小額信貸銀行對保多久可撥款？小心！小額貸款詐騙簡訊藏高風險

小額貸款是什麼？

小額信貸，指的是資金需求在30萬元以下的小額度信用貸款，銀行會依據申請人的職業、收入、資產和負債等情況，並參酌信用評分和聯徵紀錄來判斷是否核貸，以及詳細的貸款條件。

由於資金需求小，小額信貸大多不必經過冗長的審核流程，快則1～3個工作天就可撥款，因此成為許多人補足資金缺口的選擇。然而，小額信貸利率會比一般信用貸款高出許多，核貸利率大約會落在10%上下。

小額貸款的種類

1.信用貸款

信用貸款不需要任何抵押品，僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請，也因為沒有擔保品的緣故，利率通常會比較高，銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下，額度則是10~350萬，但實際可貸額度上限，會有月薪22倍的限制。

信貸銀行要對保嗎？信用貸款通常在銀行對保完成後，當天就會完成撥款的動作，但並非是全額款項，而是扣除掉開辦手續費等雜項後的金額，到此就算是完成整個貸款的流程。

2.信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能，只需在ATM操作，就可以動用信用卡的「預借現金額度」。

一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%，利率則比照信用卡循環利率，為7~15%，每動用一次，還需額外繳交一筆手續費。

3.手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高，手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目，單價越高的手機可以貸越多，提供手機IMEI碼就可貸，金額約在2~8萬，雖然名為手機貸款，實質上跟信貸沒什麼兩樣，就算繳不出來手機也不會被拿走，但可能會直接收到法院的支付命令，手機貸款的利率也不低，約在16%左右(法定利率上限)。

4.機車貸款

一台機車市價約5~10萬元，機車貸款最高額度卻可以借到10萬，由於貸款額度遠超過機車實際價值，利率也較高，約落在13~16%，但審核較快，拿到錢的速度會比其他方式還快。

5.汽車貸款

只要名下有汽車，不限廠牌，不論車齡都可以用來做汽車借款，額度在10~350萬之間，會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件，最高可以申請到車價的240%，利率則是在7~14%之間。

6.保單借款

所謂的保單借款，指的是預支保單的「保單價值準備金」，也就是把你之前繳的保費借出來用，只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值，短年期的保單無此功能，保單貸款額度是保價金的5~9成，利率在2.7%~9%之間。

小額貸款種類總表

釣魚詐騙簡訊充斥 貸款詐騙話術4大特徵

刑事局表示，詐騙集團看準貸款需求對象，極需資金的心理，假冒銀行專員以臉書貸款廣告、簡訊、line加好友方式，標榜「保證借得到」，讓民眾落入詐騙陷阱。通常詐騙集團假冒的放貸專員，會直接向被害人以辦理貸款為由，收取各種名目的經辦費用，最終卻無法順利借貸，繳交的費用也不見蹤影。

刑事局提醒，沒有不抵押、不照會、免保人，卻「保證放款」的借貸方式，更沒有利用匯款，就可以證明還款能力或提高個人信用的做法。另外「解凍保證金」及「流水帳系統檢測有誤」都是常見的借款詐騙話術，民眾若有借款需求，務必「只」透過合法的管道借錢，透過銀行就是較為安全的借款方式。

除了匯款證明還款能力或匯款解除警示帳戶的話術，貸款詐騙更具有4大特徵，仿效知名銀行、搜不到相關公司資訊、要求給付證件、標榜一定過件；還有3大途徑，透過臉書假貼文、line假訊息、簡訊等。有借貸需求的民眾務必詳加辨識、不提供個人證件及帳戶，有相關疑問也可撥打110或24小時165反詐騙諮詢專線諮詢，以保護個人財務安全。

新聞出處》匯流新聞網

有這些跡象，小心是貸款詐騙簡訊

仔細觀察這些來路不明的貸款詐騙簡訊，可以發現它們都有幾個共通點，包括：

1.來路不明的發信方

這些訊息常常都是由帳號像亂碼的電子信箱，或是境外的電話號碼發出，難以用來反查發信方的相關資訊。

2.冒用正規借貸管道名義

在訊息的最開頭，詐騙集團都會自稱是某銀行貸，例如「永豐貸」、「國泰信貸」，或是某證券公司，例如「凱基證券」、「富邦證券」，甚至是正規融資公司。但其實所有的合法貸款管道，都不可能在從未接洽過的情況下，就自行發送貸款簡訊給客戶。

3.免審核、免照會、無需保人

所有的合法貸款，都一定會經過審核和照會的關卡。審核是為了評估申請者的還款能力，來決定是否核貸，以及最終額度、利率；而照會則是為了保障借貸雙方的權益，確認身分資訊、貸款合約是否正確無誤。保證人則確實不一定要提供，因為增加保證人的目的，只是為了提高申貸人的授信強度而已。

4.以月利率計息

不論是銀行或是融資公司，都是以「年利率」計息，而非「月息」或「日息」，更不會以「每萬元」作為計算利息的單位。如果看到類似「每一萬塊月利息只需60塊」的敘述，都要提高警覺，若非詐騙就是高利貸。

小額貸款陷阱有哪些？

• 預借現金影響信用
• 保單借款影響理賠
• 民間小額貸款詐騙多

信用卡預借現金雖然方便，但一旦動用就會影響信用評分，時常有急用資金的需求，可能會導致銀行覺得你的財務出了問題，未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。

此外，由於保單借款是預支你存放在壽險公司的保險理賠金，因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則，但保單貸款是採複利計息（沒有繳清的利息會算回本金），一旦累計本息超過保價金餘額，保單就會停效，萬一不幸發生意外，就會完全拿不到理賠金。

最後，許多人會因為信用差、無法向銀行貸款，轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間借貸業者，卻被收取高額費用、不合理的高利息，甚至慘遭詐騙、損失財物…手法日新月異，以下整理幾個常見的詐騙手段：

1. 聲稱辦手機、門號可抵押借貸利息，拿走借款人手機、證件、存摺及提款卡後即消失。
2. 以「電信小額付款換現金」、「急用錢免求人」等字詞吸引被害人，被害人購買遊戲點數並提供代碼後即消失。
3. 聲稱辦手機就能小額貸款，拿走手機後再告知申請人條件不足、貸款失敗，並將手機轉賣他人。

建議你，如果有小額貸款的需求，務必找尋正規貸款管道，如銀行、股票上市融資公司，都有提供小額貸款的服務，找到合法小額貸款管道能讓你的貸款更加安全。

銀行小額信貸不過，我還有其他方法取得資金嗎？

• 中古車貸款

名下如有汽車，就可用來申辦汽車貸款，好處是申貸額度彈性較大，審核條件也比較寬鬆。中古車貸款的額度，會根據車輛的殘值而有所不同，年份越新、購入價格越高的汽車，就可能貸到越高的款項。

• 老車貸款

由於15年以上的老車已沒有太大殘值，用來向銀行申請貸款，是不會被接受的。但若利用老車向融資公司申請老車貸款，只要能提供工作收入證明，就有機會貸到30萬元。

• 機車貸款

機車貸款適合有5～30萬小額資金需求者，是以名下機車作為擔保品，向融資公司申辦貸款，只要還能騎，廠牌、排氣量、車齡都沒有特別限制，Gogoro也能申貸。

• 手機貸款

手機貸款是自智慧型手機普及後，逐漸興起的小額貸款方式之一。申貸時不須真的將手機留下，而是以手機的IEMI碼，也就是手機的身分證號向融資公司申貸。

• 商品貸款

商品貸款指的就是融資公司小額貸款，也稱作商品分期。和銀行的信貸一樣，申請人的條件是最主要的判斷基準，可貸金額為5萬～10萬元。

• P2P貸款

P2P貸款是以群眾募資的方式，透過雲端平台蒐募投資人的資金，再放貸給有資金需求的借款人。然而由於不受相關法規保護，借貸時可能會遭遇利率、收費不合理，甚至是個資洩漏的問題。

小額貸款常見問題

• Q1信用不良可以小額借款嗎？
• A1可以。信用不好的人，透過民間管道比較容易取得資金，民間貸款審核比較寬鬆，也不看信用狀況，可以較快速取得資金。
• Q2沒工作可以小額借款嗎？
• A2不行。小額貸款最重視的就是客戶的還款能力，即使沒有收入證明，還是要有工作收入才能辦理小額借款。
• Q3小額借款等於信用貸款嗎？
• A3視小額貸款種類。信用貸款通常指不用擔保品，僅憑申請人條件（財力和信用）就可以借貸。以銀行小額貸款來說，個人信貸、小額信貸或信用卡預借現金，都是信用貸款的一種；以民間小額貸款來說，由於手機貸款、機車貸款或汽車貸款，不用真的扣留你的手機或車輛（但車輛需作動保設定），因此只能算是類信貸。
• Q4小額貸款一定要擔保品或保人嗎？
• A4不一定。一般銀行小額貸款是不需提供擔保品即可申辦，但如果你的資金需求較高，也可提供擔保品或保人以提高貸款額度；融資公司則是依貸款種類區分，例如機車貸、汽車貸、手機貸皆須提供對應的擔保品，不過借款人仍可正常使用物品。此外，也可提供條件良好的保證人，來幫自己爭取更好的貸款額度或利率。