推薦》民間貸款管道如何選擇？申請房貸、車貸推薦民間二胎嗎？

民間貸款合法嗎？好處有哪些？

民間貸款是合法的，定義相當簡單，只要非銀行、農漁會、合作社等金融機構以外的借款，大至公司、小至個人，都屬於民間借款。

民間貸款相比銀行貸款來說，由於不會看聯徵紀錄，核貸與否的關鍵在於出錢的金主，在額度上較為彈性，利率雖較銀行高，但撥款速度也較銀行快速，若是有信用瑕疵、信用小白或是急需用錢，只要挑選合法優良的借貸管道，是非常好週轉資金的方式。

DBR22倍是什麼？是指借款人於全體金融機構的無擔保負債，不能超過月收入的22倍。

民間貸款風險

• 利率較高
• 手費不透明(部分)
• 合約不合理(部分)
• 詐騙行為(部分)

民間貸款有許多需要注意的地方，由於民間借貸業者冒著較大的風險，因此也收取較高的利息，建議在申貸前可以多跑幾家比較方案內容，確認合約內容與上述需要注意的地方，只要借貸前勤做功課、謹慎評估，就能將風險降到最低。

民間貸款利率？（額度、費用比較）

先簡單介紹各種擔保品借貸的利率區間， 再以二胎房貸為例，作比較圖：

• 房屋二胎：房屋二胎在所有民間借款的利率最低約為7~36%，申貸額度則通常需視房屋鑑價而定，通常申貸費用常以申貸金額的5%~15%。
• 信用貸款：市面上常見的手機貸及證件貸、客支票貼現其實都屬於這列，由於沒有價值品作為擔保，額度最高在50萬，利率常為13%~36%。
• 土地貸款：土地貸款的額度需要視土地特性而定，農地與建地較受歡迎，額度約為鑑價的40~60%，利率常為12%~36%。
• 汽車貸款：在已有汽車的狀況下汽車貸款又分為汽車增貸及原車融資，貸款額度最高為鑑價的240%，利率則為7%~16%。
• 機車貸款：這邊指的是使用原有的機車向金主抵押借款，由於機車價值較低，有點類似信貸的概念，貸款額度最高為10萬，利率則在13~16%。

房貸二胎各管道利率比較表

資料整理：i貸款

推薦優質民間貸款管道哪些？

民間貸款管道，大致可分為公司與個人二種，依據規模大小甚至可分成上市與未上市，有些上市公司的規模甚至公司股價還高於銀行，相比銀行一點也不遜色，這邊就依照各管道分類說明。

• 上市融資公司

優點：借款安全、審核快、額度高
缺點：利率比銀行高

提供貸款種類：企業貸款、房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、支票貼、設備貸款。

融資公司為合法設立的公司，台灣市場上的上市融資目前有 、融資公司、 三家集團，依據臺灣證券交易所股份有限公司有價證券上市審查準則規定，鑫融資必須要資本額六億元以上，每個月財報需經會計師查核並定期公布。相較其他民間借貸管道，更加安全有保障，是屬於銀行外最佳的融資管道。

• 一般融資公司

提供貸款種類：企業貸款、土地貸款、房屋二胎、信貸、車貸、機車貸、支票貼現等。

台灣目前市場上有多家未上市融資公司，大多提供與上市公司相同的服務，與上市公司相比需要注意的在於是否有額外費用，除了手續費外是否仍有其他不清楚的費用項目，看清並了解合約的詳細內容，建議申貸前要確認清楚。

• 當鋪

優點：馬上能拿到錢
缺點：利率高、手續費高、還款壓力大

提供貸款種類：典當借款，如汽車貸、機車等，另還提供支票貼現、房屋二胎、土地貸款等。

當鋪可說是最古老的民間借貸管道，政府還立專法「當鋪業法」來管理，基本上大多採用質借的方式，也就是需要將物品抵押在店內才能夠借取資金，現在也有些免留在店的方式，只是相比之下利率會比抵押在店的方式來的高，若物品抵押在業者處時，會被收取倉棧費，意指保管費，約為物品價值的5%。

當鋪借貸需要注意合約內容是否有不合理的條款，其中像是利率與計費周期需要注意，依據「當鋪業法」規定年利率最高為30%，有別於一般民間週期為月份，有些業者的週期會是用週或日來計算，還款時的計算有時只還息不還本金，借款前需要再三確認。

• 代書

優點：撥款快、額度高
缺點：利率高、手續費高、借款無保障

提供貸款種類：信貸、證件借款、車貸、機車貸、二胎房貸、土地貸款

代書是指通過國家地政士考試資格的專業人士，一般人很少接觸到土地、遺產及贈與等狀況，代書的職責就是協助客戶辦理土地與房屋過戶、地政設定。有時也會協助客戶找尋資金，來源有可能是銀行、融資公司、當鋪、個人或甚至自己成為金主；民間有些不肖份子會喬裝成代書，從事詐騙或高利貸等不法行為，因此需注意代書是否有合法執照。

代書貸款需要注意利率，常用低利率吸引申貸人，但卻沒說清楚是「年利率」還是「月利率」或甚至從合約中動手腳，讓借貸人的借款還不完；最後開辦手續費也較高，常為借貸金額的20%左右，若申辦前就要先收費、要求寄證件、存摺、提款卡的話，需特別注意是否為詐騙。

• 代辦公司

優點：可以一次幫你比較不同管道
缺點：要收委託費、代辦費

提供貸款種類：信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

代辦公司意指協助客戶代為辦理貸款業務的角色，這類業者常會聲稱:有特殊的管道或關係，能協助辦理更好的條件，但銀行貸款是否核貸，都是依據申貸人的條件而定，不會因為經由代辦業者轉介，而提高貸款核准率，且金管會已有明文公告:銀行不能受理代辦公司的送件，因此透過代辦公司申貸的資金來源，很有可能是民間其他金主而非銀行。

除了上述問題外，申貸過程中還會被從中多收取一筆代辦費，通常是貸款金額的10%，若是核貸後條件不滿意或想取消，仍會被強制收取該筆費用。

• P2P借貸平台

提供貸款種類：信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

這是近年新興的貸款方式，主要特點為案件全透過網站處理，申貸人透過網站即可申貸，省去中間的辦理關卡，能有效降低借貸成本，因此申貸方可獲得較低的利率，放款方則可以獲得較高的報酬，因此市場的成長速度相當大。

這類管道的優點是利率、費用透明，網站上會清楚標示收費標準，各網站收費標準也不同，需注意有些的信貸收取高額的管理費用，換算下來年利率其實高達30%，潛在的隱憂則是資料都透過網路，個資可能會有遭駭取的疑慮。

• 個人金主

提供貸款種類：房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、個人信貸。

只要有閒置資金，任何人都有可能成為民間個人金主，用自有資金提供借貸服務，賺取利息與手續費。

申辦民間貸款流程？

申辦民間貸款的申辦流程

• 申請：確定要申請的管道及方案後提出申請，準備的資料大抵是身分證、收入證明、財力證明等資料，再依據各方案提供相應的資料。
• 評估：各管道接獲申請後會評估申貸人的資料，確認究竟能夠提供甚麼樣的條件。
• 審核：確認核貸條件後會告知正式核貸的額度與利率，若覺得不滿意則考慮是否再申覆。
• 對保：若確認核貸的條件能夠接受，若沒問題則面對面進行簽約對保的流程。
• 設定：若是信貸則沒有這項流程，其他有擔保品的貸款會進入擔保品設定。
• 撥款：在設定確認無誤後，最後會將款項匯入申貸人的指定帳戶。

挑選合法民間貸款重點

合法的民間貸款可以幫助你盡快度過難關，但不合法的民間貸款卻是將你推入萬丈深淵，如何分辨可從以下幾點清楚知道：

• 公司的資料完整透明：公司有清楚的營利事業登記，財政部、經濟部系統都能查到。
• 公司的地址可清楚找到：除了網路上清楚刊登地址，也有實體店面可以找到，這是最重要的，否則有問題連人都找不到。
• 申請流程透明：申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料，需要時間多久。
• 利息、收費合理：這項是最需要特別注意的，像是提供的方案沒有不清楚的項目，是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費，都需要睜大眼睛看清楚。
• 事前押證件、存摺：在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」，這多半是詐騙集團，也有可能是高利貸，在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。