筆記》民間借款安全嗎?3招快速分辨民間貸款風險

民間貸款安全嗎?辦任何貸款都存在風險,包含貸款管道、貸款條件、申請貸款相關費用,許多貸款細節都需要謹慎留意,銀行貸款審核非常嚴格,民間貸款因此而生,許多人對於民間貸款存在風險、利率高的疑慮,合法的民間貸款也能是取得資金好途徑,本篇提供民間貸款風險、管道、注意事項,幫助你更認識民間貸款。

申辦民間貸款管道

  • 銀行貸款

銀行對貸款審核的面向很多,借款人的信用是基本要求,還要有薪資轉帳、扣繳憑單、營業報表等財力證明,申請房貸的話還要評估房子的價值,房屋貸款本金還了多少等等,所以要準備很多資料,因為資料多,審核的時間又拉長,審出來的結果不是沒過,就是貸款額度很低,根本不夠貸款人使用

  • 融資公司

民間融資公司非常多,大型股票上市如裕融、中租、和潤,小型的也有一人公司,規模不同,借款的安全性就差很多,大公司財力雄厚,而且從事融資業務多年,早已制定出一套完整制度,貸款的便利性與安全性不亞於銀行。融資公司最大的優勢:「審核速度快」,比起銀行,融資公司不看負債比、收入證明,銀行房屋貸款最多只做到8成,融資公司可以超過100%,從詢問到撥款最快只需4天,在銀行貸款無法通過的情況下,融資公司是你最好的選擇。

  • 代辦公司/代書(民間金主)

代辦公司主要業務是幫忙媒合銀行、融資公司或金主,如果媒合成功,會收取代辦服務費,但代辦公司不保證貸款會過件,而且貸款條件也是由銀行/融資公司決定,代辦公司管道多,但什麼都沒辦法保證。代辦公司的委託書,裡面其實有清楚寫到,除了銀行之外,也可能幫你找融資公司、民間金主、當鋪,但是代辦公司不會告訴你這件事。

代書在地政事務所協助做相關設定,讓民眾錯認為:貸款就要找代書,代書自己放款,不管利率、額度還是服務費,都由代書決定,借款很沒保障,高利息也讓人無法負擔

  • 當鋪

當鋪的利率比起代書又更高,借一天也算一個月的利息,高額手續費也是少不了的,非常不推薦客戶找當舖借款。

貸款管道銀行民間
聯徵報告會參考不參考
過件率
貸款利率較低較高
貸款額度較高
撥款時間較快
適合對象信用良好、有規劃借貸信用小白、有信用瑕疵、急需用錢
  • 網路P2P平台

P2P借款平台利率、費用透明,網站上會清楚標示收費標準,各網站收費標準也不同,需注意有些的信貸收取高額的管理費用,換算下來年利率其實高達30%,潛在的隱憂則是資料都透過網路,個資可能會有遭駭取的疑慮。申貸人透過網站即可申貸,省去中間的辦理關卡,能有效降低借貸成本,因此申貸方可獲得較低的利率,放款方則可以獲得較高的報酬,因此市場的成長速度相當大。

申辦民間貸款利率?

不同貸款項目有不同的貸款利率,先簡單介紹各種擔保品借貸的利率區間, 再以二胎房貸為例:

  • 房屋二胎
    在所有民間借款的利率為7~36%
  • 信用貸款
    手機貸及證件貸、客支票貼現都屬於這列,利率常為13%~36%
  • 土地貸款
    利率常為12%~36%
  • 汽車貸款
    利率則為7%~16%
  • 機車貸款
    利率為13~16%

民間貸款額度?

  • 房屋二胎
    申貸額度則通常需視房屋鑑價而定。
  • 信用貸款
    信用貸款屬沒有價值品作為擔保,額度最高在50萬度,約為鑑價的40~60%。
  • 汽車貸款
    汽車貸款又分為汽車增貸及原車融資,貸款額度最高為鑑價的240%
  • 機車貸款
    使用原有的機車向金主抵押借款,由於機車價值較低,有點類似信貸的概念,貸款額度最高為35萬,利率則在13~16%

民間貸款風險(缺點)

銀行貸款是依照金融法規辦理,民間貸款則相對彈性,以下提供民間貸款風險:

  • 利率高:某些不肖的民間貸款或高利貸,為了閃避法規漏洞來誘騙民眾,故意以「月利率」來混淆客戶,申請前務必問清楚,避免落入高利貸陷阱。
  • 高收費:某些民間借貸業者可能額外巧立多種收費項目。
  • 合約不合理:代辦委託書合約有載明,只要有詢問他們,就不能另找別家公司,否則要收違約金,而代辦費通常是貸款金額的10%
  • 詐騙行為(部分)

民間貸款利率高,是因為民間借貸業者承擔風險較大,建議在申貸前可以多跑幾家比較方案內容,確認合約內容與上述需要注意的地方,只要借貸前勤做功課、謹慎評估,就能將風險降到最低。

申辦民間貸款流程?

  • 申請
    確定要申請的管道及方案後提出申請,準備的資料大抵是身分證、收入證明、財力證明等資料,再依據各方案提供相應的資料。
  • 評估
    各管道接獲申請後會評估申貸人的資料,確認究竟能夠提供甚麼樣的條件。
  • 審核
    確認核貸條件後會告知正式核貸的額度與利率,若覺得不滿意則考慮是否再申覆。
  • 對保
    若確認核貸的條件能夠接受,若沒問題則面對面進行簽約對保的流程。
  • 設定
    若是信貸則沒有這項流程,其他有擔保品的貸款會進入擔保品設定。
  • 撥款
    在設定確認無誤後,最後會將款項匯入申貸人的指定帳戶。不合法的民間貸款有哪些徵兆?

合法的民間貸款可以幫助你盡快度過難關,但不合法的民間貸款卻是將你推入萬丈深淵,如何分辨可從以下幾點清楚知道:

  • 公司的資料完整透明:公司有清楚的營利事業登記,財政部、經濟部系統都能查到。
  • 公司的地址可清楚找到:除了網路上清楚刊登地址,也有實體店面可以找到,這是最重要的,否則有問題連人都找不到
  • 申請流程透明:申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料,需要時間多久。
  • 利息、收費合理:這項是最需要特別注意的,像是提供的方案沒有不清楚的項目,是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費,都需要睜大眼睛看清楚。
  • 事前押證件、存摺:在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」,這多半是詐騙集團,也有可能是高利貸,在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。

民間貸款比銀行貸款更具彈性、空間,在銀行高標準審核被婉拒申貸時,透過上述的方式找到合法的民間貸款管道,可以順利解決眼前的資金困境,建議挑選時要客觀冷靜,並仔細觀察借貸條件、費用、利率等內容是否合理,以免落入詐騙陷阱中。

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