代償意思是什麼？代償就是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。為什麼需要代償？信用卡代償會影響信用嗎？透過融資公司債務整合，不僅不會影響信用評分，還能改善信用。哪個代償管道比較好？代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司，本文為你說明代償管道的優勢。
代償的意思是什麼？代償的種類有哪些？
代償意思是什麼？常聽到卡費代償、信貸代償、債務整合代償、銀行貸款、代償二胎，代償其實是代為清償債務的意思，簡單說就是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。通常都是用利率低的貸款，來還掉利率高的貸款，又稱貸款代償、債務代償、餘額代償或代償高利。
代償的常見種類，大致可以分為卡費代償（也就是信用卡代償或餘額代償）和債務代償兩種。
1. 卡費代償
信用卡代償指的是向銀行申辦新的信貸或房貸，由銀行代持卡人清償其他發卡機構的信用卡帳款。簡單來說，就是將持卡人名下的所有信用卡債，透過代償搬到同一家銀行繳款，利息會較信用卡循環利率低外，也能省去多卡繳款的麻煩。
2. 債務代償
債務代償是向銀行或其他金融機構申請一筆利率較低的貸款，將原先名目眾多、利率較高的貸款整合成一筆，降低月付金負擔及總利息費用。代償高利也是相同的概念，指的是用較低利率的新貸款，來償還民間的高利貸款。
代償跟整合負債一樣嗎？
基本上代償和整合負債是一樣的，整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款，來償還掉高負擔的債務，有些銀行代償有指定償還債務，有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。
舉例來說：15%的信用卡循環利率讓你吃不消，你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債，就能大幅減輕還款壓力。
代償管道哪個比較好？
代償的申請管道有銀行、融資公司及民間貸款公司，以下介紹各個代償管道優缺點：
(1) 銀行代償
銀行代償就是跟銀行申請貸款，來代償信用卡債或者是其他銀行的債務，只要是欠金融機構（如：銀行、農會、漁會、信用合作社）的債務，銀行之間都可以互相代償，代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。
銀行是最安全、利率又最低的代償管道，可申請的銀行代償方式：
- 信用貸款（信用卡餘額代償）
- 房屋增貸
- 房屋轉增貸
- 二順位貸款
| 代償銀行 | 代償利率 | 還款期間 | 申請條件 |
| 國泰世華 | 前18個月9.88% | 未說明 | 持有本行信用卡1年以上 |
| 台新銀行 | 6.75%~11.75% | 6/12/18/24期 | 20~55歲信用卡客戶、符合本行信用評分標準 |
| 華南銀行 | 8.99％ | 12/24/30期 | 本行優質信用卡客戶 |
| 樂天銀行 | 5.88% | 6/12/18/24期 | 信用卡歸戶狀態須為正常持卡、無延遲繳款、無不良紀錄 |
不過近幾年銀行審核越來越嚴格，代償成功的機會不高。如果信用正常、負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：
- 貸款或信用卡遲繳
- 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
- 負債比例太高（超過60%）
- 負債總額越來越多、不見減少
簡單的說，如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。
(2) 融資公司代償
融資公司代償就是跟融資公司申請貸款，來把你原本在銀行或民間的貸款清償，如果無法順利申請銀行代償，融資公司會是最好的選項，額度較大、核貸標準也較寬鬆。
目前融資公司融資公司、好事貸、 ，提供的融資公司代償方式：
- 原車融資
- 汽車轉增貸
- 二順位貸款（好事貸好事貸獨家辦理）
融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償。
找融資公司代償有這些好處：
- 額度較大
好事貸好事貸二胎房貸最高可貸房屋鑑價的110%、額度500萬；汽車貸款最高可借汽車鑑價的240%、額度350萬，足夠代償多筆小額債務。
- 辦理快速
前後最快僅需要3天就可以拿到錢，比起銀行貸款動輒5天、7天，可以少付好幾天高額利息。
- 審核寬鬆
信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高。
- 安全代償
股票上市的融資公司規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償。
此外，向融資公司申請貸款，不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄，更能有效改善信用評分。
(3) 民間代償
民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款，拿到錢後再自己一筆一筆去還款，沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘，但相對利率和風險也很高，未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。
民間代償方式：
- 信用貸款
- 汽機車貸款
- 二胎房貸
- 三胎房貸
- 土地貸款
其中，代書貸款是較常見的民間貸款管道之一，這是因為代書的工作是幫忙處理房子、土地相關的買賣事宜，所以有資金需求時，大家會直接想到代書，有很多金主看準這點，用代書的名號當招牌，其實不一定真的有代書執照，放款、代償也不一定照規則來，一定要小心挑選，這些要問清楚：
- 借款利率
民間借款的利息是用月利率計算、還是用年利率計算，這兩個意思差很多，若為月利率，需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。
- 貸款費用
民間借貸的手續費、服務費等費用是多少？通常民間業者的收費名目較多、金額也不少，扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。
- 還款期限
幾天是一個周期？多久要還完？還款方式是本息均攤、還是只還息不還本？這些都要白紙黑字寫下來。
雖然對信用條件差的客戶來說，民間貸款較有機會順利取得資金，但建議仍要慎選貸款公司，避免落入高利貸的陷阱。
為什麼需要代償？代償會影響信用嗎？
(1) 哪些情況適合代償？申請代償的方式？
需要代償的原因有很多種，想知道自己是否需要代償，可以先檢視自身財務狀況及債務類型：
- 負債太多：債務太多怕漏繳，想將債務整合成一筆。
- 降低利率：原貸款利率太高，想降利率及月付金。
- 延長還款：原貸款期限太急迫，希望拉長還款時間。
- 資金不足：原貸款額度不夠用，想多貸一筆資金。
- 增貸不過：申請原銀行增貸不過，轉貸至其他銀行。
- 信用瑕疵：高負債比影響信用，想降低負債比。
如果有上述情形就可以申請整合負債來代償債務，而常見的申請代償方法有：
- 信用貸款：信用卡代償是銀行的負債整合方案，只要按時全額還款，就不會影響信用。
- 汽車增貸／轉增貸
- 房屋增貸／房屋轉增貸
- 二胎房貸
(2) 代償的優缺點有哪些？
就是可以解決上述問題，申請貸款代償的優缺點如下：
- 整合多筆債務
如果你的名下有多筆負債，不僅容易因帳單太多而不小心漏繳，透過整合負債，可以代償多筆債務，讓名下負債變單純，還能改善信用。
- 減輕還款壓力
代償的原則就是以長支短、借低還高，簡單說就是利用延長還款期限、借利率比較低的貸款，來取代還款期限短、高利率的債務，藉此降低月付金、減輕還款壓力。
- 提升信用分數
信用卡只繳最低金額、動用信用卡循環利息、預借現金、貸款遲繳、負債比過高，這些都會嚴重影響你的聯徵信用分數，未來要再跟銀行申請貸款就不容易通過。透過貸款代償來把卡債還清、降低負債比，可有效提升信用評分。
案例：卡債整合代償
信用卡循環利率最高15.99%、且以日計息，假設10萬元卡債，一個月後產生的利息為1,232元，這不包含你本來就要還的本金，而且之後利息還會逐漸提高，直到你還清卡債為止。
如果跟融資公司申請汽車轉增貸，就可以一次還清10萬元的卡債，車貸利率7%、分5年償還的月付金不到2,000元，可以減輕壓力也能提升信用分數。
案例：信貸代償
雖然銀行信貸利率最低2%起，但如果有信用瑕疵也可能貸到10%以上，可以用名下的房子申請房屋增貸／房屋轉增貸來代償信貸，不僅利率較低（約2%~3%左右），還款期限也比較長。
假設借50萬元，信貸利率10%、分7年償還的月付金是8,301元，申請房屋增貸／轉增貸利率3%、分10年償還的月付金只要4,830元，月付金負擔相對小很多。
銀行代償流程為何？
銀行代償流程為何？
1.提出申請
2.條件審核
3.簽約對保
4.代償債務
5.撥款入帳
無論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或整合負債，所有的貸款流程都大同小異，比較特別的地方就是代償－銀行和融資公司撥款前，會直接先幫你把指定代償的債務還掉，如果清償完還有剩餘的款項，才會撥入你指定的帳戶。
另外，如果原本的汽機車貸款有做動保設定，或者原本的房屋貸款有做抵押權設定，會需要等原債務清償完畢並塗銷設定後才撥款。
代償的意思Q&A
Q1代償會影響信用嗎？
A1會有正面的影響，申請貸款可以幫你代償信用卡債或其他利率高的債務，動用信用卡循、信用卡費未全額繳清及負債比太高，都會嚴重影響信用分數，代償這些債務後就能有效提升信用。
Q2常聽到的負債整合、債務協商，和債務代償一樣嗎？
A2債務代償概念和負債整合類似，都是以一筆新貸款整合眾多債務項目，只是代償有指定還清對象，而負債整合沒有；兩者都不會對信用造成負面影響。而債務協商雖也可減輕還款壓力，但會遭銀行註記，即便清償完畢也很難再辦卡或貸款。
Q3代償只能選擇銀行代償嗎？我該選擇銀行代償還是融資公司代償
A3當然不是，如果想申請貸款代償，以優先順序來說，條件可以的話當然是以銀行為第一優先；但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題，而無法從銀行申貸的話，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項；民間代償的貸款陷阱多，就比較不推薦。
Q4代償是什麼意思？
A4代償的意思就是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司。
Q5如何知道貸款公司是否有代償債務？
A5當你原來的貸款已經清償完畢後，可以向原貸款公司索取代償證明，也可以直接打電話詢問，就能知道你的貸款公司是否有幫你代償債務。
當你發現財務吃緊，不管是透過債務整合來減輕負擔、或是向銀行申請債務協商，都應及早正視問題，切勿等到欠款遲繳、甚至繳不出來變呆帳，才開始找辦法解決，因為一旦留下不好的信用紀錄，未來想再跟銀行貸款都會更加地困難。
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