交流》信用貸款流程快，銀行核貸標準就看這裡！

信用貸款是銀行貸款最簡單的產品，什麼是信用貸款？就是無須提供任何抵押品，用自己信用去跟銀行貸款，信用貸款門檻看似不高，信貸額度與利率將視申貸人的財力狀況、信用報告而定，另還有無擔保貸款額度不得超過月薪22倍限制。信用貸款流程簡單：諮詢，評估，審核，對保，撥款，銀行核准後最快24小時就會將貸款撥入指定帳戶內。

• 小知識：
  「DBR22」是指借款人名下所有的「無擔保品貸款 」（含：信貸、信用卡循環、預借現金等），加上本次申請的「信用貸款」不可超過借款人月薪的22倍（例如：某甲月薪5萬，無擔保負債總額最多不可超過110萬）。

挑選信用貸款三大重點

(1)比較方案要看「總費用年百分率」

我們在選擇信貸時，常看見銀行採取前低後高的兩段式利率，第一段利率也就是廣告常見的2% 甚至更低的優惠利率，通常第三期後就變成4~5%以上的第二段利率，就算銀行標榜第二段利率3%起，也不代表每個人都能拿到這種利率。

根據聯徵中心統計，2019年度平均信貸利率是7.7%，顯見銀行的低利率是大多數人看得到吃不到的。

因此在挑選各銀行的信貸方案時，不要只看產品介紹頁面上的「貸款利率」，建議用注意事項裡的「總費用年百分率」來作比較。

總費用年百分率（APR）指的是還款期間支付的所有費用加總後，計算出來的年百分率，這才是你貸款的「實質利率」。

(2)避開收費複雜的產品

挑選信貸產品時，除了要注意低利率的陷阱之外，也要注意銀行收取了哪些附加費用，如手續費、帳戶管理費、開辦費、甚至是提前清償的違約金，都得列入評估重點。

(3)選擇對你較友善的銀行

大多數的銀行都有針對卡友或薪轉戶，提供特別的方案，除了有較優惠的利率、較高的貸款額度，過件率也會比較高。所以建議可以從你平時有在往來的銀行中，挑選適合的信貸產品。

信用貸款銀行每家都能辦理嗎？

信用貸款是銀行辦理最多的貸款產品，不須提供房子或車子做擔保，只要準備個人資料即可提出貸款申請，每家銀行都可以申請信貸，而且多數不只一種信貸方案，提供不同族群專屬優惠，在申辦前可以多查詢比較，以選擇適合自己的方案，以下列舉其中5間銀行的信貸方案

申辦信用貸款基本條件：

只要年滿20歲，有工作收入就可以申請信用貸款，由於信用貸款不需要提供擔保品，銀行對於信用就會特別看重，也會嚴格審視申請人的財力狀況。

• 年滿20-65歲
• 有正常工作，穩定收入
• 年收入30萬以上(大約月薪2.5萬)
• 信用正常

其中信用正常這個條件看似簡單，實際上難度頗高，信用報告中的信用分數至少要有600分，部分銀行更只提供專業人士或卡友申請信用貸款。

申辦信用貸款流程

小叮嚀：在正式提出申請前，可以先在你考慮的銀行官網上留下資料，待銀行專員和你聯絡時，先做初步的諮詢，確認自己是否符合該銀行的申請條件，以及該準備些什麼資料。

• 申請：提交信貸申請書及相關文件
• 照會：銀行會以電話確認客戶資料，也可能會打電話到公司確認該員工是否仍在職
• 審核：銀行審核申請並決定核發的額度及利率
• 通知：銀行通知審核結果，若對貸款條件不滿意可詢問有無申覆空間，補更多財力資料或保證人
• 對保：親赴銀行當面簽訂借貸合約
• 撥款：若申請額度不大，最快可當日撥款

為什麼信用評分對信用貸款很重要？

金融機構是以信用報告為信貸的核貸依據，尤其信貸沒有擔保品，信用報告就是唯一可以參考的文件，信用報告裡紀錄了每個人或每家企業，歷年來跟所有銀行（金融機構）的所有往來紀錄，包含貸款資訊、保證債務資訊、信用卡資訊，所有負債明細與還款紀錄狀況等，是相當詳細的紀錄報告。所有銀行都會依照這一份信用報告紀錄，作為貸款審核的准駁依據。

信用評分（聯徵分數）

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：

• 「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
• 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
• 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

獲得低利率「信貸」方式？

假如你想要爭取較低的「信貸」利率，可考慮這三種方式：

• 增加財力甚佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款。
• 增加其他財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件。
• 增加擔保品─申請「信貸」仍可以提供房子作為附擔保，可順利壓低利率。