信貸利率怎麼算？信用貸款由於不需提供任何擔保品和擔保人，因此信用貸款利率大都比有提供擔保品的來較高些。信貸利率多少才合理？信用貸款利率計算上，會因申請管道與個人條件評估而有所不同，也有各自的計算方式，想要爭取到更低利率的信用貸款，還能透過什麼方式加以強化呢？跟著本篇的信貸利率介紹，帶你一起掌握成功申請信用貸款的秘訣。
信用貸款利率是多少？決定信貸利率的條件是什麼？
銀行信貸是以個人的信用狀況、工作收入、還款能力及貸款條件等因素進行綜合評估，因此就算是同一個信貸方案，每個人能取得的利率也不盡相同。一般而言，銀行的信貸利率大約落在1.68～15.99%上下，只有特定族群有機會獲得更低利率。
1.信貸利率怎麼計算？
信貸利率怎麼算？信貸利率計算方式是依照（銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率）。而銀行的定儲指數利率，一般都會採機動計息或浮動計息兩種，所謂機動計息就是：參考的定儲利率公佈調整後，隔月就跟著調整；浮動計息則是依照調整週期調整，一般調整週期是三個月。
2.信貸利率多少合理？
信貸利率審核貸款的條件，是根據個人的信用與財務狀況，然而也會因為不同的申請管道，而有不同利率：
- 銀行
一般而言，銀行信貸的利率大約落在1.68%～15.99%之間。銀行的信用貸款利率，是以兩種利率的加總（定儲利率+加碼利率），作為信用貸款利率計算的方式。
- 定儲利率：銀行會參考7~9家同業銀行，一到二年的「定期儲蓄存款平均機動利率」作為定儲利率標準。
- 加碼利率：以個人信用狀況、附加的財力證明，作為訂定加碼利率的標準。
綜合以上利率參考標準，銀行的利率約落在1.68%~15.99%區間，若根據2021「聯徵中心」統計，台灣信用貸款的平均利率約為6%。
- 融資公司
融資公司信用貸款利率，上限不超過政府法定利率16%。手續費約3,500元，最高可貸到20萬元。
- 代辦公司
代辦公司的貸款利率，並沒有一定的標準，利率區間大概落在4%~36%。而手續費與利率的收取，全憑代辦公司自己說了算。所以建議你，若是條件允許，請直接向銀行或融資公司申請貸款。
- P2P平台
信用貸款的利率約落在1.8%~16%之間，信用與財務狀況條件越好，越能爭取低利率的貸款。
影響信貸利率的因素
申辦銀行信貸並不需提供抵押品，因此銀行非常看重申貸人的財力狀況與信用條件，做為核貸的重點參考依據。以下提供影響響利率高低的原因？
- 銀行固定往來客戶
本土大型銀行的貸款方案選擇多、額度利率彈性，中小型銀行近年來則常見較低利率、手續費減免的優惠方案。外商銀行則偏愛具特定身分的優質客群，如滿足條件，也能貸到不錯的利率。
- 個人財力、信用評分
若申請人的工作穩定、薪資佳、信用評分高，申請到好利率的機會也會大大提升。此外，信用貸款雖然不需要擔保品，但若能同時附上其他財力證明，例如不動產權狀、投資收入資料等，也有加分的效果。
- 職業身份、工作性質
由於申請人的職業能反映出個人的收入條件及還款能力，因此成為銀行評估是否核給較優方案的標準之一。以下族群較受銀行青睞，有機會取得比平均區間更低的信貸利率：
- 醫師、律師、會計師、建築師（四師）：1.98%起
- 軍公教人員：1.42%起
- 銀行往來戶／卡友：2.55%起
- 信貸申請額度
額度較小的信用貸款，可能會讓銀行認為申請人的還款能力有限，潛在無法回收的風險較高，因此小額信貸利率會比一般貸款來得要高一些。
爭取銀行低利率的方法？
銀行的個人消費金融貸款中，最主力的產品就是房貸跟信貸，在全世界利率低迷的情況下，房貸利率持續探底，最低僅在1.3%左右，但信貸利率卻不見下降，平均仍維持在5%上下，甚至有越來越高的趨勢，因為信貸沒有擔保品，如果客戶繳不出來，銀行會血本無歸，利率偏高是正常現象，想要壓低利率，可考慮這三種方式：
- 增加財資力佳的保證人─讓銀行相信你能穩定還款
- 增加其餘財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件
- 增加擔保品─雖是申請信貸，可以提供房子作為附擔保，能順利壓低利率
一般申辦銀行信用貸款利率可以取得3%～8%的條件，如果想要要獲取更低的信貸利率，可以增加優質條件的保證人、提供財力證明或提供擔保品等，提升銀行對於申請人的財務狀況更有信心。
信用貸款申請條件有哪些 ?
想要辦理個人信用貸款，須滿足以下基本的條件：
- 年滿18歲以上、65歲以下本國籍人民
- 現職工作任滿1年以上
- 年收入30萬元以上（即平均月收入2.5萬元）
- 信用分數600分以上
只要申貸人的信用狀況、工作收入、與信用評分高，通過銀行信貸審核就更加容易。
信用貸款常見Q&A
- Q1.如何選擇適合自己的信貸銀行？
- A1.大多數的銀行都有針對卡友或薪轉戶提供優惠方案，不僅可享有較低的利率和較高的貸款額度，過件率也會大幅提升！通常會建議選擇平時就有在往來的銀行，銀行有比較多信用資訊，可以更快判斷要給予客戶什麼樣的貸款條件。
- Q2.申辦信貸時須留意的利率相關事項有哪些？
- A2.信用貸款有簡便快速的優點，可以迅速滿足有資金需求的民眾；不過，信用貸款也有它不足的地方，像是貸款利率繁雜，須花費心力與不少時間來了解。以下為辦理信用貸款時，需要留意的利率解說：
- 廣告利率：銀行常常會在廣告上刊登看起來漂亮的利率數字，務必小心這種信用貸款陷阱條件，因為它其實只適用於最初的幾期，後面就會以較高的利率計息，甚至高過一段式利率的計息標準，。此外，也要留意貸款利率並不等於總費用年百分率，也就是貸款的真正利率數字。
- 總費用年百分率（APR）：要注意「總費用百分率APR」才是真正的利率。在銀行貸款廣告的下方，通常都會註記該貸款方案的總費用年百分率，這是將貸款期間所有成本加總後，再均攤於還款年限中所得出的實質利率。
貸款小知識：總費用年百分率（APR）是將貸款期間的所有成本（多階段利率、開辦費、帳管費等）加總後，計算出來的年「實質利率」。 - 一段式／分段式利率：一段式利率與分段式利率的計算公式，都是指標利率+加碼利率，只是前者加碼利率固定、月付金變化幅度小，而後者的加碼利率會隨著時間分段而增加，前期的繳款壓力較小，適合初期資金較緊者。
- Q3.可以多家銀行送來提高信貸過件機率嗎？
- A3.不可以。因為銀行在審核貸款前，都會向聯徵中心調閱你的信用報告，調閱的紀錄越多次，除了會讓銀行認為你的財務出現問題，急需資金來填補週轉的缺口外；也會讓你的信用報告被扣分。所以提醒你，可以詢問貸款的相關資訊，但千萬不可多家銀行同時送件。
銀行信貸利率是參考申貸人與銀行來往情況、職收條件與信用評分來做決定，如果看到低於１％的優惠利率方案，就要留意是否為廣告利率。透過各類信貸試算工具，可以找出適合自己的貸款方案與了解自己的信貸是否合。