臨時有小額資金需求，除了銀行能提供小額貸款服務之外，還有哪些小額貸款款管道可供選擇？不同的貸款管道、方案所要留意的細節有哪些？本篇告訴你申辦小額貸款風險有哪些？並且教你如何不落入小額貸款陷阱的小技巧，幫助你找到安心的貸款管道與方案，快速解決財務的窘境。
小額貸款申請管道有哪些？
小額貸款管道常見的除了銀行之外，其他可以申辦小額貸款管道也有不少。以下整理了市場上常見的4個申請小額貸款管道，與其相關介紹：
- 銀行
小額信貸申請，每家銀行都可辦理，因為是以個人財務和信用狀況作擔保，與房屋貸款、汽車貸款等附擔保品的借款方式相比，較不易過件。
- 融資公司
銀行以外，則可選擇股票上市的大型融資公司，上市融資公司跟銀行一樣，擁有一套既定的制度與規範，不僅安全，小額貸款申請種類多、審核也較彈性。
- 代書代辦
代書代辦就是「代為辦理」貸款的機構，會從中收取高額的手續費或代辦費。但其實透過代書代辦進行小額貸款申請，並不會提高過件機率，不如親自申辦或是向正規融資經銷商辦理，才不會被白收費用。
- 民間借貸
當鋪是政府的特許行業，主要作為臨時週轉用，計息週期大多非常短、利息較高。而高利貸則是指利率超過法定上限的私人金主。
小額貸款陷阱有哪些？
小額貸款因為額度不高，反而容易讓人有所輕忽，進而形成許多令人意想不到的風險。常見的小額貸款陷阱，大致可以歸納為以下3種：
1.遇上詐騙的風險
銀行與大型融資公司，因為受到政府的監督，所以在貸款申請上較有保障。除以上二者之外，民間貸款機構因為法令規範尚未周延，讓不肖業者有違法操作的空間，導致民間小額貸款的詐騙案件時有所聞。
2.利率較高的風險
小額貸款不需要擔保品就可以申請，因此貸款方需承受較大的放款風險。為了降低本金無法回收的機率，整體來說小額貸款的利率，較一般貸款來得高出許多，因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。此外，小額借款的利率並不一定，只有在多方比較後，才能選擇到較適合自己的方案。
3.費用較高的風險
各種申請管道都有自己的收費標準，以銀行與融資公司來說，各項收費都較明確與固定；不過若是以其他民間的貸款機構來看，有時可能在收取完申請費後，還要再收一筆服務費、代辦費等。因為沒有一定的收費標準，所以向民間貸款機構申請小額貸款時，可能要負擔較多的申請費用。
以上3種小額貸款的風險，其實只要慎選所申請的管道，就可以有效避免。因此建議以銀行信用貸款，為小額借款的首選；若是無法申請銀行信貸，再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。
小額貸款申請的注意事項
小額貸款申請方式有很多，要如何選擇安全的貸款管道和方案？我們列出3個選擇安全小額貸款管道的注意事項，助你輕鬆避開小額貸款陷阱：
1.檢查網站聯絡資訊的完整性
申請貸款時，經查詢貸款官方網站後，可以發現上面一定會有詳細的聯絡電話、地址等資訊，不像私人放款機構，只留下0800免費電話或LINE ID要客戶加入，不知實際放款人是誰，借款的安全性有待商榷。
2.貸款內容及申請條件是否清楚
所有正規貸款管道都有既定的審核流程，而每個人的申請條件都不相同，因此不可能有保證過件這回事。無論是銀行和上市融資公司，都會把貸款內容和申請條件明列清楚，不會只以模稜兩可、誇大不實的廣告來攬客。
3.用相同計息方式比較利率
不肖業者會使用月利率來混淆視聽，端出比銀行或融資公司低的漂亮數字，反推成年利率才會發現，它們其實都算是高利貸。因此，申請貸款前，將利率換算成同一個計息方式再比較，才能看出實際利率是否符合法規規定。
小額貸款種類推薦？
小額貸款方案有很多可供選擇，小額貸款可分為提供擔保品與不需提供擔保品的方案，其中最有保障的還是有擔保品，利率與風險會相對較低。
- 信用貸款：不用擔保品所以審核會很嚴格，銀行通常以聯徵中心的信用報告為主要依據。
- 手機貸款：只要能用的智慧型手機都可以，額度小約3-5萬，審核快。
- 機車貸款：不論車齡有牌照的機車都可以，額度5-10萬，適合短期周轉。
- 汽車貸款：不限車款車齡，有牌照就可以，額度10-350萬，適合貸款額度較高需求者。
- 保單借款：就是預支保單的「保單價值準備金」。只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值。保單貸款額度是保價金的5~9成。
- 信用卡預借現金：將信用卡的可用額度換成現鈔，再透過信用卡帳單償還。一般預借現金額度為：信用卡額度的10~20%。
小額貸款陷阱常見Q&A
- Ｑ1辦小額貸款嗎？有沒有什麼門檻？
- A1辦小額貸款只要年滿18歲，有穩定的收入就可以辦。若是想要辦手機貸款、機車貸款、汽車貸款等，就必須提供相關的資料。
- Q2申辦小額貸款並將證件交出後，發覺對方是詐騙集團該怎麼辦？
- A2辦理任何貸款，切勿輕易交出證件。若交出身分證、銀行存摺與提款卡等重要證件後，發現是詐騙集團所為，建議馬上辦理證件掛失，避免淪為警示帳戶，避免淪為警示帳戶吃上官司。
- Q3辦小額貸款的流程是什麼？多久可以拿到錢？
- A3小額貸款與一般貸款無異，申辦的流程為：選擇管道詢問→資料送審→簽約對保→錢進戶頭
因為所需的資料比較單純，所以審核也很快，前後只要一兩天就可以完成。
小額貸款管道與方案選擇多元，當民眾有小額資金需求時，為避免落入小額貸的陷阱裡，最好的方式就是在申辦前，了解上述文章所提的風險。掌握各小額貸款方案的貸款內容，並小心評估利率與費用合理性，就能讓貸款更加安全。