交流》信用貸款流程快,銀行核貸標準就看這裡!

信用貸款是銀行貸款最簡單的產品,什麼是信用貸款?就是無須提供任何抵押品,用自己信用去跟銀行貸款,信用貸款門檻看似不高,信貸額度與利率將視申貸人的財力狀況、信用報告而定,另還有無擔保貸款額度不得超過月薪22倍限制。信用貸款流程簡單:諮詢,評估,審核,對保,撥款,銀行核准後最快24小時就會將貸款撥入指定帳戶內。

  • 小知識:
    「DBR22」是指借款人名下所有的「無擔保品貸款 」(含:信貸、信用卡循環、預借現金等),加上本次申請的「信用貸款」不可超過借款人月薪的22倍(例如:某甲月薪5萬,無擔保負債總額最多不可超過110萬)。

挑選信用貸款三大重點

(1)比較方案要看「總費用年百分率」

我們在選擇信貸時,常看見銀行採取前低後高的兩段式利率,第一段利率也就是廣告常見的2% 甚至更低的優惠利率,通常第三期後就變成4~5%以上的第二段利率,就算銀行標榜第二段利率3%起,也不代表每個人都能拿到這種利率。

根據聯徵中心統計,2019年度平均信貸利率是7.7%,顯見銀行的低利率是大多數人看得到吃不到的。

因此在挑選各銀行的信貸方案時,不要只看產品介紹頁面上的「貸款利率」,建議用注意事項裡的「總費用年百分率」來作比較

總費用年百分率(APR)指的是還款期間支付的所有費用加總後,計算出來的年百分率,這才是你貸款的「實質利率」。

(2)避開收費複雜的產品

挑選信貸產品時,除了要注意低利率的陷阱之外,也要注意銀行收取了哪些附加費用,如手續費、帳戶管理費、開辦費、甚至是提前清償的違約金,都得列入評估重點

(3)選擇對你較友善的銀行

大多數的銀行都有針對卡友或薪轉戶,提供特別的方案,除了有較優惠的利率、較高的貸款額度,過件率也會比較高。所以建議可以從你平時有在往來的銀行中,挑選適合的信貸產品。

信用貸款銀行每家都能辦理嗎?

信用貸款是銀行辦理最多的貸款產品,不須提供房子或車子做擔保,只要準備個人資料即可提出貸款申請,每家銀行都可以申請信貸,而且多數不只一種信貸方案,提供不同族群專屬優惠,在申辦前可以多查詢比較,以選擇適合自己的方案,以下列舉其中5間銀行的信貸方案

銀行

額度總費用年百分率

適用對象

台新銀行15萬~300萬4.12%~16.39%.年滿 20~60 歲
年收入>30 萬之正職上班族
中國信託300萬3.71%~19.21%.20歲~65歲之中華民國國民
.有固定收入之上班族
年收入 ≧ 30萬元
富邦銀行300萬5.24%~16.38%.20~60歲信用良好之上班族
玉山銀行300萬3.64%~14.74%.具明確所得之上班族,且年收入 ≧ 30萬
國泰世華300萬.分段式:4.24%~19%
.一段式:4.12%~21.46%
.滿 20 歲,年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲
.銀行往來信用紀錄正常
個人年收入 ≧ 30 萬

申辦信用貸款基本條件:

只要年滿20歲,有工作收入就可以申請信用貸款,由於信用貸款不需要提供擔保品,銀行對於信用就會特別看重,也會嚴格審視申請人的財力狀況。

  • 年滿20-65歲
  • 有正常工作,穩定收入
  • 年收入30萬以上(大約月薪2.5萬)
  • 信用正常

其中信用正常這個條件看似簡單,實際上難度頗高,信用報告中的信用分數至少要有600分,部分銀行更只提供專業人士或卡友申請信用貸款。

申辦信用貸款流程

小叮嚀:在正式提出申請前,可以先在你考慮的銀行官網上留下資料,待銀行專員和你聯絡時,先做初步的諮詢,確認自己是否符合該銀行的申請條件,以及該準備些什麼資料。

  • 申請:提交信貸申請書及相關文件
  • 照會:銀行會以電話確認客戶資料,也可能會打電話到公司確認該員工是否仍在職
  • 審核:銀行審核申請並決定核發的額度及利率
  • 通知:銀行通知審核結果,若對貸款條件不滿意可詢問有無申覆空間,補更多財力資料或保證人
  • 對保:親赴銀行當面簽訂借貸合約
  • 撥款:若申請額度不大,最快可當日撥款

為什麼信用評分對信用貸款很重要?

金融機構是以信用報告為信貸的核貸依據,尤其信貸沒有擔保品,信用報告就是唯一可以參考的文件,信用報告裡紀錄了每個人或每家企業,歷年來跟所有銀行(金融機構)的所有往來紀錄,包含貸款資訊、保證債務資訊、信用卡資訊,所有負債明細與還款紀錄狀況等,是相當詳細的紀錄報告。所有銀行都會依照這一份信用報告紀錄,作為貸款審核的准駁依據。

信用評分(聯徵分數)

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分,以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種:

  • 「200至800分」:為實際評分,分數愈高代表信用品質愈好,除分數外,也會提供百分位區間。
  • 「此次暫時無法評分」:近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者,聯徵中心將暫不予以評分。
  • 「200分」:為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數,並非實際評分。

獲得低利率「信貸」方式?

假如你想要爭取較低的「信貸」利率,可考慮這三種方式:

  • 增加財力甚佳的保人─讓銀行相信你能穩定還款。
  • 增加其他財力證明─如投資收入、租金收入等銀行查不到的文件。
  • 增加擔保品─申請「信貸」仍可以提供房子作為附擔保,可順利壓低利率。

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