二胎房貸跟信貸哪個適合我?深入解析二胎VS信貸優勢比較

當面臨有週轉需求時,二胎VS信貸該如何做選擇呢?透過銀行貸款無論是申辦二胎房貸或者信貸,都需要具有良好的條件,才能取得較好的貸款額度、利率。若銀行貸款不過,還有哪些管道可以申辦呢?經由以下文章,就可以輕鬆了解二胎VS信貸的差別,並找出最適合自身條件與需求的貸款方案。

二胎房貸跟信用貸款的介紹

二胎房貸與信用貸款兩者有什麼不同?最簡易的辨識法,就是二胎房貸有提供擔保品,而信用貸款則沒有擔保品。以下為你介紹二胎房貸與信用貸款:

(1) 二胎貸款介紹

保留原房貸的情況下,向另一間銀行或民間借貸設定房子的第二順位抵押權,以取得一筆額外的資金來運用,等於名下的房子同時有兩筆房屋貸款。

(2) 信用貸款介紹

信用貸款也稱作個人信貸,信貸可以算是銀行貸款中的入門款,因為不像房貸和車貸需要提供擔保品,因此成為大多數人有資金需求時的第一選擇。不過,信用貸款有DBR22倍的額度上限,簡單說就是額度不能超過你月收入的22倍,如果你購入的汽車車價較高,但偏偏收入又不高,那信貸也無法滿足你的資金需求。

二胎房貸跟信貸貸款的特色

(1) 二胎貸特點

若名下已有房產且需要較高資金周轉,建議考慮申請二胎房貸。因為二胎房貸具有以下特點:

  • 名下需有房
  • 貸款額度高
  • 貸款利率低
  • 還款期限長

由於二胎房貸還款期限較長,每月的還款壓力較輕;且擁有房產作為擔保抵押可有效降低貸款利率,增加貸款金額。

(2) 信用貸款特點

若名下沒有動產或不動產,在急需資金周轉的情況下,可考慮申請信用貸款。信用貸款具有以下特點:

  • 申請程序簡便
  • 撥款速度較快
  • 聯徵分數限制

只要有薪轉或勞保證明,即可申請信用貸款。且從簽約到撥款,最快可在24小時內取得資金。然而,因無擔保品作為抵押,銀行對聯徵報告上的信用分數和紀錄非常謹慎。若有信用瑕疵或不良紀錄,或者信用分數不足,申請信用貸款可能會被銀行拒絕。

二胎房貸跟信用貸款額度與利率比較

1. 二胎VS信貸的貸款額度是多少

(1)二胎房貸額度

申請二胎房貸可以貸到多少錢?依據不同申貸管道,二胎房貸額度20萬~600萬都有:

  • 銀行:20萬~350萬(房屋鑑價90%)
  • 融資公司:20萬~500萬(房屋鑑價120%)

但其實申請二胎房貸,除了要看貸款額度之外,還要注意貸款成數是多少,通常是房屋鑑價的90%~120%不等。也就是說,即使房屋二胎的貸款額度最高可到500萬,但如果你的房屋殘值只剩100萬,實際上最多只能貸到120萬而已;如果申請的是銀行二胎房貸,最多只能借90萬。

此外,銀行二順位貸款的可貸額度是根據房屋現值扣除一胎房貸的設定金額去計算的。也就是說,不論原房貸餘額剩下多少,銀行還是會用原房貸的設定金額來計算可貸額度,假設原房貸設定金額本來就高,恐怕只能貸30萬至50萬左右。

(2)信用貸款額度

信用貸款因為受到「DBR 22倍」的限制,銀行會在審視申貸人聯徵報告的信用評分與財務狀況後進行放貸,貸款額度約在10萬~300萬之間,當然條件越好額度就會越高。

2. 二胎VS信貸的貸款利率

(1)二胎房貸

由於二胎房貸的風險較高,因此二胎房貸的利率會比較高一些。二胎房貸利率區間為2.5%~36%,不同的二胎房貸管道,提供的房貸利率也會有所差別。

以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率與年限:

二胎房貸管道融資公司銀行當鋪代書
二胎房貸利率7%~14%2.5%~16%18%~30%6%~36%

(2)信用貸款

一般而言,銀行信貸的利率大約落在1.68%~15.99%之間,會因為申辦銀行、申請人財務情況、身份、申貸額度等原因,而有所不同。

二胎vs信貸優缺點是什麼?

(1)二胎房貸優缺點有哪些?

  • 二胎房貸優點:貸款額度高、申辦流程簡單、活化資產價值
  • 二胎房貸缺點:二胎房貸利率高、銀行二胎貸款審核嚴格

(2)信用貸款的優缺點有哪些

  • 信用貸款優點:申辦流程簡便、撥款較快速、可選擇方案多
  • 信用貸款缺點:方案多難比較、利率的合理性、負債比例限制

二胎vs信貸申辦條件有什麼不同?

二胎VS信貸的申辦條件

(1)二胎房貸條件

  • 18至65歲
  • 房屋所有權人
  • 具還款能力
  • 信用正常
  • 房貸繳息滿1年且繳款紀錄正常

由於二胎房貸的不確定風險較高,因此銀行在審核時較嚴格;股票上市公司二順位房貸條件審核比銀行寬鬆,若有信用瑕疵或信用不良的情形,找融資公司申請二胎房貸的過件機率會比較高。

(2)信用貸款條件

  • 年齡18歲以上
  • 收入工作穩定
  • 信用狀況良好

年滿18歲的中華民國國民即可申請。工作與收入穩定的條件包含:工作須任職滿6個月以上;年收入30萬以上;與附上3個月的薪轉存額證明,讓銀行可以相信還款能力沒有問題。二胎VS信貸申辦條件在於,信用貸款首重信用狀況的良好與否,因此銀行在收到貸款申請後,會先調閱聯徵信用報告,若是聯徵報告的信用分數不到600分,或者曾經有過積欠卡債、繳交信用卡最低應繳金額、繳款紀錄有逾期、動用信用卡預借現金等狀況,銀行都會認為信用狀況不佳,進而婉拒你信用貸款申請。

二胎VS信貸的貸款管道

(1)二胎房貸管道

目前台灣承作次順位房貸的管道有三:銀行(11家)、股票上市融資公司,以及民間貸款公司。選擇二順位房貸之前,必須先掌握各二胎管道的優缺點,然後根據自己的條件與能力,來作評估與選擇。

  • 銀行二胎房貸
  • 股票上市公司二胎房貸
  • 民間二胎房貸

銀行對房貸的保守態度,因此要跟銀行申辦二胎房貸,不容易申辦成功。銀行二胎房貸除了會進行評估房屋殘值外,還會考慮申貸人的信用狀況等,如果有信用評分低或負債比過高的情況,就容易被銀行婉拒;除銀行之外,可以申辦二胎房貸還有融資公司,其中股票上市公司二胎房貸,條件審核寬鬆,流程較銀行簡便,備妥資料送審後,約3~5個工作天即可撥款;而民間貸款,雖然審核比銀行寬鬆許多,但貸款利率與風險比銀行高。申辦前應審慎評估,並挑選安全且有保障的管道,避免落入陷阱裡。

(2)信用貸款管道

若有信用貸款的需求,貸款方會依申貸人的信用與財務狀況,作為審核貸款的條件,而常見的申請管道有以下四種:

  • 銀行

申請貸款通常會以銀行為首選,因為利率與風險較低;不過銀行審核嚴格,過件的機率不高

  • 融資公司

融資公司的貸款審核寬鬆,容易取得所需資金,與銀行相比,反而有許多民眾會考慮向融資公司申請信用貸款。

  • 民間公司

民間公司的範圍包含代書、代辦、當鋪等。貸款的審核較銀行與融資公司更為寬鬆,但是相對來說,貸款風險與利率也是所有貸款管道中最高的。

  • 線上P2P

P2P是網路借貸平台,借款人與出借人透過P2P為媒介,不用見面就可以談妥金額、利率、還款期限等,省略了銀行、融資公司、代書代辦的中介,可以降低相關的貸款手續費。

二胎與信貸常見Q&A

  • Q1二胎房貸與信用貸款哪個好?
  • A1得是個人條件與需求而定。假如急需小額資金週轉,建議申請信用貸款;若是需要較高額度的週轉資金,而且名下有房子的人,則建議申請二胎房貸。
  • Q2申請過銀行二胎貸款,還可以申請民間二胎貸款嗎?
  • A2當然可以。民間借貸業者的申貸條件非常寬鬆,而且除了民間房屋二胎貸款,部分民間業者甚至有提供民間房屋三胎貸款。不過提醒您申辦前,需評估民間二胎房貸的利率、收費是否在您的還款能力範圍內。
  • Q3可以多家銀行送來提高信貸過件機率嗎?
  • A3不可以。因為銀行在審核貸款前,都會向聯徵中心調閱你的信用報告,調閱的紀錄越多次,除了會讓銀行認為你的財務出現問題,急需資金來填補週轉的缺口外;也會讓你的信用報告被扣分。所以提醒你,可以詢問貸款的相關資訊,但千萬不可多家銀行同時送件

有資金需求時二胎VS信貸選哪個方案好?透過本文就能明白各自的優勢與應該要注意的地方,在充分中了解自身條件與能力後,就能找到適合自己的貸款管道。無論是二胎房貸或者信用貸款,只要條件符合申請資格,就能提出申辦。不過,由於貸款管道條件,將會因申貸人條件與抵押物的價值而有所差別,只要掌握以上重點,就能快速取得周轉金,解決財務吃緊的問題。