銀行看中申貸人的信用狀況與財務狀況，信用報告如同個人信用成績單，當聯徵報告上已出具體信用不良紀錄，就要及時重視並重建自己的信用，銀行對於嚴重信用不良處理方式有：強制扣薪、清算、更新，對於信用不良貸款管道有哪些選擇呢？可透過民間貸款、親友借款、代辦公司或代書。
長期信用不良的後果：
呆帳和債務協商如果把欠款還完，過一段時間就能慢慢恢復信用，如果一直無法順利償還，可能產生以下這三種嚴重後果：
(1)強制扣薪
在欠款繳清之前，銀行都會持續進行催繳，如果名下有財產也可能被查封拍賣，如果從事有勞健保的工作，銀行也會向法院申請「強制扣薪」，從你每個月的薪水中扣1/3來還債，一直到還完為止，不管對公司或個人來說，都相當麻煩。
(2)清算
名下所有財產會被扣押拍賣，拍賣的金額都將用來償還債務。
(3)更生
經法院認證無還款能力，名下的財產也都已用來拍賣還債，債務可全數不用償還，看起來很不錯，實際上很難被認定完全無還款能力。
長期信用不良會導致生活嚴重受影響，不管在工作、生活品質，甚至是人際關係上，都可能影響到未來的人生，不可不慎。
信用不良貸款還能找誰？
信用不良要向銀行貸款，雖不能說完全沒有機會，但過件率是非常非常低的，因此更要慎選貸款公司，以下這3種方法，提供信用不良的客戶作為貸款參考：
(1)找親友借錢救急，先恢復信用再說
雖然找親友借錢最方便、最簡單，也不會影響信用，但牽涉到雙方交情，借貸條件還是要講清楚，最好能擬一份合約，保障雙方權益。
(2)找民間貸款
只要是銀行之外的管道，都被稱為民間貸款，大致股票上市的融資公司，小到個人借貸都可以算是民間貸款，審核標準都會比銀行寬鬆，只要謹慎挑選，還是可以找到和銀行條件相當的貸款公司。
(3)代辦公司或代書
這兩者都算是金融仲介，幫你找願意放款的金主，其中代書也可能自己做借貸，貸款條件沒有一定規範，對借款人來說較無保障，若要透過代辦代書幫忙辦理貸款，一定要留意貸款條件是否合理。
信用不良申請哪一種貸款比較容易過？
我們以常見的四個貸款種類來看：
(1) 房貸
對銀行來說，信用評分不到600分，即使有房子做為抵押品，放款意願仍低，而融資公司（鑫融資）以房屋的剩餘價值空間來評估，即使信用分數偏低，甚至信用不良也能成功貸款。
(2) 汽車貸款
目前融資公司的汽車貸款，最高成數可以做到240%，意思是價值50萬的車，最多可以貸到120萬，也不會看信用評分，是可以嘗試的選項。
(3) 機車貸款
最近兩年興起的貸款方式，只要有一台機車，機車借款最高可以借到10萬，辦理效率非常快，是沒房沒車的族群新的選擇。
(4) 信貸
民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思，如果想找民間公司申請小額信貸，一定要小心利率，非銀行的信貸利率通常都超過20%，手機借款雖然有「抵押品」，但因為其價值微乎其微，在業界通常也被歸類為信貸。
不管是快要變成信用不良，還是已經信用不良，隨時都可能產生資金需求，只要小心選擇貸款管道，都有機會解決目前的資金困境。
貸款，無論是對於銀行或者民間融資公司而言，都相當重視貸款人的償債能力、信用狀況，因此平時就要保持良好的信用記錄，養成良好還款習慣，避免在信用報告中留下污點紀錄。
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