P2P借貸是什麼？P2P借貸的風險有哪些？

P2P平台是近年興起的借貸與投資方式，不需要透過銀行、融資公司，只要透過網路加入會員就能快速取得資金。不過，P2P借貸平台目前並不受政府或金管會的監管，因此存在較高的風險。無論是要透過P2P借款或投資之前，建議可以先這篇文章先認識P2P借貸的運作模式，並了解P2P借貸風險後，將有助於快速解決資金上的需求。

P2P借貸是什麼？

P2P是新興的貸款媒合平台，P2P是一種個人對個人的金融服務，不須透過第三人。透過網路平台加入會員，即可媒合投資人與借貸人的條件，就可申請小額借款的一種方式。因為沒有透過銀行、融資公司等實體機構，因此省下許多利差及成本，貸款利率可望較低。

P2P在歐美地區已發展十餘年，不僅規模穩定，也確實為資金缺乏者帶來希望，但在中國大陸，卻因為平台宣稱保本保息，造成平台極大資金壓力，最後只能黯然倒閉，因此台灣數家P2P業者共同簽屬公約，宣示台灣的P2P平台僅為資訊仲介，不介入不介入金主與借款人之間的借貸行為。

 P2P借貸如何運作？

P2P 借貸（P2P lending）又稱市場平台借貸（Marketplace lending），是一種藉由群眾募資的方式，將投資人（資金提供者）的資金聚集起來，再貸放給申貸人（資金需求者）。而(P2P借貸平台就是扮演資金媒合的角色，任何人只要成功註冊會員，就可以在平台上進行放貸或貸款，P2P平台業者再從中收取手續費。

P2P借貸的優點

銀行貸款利率雖然較低，然而條件審核卻相當嚴謹，如果申貸人的財務狀況或信用條件較差，有時是貸款額度不足，也有可能發生貸款婉拒的情況。相較於銀行貸款，P2P借貸平台沒有冗長的貸款程序、審核門檻較低、甚至有機會取得較低的借款利率。以下分別為申貸人、放款人申辦P2P的優點：

1)P2P借貸對申貸人的優點

• 審核快速：最快30分鐘
• 過件率高：學生、信用瑕疵者皆有機會
• 貸款利率低：8%~16%
• 申貸紀錄不會出現在聯徵信用報告上

2)P2P借貸對放款人的優點

 透過P2P借貸平台，可將資金借給需要周轉的申貸人，將能收取比銀行定存還高的利息，投資報酬率相對較高。此外，也不同於銀行定存期限內，資金無法動用的限制，P2P借貸平台有債權買賣機制，若投資人臨時需要資金周轉，亦可將債權賣出。

• 投資報酬高
• 資金可動用
• 可分散風險

P2P借貸風險有哪些？辦理P2P注意事項

P2P借貸的風險主要是在投資人身上，不過申貸人透過P2P借貸平台貸款時，也有一些要注意的地方，以下整理投資人與申貸人使用P2P借貸平台時，可能遇到的風險有哪些：

(1) 申辦P2P借貸的風險？

1. 1. 核貸利率不明
   2. 收費是否合理
   3. 個資洩漏風險

• 核貸利率不明

通常從P2P借貸平台中，較難掌核貸的真實利率，且P2P借貸的審核機制，至今仍未受金融相關單位的監督。如此一來，將可能導致申貸人無法得知借款利率的合理性，也讓投資者難以從中評估借款人的還款能力。

• 收費是否合理

除了核貸利率之外，各P2P借貸平台有收費不一致的情況。由於借貸的資訊不對稱，造成申貸人與投資人都無法確切地了解，期間所支付的相關費用是否合理。

• 個資洩漏風險

此外，也存在著P2P借貸存在高度的個資洩漏的風險。由於P2P借貸平台需要大量收集投資者和申貸人的個人財務資訊，借貸僅能透過平台進行，如果平台資安系統出現漏洞，就很容易造成投資者和申貸人個資外洩的風險。

雖然P2P借貸標榜利率低，但實際取得的借款利率仍是依個人條件為準（平均5%~8%），通常只有條件非常好的申貸人才能取得較低的利率，但如果申貸人的收入、信用狀況良好，直接申請銀行信貸會比較划算。因為P2P借貸平台還會額外收取手續費用，通常是貸款金額的3%（最低3,000元），銀行小額信貸則是1,000元至3,000元左右（優惠期間甚至不到1,000元）。

此外，由於申請貸款時需要將申貸人的個人資訊提供給P2P借貸平台，而P2P借貸平台如何保存、利用個資也無從得知，因此也有隱私安全的疑慮。

(2) 投資P2P借貸的風險？

1. 1. 信用風險
   2. 倒閉風險
   3. 資安問題
   4. 沒有法律保障

1. 信用風險

也就是申貸人違約的風險，雖然P2P借貸平台會協助投資人催討債務，但也未必能順利追討回來，如果呆帳超過6個月，投資人仍需自行提起訴訟或認賠，畢竟「投資一定有風險」。

此外，部分業者針對違約問題，可能會以「違約保證買回」、「風險備付金」等機制來吸引投資人。但實際上，如果所有的違約風險都集中在P2P借貸平台，隨著貸放金額愈大、承擔的違約損失就愈大，一旦需要賠付的違約損失超過平台資本，就可能面臨平台倒閉的風險。

• 倒閉風險

自歐美國家發跡的P2P借貸平台，引進中國大陸後開始快速發展，成長速度甚至超越美國，14年來上線的P2P借貸平台多達1萬4千多家。

不過，在暴力式成長及政府長期放任之下，最終引發一連串的「P2P爆雷潮」，總計有6千家以上的借貸平台發生違約或倒閉，超過270萬名受害者，影響金額更高達1,000億美元。

歸咎倒閉的根本原因，主要還是平台業者的道德瑕疵和自律，以及中國相關法規的不完善。雖然台灣P2P業者主動提出簽署「自律規範」，但業者是否能自主穩健經營及保護使用者權益，仍需再觀察。

• 資安問題

當P2P借貸平台的會員愈來愈多，平台的用戶審核機制和管理能力也愈加重要，如果系統發生問題、或者駭客入侵，難保會員的個人資料不會外流，進而被有心人士利用。此時，便發生了所有科技產業最頭痛的資訊安全風險。

• 沒有法律保障

在台灣，P2P借貸平台沒有明確的法律規範，目前主管機關也傾向不立專法，因此在政府放任發展且未納入適度監管的情況下，若發生平台倒閉、非法集資或詐欺等糾紛，投資人可能會面臨到求助無門的問題。