之間。

• 小額信貸

銀行小額信貸其實就是「小筆金額」的信用貸款，因此申請條件也跟一般信貸一樣嚴格。此外，小額信貸雖然可以較快速取得資金且不須綁約，但利率比一般信貸來得高、額度也有限制（有些銀行小額信貸額度只有20~40萬）。

我們用凱基銀行的方案來做簡單的比較：

小額信貸方式有哪些？

目前市面上可以辦理小額信貸的方式，主要有這5種：

(1)信用卡預借現金

只要持有信用卡，可以直接持卡到ATM預借現金，或是去電客服辦理，預借現金的額度是信用卡額度的10~20%，意思是如果信用卡額度是3萬元，就可以預借3000~6000元不等的現金。

但要特別注意的是，信用卡預借現金的利息計算方式，是比照信用卡循環來計算，大約在13~16%之間，其實並不低，預借現金雖然很方便，仍要考慮到後續的還款問題，如果還不出來會嚴重影響信用。

(2)信用貸款

信用貸款的額度區間在1-350萬之間，如果只是想申請1-10萬以內的小額貸款，可以透過數位銀行申請，不僅不用特別準備資料，審核也較快速，額度會依個人信用及財務狀況來審核。

(3)手機貸款

手機貸款是這一兩年才出現的貸款方式，只要有智慧型手機，可以抵押手機來借款，用手機身分證借款，但不需要真的留下手機，只要提供手機的IMEI碼(如同手機的身分證)即可辦理，依廠牌不同可借款額度大約是1-5萬。

(4)機車貸款

只要名下有機車，不限車齡、不論廠牌，GOGORO也可以，機車貸款基本額度可貸30萬，搭配特殊專案，更有機會申請到45~60萬的高額度，遠遠超過機車本身的價值。

(5)老車貸款

所謂的老車貸款，指的是汽車車齡超過15年以上的車子，汽車出廠時間越久價值越低，超過15年以上的汽車，在市場上已經沒有價值，申請人須有明確的收入證明，可以申請最高30萬的額度。

可申請小額信貸的方式很多，建議申請人可以檢視自己名下有什麼資產，選擇一項最簡便、最划算的方式來申請小額借款。

信用不好就不能借小額信貸嗎？

信用好的人，辦貸款較無阻礙，信用不好的人，難道就辦不了小額借款了嗎？其實不好也是有分層級的，依據嚴重程度不同，申辦信貸過件率分別如下：

• 輕量級：負債比例太高

過件率30%
如果名下的其他貸款或債務，月付金總額超過月薪60%，就可能會被銀行認定為「負債比例太高」，因而婉拒貸款。

• 中量級：信用評分過低、近期增貸、卡循過高、信用空白

過件率20%
有上述情形，信貸過件機率偏低，但也不是全無機會。看準銀行年底衝業績，或附加保人、財力等證明，還是有機會過件。

• 風暴級：信用卡強停、呆帳、跳票、債務協商等

過件機率0%
若有上述這些嚴重信用不良紀錄，辦理信用貸款是不會過件的，不須浪費時間準備資料去嘗試。

小額貸款優點、缺點有哪些？

1.小額貸款的優點有什麼？

辦理小額貸款，因為額度比較小，審核通常較快，只需一兩天就可以撥款，除此之外還有以下這些優點：

• 不會留聯徵記錄

只要是向金融機構(銀行)的貸款紀錄，都會回傳到聯徵中心，並記錄在個人信用報告中，如果是向民間公司辦理小額借款，這筆借款紀錄就不會被記錄在聯徵報告中，未來有機會向銀行貸款時，不會被列入負債計算，銀行也不會知道你有這樣的小額借款。

• 不佔用信用額度

金管會規定，向金融機構申請的無擔保品貸款(信貸、信用卡債等)，總額度不能超過月薪的22倍，稱為DBR22倍限制，意思就是假如你的月薪是3萬元，無擔保總負債不能超過3萬X22=66萬，如果是向民間公司辦小額借款，就不會算在22倍裡面，不會有這個限制。

• 不須提供擔保品

小額貸款通常不用提供任何擔保品，只有在希望增加額度的情況下，可斟酌提供汽車、機車作擔保，有機會爭取到較高的額度。

• 不看信用狀況

一般民間小額貸款因為額度低，不會特別去檢視客戶的信用狀況，有信用瑕疵的客戶也能順利小額借款。

2.小額借款的缺點有什麼？

小額貸款有這麼多優點，難道沒有缺點嗎？我們也整理出兩個小額借款的缺點供你參考：

• 利率較高

由於小額借款多半沒有擔保品，貸款利率會比較高，目前法定利率最高為16%，但許多民間小額借款，以不同的利息計算方式規避法規，實際利率遠超過法律規定，不可不慎。

• 相關手續費用高

如果是找銀行辦理小額貸款，需支付一筆貸款開辦費，金額在$299~2000不等，甚至有期間限定的0元手續費優惠，民間的小額借款，多數可能另外加收手續費、服務費等，相關雜支算下來，金額可能達數千~數萬不等，對客戶來說，是一筆沉重的負擔。

申請小額信貸有哪些注意事項？

小額信貸除一般正規管道外，坊間也有許多遊走在灰色地帶的借貸業者，以各種低利率、免審核的優惠條件，誘騙急需資金的民眾上門。他們的話術包括：

• 辦手機／門號換現金

辦個門號、分期買隻手機，就能當場拿到一筆現金，後續再由每月電信帳單攤還就好？小心不只拿不到手機，還要持續付出高額電信費用。

• 買點數換現金

有些詐騙集團會要求申請者購買遊戲點數，來支付貸款的手續費，卻在拿到點數後就消失得無影無蹤，錢沒借到先被騙一筆。

• 低利率、低月付

小額貸款的放款風險較高，利率通常也會比較高，所以不太可能有低利率又低月付的優惠條件。如果有，很有可能是遇到只繳息不還本的方案，利息滾不停、越繳越多。

• 酌收手續費

一、兩千元的手續費可能感覺不算多，但小額信貸的借款金額通常不高，攤進貸款成本中，也是一筆可觀的數字，申辦前一定要仔細算清楚。

小額貸款的陷阱要注意

申請小額貸款的方式及管道這麼多，各家銀行及貸款公司無不卯足全力招攬客人，讓有小額借款需求的你看得眼花撩亂，不知道該選哪一家才好，我們列出幾個判斷的標準，讓你輕鬆避開小額貸款陷阱：

(1)網站資訊完整

一家正常的公司，連絡電話、地址、公司資訊都應紀錄完整，讓客戶清楚知道自己在跟誰貸款，但許多私人放款或小公司，僅留一個0800免費電話，或是LINE ID要客戶加入，連對方長什麼樣子都不知道，借款的安全性值得商榷。

(2)計息方式

銀行和融資公司都是用年利率計算，部分民間貸款為了用低利率攬客，故意把數字減到最小，比如把年利率除12變成月利率，再把月利率除30變成日利率，用簡單的數學反推回去，其實都是屬於暴利的高利貸。

(3)保證過件

不管什麼類型的貸款，都要經過審核，沒有保證過件這回事，第一次沒過件，除非可以提供保證人或更有效的財力證明，否則再送也是拒絕，送越多次過件機率越低，哪來的保證過件？

小額貸款常見問題

• Q1警示帳戶可以辦小額貸款嗎？
• A1可以，警示戶無法跟銀行貸款，但可以向民間其他通路貸款，撥款時須提供三等親以內的帳戶，就能順利完成小額貸款。
• Q2身分證借款安全嗎？
• A2政府明令禁止身分證借款的方式，身分證借款屬於私人借貸行為，利息很高，只能短期應急。身分證若是被詐騙集團拿去銀行開戶，而這個帳戶就是俗稱的人頭帳戶，會被犯罪集團利用為洗錢管道。一旦被銀行發覺違法情事，就會凍結該帳戶。
• Q3小額貸款需要看聯徵嗎？
• A3不一定，只要是向銀行貸款就必須查閱聯徵紀錄，如果是向民間公司申請貸款，就不需要看聯徵。
• Q4信用不良可以小額借款嗎？
• A4可以。信用不好的人，透過民間管道比較容易取得資金，民間貸款審核比較寬鬆，也不看信用狀況，可以較快速取得資金。
• Q5沒工作可以小額借款嗎？
• A5不行。小額貸款最重視的就是客戶的還款能力，即使沒有收入證明，還是要有工作收入才能辦理小額借款。