筆記》民間借款安全嗎？３招快速分辨民間貸款風險

民間貸款安全嗎？辦任何貸款都存在風險，包含貸款管道、貸款條件、申請貸款相關費用，許多貸款細節都需要謹慎留意，銀行貸款審核非常嚴格，民間貸款因此而生，許多人對於民間貸款存在風險、利率高的疑慮，合法的民間貸款也能是取得資金好途徑，本篇提供民間貸款風險、管道、注意事項，幫助你更認識民間貸款。

申辦民間貸款管道

• 銀行貸款

銀行對貸款審核的面向很多，借款人的信用是基本要求，還要有薪資轉帳、扣繳憑單、營業報表等財力證明，申請房貸的話還要評估房子的價值，房屋貸款本金還了多少等等，所以要準備很多資料，因為資料多，審核的時間又拉長，審出來的結果不是沒過，就是貸款額度很低，根本不夠貸款人使用。

• 融資公司

民間融資公司非常多，大型股票上市如 、融資公司、 ，小型的也有一人公司，規模不同，借款的安全性就差很多，大公司財力雄厚，而且從事融資業務多年，早已制定出一套完整制度，貸款的便利性與安全性不亞於銀行。融資公司最大的優勢：「審核速度快」，比起銀行，融資公司不看負債比、收入證明，銀行房屋貸款最多只做到8成，融資公司可以超過100%，從詢問到撥款最快只需4天，在銀行貸款無法通過的情況下，融資公司是你最好的選擇。

• 代辦公司／代書（民間金主）

代辦公司主要業務是幫忙媒合銀行、融資公司或金主，如果媒合成功，會收取代辦服務費，但代辦公司不保證貸款會過件，而且貸款條件也是由銀行/融資公司決定，代辦公司管道多，但什麼都沒辦法保證。代辦公司的委託書，裡面其實有清楚寫到，除了銀行之外，也可能幫你找融資公司、民間金主、當鋪，但是代辦公司不會告訴你這件事。

代書在地政事務所協助做相關設定，讓民眾錯認為：貸款就要找代書，代書自己放款，不管利率、額度還是服務費，都由代書決定，借款很沒保障，高利息也讓人無法負擔。

• 當鋪

當鋪的利率比起代書又更高，借一天也算一個月的利息，高額手續費也是少不了的，非常不推薦客戶找當舖借款。

• 網路P2P平台

P2P借款平台利率、費用透明，網站上會清楚標示收費標準，各網站收費標準也不同，需注意有些的信貸收取高額的管理費用，換算下來年利率其實高達30%，潛在的隱憂則是資料都透過網路，個資可能會有遭駭取的疑慮。申貸人透過網站即可申貸，省去中間的辦理關卡，能有效降低借貸成本，因此申貸方可獲得較低的利率，放款方則可以獲得較高的報酬，因此市場的成長速度相當大。

申辦民間貸款利率？

不同貸款項目有不同的貸款利率，先簡單介紹各種擔保品借貸的利率區間， 再以二胎房貸為例：

• 房屋二胎
  在所有民間借款的利率為7~36%
• 信用貸款
  手機貸及證件貸、客支票貼現都屬於這列，利率常為13%~36%。
• 土地貸款
  利率常為12%~36%。
• 汽車貸款
  利率則為7%~16%。
• 機車貸款
  利率為13~16%。

民間貸款額度？

• 房屋二胎
  申貸額度則通常需視房屋鑑價而定。
• 信用貸款
  信用貸款屬沒有價值品作為擔保，額度最高在50萬度，約為鑑價的40~60%。
• 汽車貸款
  汽車貸款又分為汽車增貸及原車融資，貸款額度最高為鑑價的240%
• 機車貸款
  使用原有的機車向金主抵押借款，由於機車價值較低，有點類似信貸的概念，貸款額度最高為10萬，利率則在13~16%。

民間貸款風險（缺點）

銀行貸款是依照金融法規辦理，民間貸款則相對彈性，以下提供民間貸款風險：

• 利率高：某些不肖的民間貸款或高利貸，為了閃避法規漏洞來誘騙民眾，故意以「月利率」來混淆客戶，申請前務必問清楚，避免落入高利貸陷阱。
• 高收費：某些民間借貸業者可能額外巧立多種收費項目。
• 合約不合理：代辦委託書合約有載明，只要有詢問他們，就不能另找別家公司，否則要收違約金，而代辦費通常是貸款金額的10%。
• 詐騙行為(部分)

民間貸款利率高，是因為民間借貸業者承擔風險較大，建議在申貸前可以多跑幾家比較方案內容，確認合約內容與上述需要注意的地方，只要借貸前勤做功課、謹慎評估，就能將風險降到最低。

申辦民間貸款流程？

• 申請
  確定要申請的管道及方案後提出申請，準備的資料大抵是身分證、收入證明、財力證明等資料，再依據各方案提供相應的資料。
• 評估
  各管道接獲申請後會評估申貸人的資料，確認究竟能夠提供甚麼樣的條件。
• 審核
  確認核貸條件後會告知正式核貸的額度與利率，若覺得不滿意則考慮是否再申覆。
• 對保
  若確認核貸的條件能夠接受，若沒問題則面對面進行簽約對保的流程。
• 設定
  若是信貸則沒有這項流程，其他有擔保品的貸款會進入擔保品設定。
• 撥款
  在設定確認無誤後，最後會將款項匯入申貸人的指定帳戶。不合法的民間貸款有哪些徵兆？

合法的民間貸款可以幫助你盡快度過難關，但不合法的民間貸款卻是將你推入萬丈深淵，如何分辨可從以下幾點清楚知道：

• 公司的資料完整透明：公司有清楚的營利事業登記，財政部、經濟部系統都能查到。
• 公司的地址可清楚找到：除了網路上清楚刊登地址，也有實體店面可以找到，這是最重要的，否則有問題連人都找不到。
• 申請流程透明：申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料，需要時間多久。
• 利息、收費合理：這項是最需要特別注意的，像是提供的方案沒有不清楚的項目，是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費，都需要睜大眼睛看清楚。
• 事前押證件、存摺：在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」，這多半是詐騙集團，也有可能是高利貸，在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。

民間貸款比銀行貸款更具彈性、空間，在銀行高標準審核被婉拒申貸時，透過上述的方式找到合法的民間貸款管道，可以順利解決眼前的資金困境，建議挑選時要客觀冷靜，並仔細觀察借貸條件、費用、利率等內容是否合理，以免落入詐騙陷阱中。