周轉不靈》缺資金找代書借款推薦嗎？辨別低利率包裝的陷阱一次看懂！

無法銀行貸款常見原因？

銀行貸款的審核相當嚴格，如果你曾經有這些情況，可能無法順利跟銀行貸款：

• 信用卡曾經遲繳
• 信用卡一直在繳循環
• 信用卡每次都只繳最低應繳金額
• 貸款曾經遲繳(信貸、房貸、學貸)
• 沒有辦過信用卡，也沒申請過貸款的信用小白

小知識：某些代辦公司或代書會宣稱，他們有特殊管道，可以幫信用有狀況的你順利申貸，這時候應問清楚，所謂的特殊管道是什麼？是哪一間銀行？不要輕易同意申貸，因為這時候很可能是送往民間貸款，而非銀行。

代書貸款是什麼？代書貸款屬於民間貸款之一，是指透過非金融機構所申請的信用貸款，因此也稱作民間信用貸款、民間代書信貸、或民間代書借款。代書協助客戶辦理貸款業務，如果遇到銀行貸款不過的情形，代書也可能會引介民間金主作放款，甚至自己就是金主，進而衍生出代書貸款。而代書貸款又分為無擔保品（信貸）跟有擔保品（不動產如：房屋二胎或土地），汽機車貸款等。

代書貸款優點？

•  審核寬鬆：基本上，代書貸款不看借款人的負債比和信用分數，只要提供薪資轉帳證明和勞健保證明就能申貸，可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
• 撥款快速：相較於銀行信貸申請至少要等7~14個工作天才會撥款，代書貸款只需1~3個工作天即可撥款，甚至有些標榜24小時內完成撥款，可即時解決客戶的資金需求。
•  免抵押品：代書貸款屬於信用貸款的一種，因此不需提供擔保品，名下無車、無房也可申貸，且審核比銀行信貸更寬鬆。另外，若想貸更多的資金，代書貸款也有提供擔保品貸款（房屋土地、機器設備、汽機車、支票等）。
•  隨借隨還：一般銀行貸款都需要綁約，貸款期限2~7年，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還，較適合只有短期資金需求的客戶。

代書貸款風險？

• 借款利率高

代書貸款大多是以「月」利率計算，而銀行或融資公司貸款則是以「年」利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，實際借款利息為無擔保品24%~60% 跟有擔保品14.4%~30%。因此，建議申辦代書貸款前，應先確認利息的計算方式。

• 收費項目多

有些代書貸款，可能會以各式各樣的名目向客戶收取費用，例如同時收取開辦費、帳管費及手續費或同時收取代辦費、服務費，但其實這都是同樣的東西，卻以不同名稱向客戶重複收取費用。因此建議申請代書貸款前，先確認收費項目及金額。

• 只還息不還本（部分代書貸款）

一般常見的貸款還款方式為本息均攤，也就是貸款本金跟貸款期間所產生的利息平均攤還，每個月只要繳交固定的月付金即可輕鬆償還貸款。而代書貸款的還款方式分為本息均攤跟只還息不還本，後者的貸款本金可隨時償還，利息也會隨著貸款餘額減少。

但在高利率的情況下，可能每個月光償還利息就快無法負荷了，恐怕也無力償還本金，等於債務永遠還不完。因此建議申請代書貸款前，先確認還款方式及評估自身的還款能力。

※部分代書貸款業者，會要求借款人寄放薪轉存摺、印章及提款卡，每月薪資發放下來後，代書業者會先扣除當月的應繳款金額，再將餘額轉至借款人另外提供的帳戶。

• 假代書真詐騙

合法代書需要經過國家考試並領有主管機關核發的證書及開業執照，才可掛牌執行業務，然而市面上存在著部份無照執業的非法代書，利用民眾的不瞭解來賺取錢財、甚至從事詐騙。

有些高利貸會假冒代書，向借款人收取不合理的利息及費用，也可能在借貸合約動手腳（例如更改還款周期）；另外有些假代書是由詐騙集團假扮的，他們可能會以協助美化資料的名義，要求借款人寄送身分證、提款卡、存摺或印章，實際上卻將借款人的帳戶或個資拿去做非法用途，使得借款人沒借到錢還反變成詐騙車手、人頭戶。

代辦費一定要付嗎？

代辦費其實是代辦公司或代書自己喊的，目前市場公定價大約是成交金額的10%，例如借10萬付1萬，借100萬付10萬，更高或更低就看代辦公司的良心，代辦能提供給你的服務，最重要的就是「諮詢」，告訴你應該提供那些資料，收齊後幫你送件並告知結果，不管結果你滿不滿意，只要簽了委託書就是得付代辦費，因為委託書視同合約，不付可是違約的喔。

代書貸款額度多少？

• 代書信貸／小額信貸

銀行信用貸款又分為一般信貸及小額信貸，不過不管是選擇哪一種信用貸款，您在金融機構的無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不能超過月收入的22倍（簡稱DBR22），因此即使銀行信貸標榜最高能借到350萬，除非您的月薪超過15萬，否則也沒辦法貸這麼多。

代書貸款沒有月收入22倍的限制，因此貸款額度是因您的個人條件來決定的。雖然代書貸款標榜額度最高500萬，但畢竟利率較高、還款壓力較大，因此建議您還是要先評估自身的還款能力再申貸。

• 代書二胎房貸

二胎房屋貸款的額度是依據房屋殘值來決定的，因此即使您看到貸款額度很高，也不見得真的能借到這麼多錢，而不同貸款管道的差異在於貸款成數及可貸額度的計算方式。

代書貸款利率多少？（月付金試算）

代書貸款的利率看起來雖然不高，部分代書卻可能以其它名義向客戶收取費用，若把這些花費併入計算，實際的總費用年百分率可能比其它貸款管道的利率還高，所以一定要特別注意。

※「總費用年百分率」就是根據借款利率、借款期間以及辦理貸款所需支付的相關總費用，所計算出來的一個百分率，可以反應出貸款的「真實負擔」。

• 代書信貸／小額信貸

我們以貸款金額50萬、貸款期間5年來計算每個月應繳交多少月付金：

• 代書二胎房貸

我們以貸款金額200萬、貸款期間7年來計算每個月應繳交多少月付金：

代書貸款期數多少？

代書貸款最大的優勢就是貸款免綁約，可隨時償還本金，對於短期資金短缺者確實是不錯的貸款選項，但如果您沒有打算、或者沒有辦法盡早把債務清償完畢，還是建議您選擇利率較低的銀行貸款或融資貸款，月付金壓力會比較小。

(1)代書信貸／小額信貸

(2)代書二胎房貸

代書貸款收費有哪些？

• 開辦費：2,000~6,000元
• 服務費：貸款金額6%~15%

有些代書貸款的代書費會另計。此外，一般貸款是撥款完成後的一個月才開始還款，但部分代書貸款會先跟客戶預扣3個月的利息，這也算是額外的收費。

※代書貸款網站的溫馨提醒：民間合法代書貸款，撥款前不會向客戶收取任何費用。

申請代書借款條件？

• 年滿20歲
• 有穩定工作，需有勞保
• 有固定收入，需有薪資轉帳
• 名下有房屋或土地（代書二胎貸款）

申請代書借款流程？

• 申請：於代書貸款網站留下資訊，待專員與您連繫並評估後，即可提出貸款申請，並檢附身分證正反面影本、勞保異動明細及薪資轉帳證明等文件。
• 審核：專員提交申請資料後，當日即可知道審核結果。
• 照會：專員會與您核對貸款的詳細內容，包含核貸額度、利息及期數。
•  對保：對保人員會與您約時間當面簽約，若您申請有提供擔保品的代書貸款，當天會一併設定抵押。
•  撥款：完成所有的申請程序後，便撥款至您指定的帳戶。

代書貸款和代辦有什麼不同？

代辦貸款就是透過代辦公司來協助申請貸款，管道可能是各大銀行、融資公司或者民間借貸。雖然代書貸款也有提供代為辦理貸款的服務，但放款者（金主）可能就是代書自己，因此與純做代辦服務的代辦貸款不大一樣。

代書借款之外貸款推薦管道選擇

目前市面上的代書貸款管道非常多，如果您不知道如何挑選合法、安全的代書貸款，或覺得還款壓力較大，建議您仍以銀行貸款為優先。

如果您是因為負債比較高、信用有瑕疵、或者因為收入領現金、沒有薪轉證明而無法申辦銀行貸款，建議您可以向股票上市的融資公司申請貸款，目前台灣前三大股票上市融資公司所提供的貸款產品分別為：

•  好事貸企業（好事貸股份有限公司）
  二胎房貸／汽車貸款／機車貸款
• 企業
  汽車貸款／機車貸款
•  融資公司控股
  汽車貸款／機車貸款／手機貸款

※融資公司受限於法規，無法直接對客戶放款，需透過經銷商承辦，好事貸為好事貸好事貸直屬經銷商，貸款專員皆有10年以上的銀行資歷，可協助您解決資金問題。

民間二胎借款的管道相當多元，卻不一定都能幫您解決資金問題，部分的民間借貸業者為了規避法定利率上限，會利用其他費用或變更還款方式來賺取更多的利息。目前三大股票上市融資公司有提供的二胎房屋貸款最高可貸到500萬、汽車貸款最高350萬、機車貸款最高10萬，您可以依據您的資金需求作選擇。