信貸利率多少合理?目前銀行信貸利率大多在1.68%~15.99%之間,利率會受到每個人的狀況不同有所調整,銀行信貸的審核相當看重申請人的職業和收入,若發生信貸繳不出來遲繳該怎麼辦?此時建議你主動聯絡銀行並立刻繳款,若信貸遲繳只是1~3天以內,銀行大多會通融也不會有什麼影響,信貸遲繳1個月以上,聯徵紀錄會有信貸遲繳註記,嚴重影響往後申請貸款的機會。
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Toggle銀行信貸的利率是多少?
一般而言,銀行信貸利率大約落在1.68%~15.99%之間,會因為你的個人條件,尤其是任職和收入條件而有所變動。最受銀行青睞的族群是專業人士,其後依序是公務人員、上市櫃公司或優質企業員工,最後才是一般上班族。
此外,關於利率,申貸時還必須特別注意以下幾點:
- 廣告利率
銀行的廣告利率都相當誘人,甚至比房貸利率要低得多;但是一定要注意,這個利率是否只適用前3期甚至首期,後面的利率會有所不同。
- 分段式利率
分段式利率可能分成兩段或三段計息,前期利率較低,後期較高。
- 總費用年百分率
將貸款期間的所有成本,包括多階段利率、開辦費、帳管費等成本加總後,計算得出的年實質利率。
信貸利率多少合理?
一般來說,信貸利率區間大約落在3%~8%左右。但是某些職業類別因為工作穩定、收入高,被銀行視為還款能力佳的族群,而願意提供較好的貸款方案。
銀行最喜歡的族群是軍公教或四師(醫師、律師、建築師、會計師),有機會取得1.68%的超低利率。接下來是持有國家專業證照的專業人士,以及上市櫃、500強企業的員工,最低利率2.58%起。
信貸月付金是多少?
多數銀行的官方網站裡,都能夠找到信用貸款額度試算的頁面,可以利用試算表單粗略計算,以自己想要申貸的金額、期數及利率而言,每月月付金大概落在多少。
申貸銀行 | 國泰世華銀行 泰幸福信用貸款 |
中國信託 薪轉超值貸 |
台新銀行 優質企業貸款 |
玉山銀行 e指信貸 |
最高額度 | 300萬元 | 300萬元 | 300萬元 | 300萬元 |
最長期數 | 84個月(7年) | 84個月(7年) | 84個月(7年) | 84個月(7年) |
總費用 年百分率 |
分段式|4.24~15.87% 一段式|4.12%~17.40% |
一段式3.43%起 | 一段式3.58%起 | 一段式3.25%起 |
相關費用 | 9,000元 | 7,000元 | 9,000元 | 888元起 |
實際試算
小美想要申貸100萬元,分7年攤還,採分段式利率計算方式,前6期為1.88%,剩餘期數為3.28%。
因此,小美前6期的月付金為12,715元,剩餘期數則為13,296元。
信貸試算工具推薦
信用貸款利率怎麼算?市面上的信用貸款試算工具有很多,我們整理了幾個常見的試算工具,你可以依據自己的需求選擇。
- 各銀行網站
大部分的銀行官網都有提供試算功能,可以一邊對照自己想要的貸款方案,一邊進行試算,十分方便。例如中國信託的試算頁面,不僅有提供最基本的分期月付金試算,還能比較轉貸方案是否划算。
- 金管會金融智慧網
金管會推出的試算頁面,除試算功能以外,還提供了許多金融相關的知識,幫助民眾更了解貸款的合理計算方式。
- 萬能計算機APP
萬能計算機是手機就能操作的試算APP,除了可以進行貸款的試算,程式中也有各種其他的計算功能,一次滿足所有計算需求。
信貸繳不出來怎麼辦?
當確定信貸繳不出來時,可以參考以下的解套方法:
1.尋求親友的金援:
首先,可以先尋求親友的資金援助,千萬不可以貿然的向地下錢莊借錢;或是使用信用卡預借現金等方法來解決。因為以債養債的方式,只是將債務的問題越滾越大而已。
2.主動找銀行協調:
在信用貸款繳不出來前,主動告知銀行並要求協調,若是銀行在評估後同意協調內容,就能將貸款年限延長;或是將月繳的月付金,變更為季繳的方式。以上2種方法,都能大幅減輕還款的壓力。
3.以債務整合改善:
當發現已經無力負擔信用貸款與其他貸款時,可以向銀行申請債務整合。因為債務整合能用一筆大額度低利率的貸款,代償多筆高利率小額度的貸款,這樣的方法可以有效減少利息的支出,是非常建議能改善債務狀況的方式之一。
4.以債務協商解決:
若是連債務整合都無法改善負債的情況,這時候只能利用債務協商的放式來解決了。債務協商須找欠錢最多的銀行申請,並由最大債權銀行協調其他家欠款銀行與債務人,討論出一個雙方都能接受的還款計畫。此時,債務協商的紀錄會上傳至聯徵中心,將嚴重影響以後與銀行往來的關係。
當面臨無法償還銀行的債務時,可以按照以上建議的方法執行,應該可以有效解決個人與銀行之間的債務問題。
信貸遲繳後會遇到什麼問題?
信貸遲繳後果,與遲繳天數有關,其影響整理如下表:
遲繳時間 | 銀行的作法與影響 |
1~3天 | 銀行以簡訊提醒。 |
5~7天 | 銀行以電話提醒,只要補繳就沒事。 |
超過7天 | 銀行密集以電話催收,並計算滯納金。 |
超過1個月 | 銀行將遲繳紀錄上傳聯徵,此時申請銀行貸款會很困難。 |
超過2個月 | 銀行將該行信用卡停卡,催收人員也將登門拜訪。 |
超過3個月 | 銀行寄出存證信函,此時進入法催程序,由法院將每個月的薪資或名下資產,進行強制扣款動作。 |
信貸發生遲繳時該怎麼辦?此時,應主動聯絡銀行並立刻繳款,若遲繳只是1~3天以內,銀行大多會通融也不會有什麼影響;信貸一個月沒繳會怎樣?隨著遲繳的天數越長,後果就會越嚴重,因為信貸遲繳屬於違反合約的一種情況,其後果的嚴重程度,會依遲繳時間的長短而不同,如以下說明:
1.信貸最多可以遲繳幾天?
遲繳1~3天:銀行會主動以簡訊提醒,此時可能產生違約金,若是能立即補繳,銀行多會通融免除違約金。
遲繳5~7天:銀行會以電話通知繳款,這時只要盡速補繳即可。
遲繳7天以上:銀行密集以電話聯絡,這時會有滯納金的產生。
遲繳1個月以上:銀行將遲繳紀錄上傳聯徵紀錄,嚴重影響往後申請貸款的機會。
遲繳2個月以上:若有使用該銀行的信用卡,銀行會採取停卡措施,並派遣催收人員上門催討信貸欠款。
遲繳3個月以上:銀行寄出存證信函,同時進行法務催收程序,將由法院對個人薪資或名下資產,作出強制扣款與查封、拍賣等措施。
由以上的說明可以知道,信貸遲繳基本以7天為上限,遲繳在7天之內,都還算是銀行可以容許的範圍;隨著遲繳的時間越長,銀行的態度就會越強硬,一旦遲繳超過1個月,遲繳紀錄就會註記在聯徵紀錄上,將嚴重影響往後與銀行往來的關係,所以必須謹慎與盡速處理。
2.信貸遲繳後還能貸款嗎?
信貸遲繳後還能貸款嗎?答案是可以的。若是銀行的信貸遲繳時間不長(遲繳紀錄尚未上傳聯徵),而且貸款金額不大,建議立即清償信用貸款,避免信用狀況受影響與惡化,進而影響銀行放貸的意願;若是遲繳紀錄已經上傳聯徵,要申請銀行的貸款已經非常困難,這時建議可以向民間貸款機構申請貸款(如大型的融資公司),因為民間貸款將個人信用狀況只列為參考項目,若是信用瑕疵的情況不嚴重,還是有機會申請到貸款。
信貸遲繳怎麼辦?有什麼補救辦法?
信貸遲繳須馬上補繳,若是繳不出來,有以下二種方法解決:
- 資金缺口不大,尋求親友協助:不可因一時心急,而使用預借現金或貸款,這樣只是挖東牆補西牆,以債養債的方式最不智。
- 申請債務整合貸款:若是信用分數在600分以上,只是一時的週轉困難,而讓信貸即將面臨無法繳款的情形,建議申請一筆低利率、高額度的貸款(如房屋轉增貸、二胎房貸等),先清償利率較高的信貸。
其他個人信貸常見的Q&A
- Q我沒有財力證明,信貸不過怎麼辦?
- A可以考慮提供抵押品,改申請機車貸款、汽車貸款,或是房屋增貸等。
- Q銀行信貸利率最低是多少?
- A信貸利率同樣也是依個人的職收條件而有所差異,根據金管會統計,平均核貸利率區間落在3%~8%左右。如果看到利率低於1%的優惠方案,就要留意是否為廣告利率,優惠期滿後就會恢復原有費率計算。
- Q信貸要如何爭取到低利率?
- A信貸想要談到更好的條件、壓低利率,可考慮這三種方式:
(1)增加優質保人,讓銀行相信你能穩定還款。
(2)補上投資、租金收入等財力證明。
(3)提供房屋作為擔保品。