信用貸款是不需要提供抵押品的借貸方式，是透過自己的信用條件去銀行借錢。銀行信貸條件門檻雖低，仍部份限制需要了解，想要提高信貸額度或爭取較低的貸款利率，可以增加那些信貸條件來強化呢？本文教你掌握申辦銀行信貸條件的5大重點，讓你申辦時更加順利。
信貸申請的條件？
信用貸款是指銀行根據申貸人的收入、信用與負債情況，經綜合風險評估後所提供的借貸行為。在申貸人提出信貸需求時，銀行會先調閱申貸人的聯徵報告，用以了解申貸人的信貸條件是否吻合。
- 18～65歲，設籍本國人民。
- 有正當職業，且現職至少工作滿1年。
- 收入穩定，且年收達30萬以上。
- 信用分數須在600分以上，且無信用問題。
接下來，銀行會針對你的工作性質、工作年資、收入狀況、財務狀況和信用評分，進行一個綜合評估，來決定是否核貸，以及要提供什麼樣的貸款方案。
個人信貸加分條件有那些？
有時候受限於銀行放貸保守的做法，想再向銀行多借些錢也無從借起。其實向銀行申請貸款，提高信貸過件率是有秘訣的。只要申辦前，先審視自己的信貸條件是否有符合以下條件，讓我們一起參考以下的作法：
(1)信用狀況紀錄良好
向銀行申請貸款時，銀行必定會向聯徵中心，調閱信用報告。當信用狀況越好，表示財務狀況與還款能力越穩定，也是銀行眼中最歡迎的顧客。
(2)工作穩定有前瞻性
銀行端普遍認為最穩定的職業種類，莫過於四師（律師、醫師、會計師、建築師）與軍公教。不過申請信貸條件若在上市櫃公司或前500大的公司工作，同樣受到銀行的歡迎。
信貸條件其實並不高，只要有份穩定工作，而且工作滿3個月~6個月；年收入30萬以上；可以提出薪資轉帳或扣繳憑單為收入證明的人，銀行還是會接受你的貸款申請。
(3)動產不動產大加分
信用貸款因為沒有抵押物，可以作為貸款的擔保品，對銀行來說放貸的風險，是要比其他貸款來得高。假如你能提出名下動產（汽車、有價證券或定期存款證明），或不動產（土地、房屋所有權狀）作為財力證明，如此將會大大提高你申請貸款的成功機率。
個人信貸不過 扣分條件有哪些？
由於銀行相當看重個人財力與負債狀況，通常個人信貸條件若不符合，就會被銀行所婉拒，信貸不過的原因五花八門，這邊整理了一些銀行常見的信貸條件被婉拒原因：
- 無法提供工作收入證明
- 現職在職短於1年
- 月負債比超過60%
- 信用卡預借現金
- 卡費、貸款遲繳
- 信用卡循環高
- 信用資料不足
- 近期聯徵多查
- 信用瑕疵
上述這些行為，都會讓信用報告評分降低，甚至影響後續的申請信貸機會。
信貸條件的聯徵分數限制是什麼？
信用報告是銀行評估個人貸款的重要依據，銀行可從聯徵報告中進行評估風險，並且足以能影響信貸的條件與額度。
聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：
- 200至800分
為實際評分，分數愈高代表信用條件、品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
- 此次暫時無法評分
近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
- 200分
為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。
信用分數是金融機構用來評估個人未來一年是否會依約還款的指標之一，因此與銀行維持良好的互動與往來，是非常重要的事。
信貸條件負債比過高會有什麼影響？
對銀行來說，安全的安全的負債比例是在40%以下，若信貸條件中有負債比超過60%的時候，申請銀行信貸可能會產生三個嚴重的後果：
(1)信用評分過低
信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告，綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等，綜合評估後產生200-800分的分數，如果負債太多，信用分數會一直扣分，分數太低在第一關審核就會被退件。
(2)月付金負擔重
負債比率越高，表示名下負債越多，每個月的貸款月付金金額也越高，可以自由運用的錢比較少，生活品質也會大受影響。
(3)想增加新的貸款很困難
銀行希望客戶欠的本金越來越少，不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款，更不希望因為月付金太高造成客戶遲繳或不繳，所以負債比例已經太高的人，幾乎不會再核發新的貸款。
簡單來說，只要負債比太高都很難再向銀行貸款，可能需要透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。
信用貸款Q&A
- Q1銀行低利率的信用貸款要如何爭取？
- A1可以提供以下3種有利的信貸條件，來爭取低利率貸款。
(1)提出擔保品
(2)增加保證人
(3)附加財力證明
以上三種方法都是在證明你還款的能力沒問題，所以相對來說銀行也會願意調降貸款的利率。 - Q可以多家銀行送來提高信貸過件機率嗎？
- A不可以。因為銀行在審核貸款前，都會向聯徵中心調閱你的信用報告，調閱的紀錄越多次，除了會讓銀行認為你的財務出現問題，急需資金來填補週轉的缺口外；也會讓你的信用報告被扣分。所以提醒你，可以詢問貸款的相關資訊，但千萬不可多家銀行同時送件。
- Q信用條件不符合被退件，還有什麼方式可以取得資金嗎？
- A若是因個人信貸條件不佳遭銀行婉拒，可以試試以擔保品申請其他貸款，如汽車貸款、機車貸款、二胎房貸等，也都有特定管道，如銀行和融資公司能夠承作。
所有與銀行間的往來情況，都會逐一被記錄在信用報告中，如果聯徵分數出現過低、負債比過高的情況，申請銀行信貸，就很容易被婉拒申請。因此，想要提高信貸過件率，先看看是否具有穩定工作與收入、良好的信用評分以及正常的還款紀錄等。若是已有負債過高的情況，可以藉由提供其他收入或財力證明，或是請條件好的親友擔任保人，就能大幅提升銀行信貸准駁率。