信貸條件限制,搶低利信貸門檻首重信用分數

各銀行推出多樣性低利率信貸,提供需求民眾申請借款,信貸利率低、貸款額度300~500萬元。信用貸款流程簡單,銀行偏好工作、收入皆穩定的族群,可以穩定還款,回收風險較低,申請人如果聯徵多查或多家送件,都會成為銀行拒貸的對象,銀行網站都有提供信貸試算服務,建議可在銀行網站上進行試算,初步比較後再決定選擇哪一間銀行。

認識信用貸款

信用貸款也稱作個人信貸,信貸可以算是銀行貸款中的入門款,只要年滿20歲、有固定收入就可以辦理,可稱為大多數資金需求時的第一選擇。銀行喜歡的是信用良好、財力也穩定的客群,若是信用稍差,或是沒有固定的收入,辦理信用貸款就難以通過。

申請信貸條件

前各大金融機構都是以聯徵中心出產的「信用報告」作為依據,再套入自家電腦的系統,決定要貸給客戶多少錢,信貸申請的門檻也不高,大部分的銀行只列出以下幾個條件:

各家銀行的「信貸」申請條件各不相同,以下列舉「富士比」2021「全球最佳銀行」中,台灣進榜的前九家銀行為例,讓你對銀行所要求的「信貸」條件,有初步的認識。

 銀行名稱專案名稱(申請條件)
玉山銀行上班族顧客(具明確所得之上班族,且年收入大於30萬元(含)以上)
台新銀行一般信貸(本國國民且年滿20-60歲。年資滿半年的正職上班族,且年收入新臺幣30萬元以上)
中國信託優質客群(20歲~65歲之中華民國國民。有固定收入之上班族且年收入大於NT30萬元以上)
國泰世華泰幸福(20 歲~65 歲本國國民,年收入30萬以上之客群)
上海商業超優貸(年齡20歲至60歲之中華民國國民,年收入30萬以上)
永豐銀行豐利金(20 歲~60 歲本國國民,信用正常、具有穩定收入之客群)
兆豐銀行個人信用貸款(年滿20歲~65歲、具還款能力之本國國民。年薪達新臺幣30萬元以上)
第一銀行優惠信貸(對象:年滿20歲至60歲,年收入達30萬元以上)
星展銀行線上信貸(線上申請)

(以上資料來源,取自各家銀行官網,實際情形仍以各家銀行官網為準)

其中信用正常這個條件看似簡單,實際上難度頗高,信用報告中的信用分數至少要有600分,部分銀行更只提供專業人士或卡友申請信用貸款。

信用評分標準

信貸是以信用報告中的信用評分作為基準,信用評分的分數在200-800分之間,一般信用正常的人分數大多在600-800分之間,這就算符合「信用好」的標準,要辦信貸大多不是問題,信用好的人,銀行願意給的條件也好,甚至無須經過真人審核,只要透過電腦的大數據計算,符合條件的人最快可以在幾個小時之內拿到錢。

信用貸款利率

信貸利率是怎麼計算的呢?就是依照(銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率)註1,而銀行的定儲指數利率,一般都會採機動計息或浮動計息兩種,所謂機動計息就是:參考的定儲利率公佈調整後,隔月就跟著調整;浮動計息則是依照調整週期調整,一般調整週期是三個月。那麼信用貸款的利率是多少呢?一般信用貸款的利率計息區間,約落在1.69%~15.99%左右,而法定最高不得超過16%,超過部分的利息,是可以拒絕支付。

  • 定儲利率:各家銀行參考利率依據不同,有些銀行參考七家或九家銀行利率,如臺銀、土銀、合庫、國泰世華、中信銀、兆豐、台北富邦、台新、永豐等,一年至兩年定期儲蓄存款平均機動利率。
  • 加碼利率:依客戶信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形核訂。

根據2021「聯徵中心」統計1~7月,台灣「信用貸款」的平均利率大約為6.02%,銀行的優質客戶甚至可以爭取到3%以下的超低利率,而以上的利率計算皆為「年利率」。

信用貸款額度

「信用貸款」額度,每一家銀行各不相同,下表舉出「富比世」公佈「全球最佳銀行」台灣上榜前9家銀行,各家銀行一般專案可申請之額度,讓你在申請時可以參考與比較:

  銀行名稱額度與期限
玉山銀行貸款金額最高300萬,最長7年
台新銀行貸款金額最高300萬,最長5年
中國信託貸款金額最高300萬,最長7年
國泰世華貸款金額最高300萬,最長7年
上海商業貸款金額最高300萬,最長7年
永豐銀行貸款金額最高300萬,最長7年
兆豐銀行貸款金額最高150萬,最長7年
第一銀行貸款金額最高300萬,最長7年
星展銀行貸款金額最高300萬,最長7年

申請信用貸款管道

  1. 銀行
  2. 融資公司
  3. 代書公司
  4. 代辦公司
  5. P2P平台

以上的貸款管道,除了銀行之外,其餘的方式都屬於民間貸款的範圍。找代辦公司幫忙辦信貸會比較好嗎?代辦公司其實就是「金融仲介」,幫你找金主,並在成功媒合後向你收取服務費,但現在網路發達,所有資訊在網路上幾乎都找得到,代辦這個中間人的必要性其實不高,加上服務費通常不低(貸款金額的10~20%,貸款30萬就要收3~6萬不等),這筆錢是可以省下來的。

還有三大理由,不推薦找代辦辦貸款:

  • 代辦不一定找銀行,例如:民間融資公司、財務管理公司、個人金主都是有可能的。
  • 最終核貸條件是由銀行決定,代辦說的不算。
  • 銀行行員講解的比代辦還清楚,為什麼不直接找銀行,要透過代辦讓他賺一手呢?

民間信用貸款種類

  • 身分證件款
  • 代書借款
  • 手機借款
  • 機車借款

辦信貸流程?走完要幾天?

  • 洽詢
  • 申請送件
  • 審核
  • 撥款

(1) 專人諮詢

可以有三種諮詢方式:「親洽」、「電話」與「網路填單」。不論任何一種聯繫方式,「信貸」申請還是需要有專業的建議,才能為你找到最適合的解決資金困難的方式。一定要保持良好的信用記錄,謹記「有借有還,再借不難」的金句就對了。

(2) 評估送件

當申請案件受理後,可以利用客服或網路追蹤送件進度,你只要保持電話或手機的暢通,等待銀行端的審核照會通知時,確認個人資料與同意申請即可。

(3) 銀行審核

銀行的審核時間:最快約數小時,或三~四個工作天(視金額大小與信用狀況),貸款核准後,會利用簡訊或APP推播通知。

(4) 核貸對保

「信貸」申請案件一旦通過後,你需親赴銀行簽約,此時你需要準備以下資料:

  • 雙證件:你的「身分證」正本與「第二證件」(若有保證人,保證人也須到場,並攜帶保證人的身分證正本)。
  • 印章:你的印章(若有保證人,則需保證人到場與其印章)。
  • 其他文件:因各家要求文件不盡相同,以各家銀行要求為主。

(5) 撥款

一旦銀行端核准貸款,最快24小時內會將貸款金額核撥至你的指定帳戶。

各家銀行所提供的一般信貸額度,大約落在150萬至300萬之間,期限最長多為七年。而「金管會」規定,「無擔保負債」的貸款額度不得超過月收入22倍的限制,簡稱「DBR22」,若是第一家銀行婉拒了你的「信貸」申辦,則接下來所找的第二家、第三家銀行會通過審件的機率相對來得低,銀行透過信用紀錄中就能掌握你的信用狀況、負債狀況與財力狀況,務必重視信用至上,審慎理財規劃。

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