汽車貸款跟信貸哪個划算？信用貸款利率怎麼算？

信用貸款利率怎麼算？信用貸款條件只要年滿20歲就可以申請，但實際能貸多少錢？推薦信貸利率試算網站，可以知道申請信貸額度與每月月付金金額，汽車貸款跟信貸哪個划算？銀行信貸利率大約落在1.68%～15.99%之間，汽車貸款的利率會高一些些，申請銀行貸款前會先調閱你的聯徵紀錄，根據申請人財務情況、身份、申貸額度等原因，而有不同的額度獲利率。

申辦信用貸款 留意三大原則

金融市場近期大幅修正，辦理信用貸款的國人不減反增，將來銀行提醒，相較於信用卡循環利率高、房貸增額貸款申辦程序較長，線上申請信用貸款有著不受營業時間限制的彈性、撥款快速及利率可望相對較低的優勢，但仍提醒有信貸需求時，要留意三大原則，確保在市場震盪時可立於不敗之地。

將來銀行提醒，貸款時首先要留意每個月現金流是否為正。因貸款需每月固定還款，若有遲繳情況，有可能會影響到銀行未來在評估貸款客戶信用情況時的評分，因此建議貸款人一定要規畫並保有一定的金錢存量用在每月還款，如每月薪水入帳時，先切出一部分作為每月的還款使用。

其次，盡可能選擇利率低、還款期長的貸款，降低每個月的還款金額。因若市場出現黑天鵝或是突發事件，貸款人還款壓力大增下，很可能會影響到正常生活。而目前市場上信用貸款利率受央行升息影響逐步墊高，將來銀行推出1.58％起的信用貸款專案，還款期最長7年，提供相對友善的貸款條件。

第三，若是借款投資，建議需確實了解投資標的，妥善控制風險。投資三大要素包含時間、本金、報酬率，三者之間有加乘效果，降低風險永遠都比提高報酬重要，很多人並非賠在最低點，而是在下跌過程中缺乏本錢或是耐心堅持，而直接市場上「畢業」。

信用貸款推薦管道比較

(1)銀行信貸

就貸款而言，向銀行申請信用貸款是一般民眾的首選。因為銀行受到政府法規嚴格的規範，貸款風險上是所有管道中最低的；但相對來說，因為規範嚴格，也讓銀行在承作貸款上比較保守，因此可以通過銀行貸款審核的難度也較高。

(2)民間信貸

因為銀行貸款審核嚴格，所以也有民眾轉而向民間公司申請貸款。民間貸款可再細分成三種，分別為融資公司、代辦公司（含當鋪、代書等）與線上P2P借貸平台。現在隨著我們的介紹，來進一步認識這三種管道的特色。

• 融資公司

融資公司因為沒有銀行法規的規範限制，貸款審核比銀行寬鬆，因此有許多民眾會向融資公司申請貸款(如汽車貸款，機車貸款等)。

而政府規定，融資公司不可直接貸款給民眾，民眾須透過經銷商向融資公司申請貸款。融資公司的經銷商，在收到你的信用貸款申請後，遞件給融資公司，經融資公司審核同意，最高核貸金額為20萬。如有更高的資金需求，還可考慮另外申請機車貸款或手機貸款。

• 代辦公司

代辦公司主要的功能，就是幫你辦貸款，找金主借錢給你，或者代辦公司本身就是金主，所以用「金融仲介」這個名稱更適合代辦公司。

代辦公司成功幫你借到錢後，你需要付給代辦公司一筆代辦服務費或是手續費等，通常是貸款金額的10%~20%（如借50萬，以10%為計算，需付出5萬的手續費），也是一筆不小的費用。有些代辦公司甚至剛開始接洽就需收費，核貸未通過也要收作業手續費，想要利用此管道貸款的民眾，需要詢問清楚避免吃虧。

• P2P借款平台

P2P借貸簡單來說，就是有貸款需求的人，透過網路找到有多餘資金的人借錢。中間跳過金融中介商（銀行、融資公司、代辦公司），如此可以大幅降低相關的手續費用。因為是透過網路借貸，其主要風險為：P2P借貸平台因管理不當而倒閉，讓借錢的金主面臨求償無門的窘境。

信用貸款申貸條件與流程

• 20歲以上

申請的第一條件為，須年滿20歲的中華民國國民才可申請。

• 收入工作穩定

工作與收入穩定的條件包含：工作須任職滿6個月以上；年收入30萬以上；與附上3個月的薪轉存額證明，讓銀行可以相信你的還款能力沒有問題。

• 信用狀況良好

信用貸款首重信用狀況的良好與否，因此銀行在收到你的貸款申請後，會先調閱你的聯徵紀錄，若是你的信用分數不到600分，或者你曾經有過積欠卡債、繳交信用卡最低應繳金額、繳款紀錄有逾期、動用信用卡預借現金等狀況，銀行都會認為你的信用狀況不佳，進而婉拒你的信用貸款申請。

(2)申貸流程

• 蒐集資訊廣泛比較

網路的貸款資訊豐富，可以先廣泛的蒐集相關資訊，仔細比較各家銀行的信用貸款方案，衡量自身的財務條件與狀況後，就可以選定一家銀行，準備送件申請。

• 選定管道送件申請

多方的資訊比較後，相信你的心中已有最佳的選擇。你可以備妥相關的文件資料，選定申請管道送件。此時你只須保持聯絡管道暢通，等待銀行的照會通知即可。

• 金融機構條件審核

銀行會審視你申請的貸款金額與信用狀況後，最快數小時，或3~4個工作天，就會告知你審核結果。

• 親赴銀行簽約對保

當銀行核准你的貸款申請後，你必須親赴銀行辦理對保簽約，需要攜帶的資料有：雙證件、印章、或其他加強財力的證明文件等，若有保證人，保證人也須到場，並攜帶雙證件正本跟印章供核對。

• 撥款指定匯款帳戶

上面的流程走完後，銀行最快將於24小時內，將你申請的貸款金額，撥款至你所指定的帳戶中。到此，整個貸款申請流程才算結束。

汽車貸款跟信貸哪個划算？

相較於個人信用貸款（約2.66%~15.99%），汽車貸款的利率會高一些些，依據不同的車貸種類，利率從2.38%~16%都有。

因為信用貸款有簡便快速的優點，可以迅速滿足有資金需求的民眾；不過，信用貸款也有它不足的地方，像是因為申請管道與方案眾多，讓貸款利率繁雜，須花費心力與不少時間來比較；而且銀行還有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的基本限制^註1，所以並非是所有的人都適合申請。

如果銀行信貸辦不過，可以嘗試提供擔保品(如房子或車子)，改申請汽車貸款，不僅利率較低，還款年限也比較長，但同樣的必須審核信用，如果因為信用問題無法跟銀行貸款，也別因為一時心急而找上地下錢莊，他們不僅會以各種名義向你收取費用，利息也高出銀行一倍以上。

信用貸款利率怎麼算？

信貸利率怎麼算？政府有明令規定，銀行的貸款年利率不可超過16％，因此銀行的信用貸款利率約落在1.69％~15.99％的區間。與額度相同的是，只要你的條件夠好，就能爭取低利率的貸款。

信用貸款利率，會依照申請管道與個人狀況的評估而有所不同。現以下列舉銀行、融資公司、代辦公司與P2P各個管道的利率，提供給你比較與參考。

• 銀行

銀行的信用貸款利率，是以兩種利率的加總（定儲利率+加碼利率），作為信用貸款利率計算的方式。

定儲利率：銀行會參考7~9家同業銀行，一到二年的「定期儲蓄存款平均機動利率」作為定儲利率標準。

加碼利率：以個人信用狀況、附加的財力證明，作為訂定加碼利率的標準。

綜合以上利率參考標準，銀行的利率約落在1.69%~15.99%區間，若根據2021「聯徵中心」統計，台灣信用貸款的平均利率約為6%。

• 融資公司

融資公司信用貸款利率，上限不超過政府法定利率16%。手續費約3,500元，最高可貸到20萬元。

• 代辦公司

代辦公司的貸款利率，並沒有一定的標準，利率區間大概落在4%~36%。而手續費與利率的收取，全憑代辦公司自己說了算。所以建議你，若是條件允許，請直接向銀行或融資公司申請貸款。

• P2P平台

信用貸款的利率約落在1.8%~16%之間，信用與財務狀況條件越好，越能爭取低利率的貸款。而且有些P2P網站，標榜固定利率制，意思是只要你與金主約定利率後，貸款期間的利率就不再變動，不像銀行或其他金融機構是以浮動利率計算。

信貸利率試算網站推薦

1)金管會 金融智慧網

由金管會製作的金融智慧網，致力於將複雜的金融知識，用簡單的文字以及計算方式，讓客戶知道自己的實際負擔，甚至能幫你目前的財務狀況做健檢，在每一種計算工具上方，也簡單說明這項工具的使用方式及目的，可搭配其餘試算工具一起使用。

優點：官方提供，無個資洩漏之虞，還能順便學習金融常識
缺點：無法參考個人條件，僅能試算大概額度及利率
推薦指數：★★★★★

(2)中國信託商業銀行

中國信託信貸試算網頁，會讓客戶輸入包含職業在內的較多資料，可以算出更詳細的金額，下方也可以預約專員回電諮詢，如果想要信貸轉貸，也可以在這邊計算出新貸款的月付金，並看出每個月幫你省了多少錢，不但金額比較準確，使用上也很容易。

優點：可輸入更多資料，得到更精準的報價
缺點：僅有單一銀行的數據，如果最後找別家銀行申請，數據可能不精確
推薦指數：★★★★☆

(3)合作金庫銀行

合庫銀行提供的試算頁面，會請客戶簡單選擇職業類別、年收入、近期是否向別的銀行申請過貸款等資訊，能夠較準確的評估過件率以及貸款金額，還能推薦適合你的方案。

優點：多考慮到過件率的問題，讓申請人心裡較有底。
缺點：推薦方案僅限單一銀行，無法綜合比較
推薦指數：★★★☆☆

(4)LINE BANK

2021年才上線的LINE BANK，開戶人數已經突破73.3萬人，擠身數位帳戶前五大，身為國人黏著度最高的通訊軟體，LINE BANK也提供了貸款試算服務，用簡易的數字拉桿就能算出月付金，非常方便。

優點：使用方式簡單，品牌知名度高
缺點：僅限特殊身分客戶申請，無法輸入更多資訊得到詳細數據。
推薦指數：★★☆☆☆

(5)貸款計算機APP

貸款計算機可以試算各種類型的貸款，也能看到本金和利息的數字，本金還剩下多少，使用上快速又方便。

優點：可試算多種不同的貸款類型，也能一直重複計算不被追蹤
缺點：APP有蓋板廣告可能誤觸
推薦指數：★★☆☆☆

信用貸款利率怎麼算？各網站或APP的信貸試算結果不等於最後審核結果，如果有意願提出信貸申請，在比較後選擇一家最適合的銀行提出申請，此時得到的信貸利率、額度才是最準確的，如果希望爭取更好的貸款條件，不妨試著多提高聯徵紀錄分數、增加財力資料，或是補上財力較佳的保證人，都有助於拉高額度或降低利率。

新聞出處》中國時報