信用小白怎麼貸款？信貸辦不過如何解套？

信用小白怎麼貸款？根據銀行內部統計，第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們，違約的比率偏高，銀行小白申請貸款建議先養信用、辦理數位帳戶與銀行建立正常往來，或是提供擔保品與保證人方式，來幫自己加分提高貸款過件機率。

銀行信用小白是什麼？

一般來說，信用空白、信用小白、銀行小白是指沒有辦過信用卡、也沒有跟銀行辦過貸款的人，較常出現在剛出社會的年輕族群，也就是社會新鮮人；而信用老白，通常是指年紀較大、居住地較偏遠、較少機會接觸金融環境的長輩，或者是曾有信用瑕疵，已經「洗白」信用紀錄的族群。

如何判斷信用小白？信用報告是關鍵

用來判斷信用小白的依據就是聯徵中心的「信用報告」，也稱為「聯徵報告」，這份報告中紀錄了每個人跟銀行往來的紀錄，包含貸款、信用卡申請及使用狀況，並綜合這些紀錄，以公平客觀的角度給予一個信用評分，信用分數共有3種模式：

• 200-800分：實際分數，分數越高表示信用越好
• 200分：固定評分，表示信用有異常狀態，但還有其他正常的信用交易紀錄
• 此次暫時無法評分：包含信用資料不足、有信用不良紀錄且目前無正常信用交易、債務協商、僅有學貸等等

聯徵中心是第三方公正單位，也是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，兼具公營與民營特色的財團法人，更是受世界認可的信用報告機構，是可以信賴的中立單位。

銀行信用小白的原因有哪些？

但事實上，銀行小白也不見得是「完全沒跟銀行往來過」的人，以下這幾種情況，也可能會造成信用空白：

• 名下僅有助學貸款

就學貸款屬於政府專案貸款，而非「個人消費金融貸款」，因此不能算是真正的信用往來行為。相對地，就學貸款也不會影響到您的信用評分，但如果不繳款之後變成呆帳，就會影響信用評分。

• 名下有信用卡，但超過一年完全沒有使用

意思就是拿到信用卡後，根本沒開卡，或是開卡後完全沒消費使用，只要持續時間超過一年，就會被歸類為信用空白，但這類的信用空白，在銀行看來是好的。

• B05授信餘額變動資訊

個人信用報告上，有一個項目是紀錄你最近五年，在金融機構授信餘額（貸款餘額）的變動資訊，包含房屋貸款、信用貸款、保證債務、逾期繳款金額與呆帳欠款金額等金額變化，如果近5年內，餘額都是0的話，也會變成信用空白。

• 曾經有信用不良紀錄 （信用卡強停、欠款未繳，變成呆帳）

一般信用紀錄不良的情況下，銀行是不會再借錢給您的，須等到您的欠款繳清，且經過規定的揭露期後，這筆紀錄才會消失，您才有機會再跟銀行申請貸款或信用卡，但同時也會因為這段期間都沒有跟銀行往來，信用紀錄一片空白。

銀行信貸不過的原因有哪些？

銀行信貸不過原因？銀行小額信貸不需擔保品，所以相當看重個人的信用條件，審核也非常嚴格，如果信用評分不足600分、負債比過高、無法提供薪資證明、工作年資不夠長，都很有信貸不過可能被銀行婉拒。

其他常見的婉拒原因還包括：

• 最近一年內有增貸紀錄
• 近期聯徵多查
• 信用小白
• 資料準備不足
• 信用卡循環過高
• 貸款或卡費常遲繳或沒繳

如果銀行小額信貸不過，你可以改以提供擔保品的方式取得資金，包括中古車或老車貸款、機車貸款、手機貸款等，也可以改向融資公司申請與信貸類似的商品貸款，對於有信用瑕疵，或因其他原因遭銀行婉拒的申請人而言，是更好的選擇。

信用空白／信用小白辦貸款的加分項目？

如果你現在正打算要跟銀行辦貸款（房貸／車貸／信貸），若是信用小白／信用空白已經來不及養信用了，也還是可以透過這些方式來幫自己加分：

• 提供擔保品：如果你的名下有房產、汽車或機車，可以提供給銀行作為抵押擔保，還是有機會申請貸款。
• 提供保證人：如果你沒有擔保品可以提供，也可以請名下有房子、信用良好的親友擔任保人，增加核貸的成功率。

不過由於銀行的審核較嚴格，即使你有上述的加分項目，也是有可能無法申請貸款，或者是審核過了，核貸下來的額度和利率不如預期的好，你也可以考慮找融資公司辦理汽車融資（汽車貸款）。如果找融資公司辦汽車貸款，你也可以提供專業證照、勞保明細、扣繳憑單等文件幫自己加分，如果車子本身沒有辦過貸款，也比較有機會申請過件，甚至核貸額度也比較高。

如何擺脫信用小白？教你脫白3招

信用小白信貸不過，是因為不知道信用有多重要，良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻，想要擺脫信用小白，就必須和銀行建立正常往來，建立信用主要有這三種方式，你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法：

1. 申請信用卡

信用小白其實是各家銀行都想爭取的潛在客戶，但又怕錢收不回來，所以銀行對信用小白又愛又恨，如果狀況許可，建議可以辦一張基本的信用卡，額度不高也沒關係，只要維持4個月以上刷卡消費、且都有按時繳款的習慣，就能幫您累積良好的信用紀錄，日後如果有較大額度的資金需求，也比較容易跟銀行貸款成功。

不過，由於申請信用卡也需要看您的個人信用報告，也可能會因為信用空白而被銀行婉拒，建議您可以找薪轉銀行申辦，通常會比較容易過件。

此外，每家銀行的信用卡卡別很多，申請的難易度也有些微差異，一般來說，剛推出的信用卡，為了衝發卡量和市占率，審核標準會稍微寬鬆一點點，可以鎖定新卡或入門卡款來申請，不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰，就算一開始額度較低，持卡半年後就可以申請額度調升。

※提醒您申辦信用卡後，請謹慎消費，盡量不要超過信用卡額度的50%，且每期帳單都應全額繳清，勿使用「信用卡最低應繳」，以免影響信用評分。

2. 申請數位帳戶

拜金融科技所賜，除了傳統的一般帳戶外，現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇，和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺，這些數位帳戶為了吸引客戶，開戶標準會稍寬，據金管會資料統計，全台灣已有832萬個數位帳戶，等於每3個人就有1個，先有數位帳戶，也有助於累積銀行對你的信任。

3. 保持一定的帳戶金額

就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全，放在家裡要擔心被偷、擔心受潮，放保險櫃都不見得可以完全放心，放在銀行有人保管，不見照賠，銀行帳戶最好可以保持5-6位數，也就是1-99萬，最重要的是穩定，這個月放錢，下個月全部花光也是不行的。

幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來，所以培養好的信用是很重要的，貸款跟信用卡要按時還，避免百元提領、預借現金等NG行為，對於累積、維持信用才有幫助。

信用空白有什麼貸款種類可以選擇？

我們整理一個簡單的貸款種類表格，讓你一眼就能決定要申請什麼貸款：

信用貸款繳不出來怎麼辦？

當確定信用貸款繳不出來時，可以參考以下的解套方法：

1.尋求親友的金援：

首先，可以先尋求親友的資金援助，千萬不可以貿然的向地下錢莊借錢；或是使用信用卡預借現金等方法來解決。因為以債養債的方式，只是將債務的問題越滾越大而已。

2.主動找銀行協調：

在信用貸款繳不出來前，主動告知銀行並要求協調，若是銀行在評估後同意協調內容，就能將貸款年限延長；或是將月繳的月付金，變更為季繳的方式。以上2種方法，都能大幅減輕還款的壓力。

3.以債務整合改善：

當發現已經無力負擔信用貸款與其他貸款時，可以向銀行申請債務整合。因為債務整合能用一筆大額度低利率的貸款，代償多筆高利率小額度的貸款，這樣的方法可以有效減少利息的支出，是非常建議能改善債務狀況的方式之一。

4.以債務協商解決：

若是連債務整合都無法改善負債的情況，這時候只能利用債務協商的放式來解決了。債務協商須找欠錢最多的銀行申請，並由最大債權銀行協調其他家欠款銀行與債務人，討論出一個雙方都能接受的還款計畫。此時，債務協商的紀錄會上傳至聯徵中心，將嚴重影響以後與銀行往來的關係。

當面臨無法償還銀行的債務時，可以按照以上建議的方法執行，應該可以有效解決個人與銀行之間的債務問題。

其他關於信用貸款的Q&A

• Q信用貸款可以提早還嗎？
• A可以，只是要留意很多信用貸款都有綁約期的限制，在限制期間內提前清償本金，可能需要支付一定成數的違約金，算下來不一定划得來。
• Q信貸繳不出來怎麼辦？
• A若是短期資金周轉問題，可以趕緊向親友調度繳款，以免損害自身信用；但若是債務已超過負荷，向銀行申辦債務整合貸款也好，或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好，都要誠實面對，儘量不要走上債務協商，甚至更生、清算一途。信用養成不易，修復更難。
• Q申辦信用貸款要手續費嗎？
• A基本上每家銀行都會收取3,000～9,000元不等的手續費，但有時也可能會出現免手續費，或是千元以下手續費的特殊優惠。
• Q信用貸款不過，我要怎麼辦？
• A若是因個人條件不佳遭銀行婉拒，可以試試以擔保品申請其他貸款，如汽車貸款、機車貸款、二胎房貸等，也都有特定管道，如銀行和融資公司能夠承作。