周轉不靈》缺資金找代書借款推薦嗎?辨別低利率包裝的陷阱一次看懂!

生活出現財務卡關的時候,首先浮現的貸款管道是:銀行貸款,銀行貸款利率低,審核卻相嚴謹,當財力狀況不穩定、信用狀況瑕疵時,就無法申請銀行貸款,市面上常見的代書貸款推薦嗎?民間借貸充滿陷阱,申請代書借款該注意事項有哪些?代書貸款額度、利率、條件及流程一次完整收錄。

無法銀行貸款常見原因?

銀行貸款的審核相當嚴格,如果你曾經有這些情況,可能無法順利跟銀行貸款:

  • 信用卡曾經遲繳
  • 信用卡一直在繳循環
  • 信用卡每次都只繳最低應繳金額
  • 貸款曾經遲繳(信貸、房貸、學貸)
  • 沒有辦過信用卡,也沒申請過貸款的信用小白

小知識:某些代辦公司或代書會宣稱,他們有特殊管道,可以幫信用有狀況的你順利申貸,這時候應問清楚,所謂的特殊管道是什麼?是哪一間銀行?不要輕易同意申貸,因為這時候很可能是送往民間貸款,而非銀行。

代書貸款是什麼?代書貸款屬於民間貸款之一,是指透過非金融機構所申請的信用貸款,因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。代書協助客戶辦理貸款業務,如果遇到銀行貸款不過的情形,代書也可能會引介民間金主作放款,甚至自己就是金主,進而衍生出代書貸款。而代書貸款又分為無擔保品(信貸)跟有擔保品(不動產如:房屋二胎或土地),汽機車貸款等。

代書貸款優點?

  •  審核寬鬆基本上,代書貸款不看借款人的負債比和信用分數,只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸,可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
  • 撥款快速相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款,代書貸款只需1~3個工作天即可撥款,甚至有些標榜24小時內完成撥款,可即時解決客戶的資金需求。
  •  免抵押品代書貸款屬於信用貸款的一種,因此不需提供擔保品,名下無車、無房也可申貸,且審核比銀行信貸更寬鬆。另外,若想貸更多的資金,代書貸款也有提供擔保品貸款(房屋土地、機器設備、汽機車、支票等)。
  •  隨借隨還一般銀行貸款都需要綁約,貸款期限2~7年,若提前清償貸款還需支付違約金,而代書貸款不需綁約,借款人可隨借隨還,較適合只有短期資金需求的客戶。

代書貸款風險?

  • 借款利率高

代書貸款大多是以「月」利率計算,而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算,若將代書貸款利息換算成常用的計息方式,實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此,建議申辦代書貸款前,應先確認利息的計算方式。

  • 收費項目多

有些代書貸款,可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用,例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費,但其實這都是同樣的東西,卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前,先確認收費項目及金額。

  • 只還息不還本(部分代書貸款)

一般常見的貸款還款方式為本息均攤,也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還,每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本,後者的貸款本金可隨時償還,利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下,可能每個月光償還利息就快無法負荷了,恐怕也無力償還本金,等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前,先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者,會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡,每月薪資發放下來後,代書業者會先扣除當月的應繳款金額,再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

  • 假代書真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照,才可掛牌執行業務,然而市面上存在著部份無照執業的非法代書,利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書,向借款人收取不合理的利息及費用,也可能在借貸合約動手腳(例如更改還款周期);另外有些假代書是由詐騙集團假扮的,他們可能會以協助美化資料的名義,要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章,實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途,使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。

代辦費一定要付嗎?

代辦費其實是代辦公司或代書自己喊的,目前市場公定價大約是成交金額的10%,例如借10萬付1萬,借100萬付10萬,更高或更低就看代辦公司的良心,代辦能提供給你的服務,最重要的就是「諮詢」,告訴你應該提供那些資料,收齊後幫你送件並告知結果,不管結果你滿不滿意,只要簽了委託書就是得付代辦費,因為委託書視同合約,不付可是違約的喔。

代書貸款額度多少?

  • 代書信貸/小額信貸

銀行信用貸款又分為一般信貸及小額信貸,不過不管是選擇哪一種信用貸款,您在金融機構的無擔保債務(包括信用卡、現金卡及信用貸款)不能超過月收入的22倍(簡稱DBR22),因此即使銀行信貸標榜最高能借到350萬,除非您的月薪超過15萬,否則也沒辦法貸這麼多。

代書貸款沒有月收入22倍的限制,因此貸款額度是因您的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬,但畢竟利率較高、還款壓力較大,因此建議您還是要先評估自身的還款能力再申貸。

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
小額信貸額度3~50萬3~50萬
一般信貸額度最高350萬10~500萬
  • 代書二胎房貸

二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的,因此即使您看到貸款額度很高,也不見得真的能借到這麼多錢,而不同貸款管道的差異在於貸款成數及可貸額度的計算方式。

二胎房貸類型新鑫二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
貸款額度最高500萬無上限最高350萬
貸款成數房屋鑑價110%房屋鑑價110%房屋鑑價90%
可貸額度房屋現值–原房貸餘額未說明房屋現值–原房貸設定金額

代書貸款利率多少?(月付金試算)

代書貸款的利率看起來雖然不高,部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用,若把這些花費併入計算,實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高,所以一定要特別注意。

「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用,所計算出來的一個百分率,可以反應出貸款的「真實負擔」。

  • 代書信貸/小額信貸

我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金:

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
月息0.14%~1.33%2%~5%
年利率1.68%~16%24%~60%
月付金8,694~12,159元14,384~26,414元
  • 代書二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金:

二胎房貸類型新鑫二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
月息0.58%~0.83%0.5%~3%0.2%~1.3%
年利率7%~14%6%~36%2.5%~16%
月付金30,185~33,202元29,217~65,466元25,978~39,724元

代書貸款期數多少?

代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約,可隨時償還本金,對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項,但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢,還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款,月付金壓力會比較小。

(1)代書信貸/小額信貸

貸款類型銀行信用貸款代書信用貸款
貸款期限最長7年/84期最長5年/60期
綁約期限12期

(2)代書二胎房貸

二胎房貸類型新鑫二胎房貸代書二胎房貸銀行二胎房貸
貸款期限最長10年最長7年最長10年
綁約期限20期12~24期

代書貸款收費有哪些?

  • 開辦費:2,000~6,000元
  • 服務費:貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外,一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款,但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息,這也算是額外的收費。

※代書貸款網站的溫馨提醒:民間合法代書貸款,撥款前不會向客戶收取任何費用。

申請代書借款條件?

  • 年滿20歲
  • 有穩定工作,需有勞保
  • 有固定收入,需有薪資轉帳
  • 名下有房屋或土地(代書二胎貸款)

申請代書借款流程?

  • 申請於代書貸款網站留下資訊,待專員與您連繫並評估後,即可提出貸款申請,並檢附身分證正反面影本、勞保異動明細及薪資轉帳證明等文件。
  • 審核專員提交申請資料後,當日即可知道審核結果。
  • 照會專員會與您核對貸款的詳細內容,包含核貸額度、利息及期數。
  •  對保對保人員會與您約時間當面簽約,若您申請有提供擔保品的代書貸款,當天會一併設定抵押。
  •  撥款完成所有的申請程序後,便撥款至您指定的帳戶。

代書貸款和代辦有什麼不同?

代辦貸款就是透過代辦公司來協助申請貸款,管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。雖然代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務,但放款者(金主)可能就是代書自己,因此與純做代辦服務的代辦貸款不大一樣。

代書借款之外貸款推薦管道選擇

目前市面上的代書貸款管道非常多,如果您不知道如何挑選合法、安全的代書貸款,或覺得還款壓力較大,建議您仍以銀行貸款為優先。

如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款,建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款,目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為:

  •  裕融企業(新鑫股份有限公司)
    二胎房貸/汽車貸款/機車貸款
  • 和潤企業
    汽車貸款/機車貸款
  •  中租控股
    汽車貸款/機車貸款/手機貸款

※融資公司受限於法規,無法直接對客戶放款,需透過經銷商承辦,好事貸為裕融新鑫直屬經銷商,貸款專員皆有10年以上的銀行資歷,可協助您解決資金問題。

民間二胎借款的管道相當多元,卻不一定都能幫您解決資金問題,部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限,會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高35萬,您可以依據您的資金需求作選擇。

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