臨時有小額資金需求，若身邊沒有緊急預備金時，小額資金貸款就能提供緊急救援的方法。不僅辦理程序簡便、撥款快速等優點，因此能夠快速解決資金上的需求。但不少民眾為了解決眼前資金短缺的窘境，而輕忽評估小額貸款合約條件合理性，與小額貸款的背後帶來的風險。若有小額周轉需求時，透過本篇告訴你小額方案有哪些選擇？申辦有哪些小細節要注意？就讓本文一一為你說明。
小額貸款是什麼？
對於小額貸款的定義，通常是30萬以下的資金需求。由於小額貸款貸款額度較低，通常不需要提供抵押品，銀行會根據個人的信用、財力條件與負債狀況進行評估。不過，由於小額貸款回收的風險較高，通常貸款利率會較訂得較高些，這都是申辦前必須留意的部分。若發現合約貸款利率，超過法定最高利率16%以上的，務必就要提高警覺。
小額貸款方案有哪些？推薦原因是什麼？
小額貸款種類可分為兩大類型，一種是不必提供擔保品，只以個人信用作擔保的借款方式，包括信用卡預借現金、銀行信貸、融資小額信貸（又稱商品分期、商品貸款）等。另一種則是提供名下資產作為擔保的借款方式，包括手機貸款、機車貸款及老車貸款等。
- 銀行信用貸款
- 融資小額信貸
- 機車貸款
- 老車貸款
- 手機貸款
- 信用卡預借現金
| 小額貸款方案 | 推薦指數 | 適合族群 | 推薦原因 | 不推薦原因 |
|---|---|---|---|---|
| 銀行信用貸款 | ★★★★ | 信用良好、可提供穩定職收證明及財力證明者 | 利率最低、申辦簡便 | 審核比較嚴格，容易因信用瑕疵導致無法過件 |
| 融資小額信貸 | ★★★ | 有固定工作及收入，但無法提供勞保證明及薪轉資料者 | 不調閱聯徵紀錄、過件機率不受信用瑕疵影響 | 非正規管道辦理容易隱藏高利率或高手續費陷阱 |
| 機車貸款 | ★★★ | 名下僅有機車可作為擔保資產者 | 無需保人、不用準備太多資料 | 可貸額度高、利率較高 |
| 老車貸款 | ★★★ | 名下有汽車，但車齡比較老，無法向銀行申辦車貸者 | 不限廠牌、車齡、排氣，有固定收入容易過件 | 還款年限不長、若需報廢需先清償貸款 |
| 手機貸款 | ★★ | 無其他可作擔保之資產，僅持有高價手機（如iPhone）者 | 提供IMEI碼即可申請 | 民間申辦管道多、容易落入詐騙集團陷阱 |
| 信用卡預借現金 | ★ | 持有信用卡，並有穩定消費、還款紀錄者 | 借款方便，持卡至ATM操作即可 | 利率極高、使用額度過多無法申請 |
小額貸款優點是什麼？
小額借款雖然需要注意的風險與陷阱不少，但是只要慎選正當而且合法的申請管道，其實小額貸款獨具的優點與好處，將會是幫助你解決臨時資金週轉的好幫手。其優點如以下所說明：
1.撥款的速度快
因為小額貸款額度不高，所以在貸款審核程序上，也較其他貸款種類來得簡便。有些申請管道，更標榜24小時內即可撥款完成。
2.不需要擔保品
通常小額借款，不需要任何擔保品就可以借到錢。當然，假如主動增加額外的擔保品，如土地、房屋、汽機車等，則是能爭取到較為優惠的貸款方案。
3.不留聯徵紀錄
向銀行申請貸款一定會留下聯徵紀錄。一旦有貸款遲繳、未繳的狀況，將會嚴重影響日後與銀行的往來關係。不過，若是向融資公司等管道申請貸款，則不會留下任何聯徵紀錄。
4.不看信用報告
申請任何的銀行貸款，銀行必定會向聯徵中心，調閱個人的信用報告。假如有信用瑕疵的狀況，銀行都會婉拒貸款的申請；相反的，向融資公司等管道申請貸款，貸款方並不會調閱個人的聯徵報告，因此就算有信用瑕疵等情形，仍是有一定申請過件的機會。
5.無DBR22倍限制
金管會規定銀行信用貸款，有申請額度不可超過月薪22倍的限制（DBR22）。舉例來說，某人月薪3萬元，向銀行申請的信用貸款，其額度就不可以超過3萬ⅹ22=66萬的上限。而融資公司等民間貸款，則沒有DBR22倍的限制。
銀行小額信貸申請限制多，所以過件機率並不高，就算能成功申請到貸款，可以取得的額度也不會太好。因此建議，可以考慮向大型融資公司提出申請，除了在政府監督下貸款有保障外，審核寬鬆也較容易取得所需要的資金。
小額貸款的缺點是什麼？
小額貸款有上述這麼多優點，難道沒有缺點嗎？以下也整理出三個小額貸款的缺點供你參考：
- 利率較高
由於小額借款多半沒有擔保品，貸款利率會比較高，目前法定利率最高為16%，但許多民間小額借款，以不同的利息計算方式規避法規，實際利率遠超過法律規定，不可不慎。
- 風險較高
小額貸款不需要擔保品就可以申請，因此貸款方需承受較大的放款風險。整體來說小額貸款的利率，較一般貸款來得高出許多，因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。
- 相關手續費用高
如果是找銀行辦理小額貸款，需支付一筆貸款開辦費，金額在$299~2000不等；民間的小額借款，多數可能另外加收手續費、服務費等，相關雜支算下來，金額可能達數千~數萬不等，對客戶來將是一筆沉重的負擔。
不同小額貸款方案申辦方式
依小額貸款方案的不同，申請的方式也不太一樣。以下按照其貸款種類，說明各自的申請管道與方法。
1.銀行信用貸款
向銀行提出申請後，銀行將進行條件審核、照會結果、簽約對保與帳戶撥款等步驟，以上流程約1~5個工作天即可完成。
2.信用卡預借現金
到具有「財金資訊公司標誌」或「聯合信用卡處理中心」等標示的ATM，插入個人信用卡後，即可按照ATM螢幕上的操作指示，進行預借現金的流程。提醒你信用卡預借現金除了利率高外，也會影響信用報告的分數，因此在使用上須謹慎小心。
3.融資公司手機借款
準備個人手機的IMEI碼，以及相關的申請資料後，即可用線上填單的方式，向融資公司申請手機貸款。
4.融資公司機車貸款
備妥相關證件後，即可向融資公司申請機車貸款。在完成機車動保設定後，融資公司就會撥款至指定的銀行帳戶。
5.線上P2P小額貸款
只需備妥相關資料，P2P借款就能以網路申請的方式完成。雖然是屬於政府認可的貸款方式之一，不過卻因為法律規範尚未完全，所以仍有風險上的疑慮。
6.民間代書小額借款
代書會幫申請人媒合願意借款的金主，只要雙方同意貸款合約的內容，就可以進行撥款的程序。不過代書貸款的利率約在18%~36%之間，不是一般人能負擔得起。
小額借款的管道與方案眾多，建議以銀行為申請的首選，若是無法申請銀行的信用貸款，再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。畢竟銀行與大型融資公司，二者都受到政府的監督，在貸款申請上會較有保障。
小額貸款管道推薦
決定好要申請的小額貸款方案後，如何選擇小額貸款管道？想辦理小額借款，主要有這5個管道：
- 銀行
各銀行皆有信用貸款的服務，實際額度會依個人信用及財力狀況而定，許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案，有銀行背書，貸款可完全放心。
- 融資公司
融資公司規模有大小之分，大型的股票上市融資公司，有固定的規章制度，辦理規則也與銀行相當，借款是可以放心的，其他小型的融資公司，借款規則隨時可能發生改變，對借款人來說較無保障。
- 代辦
所謂的代辦公司，就是代替你辦理貸款，辦理的對象則不限於銀行，融資公司或個人金主都是有可能的，對於代辦公司來說，目的只是幫客戶找到可以借錢的對象，借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。
- 代書
一般通俗上的代書貸款，其實就是民間小額借款，代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士，只要有資金，人人都可以當金主放款，貸款條件則由雙方約定，對借款人來說，雖然快又方便，卻充滿著未知的風險，可能遇到偽裝成代書的高利貸。
- P2P
P2P是新興的貸款媒合平台，不須透過第三人，只需加入會員就可申請小額借款，有資金的人也可以透過平台放款，因為是會員制，借貸雙方都不知道彼此的身分，平台的自律與審核機制就顯得更為重要。
小額貸款常見Q&A
- Q小額貸款額度是多少？
- A依申請管道、貸款方案以及申請人條件的不同，小額貸款的可貸額度也有所不同。一般來說銀行小額信貸額度約20萬~40萬；融資公司手機貸款最高可借到6萬；融資公司機車貸款最高額度則為10萬。
- Q2信用不良可以小額借款嗎？
- A2可以。信用不好的人，透過民間管道比較容易取得資金，民間貸款審核比較寬鬆，也不看信用狀況，小額貸款方案多元可供選擇，能夠較快速取得資金。/li>
- Q3收到簡訊上優惠的小額貸款方案可以申請嗎？
- A3收到類似的小額貸款方案，建議直接忽略與刪除。因為正常的貸款管道，不會以簡訊的方式請你申辦小額貸款。所以這種以簡訊申辦小額借款的形式，多半為詐騙集團的手法。
小額貸款由於資金需求小，因此通常不需要冗長的審核流程，能夠快速撥款滿足申貸人的需求。市場上能辦理小額貸款管道雖然有很多，但建議向銀行申辦較有保障，其次就是融資公司。建議申貸前多方蒐集相關資訊，避免不小心落入小額貸款陷阱中。