信用貸款好嗎？信貸5招解決信貸繳不出來的問題

信用貸款好嗎？信貸繳不出來該怎麼辦？信用貸款因為有著便利、快速，且不需提供擔保品的特性，是許多有資金需求的民眾喜歡選擇借款的方式之一，不能超過申貸人月收入的DBR22倍的規定，當信貸繳不出來該怎麼辦？除了尋求親友金援之外，還可以主動找銀行協商。

信用貸款是什麼？

信用貸款是什麼？信用貸款著重於「信用」兩字，意思是不必抵押品或保證人，只看申請人的財力與信用狀況，就能核算出可以貸款的金額與利率。

我們向銀行申請信用貸款時，銀行專員都會事先詢問，你要用這筆錢來做什麼？我們通常可以回答用於「週轉金」，而週轉的意思包含：個人或家庭週轉、創業、結婚、醫療、出國留學等等。這樣的回答會讓銀行比較樂意借錢給你。

假如你回答的是投資股票、債券或基金，因風險與不確定性較高，銀行反而會略為保守承做你的貸款申請。

信用貸款好嗎？信用貸款的優缺點

信用貸款好嗎？信用貸款雖然方便快速，但是也有它不足的地方。以下我們來說明它各自的優缺點有哪些：

(1)優點

• 申請流程簡便

台灣各家銀行都有自己的信貸產品。除了可以親自到銀行詢問申辦外，各家銀行也推出線上申請的服務，方便民眾的申請需求。

• 撥款速度較快

信用貸款除了申請方便外，撥款速度也是貸款種類中相當快速的。有的銀行甚至在官網上標榜，從提出申請到撥款只需數小時的時間。

• 選擇方案眾多

因為銀行各自有信用貸款的商品，所以你可以從中選擇，最適合自己的信貸方案。假設你的財力狀況還不錯，你可以選擇月付額高，但是低利率的方案；若是你還能附上其他財力證明，可以向銀行爭取條件更好的貸款方案。

(2)缺點

• 利率是否合理

信用貸款的利率計算上，也有各自的計算方式。有些銀行，採用分段式利率，比如前三期以低利率計，後面的利率才又調高。其實這些手段，為的是要吸引你上門申請貸款，所以在申請前需要仔細比較，因為魔鬼總是藏在細節裡。

• 無擔保負債比不可大於月收入22倍

「無擔保負債」意思是指，沒有提供房屋或汽車當作抵押品的貸款，如信用卡或信用貸款，其負債比例不可大於月薪的22倍。（舉例來說，假如月薪為3萬，你的信用卡和信用貸款的欠款餘額加總，不可超過66萬）

一旦超過22倍的上限，銀行會認為你的負債比例過高，進而婉拒你的貸款申請。

信用貸款的額度有多少？

「信用貸款」額度，每一家銀行各不相同，下表舉出「富比世」公佈「全球最佳銀行」台灣上榜前9家銀行，各家銀行一般專案可申請之額度，讓你在申請時可以參考與比較：

由以上列表可以看出，各家銀行所提供的一般信貸額度，大約落在150萬至300萬之間，期限最長多為七年。而「金管會」規定，「無擔保負債」的貸款額度不得超過月收入22倍的限制，簡稱「DBR22」^註1。

• 小知識
• 「DBR22」是指借款人名下所有的「無擔保品貸款 」（含：信貸、信用卡循環、預借現金等），加上本次申請的「信用貸款」不可超過借款人月薪的22倍（例如：某甲月薪5萬，無擔保負債總額最多不可超過110萬）。

信用貸款利率多少合理？信用貸款利率是多少？

信用貸款利率多少合理？是怎麼計算的呢？就是依照（銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率）^註2，而銀行的定儲指數利率，一般都會採機動計息或浮動計息兩種，所謂機動計息就是：參考的定儲利率公佈調整後，隔月就跟著調整；浮動計息則是依照調整週期調整，一般調整週期是三個月。那麼信用貸款的利率是多少呢？一般信用貸款的利率計息區間，約落在1.69%~15.99%左右，而法定最高不得超過16%，超過部分的利息，是可以拒絕支付。

• 小知識
• 定儲利率：各家銀行參考利率依據不同，有些銀行參考七家或九家銀行利率，如臺銀、土銀、合庫、國泰世華、中信銀、兆豐、台北富邦、台新、永豐等，一年至兩年定期儲蓄存款平均機動利率。
  加碼利率：依客戶信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形核訂。

根據2021「聯徵中心」統計1~7月，台灣「信用貸款」的平均利率大約為6.02%，銀行的優質客戶甚至可以爭取到3%以下的超低利率，而以上的利率計算皆為「年利率」。

信用貸款繳不出來怎麼辦？

當確定信用貸款繳不出來時，可以參考以下的解套方法：

1.尋求親友的金援：

首先，可以先尋求親友的資金援助，千萬不可以貿然的向地下錢莊借錢；或是使用信用卡預借現金等方法來解決。因為以債養債的方式，只是將債務的問題越滾越大而已。

2.主動找銀行協調：

在信用貸款繳不出來前，主動告知銀行並要求協調，若是銀行在評估後同意協調內容，就能將貸款年限延長；或是將月繳的月付金，變更為季繳的方式。以上2種方法，都能大幅減輕還款的壓力。

3.以債務整合改善：

當發現已經無力負擔信用貸款與其他貸款時，可以向銀行申請債務整合。因為債務整合能用一筆大額度低利率的貸款，代償多筆高利率小額度的貸款，這樣的方法可以有效減少利息的支出，是非常建議能改善債務狀況的方式之一。

4.以債務協商解決：

若是連債務整合都無法改善負債的情況，這時候只能利用債務協商的放式來解決了。債務協商須找欠錢最多的銀行申請，並由最大債權銀行協調其他家欠款銀行與債務人，討論出一個雙方都能接受的還款計畫。此時，債務協商的紀錄會上傳至聯徵中心，將嚴重影響以後與銀行往來的關係。

當面臨無法償還銀行的債務時，可以按照以上建議的方法執行，應該可以有效解決個人與銀行之間的債務問題。

信用貸款的額度？如何提升？

如同我們開頭所說，信貸是指在沒有任何抵押品及保證人，銀行依據個人信用條件下願意給予申貸的行為；依據金管會所制定的DBR22原則(Debt Burden Ratio)，規定所有的銀行給予借貸人的「無擔保債務」，不能超過申貸人月收入的「DBR22倍」。

這是指最好的狀況下所能申請到的額度，一般人基本上不太可能達到這樣的額度，但能從培養良好的信用及負債比來逐步提高額度，但若職業是銀行眼中的優質客戶時甚至有可能給予更高的額度，例如：

• 專業人士：醫師、律師、建築師、會計師
• 軍公教人員
• 百大企業員工
• 上市櫃員員工

以上都屬於「高收入」且擁有「穩定薪資來源」的職業，就有可能有額外的專案。

信用貸款常見Q&A

• Q1小額借款與信貸有差別嗎？
• A1小額借款也是信貸的一種，只是額度30萬以下被稱小額借款，或是小額信貸。

• Q2有方法可以提高銀行信貸的成功機率嗎？
• A2有的。可以利用以下四種方法提高過件機率：
  (1)維持信用良好的狀態
  (2)工作與收入來源穩定
  (3)利用名下資產來加分
  (4)以債務整合減少負債
  所有類型的貸款，注重的就是還款能力與信用狀況，假如還能另外提出名下資產或其他財力證明，並且明確的有在執行減少債務的動作，銀行都會非常樂意借款給你。

• Q3銀行低利率的信用貸款要如何爭取？
• A3可以利用以下3種方式爭取低利率貸款。
  (1)提出擔保品
  (2)增加保證人
  (3)附加財力證明
  以上三種方法都是在證明你還款的能力沒問題，所以相對來說銀行也會願意調降貸款的利率。

• Q4信用貸款在哪種情況下會形成違約？
• A4所謂違約就是：不按照合約履行還款義務，沒有準時繳款；甚至出現1~2個月以上的遲繳狀況，就稱為：違約。
  ①提前清償貸款：
  一般信用貸款合約，都會限制提前清償條款，簡稱：綁約。假如你想提前清償所欠貸款，若尚未超過綁約期限，則屬於違反提前清償約定，這時候你就必須要支付違約金。
  ②遲繳月付金：
  到了繳款日時，卻未繳交應繳月付金，也是違約的一部分。此時除了要支付遲繳的違約金與滯納利息外，銀行也會將此一紀錄上傳至聯徵中心，這項紀錄將會，嚴重影響你的信用報告分數。