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信用貸款, 車貸

有房貸還能信貸嗎?信用貸款好嗎?

有房貸還能信貸嗎?信用貸款通常指不用擔保品,個人信貸條件銀行會僅憑申請人條件(財力和信用評分)就可以借貸,常見小額貸款管道除了有信貸、手機貸款、還有機車貸款。辦理機車貸款陷阱重重,其中又以民間借貸選擇最多,卻也是最需要謹慎挑選的,找到一個好的經銷商,讓你用最快、最省錢的方式辦好機車貸款。

有房貸還能信貸嗎?

有房貸還能信貸嗎?如果您在最近一年內,曾向銀行申辦過信貸、車貸或房貸,現在要再申請一筆貸款就比較不容易通過銀行審核,銀行會以「近期增貸」為由,將您的貸款案件退件。即使通過審核,核貸金額恐怕也不高,而您也會因為「授信金額未能有效降低」影響到信用分數,意思就是您名下的金融負債總額未能逐月遞減,未來想再辦銀行貸款的難度又更高。

銀行信貸的額度是怎麼算出來的?

雖然各銀行的貸款額度從150萬到350萬都有,但其實金管會有規定:金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入,負債比不宜超過22倍(簡稱DBR22倍)。

也就是說,不管跟哪一間銀行辦信貸,你的額度上限就是:

(月薪 × 22)– 其他負債

我們直接用中國信託的額度試算服務來看:

銀行信貸額度試算
銀行信貸額度試算

※根據主計總處統計,2019年工業及服務業受僱員工全年總薪資(含經常性與獎金等非經常性薪資)中位數為49.8萬元。

銀行的額度試算系統,也只能作參考,因為實際上,銀行還會再根據你的財務狀況、信用評分、甚至是在職公司的營運狀況等等,來綜合評估你可以借多少錢。

銀行信貸的申請條件有哪些?

個人信貸條件有哪些?雖然信用貸款是銀行貸款中,比較偏入門款的類型,但因為信貸不用提供擔保品,所以銀行核貸的關鍵,幾乎都跟你個人的條件有關:

  • 年齡:20 ~ 60歲
  • 工作:有正當職業且現任工作年資滿1年
  • 收入:年收入達30萬且收入穩定

其中信用正常這個條件看似簡單,實際上難度頗高,信用報告中的信用分數至少要有600分,部分銀行更只提供專業人士或卡友申請信用貸款。

信貸風險比較

信用貸款申請管道風險優缺點如下表所列:

申請管道銀行融資公司民間公司P2P
優點風險低
利率較低(1.69%~15.99)
風險低
審核寬鬆
撥款較快
審核寬鬆
撥款快速
降低手續費
缺點審核嚴格註1
撥款較慢
利率較高
(利率上限16%與銀行接近)
風險疑慮
利率最高
(18%~36%)
收費無標準
平台若管理不當可能有倒閉風險

註1:銀行貸款審核嚴格,若個人信用報告分數若未達600分以上;或者積欠過卡債;貸款或信用卡費有繳款逾期紀錄;繳交信用卡最低應繳金額;動用信用卡預借現金等情況,銀行都會婉拒信用貸款的申請

小額貸款的種類

小額貸款的種類

(1) 信用貸款

信用貸款不需要任何抵押品,僅需準備個人工作證明資料和財力文件即可提出申請,也因為沒有擔保品的緣故,利率通常會比較高,銀行信貸的平均利率約在7%~10%上下,額度則是10~350萬,但實際可貸額度上限,會有月薪22倍的限制。

另外,目前也有許多銀行推出快速又方便的小額信貸,不僅可透過手機完成借貸流程,還可隨借隨還,可貸金額約在20~50萬元左右,利率比一般信貸高一些,約5.99% ~ 15.99%之間。

(2) 信用卡預借現金

信用卡預借現金的概念就是把你信用卡的可用額度換成現鈔,再透過信用卡帳單償還。通常信用卡都會有預借現金功能,只需在ATM操作,就可以動用信用卡的「預借現金額度」。

一般預借現金額度為:信用卡額度的10~20%,利率則比照信用卡循環利率,為7~15%,每動用一次,還需額外繳交一筆手續費。

(3) 手機貸款

因應智慧型手機的價值越來越高,手機貸款是最近一兩年才出現的貸款項目,單價越高的手機可以貸越多,金額約在2~8萬,雖然名為手機貸款,實質上跟信貸沒什麼兩樣,就算繳不出來手機也不會被拿走,但可能會直接收到法院的支付命令,手機貸款的利率也不低,約在16%左右(法定利率上限)。

(4) 機車貸款

一台機車市價約5~10萬元,機車貸款最高額度卻可以借到55萬,由於貸款額度遠超過機車實際價值,利率也較高,約落在13~16%,但審核較快,拿到錢的速度會比其他方式還快。

(5) 汽車貸款

只要名下有汽車,不限廠牌,不論車齡都可以用來做汽車借款,額度在10~350萬之間,會視車子的現值和申請人的財力決定貸款條件,最高可以申請到車價的240%,利率則是在7~14%之間。

(6) 保單借款

所謂的保單借款,指的是預支保單的「保單價值準備金」,也就是把你之前繳的保費借出來用,只有長年期的終身壽險、儲蓄險、投資型保單具有價值,短年期的保單無此功能,保單貸款額度是保價金的5~9成,利率在2.7%~9%之間。

小額貸款種類總表

貸款項目額度利率其他費用
信用貸款1-350萬3~15.99%開辦費0-2,000
手機貸款2-8萬16%帳管費
機車貸款5-55萬13~16%動保費4,500
汽車貸款10-350萬7~14%動保費3,500-5000
保單貸款保價金5-9成2.7~9%
信用卡預借現金信用卡額度1-2成7-15%視各銀行規定