信貸條件限制,搶低利信貸門檻首重信用分數

各銀行推出多樣性低利率信貸,提供需求民眾申請借款,信貸利率低、貸款額度300~500萬元。信用貸款流程簡單,銀行偏好工作、收入皆穩定的族群,可以穩定還款,回收風險較低,申請人如果聯徵多查或多家送件,都會成為銀行拒貸的對象,銀行網站都有提供信貸試算服務,建議可在銀行網站上進行試算,初步比較後再決定選擇哪一間銀行。

認識信用貸款

信用貸款也稱作個人信貸,信貸可以算是銀行貸款中的入門款,只要年滿20歲、有固定收入就可以辦理,可稱為大多數資金需求時的第一選擇。銀行喜歡的是信用良好、財力也穩定的客群,若是信用稍差,或是沒有固定的收入,辦理信用貸款就難以通過。

申請信貸條件

前各大金融機構都是以聯徵中心出產的「信用報告」作為依據,再套入自家電腦的系統,決定要貸給客戶多少錢,信貸申請的門檻也不高,大部分的銀行只列出以下幾個條件:

各家銀行的「信貸」申請條件各不相同,以下列舉「富士比」2021「全球最佳銀行」中,台灣進榜的前九家銀行為例,讓你對銀行所要求的「信貸」條件,有初步的認識。

 銀行名稱 專案名稱(申請條件)
玉山銀行 上班族顧客(具明確所得之上班族,且年收入大於30萬元(含)以上)
台新銀行 一般信貸(本國國民且年滿20-60歲。年資滿半年的正職上班族,且年收入新臺幣30萬元以上)
中國信託 優質客群(20歲~65歲之中華民國國民。有固定收入之上班族且年收入大於NT30萬元以上)
國泰世華 泰幸福(20 歲~65 歲本國國民,年收入30萬以上之客群)
上海商業 超優貸(年齡20歲至60歲之中華民國國民,年收入30萬以上)
永豐銀行 豐利金(20 歲~60 歲本國國民,信用正常、具有穩定收入之客群)
兆豐銀行 個人信用貸款(年滿20歲~65歲、具還款能力之本國國民。年薪達新臺幣30萬元以上)
第一銀行 優惠信貸(對象:年滿20歲至60歲,年收入達30萬元以上)
星展銀行 線上信貸(線上申請)

(以上資料來源,取自各家銀行官網,實際情形仍以各家銀行官網為準)

其中信用正常這個條件看似簡單,實際上難度頗高,信用報告中的信用分數至少要有600分,部分銀行更只提供專業人士或卡友申請信用貸款。

信用評分標準

信貸是以信用報告中的信用評分作為基準,信用評分的分數在200-800分之間,一般信用正常的人分數大多在600-800分之間,這就算符合「信用好」的標準,要辦信貸大多不是問題,信用好的人,銀行願意給的條件也好,甚至無須經過真人審核,只要透過電腦的大數據計算,符合條件的人最快可以在幾個小時之內拿到錢。

信用貸款利率

信貸利率是怎麼計算的呢?就是依照(銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率)註1,而銀行的定儲指數利率,一般都會採機動計息或浮動計息兩種,所謂機動計息就是:參考的定儲利率公佈調整後,隔月就跟著調整;浮動計息則是依照調整週期調整,一般調整週期是三個月。那麼信用貸款的利率是多少呢?一般信用貸款的利率計息區間,約落在1.69%~15.99%左右,而法定最高不得超過16%,超過部分的利息,是可以拒絕支付。

  • 定儲利率:各家銀行參考利率依據不同,有些銀行參考七家或九家銀行利率,如臺銀、土銀、合庫、國泰世華、中信銀、兆豐、台北富邦、台新、永豐等,一年至兩年定期儲蓄存款平均機動利率。
  • 加碼利率:依客戶信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形核訂。

根據2021「聯徵中心」統計1~7月,台灣「信用貸款」的平均利率大約為6.02%,銀行的優質客戶甚至可以爭取到3%以下的超低利率,而以上的利率計算皆為「年利率」。

信用貸款額度

「信用貸款」額度,每一家銀行各不相同,下表舉出「富比世」公佈「全球最佳銀行」台灣上榜前9家銀行,各家銀行一般專案可申請之額度,讓你在申請時可以參考與比較:

  銀行名稱 額度與期限
玉山銀行 貸款金額最高300萬,最長7年
台新銀行 貸款金額最高300萬,最長5年
中國信託 貸款金額最高300萬,最長7年
國泰世華 貸款金額最高300萬,最長7年
上海商業 貸款金額最高300萬,最長7年
永豐銀行 貸款金額最高300萬,最長7年
兆豐銀行 貸款金額最高150萬,最長7年
第一銀行 貸款金額最高300萬,最長7年
星展銀行 貸款金額最高300萬,最長7年

申請信用貸款管道

  1. 銀行
  2. 融資公司
  3. 代書公司
  4. 代辦公司
  5. P2P平台

以上的貸款管道,除了銀行之外,其餘的方式都屬於民間貸款的範圍。找代辦公司幫忙辦信貸會比較好嗎?代辦公司其實就是「金融仲介」,幫你找金主,並在成功媒合後向你收取服務費,但現在網路發達,所有資訊在網路上幾乎都找得到,代辦這個中間人的必要性其實不高,加上服務費通常不低(貸款金額的10~20%,貸款30萬就要收3~6萬不等),這筆錢是可以省下來的。

還有三大理由,不推薦找代辦辦貸款:

  • 代辦不一定找銀行,例如:民間融資公司、財務管理公司、個人金主都是有可能的。
  • 最終核貸條件是由銀行決定,代辦說的不算。
  • 銀行行員講解的比代辦還清楚,為什麼不直接找銀行,要透過代辦讓他賺一手呢?

民間信用貸款種類

  • 身分證件款
  • 代書借款
  • 手機借款
  • 機車借款

辦信貸流程?走完要幾天?

  • 洽詢
  • 申請送件
  • 審核
  • 撥款

(1) 專人諮詢

可以有三種諮詢方式:「親洽」、「電話」與「網路填單」。不論任何一種聯繫方式,「信貸」申請還是需要有專業的建議,才能為你找到最適合的解決資金困難的方式。一定要保持良好的信用記錄,謹記「有借有還,再借不難」的金句就對了。

(2) 評估送件

當申請案件受理後,可以利用客服或網路追蹤送件進度,你只要保持電話或手機的暢通,等待銀行端的審核照會通知時,確認個人資料與同意申請即可。

(3) 銀行審核

銀行的審核時間:最快約數小時,或三~四個工作天(視金額大小與信用狀況),貸款核准後,會利用簡訊或APP推播通知。

(4) 核貸對保

「信貸」申請案件一旦通過後,你需親赴銀行簽約,此時你需要準備以下資料:

  • 雙證件:你的「身分證」正本與「第二證件」(若有保證人,保證人也須到場,並攜帶保證人的身分證正本)。
  • 印章:你的印章(若有保證人,則需保證人到場與其印章)。
  • 其他文件:因各家要求文件不盡相同,以各家銀行要求為主。

(5) 撥款

一旦銀行端核准貸款,最快24小時內會將貸款金額核撥至你的指定帳戶。

各家銀行所提供的一般信貸額度,大約落在150萬至300萬之間,期限最長多為七年。而「金管會」規定,「無擔保負債」的貸款額度不得超過月收入22倍的限制,簡稱「DBR22」,若是第一家銀行婉拒了你的「信貸」申辦,則接下來所找的第二家、第三家銀行會通過審件的機率相對來得低,銀行透過信用紀錄中就能掌握你的信用狀況、負債狀況與財力狀況,務必重視信用至上,審慎理財規劃。