貸款一竅不通?該找誰貸款才能放心託付呢?貸款方案、條件、額度、利率琳瑯滿目,提出貸款前務必慎選,找到適合己自己的貸款管道,才能真正解決你資金上的問題,貸款理財線上提供給你完整貸款資訊,貸款也能超放心。

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汽車貸款跟信貸哪個划算?信用貸款利率怎麼算?

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信用貸款利率怎麼算?信用貸款條件只要年滿20歲就可以申請,但實際能貸多少錢?推薦信貸利率試算網站,可以知道申請信貸額度與每月月付金金額,汽車貸款跟信貸哪個划算?銀行信貸利率大約落在1.68%~15.99%之間,汽車貸款的利率會高一些些,申請銀行貸款前會先調閱你的聯徵紀錄根據申請人財務情況、身份、申貸額度等原因,而有不同的額度獲利率。

申辦信用貸款 留意三大原則

金融市場近期大幅修正,辦理信用貸款的國人不減反增,將來銀行提醒,相較於信用卡循環利率高、房貸增額貸款申辦程序較長,線上申請信用貸款有著不受營業時間限制的彈性、撥款快速及利率可望相對較低的優勢,但仍提醒有信貸需求時,要留意三大原則,確保在市場震盪時可立於不敗之地。

將來銀行提醒,貸款時首先要留意每個月現金流是否為正。因貸款需每月固定還款,若有遲繳情況,有可能會影響到銀行未來在評估貸款客戶信用情況時的評分,因此建議貸款人一定要規畫並保有一定的金錢存量用在每月還款,如每月薪水入帳時,先切出一部分作為每月的還款使用。

其次,盡可能選擇利率低、還款期長的貸款,降低每個月的還款金額。因若市場出現黑天鵝或是突發事件,貸款人還款壓力大增下,很可能會影響到正常生活。而目前市場上信用貸款利率受央行升息影響逐步墊高,將來銀行推出1.58%起的信用貸款專案,還款期最長7年,提供相對友善的貸款條件。

第三,若是借款投資,建議需確實了解投資標的,妥善控制風險。投資三大要素包含時間、本金、報酬率,三者之間有加乘效果,降低風險永遠都比提高報酬重要,很多人並非賠在最低點,而是在下跌過程中缺乏本錢或是耐心堅持,而直接市場上「畢業」。

信用貸款推薦管道比較

(1)銀行信貸

就貸款而言,向銀行申請信用貸款是一般民眾的首選。因為銀行受到政府法規嚴格的規範,貸款風險上是所有管道中最低的;但相對來說,因為規範嚴格,也讓銀行在承作貸款上比較保守,因此可以通過銀行貸款審核的難度也較高。

(2)民間信貸

因為銀行貸款審核嚴格,所以也有民眾轉而向民間公司申請貸款。民間貸款可再細分成三種,分別為融資公司、代辦公司(含當鋪、代書等)與線上P2P借貸平台。現在隨著我們的介紹,來進一步認識這三種管道的特色。

  • 融資公司

融資公司因為沒有銀行法規的規範限制,貸款審核比銀行寬鬆,因此有許多民眾會向融資公司申請貸款(如汽車貸款,機車貸款等)。

政府規定,融資公司不可直接貸款給民眾,民眾須透過經銷商向融資公司申請貸款。融資公司的經銷商,在收到你的信用貸款申請後,遞件給融資公司,經融資公司審核同意,最高核貸金額為20萬。如有更高的資金需求,還可考慮另外申請機車貸款或手機貸款。

  • 代辦公司

代辦公司主要的功能,就是幫你辦貸款,找金主借錢給你,或者代辦公司本身就是金主,所以用「金融仲介」這個名稱更適合代辦公司。

代辦公司成功幫你借到錢後,你需要付給代辦公司一筆代辦服務費或是手續費等,通常是貸款金額的10%~20%(如借50萬,以10%為計算,需付出5萬的手續費),也是一筆不小的費用。有些代辦公司甚至剛開始接洽就需收費,核貸未通過也要收作業手續費,想要利用此管道貸款的民眾,需要詢問清楚避免吃虧。

  • P2P借款平台

P2P借貸簡單來說,就是有貸款需求的人,透過網路找到有多餘資金的人借錢。中間跳過金融中介商(銀行、融資公司、代辦公司),如此可以大幅降低相關的手續費用。因為是透過網路借貸,其主要風險為:P2P借貸平台因管理不當而倒閉,讓借錢的金主面臨求償無門的窘境。

信用貸款申貸條件與流程

  • 20歲以上

申請的第一條件為,須年滿20歲的中華民國國民才可申請。

  • 收入工作穩定

工作與收入穩定的條件包含:工作須任職滿6個月以上;年收入30萬以上;與附上3個月的薪轉存額證明,讓銀行可以相信你的還款能力沒有問題。

  • 信用狀況良好

信用貸款首重信用狀況的良好與否,因此銀行在收到你的貸款申請後,會先調閱你的聯徵紀錄,若是你的信用分數不到600分,或者你曾經有過積欠卡債、繳交信用卡最低應繳金額、繳款紀錄有逾期、動用信用卡預借現金等狀況,銀行都會認為你的信用狀況不佳,進而婉拒你的信用貸款申請。

(2)申貸流程

  • 蒐集資訊廣泛比較

網路的貸款資訊豐富,可以先廣泛的蒐集相關資訊,仔細比較各家銀行的信用貸款方案,衡量自身的財務條件與狀況後,就可以選定一家銀行,準備送件申請。

  • 選定管道送件申請

多方的資訊比較後,相信你的心中已有最佳的選擇。你可以備妥相關的文件資料,選定申請管道送件。此時你只須保持聯絡管道暢通,等待銀行的照會通知即可。

  • 金融機構條件審核

銀行會審視你申請的貸款金額與信用狀況後,最快數小時,或3~4個工作天,就會告知你審核結果。

  • 親赴銀行簽約對保

當銀行核准你的貸款申請後,你必須親赴銀行辦理對保簽約,需要攜帶的資料有:雙證件、印章、或其他加強財力的證明文件等,若有保證人,保證人也須到場,並攜帶雙證件正本跟印章供核對。

  • 撥款指定匯款帳戶

上面的流程走完後,銀行最快將於24小時內,將你申請的貸款金額,撥款至你所指定的帳戶中。到此,整個貸款申請流程才算結束。

汽車貸款跟信貸哪個划算?

相較於個人信用貸款(約2.66%~15.99%),汽車貸款的利率會高一些些,依據不同的車貸種類,利率從2.38%~16%都有。

因為信用貸款有簡便快速的優點,可以迅速滿足有資金需求的民眾;不過,信用貸款也有它不足的地方,像是因為申請管道與方案眾多,讓貸款利率繁雜,須花費心力與不少時間來比較;而且銀行還有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的基本限制註1,所以並非是所有的人都適合申請。

如果銀行信貸辦不過,可以嘗試提供擔保品(如房子或車子),改申請汽車貸款,不僅利率較低,還款年限也比較長,但同樣的必須審核信用,如果因為信用問題無法跟銀行貸款,也別因為一時心急而找上地下錢莊,他們不僅會以各種名義向你收取費用,利息也高出銀行一倍以上。

信用貸款利率怎麼算?

貸款管道信貸利率
銀行1.69%~15.99%
融資公司上限16%
代辦公司4%~36%
P2P平台1.8%~16%

信貸利率怎麼算?政府有明令規定,銀行的貸款年利率不可超過16%,因此銀行的信用貸款利率約落在1.69%~15.99%的區間。與額度相同的是,只要你的條件夠好,就能爭取低利率的貸款。

信用貸款利率,會依照申請管道與個人狀況的評估而有所不同。現以下列舉銀行、融資公司、代辦公司與P2P各個管道的利率,提供給你比較與參考。

  • 銀行

銀行的信用貸款利率,是以兩種利率的加總(定儲利率+加碼利率),作為信用貸款利率計算的方式。

定儲利率:銀行會參考7~9家同業銀行,一到二年的「定期儲蓄存款平均機動利率」作為定儲利率標準。

加碼利率:以個人信用狀況、附加的財力證明,作為訂定加碼利率的標準。

綜合以上利率參考標準,銀行的利率約落在1.69%~15.99%區間,若根據2021「聯徵中心」統計,台灣信用貸款的平均利率約為6%。

  • 融資公司

融資公司信用貸款利率,上限不超過政府法定利率16%。手續費約3,500元,最高可貸到20萬元。

  • 代辦公司

代辦公司的貸款利率,並沒有一定的標準,利率區間大概落在4%~36%。而手續費與利率的收取,全憑代辦公司自己說了算。所以建議你,若是條件允許,請直接向銀行或融資公司申請貸款。

  • P2P平台

信用貸款的利率約落在1.8%~16%之間,信用與財務狀況條件越好,越能爭取低利率的貸款。而且有些P2P網站,標榜固定利率制,意思是只要你與金主約定利率後,貸款期間的利率就不再變動,不像銀行或其他金融機構是以浮動利率計算。

信貸利率試算網站推薦

1)金管會 金融智慧網

由金管會製作的金融智慧網,致力於將複雜的金融知識,用簡單的文字以及計算方式,讓客戶知道自己的實際負擔,甚至能幫你目前的財務狀況做健檢,在每一種計算工具上方,也簡單說明這項工具的使用方式及目的,可搭配其餘試算工具一起使用。

優點:官方提供,無個資洩漏之虞,還能順便學習金融常識
缺點:無法參考個人條件,僅能試算大概額度及利率
推薦指數:★★★★★

中信試算

(2)中國信託商業銀行

中國信託信貸試算網頁,會讓客戶輸入包含職業在內的較多資料,可以算出更詳細的金額,下方也可以預約專員回電諮詢,如果想要信貸轉貸,也可以在這邊計算出新貸款的月付金,並看出每個月幫你省了多少錢,不但金額比較準確,使用上也很容易。

優點:可輸入更多資料,得到更精準的報價
缺點:僅有單一銀行的數據,如果最後找別家銀行申請,數據可能不精確
推薦指數:★★★★☆

合庫試算

(3)合作金庫銀行

合庫銀行提供的試算頁面,會請客戶簡單選擇職業類別、年收入、近期是否向別的銀行申請過貸款等資訊,能夠較準確的評估過件率以及貸款金額,還能推薦適合你的方案

優點:多考慮到過件率的問題,讓申請人心裡較有底。
缺點:推薦方案僅限單一銀行,無法綜合比較
推薦指數:★★★☆☆

line bank試算

(4)LINE BANK

2021年才上線的LINE BANK,開戶人數已經突破73.3萬人,擠身數位帳戶前五大,身為國人黏著度最高的通訊軟體,LINE BANK也提供了貸款試算服務,用簡易的數字拉桿就能算出月付金,非常方便。

優點:使用方式簡單,品牌知名度高
缺點:僅限特殊身分客戶申請,無法輸入更多資訊得到詳細數據。
推薦指數:★★☆☆☆

貸款計算機

(5)貸款計算機APP

貸款計算機可以試算各種類型的貸款,也能看到本金和利息的數字,本金還剩下多少,使用上快速又方便。

優點:可試算多種不同的貸款類型,也能一直重複計算不被追蹤
缺點:APP有蓋板廣告可能誤觸
推薦指數:★★☆☆☆

信用貸款利率怎麼算?各網站或APP的信貸試算結果不等於最後審核結果,如果有意願提出信貸申請,在比較後選擇一家最適合的銀行提出申請,此時得到的信貸利率、額度才是最準確的,如果希望爭取更好的貸款條件,不妨試著多提高聯徵紀錄分數、增加財力資料,或是補上財力較佳的保證人,都有助於拉高額度或降低利率。

新聞出處》中國時報