廣告信用貸款利率拿得到嗎?銀行信貸條件比較懶人包

當資金周轉出現缺口時,貸款需求將與日俱增,信用貸款申請門檻低,卻不知道自己的資格是否符合銀行信用貸款條件。申請信貸基本條件為:年滿 20~60 歲、信用良好、財力證明(薪資),銀行信貸廣告利率隱藏了些陷阱?大部分銀行會宣傳:「前三個月固定1.68%」,務必要留意第4個月開始是如何計算收費?後面信貸利率多少才是重點。

認識信用貸款?

信用貸款顧名思義就是用個人的信用去申請貸款,就是沒有提供擔保品的一種貸款,信用貸款特色第一、不用擔保品,第二、條件單純。申請信用貸款時,銀行通常不會看房子在哪裡?或看車子是幾年份的?信用貸款就是單純評估個人的條件。

信用貸款額度有多少?

「信用貸款」額度,每一家銀行各不相同,下表舉出「富比世」公佈「全球最佳銀行」台灣上榜前9家銀行,各家銀行一般專案可申請之額度,讓你在申請時可以參考與比較:

  銀行名稱額度與期限
玉山銀行貸款金額最高300萬,最長7年
台新銀行貸款金額最高300萬,最長5年
中國信託貸款金額最高300萬,最長7年
國泰世華貸款金額最高300萬,最長7年
上海商業貸款金額最高300萬,最長7年
永豐銀行貸款金額最高300萬,最長7年
兆豐銀行貸款金額最高150萬,最長7年
第一銀行貸款金額最高300萬,最長7年
星展銀行貸款金額最高300萬,最長7年

由以上列表可以看出,各家銀行所提供的一般信貸額度,大約落在150萬至300萬之間,期限最長多為七年。而「金管會」規定,「無擔保負債」的貸款額度不得超過月收入22倍的限制,簡稱「DBR22」

信用貸款利率如何計算?

信貸的利率是怎麼計算的呢?就是依照(銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率),而銀行的定儲指數利率,一般都會採機動計息或浮動計息兩種,所謂機動計息就是:參考的定儲利率公佈調整後,隔月就跟著調整;浮動計息則是依照調整週期調整,一般調整週期是三個月。

那麼信用貸款的利率是多少呢?一般信用貸款的利率計息區間,約落在1.69%~15.99%左右,而法定最高不得超過16%,超過部分的利息,是可以拒絕支付。

  • 小知識定儲利率:各家銀行參考利率依據不同,有些銀行參考七家或九家銀行利率,如臺銀、土銀、合庫、國泰世華、中信銀、兆豐、台北富邦、台新、永豐等,一年至兩年定期儲蓄存款平均機動利率。加碼利率:依客戶信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形核訂。

根據2021「聯徵中心」統計1~7月,台灣「信用貸款」的平均利率大約為6.02%,銀行的優質客戶甚至可以爭取到3%以下的超低利率,而以上的利率計算皆為「年利率」。

銀行信貸廣告利率藏陷阱

銀行的廣告利率非常低,中國信託甚至下殺到信貸利率0.01%,但細看貸款條件才發現,只有第一期有超優惠利率,看到廣告利率時不要高興的太早,要把每個字都看清楚,通常細節都藏在小字裡。

銀行信貸不過常見原因

  • 無收入證明或工作年資太短

銀行核貸時,借款人的收入穩定性與在職年資長短也是考量的因素之一。因此會要求你提供收入證明(薪轉證明),如果是領現金的勞工、自營商可能就無法申辦信貸。

而收入穩定與否也與公司的規模(資本額小於1千萬)、你的職位/職稱和年資有關,一般來說,如果你換的工作仍在同一個產業倒還好,但若是跨到別的產業的話,可能就會被銀行視為收入穩定性不足。

  • 無擔保負債餘額 ≧ 月收入的22

提供收入證明,不僅是銀行判斷還款來源的依據,也是評估你還款能力的指標,我們稱之為「負債比」,對銀行來說,負債比高、風險也較高,就比較容易會婉拒你的申請。

此外,金管會規定,無擔保負債餘額不得超過債務人月收入的22倍(無擔負債餘額+本次申貸金額 ≤ 月收入x 22),因此就算你審核通過了,也可能可貸額度不高。

  • 信用評分太低

由於申辦信用貸款不需提供擔保品,那麼銀行就會以借款人的過往信用紀錄作為審核的依據,如果信用評分太低的話,就可能無法申辦信貸。以下可能會造成信用評分太低:

  1. 使用信用卡循環利息
  2. 使用信用卡預借現金
  3. 信用卡或其他貸款遲繳
  4. 信用卡使用未滿3個月或從未使用過
  5. 聯徵查詢次數多

想要順利辦理信貸,平時就要養成良好的信用卡使用習慣,並與銀行維持良好的互動,這樣當你有急需時,才能順利取得資金。

銀行信用貸款條件比較

各家銀行的「信貸」申請條件各不相同,以下列舉「富士比」2021「全球最佳銀行」中,台灣進榜的前九家銀行為例,讓你對銀行所要求的「信貸」條件,有初步的認識。

 銀行名稱專案名稱(申請條件)
玉山銀行上班族顧客(具明確所得之上班族,且年收入大於30萬元(含)以上)
台新銀行一般信貸(本國國民且年滿20-60歲。年資滿半年的正職上班族,且年收入新臺幣30萬元以上)
中國信託優質客群(20歲~65歲之中華民國國民。有固定收入之上班族且年收入大於NT30萬元以上)
國泰世華泰幸福(20 歲~65 歲本國國民,年收入30萬以上之客群)
上海商業超優貸(年齡20歲至60歲之中華民國國民,年收入30萬以上)
永豐銀行豐利金(20 歲~60 歲本國國民,信用正常、具有穩定收入之客群)
兆豐銀行個人信用貸款(年滿20歲~65歲、具還款能力之本國國民。年薪達新臺幣30萬元以上)
第一銀行優惠信貸(對象:年滿20歲至60歲,年收入達30萬元以上)
星展銀行線上信貸(線上申請)

(以上資料來源,取自各家銀行官網,實際情形仍以各家銀行官網為準)

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