信用貸款好辦嗎？申辦信貸不須提供抵押品，是用自己的信用狀況跟銀行借款的方式。由於信貸申辦相當簡便，但隱藏在的其中的陷阱卻很多，常見的信用貸款陷阱有哪些？以下彙整出常見的信用貸款的風險，與需要留意的細節。
信用貸款好辦嗎？
銀行信用貸款好不好過，可以從「個人條件」和「選擇管道」兩個層面來看。前者是最主要的評估關鍵，能不能過件都看這裡；而後者只是提高通過機率的加分項，不會真的影響核貸與否。
1.個人條件
銀行在做信貸條件評分時，除了看申請人的職業和收入外，也一定會調閱申請人的聯徵報告，並參考過往的信用紀錄，來決定是否要核准貸款。一般而言，信用評分最少必須達600分，對銀行來說才算安全，貸款通過的機會比較大。
2.選擇管道
如果個人條件符合標準，不論向哪家銀行申辦，通過機率都很高。想要更有把握的話，則可以觀察哪些銀行喜歡什麼類型的客戶，再依自己的職業條件作選擇。
信用貸款申請管道比較
信用貸款申請管道的優缺點如下表所列：
| 申請管道 | 銀行 | 融資公司 | 民間公司 | P2P |
| 優點 | 風險低 利率較低（1.69%~15.99） | 風險低 審核寬鬆 撥款較快 | 審核寬鬆 撥款快速 | 降低手續費 |
| 缺點 | 審核嚴格註1 撥款較慢 | 利率較高 （利率上限16%與銀行接近） | 風險疑慮 利率最高 （18%~36%） 收費無標準 | 平台若管理不當可能有倒閉風 |
常見的信用貸款陷阱有哪些？
信貸最吸引人的就是低利率，除此之外，還有信用貸款陷阱是民眾申請時容易忽略的？以下整理出常見的6大信用貸款陷阱：
1.廣告利率的利誘
貸款利率的高低，影響往後月付金的多寡。因此有許多不肖業者，抓住申請者想要少繳月付金的心理，會以「低利率信用貸款專案」作為招攬話術，吸引不知情的民眾上門申請。其實所謂的低利率大多只有前1~2期；或是一開始就以錯誤的利率計算方式，來誤導對貸款不熟悉的民眾簽下合約。
2.利率計算方式混淆
政府明確規定貸款年利率不得超過16%，一旦聽到信用貸款「月利率」為1.5%~3%時，千萬別高興得太早，因為需要再乘以12=18%~36%，才是真正的貸款年利率。這樣的利率除了有高利貸嫌疑外，更不是一般人可以負擔得起。
3.巧立各種收費名目
銀行與融資公司對於貸款申請的收費，有一定的標準與制度，因此不必擔心被超收或是浮濫收費；反之，民間貸款機構因為法規尚未周延，在貸款收費上也無一定的標準，有可能在收完申請費用後，還要再收一筆服務費，甚至外加貸款抽成。而這些額外的費用，則無疑加重了還款的壓力。
4.綁約期解約違約金
貸款合約上大多有一項「綁約期」的條款，若是在綁約期內想提早清償貸款，實屬於違約的情況，所以需要付出一筆違約金給貸款方。因此在簽約前，須清楚貸款的綁約期限有多久。
5.誆稱有銀行的門路
若是業者聲稱有銀行的門路，可以拿到非常優惠的信貸方案，此時就須要提高警覺，因為多屬於詐騙的手法。畢竟銀行作風保守，對於貸款審核非常嚴格，所謂的優惠方案只會給貸款條件優秀的人申請。所以想要拿到銀行的優惠貸款方案，只能平常就要培養好自己的財務與信用條件，才有機會來向銀行爭取。
6.要求扣押正本證件
正當且合法的貸款業者，不會要求在申辦貸款時必須要押證件，甚至交出存摺與印章才能申請。因此申請貸款的過程中，千萬不可輕易交出證件，以免遭到不法集團所利用。
上述都是詐騙集團常用的信用貸款陷阱，若稍不注意就容易落入信用貸款詐騙當中。所以只要在申請信用貸款時，掌握以上的說明事項，就能有效避免掉入信用貸款的陷阱中。
信用貸款注意事項有哪些？
信用貸款在申請前，必須先掌握以下的注意事項。除了可以提高過件的機率外，還能避免落入信用貸款陷阱。
1.信貸利率是否合理
政府對於貸款利率有明確的規範，即不可超過年利率16%。若是所申請的信用貸款利率，超出16%的法定上限，則須慎重考慮是否要繼續申請。
2.負債比例是否過高
負債比例過高包含2種情況：超過DBR22倍的限制（無擔保品負債大於月薪22倍）；以及負債比例＞60%（信用卡費與貸款超過月薪的60%），以上2種情形都會被銀行婉拒信用貸款的申請。
3.信用狀況是否瑕疵
信用貸款因為是無擔保品的借貸方式，所以貸款方會非常注重，申請人的信用與財務狀況。以銀行信用貸款為例，信用報告分數若是低於600分以下，則申請多會被銀行所婉拒。
4.申請管道優劣不一
信用貸款的申請管道除了銀行以外，融資公司與民間貸款機構也都有在承作。因為銀行與融資公司都有受到政府的監督，所以貸款風險極低；而民間貸款機構，如代書代辦、民間當鋪、線上P2P等，因為法律規範尚未周延，所以貸款糾紛時有所聞，也讓民間機構的信用貸款，蒙上揮之不去的高風險陰影。
5.拒絕信貸詐騙簡訊
當收到貸款簡訊時，請勿輕易相信，因為有很大的機率是詐騙手法。若有信用貸款的需求，請向銀行或融資公司提出申請，因為只有正規的貸款管道，才能在貸款申辦上有所保障。
如何辦理信用貸款？條件、流程是什麼？
信用貸款的基本條件
只要年滿18歲，有工作收入就可以申請信用貸款。但由於信用貸款不需要提供擔保品，因此銀行對於信用評分就會格外看重，也會嚴格審視申請人的財力狀況。個人信用貸款的基本申請條件如下：
- 年滿18歲～65歲
- 年收入30萬元以上
- 現職工作任滿1年以上
信用貸款的申請流程
在正式提出申請信貸前，可以多蒐集各銀行的信用貸款方案，衡量自身的財務條件與狀況後，就可以選定貸款銀行，準備送交文件：
- 提出申請
提交信貸申請書及相關文件
- 銀行照會
銀行會以電話確認客戶資料，也可能會打電話到公司確認該員工是否仍在職
- 銀行審核
銀行審核申請並決定核發的額度及利率
- 通知結果
銀行通知審核結果，若對貸款條件不滿意可詢問有無申覆空間，補更多財力資料或保證人
- 簽約對保
親赴銀行當面簽訂借貸合約
- 撥款入戶
若申請額度不大，最快可當日撥款
上面的流程走完後，銀行最快將於24小時內，將你申請的貸款金額，撥款至你所指定的帳戶中。想要順利辦理信貸，平時就要好好維持信用，並與銀行維持良好的互動，才能順利取得資金。
其他信用貸款的Q&A
- Q1申請銀行信用貸款不過時該怎麼辦？
- A1若是被銀行婉拒信用貸款申請，建議可以轉向大型的融資公司，申請機車貸款、汽車貸款、二胎房貸等。因為融資公司有貸款審核寬鬆、額度較大與撥款迅速等優點，是可以考慮的申請管道之一。
- Q2信用貸款可以提早還嗎？
- A2可以，只是要留意很多信用貸款都有綁約期的限制，在限制期間內提前清償本金，可能需要支付一定成數的違約金，算下來不一定划得來。
- Q3信用貸款可以同時送幾間銀行進行申請？
- A3建議三個月內不要超過3家銀行。因為銀行貸款審核都會調閱聯徵報告，若是短期多家銀行送件，則會造成聯徵多查的情形，反而讓信用報告分數有被扣分的情形。
申請信貸的管道、方案多元，若發覺信貸利率有不合常理的方案，就要提高警覺。建議申辦時慎選除了慎選正當的管道，也要仔細閱讀合約的內容，就能大幅減低貸款的風險。申辦信貸前，可前先評估自身條件，並跟有往來的銀行查詢相關的利率及費用，就更快速、順利取得資金。