推薦》民間貸款管道如何選擇?申請房貸、車貸推薦民間二胎嗎?

金融貸款管道包含銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部,民間銀行是指非正規金融機構,例如當舖、錢莊、代書、私人…等,民間貸款比跟銀行借錢快,卻因有潛在民間貸款利率與收費不透明的風險,許多人對民間借款存有疑慮,民間貸款管道有哪些呢?如何辨別優質的民間貸款?

民間貸款合法嗎?好處有哪些?

民間貸款是合法的,定義相當簡單,只要非銀行、農漁會、合作社等金融機構以外的借款,大至公司、小至個人,都屬於民間借款。

民間貸款相比銀行貸款來說,由於不會看聯徵紀錄,核貸與否的關鍵在於出錢的金主,在額度上較為彈性,利率雖較銀行高,但撥款速度也較銀行快速,若是有信用瑕疵、信用小白或是急需用錢只要挑選合法優良的借貸管道,是非常好週轉資金的方式

DBR22倍是什麼?是指借款人於全體金融機構的無擔保負債,不能超過月收入的22倍。

民間貸款風險

  • 利率較高
  • 手費不透明(部分)
  • 合約不合理(部分)
  • 詐騙行為(部分)

民間貸款有許多需要注意的地方,由於民間借貸業者冒著較大的風險,因此也收取較高的利息,建議在申貸前可以多跑幾家比較方案內容,確認合約內容與上述需要注意的地方,只要借貸前勤做功課、謹慎評估,就能將風險降到最低。

民間貸款利率?(額度、費用比較)

先簡單介紹各種擔保品借貸的利率區間, 再以二胎房貸為例,作比較圖:

  • 房屋二胎:房屋二胎在所有民間借款的利率最低約為7~36%,申貸額度則通常需視房屋鑑價而定,通常申貸費用常以申貸金額的5%~15%。
  • 信用貸款:市面上常見的手機貸及證件貸、客支票貼現其實都屬於這列,由於沒有價值品作為擔保,額度最高在50萬,利率常為13%~36%
  • 土地貸款:土地貸款的額度需要視土地特性而定,農地與建地較受歡迎,額度約為鑑價的40~60%,利率常為12%~36%
  • 汽車貸款:在已有汽車的狀況下汽車貸款又分為汽車增貸及原車融資,貸款額度最高為鑑價的240%,利率則為7%~16%
  • 機車貸款:這邊指的是使用原有的機車向金主抵押借款,由於機車價值較低,有點類似信貸的概念,貸款額度最高為35萬,利率則在13~16%

房貸二胎各管道利率比較表

借貸管道利率貸款額度撥款時間還款年限申貸費用
融資公司7%~14%鑑價110%,上限500萬元3~5工作天7~10年含2年寬限期貸款金額1.5%+15,000元
銀行2.5%~16%鑑價90%,上限500萬元7~15工作天7~10年15,000~35,000元
當鋪12%~36%無上限,鑑價100%1~3工作天最長5年貸款金額5%~10%
代書6%~36%無上限,鑑價90%1~2工作天最長10年貸款金額6%~15%
P2P7%~20%鑑價80%5~7工作天最長7年貸款金額4%~5%

資料整理:i貸款

推薦優質民間貸款管道哪些?

民間貸款管道,大致可分為公司與個人二種,依據規模大小甚至可分成上市與未上市,有些上市公司的規模甚至公司股價還高於銀行,相比銀行一點也不遜色,這邊就依照各管道分類說明。

  • 上市融資公司

優點:借款安全、審核快、額度高
缺點:利率比銀行高

提供貸款種類:企業貸款、房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、支票貼、設備貸款。

融資公司為合法設立的公司,台灣市場上的上市融資目前有裕融、中租、和潤三家集團,依據臺灣證券交易所股份有限公司有價證券上市審查準則規定,股票上市公司必須要資本額六億元以上,每個月財報需經會計師查核並定期公布。相較其他民間借貸管道,更加安全有保障,是屬於銀行外最佳的融資管道

  • 一般融資公司

提供貸款種類:企業貸款、土地貸款、房屋二胎、信貸、車貸、機車貸、支票貼現等。

台灣目前市場上有多家未上市融資公司,大多提供與上市公司相同的服務,與上市公司相比需要注意的在於是否有額外費用,除了手續費外是否仍有其他不清楚的費用項目,看清並了解合約的詳細內容,建議申貸前要確認清楚

  • 當鋪

優點:馬上能拿到錢
缺點:利率高、手續費高、還款壓力大

提供貸款種類:典當借款,如汽車貸、機車等,另還提供支票貼現、房屋二胎、土地貸款等。

當鋪可說是最古老的民間借貸管道,政府還立專法「當鋪業法」來管理,基本上大多採用質借的方式,也就是需要將物品抵押在店內才能夠借取資金,現在也有些免留在店的方式,只是相比之下利率會比抵押在店的方式來的高,若物品抵押在業者處時,會被收取倉棧費,意指保管費,約為物品價值的5%。

當鋪借貸需要注意合約內容是否有不合理的條款,其中像是利率與計費周期需要注意,依據「當鋪業法」規定年利率最高為30%,有別於一般民間週期為月份,有些業者的週期會是用週或日來計算,還款時的計算有時只還息不還本金,借款前需要再三確認。

  • 代書

優點:撥款快、額度高
缺點:利率高、手續費高、借款無保障

提供貸款種類:信貸、證件借款、車貸、機車貸、二胎房貸、土地貸款

代書是指通過國家地政士考試資格的專業人士,一般人很少接觸到土地、遺產及贈與等狀況,代書的職責就是協助客戶辦理土地與房屋過戶、地政設定。有時也會協助客戶找尋資金,來源有可能是銀行、融資公司、當鋪、個人或甚至自己成為金主;民間有些不肖份子會喬裝成代書,從事詐騙或高利貸等不法行為,因此需注意代書是否有合法執照

代書貸款需要注意利率,常用低利率吸引申貸人,但卻沒說清楚是「年利率」還是「月利率」或甚至從合約中動手腳,讓借貸人的借款還不完;最後開辦手續費也較高,常為借貸金額的20%左右,若申辦前就要先收費、要求寄證件、存摺、提款卡的話,需特別注意是否為詐騙

  • 代辦公司

優點:可以一次幫你比較不同管道
缺點:要收委託費、代辦費

提供貸款種類:信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

代辦公司意指協助客戶代為辦理貸款業務的角色,這類業者常會聲稱:有特殊的管道或關係,能協助辦理更好的條件,但銀行貸款是否核貸,都是依據申貸人的條件而定,不會因為經由代辦業者轉介,而提高貸款核准率,且金管會已有明文公告:銀行不能受理代辦公司的送件,因此透過代辦公司申貸的資金來源,很有可能是民間其他金主而非銀行。

除了上述問題外,申貸過程中還會被從中多收取一筆代辦費,通常是貸款金額的10%,若是核貸後條件不滿意或想取消,仍會被強制收取該筆費用

  • P2P借貸平台

提供貸款種類:信貸、車貸、房屋二胎、土地貸款

這是近年新興的貸款方式,主要特點為案件全透過網站處理,申貸人透過網站即可申貸,省去中間的辦理關卡,能有效降低借貸成本,因此申貸方可獲得較低的利率,放款方則可以獲得較高的報酬,因此市場的成長速度相當大。

這類管道的優點是利率、費用透明,網站上會清楚標示收費標準,各網站收費標準也不同,需注意有些的信貸收取高額的管理費用,換算下來年利率其實高達30%,潛在的隱憂則是資料都透過網路,個資可能會有遭駭取的疑慮

  • 個人金主

提供貸款種類:房屋二胎、土地貸款、信貸、車貸、機車貸、個人信貸。

只要有閒置資金,任何人都有可能成為民間個人金主,用自有資金提供借貸服務,賺取利息與手續費。

申辦民間貸款流程?

申辦民間貸款的申辦流程

  • 申請:確定要申請的管道及方案後提出申請,準備的資料大抵是身分證、收入證明、財力證明等資料,再依據各方案提供相應的資料。
  • 評估:各管道接獲申請後會評估申貸人的資料,確認究竟能夠提供甚麼樣的條件。
  • 審核:確認核貸條件後會告知正式核貸的額度與利率,若覺得不滿意則考慮是否再申覆。
  • 對保:若確認核貸的條件能夠接受,若沒問題則面對面進行簽約對保的流程。
  • 設定:若是信貸則沒有這項流程,其他有擔保品的貸款會進入擔保品設定。
  • 撥款:在設定確認無誤後,最後會將款項匯入申貸人的指定帳戶。

挑選合法民間貸款重點

合法的民間貸款可以幫助你盡快度過難關,但不合法的民間貸款卻是將你推入萬丈深淵,如何分辨可從以下幾點清楚知道:

  • 公司的資料完整透明:公司有清楚的營利事業登記,財政部、經濟部系統都能查到。
  • 公司的地址可清楚找到:除了網路上清楚刊登地址,也有實體店面可以找到,這是最重要的,否則有問題連人都找不到
  • 申請流程透明:申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料,需要時間多久。
  • 利息、收費合理:這項是最需要特別注意的,像是提供的方案沒有不清楚的項目,是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費,都需要睜大眼睛看清楚。
  • 事前押證件、存摺:在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」,這多半是詐騙集團,也有可能是高利貸,在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。

 

與民間貸款的往來紀錄,不像金融機構會記錄在聯徵中心的個人信用報告上,因此可以藉由這筆資金來還掉那些會影響個人信用評分的債務。民間借貸安全嗎?相較於銀行,民間貸款的審核較寬鬆,也因此成了另一種取得資金的絕佳方式,其實民間貸款的管道相當多元,只要慎選借貸管道,民間貸款是能夠真正地幫助您解決資金問題、滿足您的資金需求。

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