廣告信用貸款利率拿得到嗎？銀行信貸條件比較懶人包

當資金周轉出現缺口時，貸款需求將與日俱增，信用貸款申請門檻低，卻不知道自己的資格是否符合銀行信用貸款條件。申請信貸基本條件為：年滿 20~60 歲、信用良好、財力證明（薪資），銀行信貸廣告利率隱藏了些陷阱？大部分銀行會宣傳：「前三個月固定1.68%」，務必要留意第4個月開始是如何計算收費？後面信貸利率多少才是重點。

認識信用貸款？

信用貸款顧名思義就是用個人的信用去申請貸款，就是沒有提供擔保品的一種貸款，信用貸款特色第一、不用擔保品，第二、條件單純。申請信用貸款時，銀行通常不會看房子在哪裡？或看車子是幾年份的？信用貸款就是單純評估個人的條件。

信用貸款額度有多少？

「信用貸款」額度，每一家銀行各不相同，下表舉出「富比世」公佈「全球最佳銀行」台灣上榜前9家銀行，各家銀行一般專案可申請之額度，讓你在申請時可以參考與比較：

由以上列表可以看出，各家銀行所提供的一般信貸額度，大約落在150萬至300萬之間，期限最長多為七年。而「金管會」規定，「無擔保負債」的貸款額度不得超過月收入22倍的限制，簡稱「DBR22」

信用貸款利率如何計算？

信貸的利率是怎麼計算的呢？就是依照（銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率），而銀行的定儲指數利率，一般都會採機動計息或浮動計息兩種，所謂機動計息就是：參考的定儲利率公佈調整後，隔月就跟著調整；浮動計息則是依照調整週期調整，一般調整週期是三個月。

那麼信用貸款的利率是多少呢？一般信用貸款的利率計息區間，約落在1.69%~15.99%左右，而法定最高不得超過16%，超過部分的利息，是可以拒絕支付。

• 小知識定儲利率：各家銀行參考利率依據不同，有些銀行參考七家或九家銀行利率，如臺銀、土銀、合庫、國泰世華、中信銀、兆豐、台北富邦、台新、永豐等，一年至兩年定期儲蓄存款平均機動利率。加碼利率：依客戶信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形核訂。

根據2021「聯徵中心」統計1~7月，台灣「信用貸款」的平均利率大約為6.02%，銀行的優質客戶甚至可以爭取到3%以下的超低利率，而以上的利率計算皆為「年利率」。

銀行信貸廣告利率藏陷阱

銀行的廣告利率非常低，中國信託甚至下殺到信貸利率0.01%，但細看貸款條件才發現，只有第一期有超優惠利率，看到廣告利率時不要高興的太早，要把每個字都看清楚，通常細節都藏在小字裡。

銀行信貸不過常見原因

• 無收入證明或工作年資太短
  

銀行核貸時，借款人的收入穩定性與在職年資長短也是考量的因素之一。因此會要求你提供收入證明（薪轉證明），如果是領現金的勞工、自營商可能就無法申辦信貸。

而收入穩定與否也與公司的規模（資本額小於1千萬）、你的職位／職稱和年資有關，一般來說，如果你換的工作仍在同一個產業倒還好，但若是跨到別的產業的話，可能就會被銀行視為收入穩定性不足。

• 無擔保負債餘額 ≧ 月收入的22倍

提供收入證明，不僅是銀行判斷還款來源的依據，也是評估你還款能力的指標，我們稱之為「負債比」，對銀行來說，負債比高、風險也較高，就比較容易會婉拒你的申請。

此外，金管會規定，無擔保負債餘額不得超過債務人月收入的22倍（無擔負債餘額+本次申貸金額 ≤ 月收入x 22），因此就算你審核通過了，也可能可貸額度不高。

• 信用評分太低
  

由於申辦信用貸款不需提供擔保品，那麼銀行就會以借款人的過往信用紀錄作為審核的依據，如果信用評分太低的話，就可能無法申辦信貸。以下可能會造成信用評分太低：

1. 使用信用卡循環利息
2. 使用信用卡預借現金
3. 信用卡或其他貸款遲繳
4. 信用卡使用未滿3個月或從未使用過
5. 聯徵查詢次數多

想要順利辦理信貸，平時就要養成良好的信用卡使用習慣，並與銀行維持良好的互動，這樣當你有急需時，才能順利取得資金。

銀行信用貸款條件比較

各家銀行的「信貸」申請條件各不相同，以下列舉「富士比」2021「全球最佳銀行」中，台灣進榜的前九家銀行為例，讓你對銀行所要求的「信貸」條件，有初步的認識。

（以上資料來源，取自各家銀行官網，實際情形仍以各家銀行官網為準）