小額貸款方案有哪些?小額貸款優缺點一篇完整解析

臨時有小額資金需求,若身邊沒有緊急預備金時,小額資金貸款就能提供緊急救援的方法。不僅辦理程序簡便、撥款快速等優點,因此能夠快速解決資金上的需求。但不少民眾為了解決眼前資金短缺的窘境,而輕忽評估小額貸款合約條件合理性,與小額貸款的背後帶來的風險。若有小額周轉需求時,透過本篇告訴你小額方案有哪些選擇?申辦有哪些小細節要注意?就讓本文一一為你說明。

小額貸款是什麼?

對於小額貸款的定義,通常是30萬以下的資金需求。由於小額貸款貸款額度較低,通常不需要提供抵押品,銀行會根據個人的信用、財力條件與負債狀況進行評估。不過,由於小額貸款回收的風險較高,通常貸款利率會較訂得較高些,這都是申辦前必須留意的部分。若發現合約貸款利率,超過法定最高利率16%以上的,務必就要提高警覺。

 小額貸款方案有哪些?推薦原因是什麼?

小額貸款種類可分為兩大類型,一種是不必提供擔保品,只以個人信用作擔保的借款方式,包括信用卡預借現金、銀行信貸、融資小額信貸(又稱商品分期、商品貸款)等。另一種則是提供名下資產作為擔保的借款方式,包括手機貸款、機車貸款及老車貸款等。

  1. 銀行信用貸款
  2. 融資小額信貸
  3. 機車貸款
  4. 老車貸款
  5. 手機貸款
  6. 信用卡預借現金
小額貸款方案推薦指數適合族群推薦原因不推薦原因
銀行信用貸款★★★★信用良好、可提供穩定職收證明及財力證明者利率最低、申辦簡便審核比較嚴格,容易因信用瑕疵導致無法過件
融資小額信貸★★★有固定工作及收入,但無法提供勞保證明及薪轉資料者不調閱聯徵紀錄、過件機率不受信用瑕疵影響非正規管道辦理容易隱藏高利率或高手續費陷阱
機車貸款★★★名下僅有機車可作為擔保資產者無需保人、不用準備太多資料可貸額度高、利率較高
老車貸款★★★名下有汽車,但車齡比較老,無法向銀行申辦車貸者不限廠牌、車齡、排氣,有固定收入容易過件還款年限不長、若需報廢需先清償貸款
手機貸款★★無其他可作擔保之資產,僅持有高價手機(如iPhone)者提供IMEI碼即可申請民間申辦管道多、容易落入詐騙集團陷阱
信用卡預借現金持有信用卡,並有穩定消費、還款紀錄者借款方便,持卡至ATM操作即可利率極高、使用額度過多無法申請

小額貸款優點是什麼?

小額借款雖然需要注意的風險與陷阱不少,但是只要慎選正當而且合法的申請管道,其實小額貸款獨具的優點與好處,將會是幫助你解決臨時資金週轉的好幫手。其優點如以下所說明:

1.撥款的速度快

因為小額貸款額度不高,所以在貸款審核程序上,也較其他貸款種類來得簡便。有些申請管道,更標榜24小時內即可撥款完成。

2.不需要擔保品

通常小額借款,不需要任何擔保品就可以借到錢。當然,假如主動增加額外的擔保品,如土地、房屋、汽機車等,則是能爭取到較為優惠的貸款方案。

3.不留聯徵紀錄

向銀行申請貸款一定會留下聯徵紀錄。一旦有貸款遲繳、未繳的狀況,將會嚴重影響日後與銀行的往來關係。不過,若是向融資公司等管道申請貸款,則不會留下任何聯徵紀錄

4.不看信用報告

申請任何的銀行貸款,銀行必定會向聯徵中心,調閱個人的信用報告。假如有信用瑕疵的狀況,銀行都會婉拒貸款的申請;相反的,向融資公司等管道申請貸款,貸款方並不會調閱個人的聯徵報告,因此就算有信用瑕疵等情形,仍是有一定申請過件的機會。

5.無DBR22倍限制

金管會規定銀行信用貸款,有申請額度不可超過月薪22倍的限制(DBR22)。舉例來說,某人月薪3萬元,向銀行申請的信用貸款,其額度就不可以超過3萬ⅹ22=66萬的上限。而融資公司等民間貸款,則沒有DBR22倍的限制。

銀行小額信貸申請限制多,所以過件機率並不高,就算能成功申請到貸款,可以取得的額度也不會太好。因此建議,可以考慮向大型融資公司提出申請,除了在政府監督下貸款有保障外,審核寬鬆也較容易取得所需要的資金。

小額貸款的缺點是什麼?

小額貸款有上述這麼多優點,難道沒有缺點嗎?以下也整理出三個小額貸款的缺點供你參考:

  • 利率較高

由於小額借款多半沒有擔保品,貸款利率會比較高,目前法定利率最高為16%,但許多民間小額借款,以不同的利息計算方式規避法規,實際利率遠超過法律規定,不可不慎。

  • 風險較高

小額貸款不需要擔保品就可以申請,因此貸款方需承受較大的放款風險。整體來說小額貸款的利率,較一般貸款來得高出許多,因此也讓借款人負擔的還款壓力較大。

  • 相關手續費用高

如果是找銀行辦理小額貸款,需支付一筆貸款開辦費,金額在$299~2000不等;民間的小額借款,多數可能另外加收手續費、服務費等,相關雜支算下來,金額可能達數千~數萬不等,對客戶來將是一筆沉重的負擔。

不同小額貸款方案申辦方式

依小額貸款方案的不同,申請的方式也不太一樣。以下按照其貸款種類,說明各自的申請管道與方法。

1.銀行信用貸款

向銀行提出申請後,銀行將進行條件審核、照會結果、簽約對保與帳戶撥款等步驟,以上流程約1~5個工作天即可完成。

2.信用卡預借現金

到具有「財金資訊公司標誌」或「聯合信用卡處理中心」等標示的ATM,插入個人信用卡後,即可按照ATM螢幕上的操作指示,進行預借現金的流程。提醒你信用卡預借現金除了利率高外,也會影響信用報告的分數,因此在使用上須謹慎小心

3.融資公司手機借款

準備個人手機的IMEI碼,以及相關的申請資料後,即可用線上填單的方式,向融資公司申請手機貸款。

4.融資公司機車貸款

備妥相關證件後,即可向融資公司申請機車貸款。在完成機車動保設定後,融資公司就會撥款至指定的銀行帳戶。

5.線上P2P小額貸款

只需備妥相關資料,P2P借款就能以網路申請的方式完成。雖然是屬於政府認可的貸款方式之一,不過卻因為法律規範尚未完全,所以仍有風險上的疑慮。

6.民間代書小額借款

代書會幫申請人媒合願意借款的金主,只要雙方同意貸款合約的內容,就可以進行撥款的程序。不過代書貸款的利率約在18%~36%之間,不是一般人能負擔得起。

小額借款的管道與方案眾多,建議以銀行為申請的首選,若是無法申請銀行的信用貸款,再來考慮大型融資公司的小額貸款方案。畢竟銀行與大型融資公司,二者都受到政府的監督,在貸款申請上會較有保障

小額貸款管道推薦

決定好要申請的小額貸款方案後,如何選擇小額貸款管道?想辦理小額借款,主要有這5個管道:

  • 銀行

各銀行皆有信用貸款的服務,實際額度會依個人信用及財力狀況而定,許多數位銀行針對年輕客群推出1-3萬極小額的小額貸款方案,有銀行背書,貸款可完全放心。

  • 融資公司

融資公司規模有大小之分,大型的股票上市融資公司,有固定的規章制度,辦理規則也與銀行相當,借款是可以放心的,其他小型的融資公司,借款規則隨時可能發生改變,對借款人來說較無保障。

  • 代辦

所謂的代辦公司,就是代替你辦理貸款,辦理的對象則不限於銀行,融資公司或個人金主都是有可能的,對於代辦公司來說,目的只是幫客戶找到可以借錢的對象,借款是否安全、條件是否理想並不是他們在意的地方。

  • 代書

一般通俗上的代書貸款,其實就是民間小額借款,代書也不一定是真的有通過國家考試的地政士,只要有資金,人人都可以當金主放款,貸款條件則由雙方約定,對借款人來說,雖然快又方便,卻充滿著未知的風險,可能遇到偽裝成代書的高利貸。

  • P2P

P2P是新興的貸款媒合平台,不須透過第三人,只需加入會員就可申請小額借款,有資金的人也可以透過平台放款,因為是會員制,借貸雙方都不知道彼此的身分,平台的自律與審核機制就顯得更為重要。

小額貸款常見Q&A

  • Q小額貸款額度是多少?
  • A依申請管道、貸款方案以及申請人條件的不同,小額貸款的可貸額度也有所不同。一般來說銀行小額信貸額度約20萬~40萬;融資公司手機貸款最高可借到6萬;融資公司機車貸款最高額度則為30萬。
  • Q2信用不良可以小額借款嗎?
  • A2可以。信用不好的人,透過民間管道比較容易取得資金,民間貸款審核比較寬鬆,也不看信用狀況,小額貸款方案多元可供選擇,能夠較快速取得資金。/li>
  • Q3收到簡訊上優惠的小額貸款方案可以申請嗎?
  • A3收到類似的小額貸款方案,建議直接忽略與刪除。因為正常的貸款管道,不會以簡訊的方式請你申辦小額貸款。所以這種以簡訊申辦小額借款的形式,多半為詐騙集團的手法。

小額貸款由於資金需求小,因此通常不需要冗長的審核流程,能夠快速撥款滿足申貸人的需求。市場上能辦理小額貸款管道雖然有很多,但建議向銀行申辦較有保障,其次就是融資公司。建議申貸前多方蒐集相關資訊,避免不小心落入小額貸款陷阱中。