教學》信用不良銀行拒往,貸款可以找誰?信用不良後果會怎樣?

銀行看中申貸人的信用狀況與財務狀況,信用報告如同個人信用成績單,當聯徵報告上已出具體信用不良紀錄,就要及時重視並重建自己的信用,銀行對於嚴重信用不良處理方式有:強制扣薪、清算、更新,對於信用不良貸款管道有哪些選擇呢?可透過民間貸款、親友借款、代辦公司或代書。

長期信用不良的後果:

呆帳和債務協商如果把欠款還完,過一段時間就能慢慢恢復信用,如果一直無法順利償還,可能產生以下這三種嚴重後果:

(1)強制扣薪

在欠款繳清之前,銀行都會持續進行催繳,如果名下有財產也可能被查封拍賣,如果從事有勞健保的工作,銀行也會向法院申請「強制扣薪」,從你每個月的薪水中扣1/3來還債,一直到還完為止,不管對公司或個人來說,都相當麻煩。

(2)清算

名下所有財產會被扣押拍賣,拍賣的金額都將用來償還債務。

(3)更生

經法院認證無還款能力,名下的財產也都已用來拍賣還債,債務可全數不用償還,看起來很不錯,實際上很難被認定完全無還款能力。

長期信用不良會導致生活嚴重受影響,不管在工作、生活品質,甚至是人際關係上,都可能影響到未來的人生,不可不慎。

信用不良貸款還能找誰?

信用不良要向銀行貸款,雖不能說完全沒有機會,但過件率是非常非常低的,因此更要慎選貸款公司,以下這3種方法,提供信用不良的客戶作為貸款參考:

(1)找親友借錢救急,先恢復信用再說

雖然找親友借錢最方便、最簡單,也不會影響信用,但牽涉到雙方交情,借貸條件還是要講清楚,最好能擬一份合約,保障雙方權益。

(2)找民間貸款

只要是銀行之外的管道,都被稱為民間貸款,大致股票上市的融資公司,小到個人借貸都可以算是民間貸款,審核標準都會比銀行寬鬆,只要謹慎挑選,還是可以找到和銀行條件相當的貸款公司。

(3)代辦公司或代書

這兩者都算是金融仲介,幫你找願意放款的金主,其中代書也可能自己做借貸,貸款條件沒有一定規範,對借款人來說較無保障,若要透過代辦代書幫忙辦理貸款,一定要留意貸款條件是否合理。

信用不良申請哪一種貸款比較容易過?

我們以常見的四個貸款種類來看:

(1) 房貸

對銀行來說,信用評分不到600分,即使有房子做為抵押品,放款意願仍低,而融資公司(新鑫)以房屋的剩餘價值空間來評估,即使信用分數偏低,甚至信用不良也能成功貸款。

(2) 汽車貸款

目前融資公司的汽車貸款,最高成數可以做到240%,意思是價值50萬的車,最多可以貸到120萬,也不會看信用評分,是可以嘗試的選項。

(3) 機車貸款

最近兩年興起的貸款方式,只要有一台機車,機車借款最高可以借到35萬,辦理效率非常快,是沒房沒車的族群新的選擇。

(4) 信貸

民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思,如果想找民間公司申請小額信貸,一定要小心利率,非銀行的信貸利率通常都超過20%,手機借款雖然有「抵押品」,但因為其價值微乎其微,在業界通常也被歸類為信貸。

不管是快要變成信用不良,還是已經信用不良,隨時都可能產生資金需求,只要小心選擇貸款管道,都有機會解決目前的資金困境。

貸款,無論是對於銀行或者民間融資公司而言,都相當重視貸款人的償債能力、信用狀況,因此平時就要保持良好的信用記錄,養成良好還款習慣,避免在信用報告中留下污點紀錄。

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