小額信貸銀行對保多久可撥款?小心!小額貸款詐騙簡訊藏高風險

小額貸款是什麼?

小額信貸,指的是資金需求在30萬元以下的小額度信用貸款,銀行會依據申請人的職業、收入、資產和負債等情況,並參酌信用評分和聯徵紀錄來判斷是否核貸,以及詳細的貸款條件。

由於資金需求小,小額信貸大多不必經過冗長的審核流程,快則1~3個工作天就可撥款,因此成為許多人補足資金缺口的選擇。然而,小額信貸利率會比一般信用貸款高出許多,核貸利率大約會落在10%上下。

小額貸款的種類

小額貸款的種類

1.信用貸款

信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,也因為沒有擔保品的緣故,利率通常會比較高,銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下,額度則是10~350萬,但實際可貸額度上限,會有月薪22倍的限制。

信貸銀行要對保嗎?信用貸款通常在銀行對保完成後,當天就會完成撥款的動作,但並非是全額款項,而是扣除掉開辦手續費等雜項後的金額,到此就算是完成整個貸款的流程。

2.信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能,只需在ATM操作,就可以動用信用卡的「預借現金額度」。

一般預借現金額度為:信用卡額度的10~20%,利率則比照信用卡循環利率,為7~15%,每動用一次,還需額外繳交一筆手續費。

3.手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高,手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目,單價越高的手機可以貸越多,提供手機IMEI碼就可貸,金額約在2~8萬,雖然名為手機貸款,實質上跟信貸沒什麼兩樣,就算繳不出來手機也不會被拿走,但可能會直接收到法院的支付命令,手機貸款的利率也不低,約在16%左右(法定利率上限)。

4.機車貸款

一台機車市價約5~10萬元,機車貸款最高額度卻可以借到10萬,由於貸款額度遠超過機車實際價值,利率也較高,約落在13~16%,但審核較快,拿到錢的速度會比其他方式還快。

5.汽車貸款

只要名下有汽車,不限廠牌,不論車齡都可以用來做汽車借款,額度在10~350萬之間,會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件,最高可以申請到車價的240%,利率則是在7~14%之間。

6.保單借款

所謂的保單借款,指的是預支保單的「保單價值準備金」,也就是把你之前繳的保費借出來用,只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值,短年期的保單無此功能,保單貸款額度是保價金的5~9成,利率在2.7%~9%之間。

小額貸款種類總表

貸款項目 額度 利率 其他費用
信用貸款 1-350萬 3~15.99% 開辦費0-2,000
手機貸款 2-8萬 16% 帳管費
機車貸款 5-10萬 13~16% 動保費4,500
汽車貸款 10-350萬 7~14% 動保費3,500-5000
保單貸款 保價金5-9成 2.7~9%
信用卡預借現金 信用卡額度1-2成 7-15% 視各銀行規定

釣魚詐騙簡訊充斥 貸款詐騙話術4大特徵

刑事局表示,詐騙集團看準貸款需求對象,極需資金的心理,假冒銀行專員以臉書貸款廣告、簡訊、line加好友方式,標榜「保證借得到」,讓民眾落入詐騙陷阱。通常詐騙集團假冒的放貸專員,會直接向被害人以辦理貸款為由,收取各種名目的經辦費用,最終卻無法順利借貸,繳交的費用也不見蹤影。

刑事局提醒,沒有不抵押、不照會、免保人,卻「保證放款」的借貸方式,更沒有利用匯款,就可以證明還款能力或提高個人信用的做法。另外「解凍保證金」及「流水帳系統檢測有誤」都是常見的借款詐騙話術,民眾若有借款需求,務必「只」透過合法的管道借錢,透過銀行就是較為安全的借款方式。

除了匯款證明還款能力或匯款解除警示帳戶的話術,貸款詐騙更具有4大特徵,仿效知名銀行、搜不到相關公司資訊、要求給付證件、標榜一定過件;還有3大途徑,透過臉書假貼文、line假訊息、簡訊等。有借貸需求的民眾務必詳加辨識、不提供個人證件及帳戶,有相關疑問也可撥打110或24小時165反詐騙諮詢專線諮詢,以保護個人財務安全。

新聞出處》匯流新聞網

有這些跡象,小心是貸款詐騙簡訊

仔細觀察這些來路不明的貸款詐騙簡訊,可以發現它們都有幾個共通點,包括:

詐騙簡訊

1.來路不明的發信方

這些訊息常常都是由帳號像亂碼的電子信箱,或是境外的電話號碼發出,難以用來反查發信方的相關資訊。

2.冒用正規借貸管道名義

在訊息的最開頭,詐騙集團都會自稱是某銀行貸,例如「永豐貸」、「國泰信貸」,或是某證券公司,例如「凱基證券」、「富邦證券」,甚至是正規融資公司。但其實所有的合法貸款管道,都不可能在從未接洽過的情況下,就自行發送貸款簡訊給客戶

3.免審核、免照會、無需保人

所有的合法貸款,都一定會經過審核和照會的關卡。審核是為了評估申請者的還款能力,來決定是否核貸,以及最終額度、利率;而照會則是為了保障借貸雙方的權益,確認身分資訊、貸款合約是否正確無誤。保證人則確實不一定要提供,因為增加保證人的目的,只是為了提高申貸人的授信強度而已。

4.以月利率計息

不論是銀行或是融資公司,都是以「年利率」計息,而非「月息」或「日息」,更不會以「每萬元」作為計算利息的單位。如果看到類似「每一萬塊月利息只需60塊」的敘述,都要提高警覺,若非詐騙就是高利貸。

小額貸款陷阱有哪些?

  • 預借現金影響信用
  • 保單借款影響理賠
  • 民間小額貸款詐騙多

信用卡預借現金雖然方便,但一旦動用就會影響信用評分,時常有急用資金的需求,可能會導致銀行覺得你的財務出了問題,未來你想要跟銀行申辦任何貸款都會受到影響。

此外,由於保單借款是預支你存放在壽險公司的保險理賠金,因此即使保單借款沒有還款期限、利息也可彈性繳付且沒有罰則,但保單貸款是採複利計息(沒有繳清的利息會算回本金),一旦累計本息超過保價金餘額,保單就會停效,萬一不幸發生意外,就會完全拿不到理賠金。

最後,許多人會因為信用差、無法向銀行貸款,轉而找上「條件不拘」、「隨來隨借」的民間借貸業者,卻被收取高額費用、不合理的高利息,甚至慘遭詐騙、損失財物…手法日新月異,以下整理幾個常見的詐騙手段:

  1. 聲稱辦手機、門號可抵押借貸利息,拿走借款人手機、證件、存摺及提款卡後即消失。
  2. 以「電信小額付款換現金」、「急用錢免求人」等字詞吸引被害人,被害人購買遊戲點數並提供代碼後即消失。
  3. 聲稱辦手機就能小額貸款,拿走手機後再告知申請人條件不足、貸款失敗,並將手機轉賣他人。

建議你,如果有小額貸款的需求,務必找尋正規貸款管道,如銀行、股票上市融資公司,都有提供小額貸款的服務,找到合法小額貸款管道能讓你的貸款更加安全。

銀行小額信貸不過,我還有其他方法取得資金嗎?

  • 中古車貸款

名下如有汽車,就可用來申辦汽車貸款,好處是申貸額度彈性較大,審核條件也比較寬鬆。中古車貸款的額度,會根據車輛的殘值而有所不同,年份越新、購入價格越高的汽車就可能貸到越高的款項

  • 老車貸款

由於15年以上的老車已沒有太大殘值,用來向銀行申請貸款,是不會被接受的。但若利用老車向融資公司申請老車貸款,只要能提供工作收入證明,就有機會貸到30萬元。

  • 機車貸款

機車貸款適合有5~30萬小額資金需求者,是以名下機車作為擔保品,向融資公司申辦貸款,只要還能騎廠牌、排氣量、車齡都沒有特別限制,Gogoro也能申貸。

  • 手機貸款

手機貸款是自智慧型手機普及後,逐漸興起的小額貸款方式之一。申貸時不須真的將手機留下,而是以手機的IEMI碼,也就是手機的身分證號向融資公司申貸。

  • 商品貸款

商品貸款指的就是融資公司小額貸款,也稱作商品分期。和銀行的信貸一樣,申請人的條件是最主要的判斷基準,可貸金額為5萬~10萬元。

  • P2P貸款

P2P貸款是以群眾募資的方式,透過雲端平台蒐募投資人的資金,再放貸給有資金需求的借款人。然而由於不受相關法規保護,借貸時可能會遭遇利率、收費不合理,甚至是個資洩漏的問題。

小額貸款常見問題

  • Q1信用不良可以小額借款嗎?
  • A1可以。信用不好的人,透過民間管道比較容易取得資金,民間貸款審核比較寬鬆,也不看信用狀況,可以較快速取得資金。
  • Q2沒工作可以小額借款嗎?
  • A2不行。小額貸款最重視的就是客戶的還款能力,即使沒有收入證明,還是要有工作收入才能辦理小額借款。
  • Q3小額借款等於信用貸款嗎?
  • A3視小額貸款種類。信用貸款通常指不用擔保品,僅憑申請人條件(財力和信用)就可以借貸。以銀行小額貸款來說,個人信貸、小額信貸或信用卡預借現金,都是信用貸款的一種;以民間小額貸款來說,由於手機貸款、機車貸款或汽車貸款,不用真的扣留你的手機或車輛(但車輛需作動保設定),因此只能算是類信貸。
  • Q4小額貸款一定要擔保品或保人嗎?
  • A4不一定。一般銀行小額貸款是不需提供擔保品即可申辦,但如果你的資金需求較高,也可提供擔保品或保人以提高貸款額度;融資公司則是依貸款種類區分,例如機車貸、汽車貸、手機貸皆須提供對應的擔保品,不過借款人仍可正常使用物品。此外,也可提供條件良好的保證人,來幫自己爭取更好的貸款額度或利率。