二手車市場交易熱絡 中古車貸款利率如何收費?

利率升息通貨膨脹,中古車是否跟著股市下跌呢?不少網友說汽車是必需品,買不起新車可以買二手車,當臨時有資金需求,可以將名下的中古車申請汽車增貸、轉增貸或原車融資,中古車貸款額度最高為車價240%、350萬資金輕鬆入袋,辦理汽車貸款可能暗藏許多車貸陷阱,例如超高利率、不合理的收費和還款方式,所以如果遇到有人推銷呼吸專案,一定要小心謹慎,先搞清楚資金來源為何?利率多少?還款方式如何?目前銀行、融資公司、民間借貸(如當鋪、代書、車行)都有提供中古汽車貸款服務。

二手車市場會崩跌嗎 網:很難!

近日股市下跌,連帶也讓人好奇車市是否會受到影響。網友發問「二手車會跟股市一樣崩跌嗎」,指出這2年股市房市狂漲、通膨嚴重,車市也狂漲,並發現美國CPI消費者物價指數報告中,汽車部分就漲超過10%,最近股市邁入熊市、又升息,讓他好奇如果繼續崩盤的話車市會跟著崩盤嗎?

留言看法不同,有人表示還是在缺車,朋友在車商工作,很多還是要等,熱門車都是上產線前就售出」、「現在碰上晶片原物料問題,導致新車做不出來交車、二手車市場價格反漲」、「鬼島是日系大本營,才感受不到變化速度」、「不會吧,可能反而經濟型買家變多」、「我覺得難,車是必需品,缺車+通膨有需要就只能買,股票比較沒有非買不可的理由」、「窮的買不起新車,結果二手市場更飆」。

汽車貸款可以借到多少?

影響汽車貸款額度的因素有很多,像是不同的車貸管道,可貸額度和貸款成數也會不一樣,因此除了要看貸款金額上限是多少,也要將貸款成數併入考量,得出的結果才是你真正的車貸額度。目前銀行汽車貸款額度最高300萬、貸款成數是車價的100%,融資公司則最高可貸350萬、貸款成數為車價的240%。

此外,不管是銀行、還是融資公司,都是根據汽車價值貸款人條件來評估可貸額度,例如:

  • 廠牌:一般來說,市價較高的汽車,可貸額度會比平價車款高,而國產車的可貸額度會比進口車來得高。
  • 車齡:這邊指的是出廠年月,由於汽車會有折舊的問題,越新的車越值錢,年份越久越沒價值。
  • 貸款人財力狀況:申請人的財力狀況,即工作收入、收支負債比等等,也都會影響可貸金額的高低。
  • 貸款人信用紀錄:只要是跟銀行申請貸款,銀行都會查詢您的個人信用報告(即聯徵報告),如果有信用卡遲繳、貸款遲繳、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環利息、聯徵多次被查詢、近期增貸等聯徵紀錄,都可能導致貸款申請不過、或者降低貸款額度。

此外,車子本身是否有貸款,也會影響最後實際拿的金額,如果一開始貸款的比例已經很高了,恐怕也沒辦法再增貸,除非前貸成數很少、或是已經還了很多,才有空間可以再貸。

汽車貸款類型有哪幾種?

汽車貸款類型大致上可以分成:「購車貸款」和「汽車融資」兩大類,前者為購買新車或中古車所申請的貸款;後者則是拿自有汽車來抵押貸款,以下個別作詳細介紹:

  • 新車貸款:以分期付款的方式購買新車,通常是透過車商代為辦理,也可以自行向銀行或融資公司申請。
  • 中古車貸款:又稱二手車貸款,由於汽車有所謂「落地就掉價」的特性,因此中古車貸款的額度跟利率,都會比新車貸款差一些。
  • 原車融資:名下已經有車子且沒有辦車貸的情形下,向銀行或融資公司貸款,也稱作汽車借貸、汽車借款。
  • 汽車增貸/轉增貸:汽車增貸是車子本身已經有貸款,再申請一筆資金,額度是依車子的殘值(也就是剩餘價值)來計算;汽車轉增貸則是將車貸轉至另一間銀行或融資公司,以爭取降低利率、延長還款期限、甚至是多貸一筆資金。
  • 老車貸款:一般車齡超過10年的汽車就會被視為老車,老車貸款的額度、利率都會比較差,申請條件也較嚴格。
汽車貸款種類新車貸款中古車貸款原車融資汽車增貸
汽車轉增貸
老車貸款
額度汽車鑑價80%~90%汽車鑑價70%~85%汽車鑑價80%~100%汽車鑑價100%汽車鑑價70%~85%
利率2.3%~3.88%2.8%~12%3.14%~16%5%~16%4%~16%
年限7年7年5年5年6年

除了貸款人自身條件會影響車貸利率,作為擔保品的汽車也是評估重點之一,汽車廠牌、出廠年份都會影響汽車的價值,也連帶影響到核貸利率及額度。舉例來說,出廠時間越近、知名度越高的汽車,車貸利率會比較低、車貸額度也會比較高。

汽車貸款利率如何收費才合理?最多可以分幾期?

銀行汽車貸款利率在3.14%~16%之間、貸款期數最多84期(7年),融資公司汽車貸款利率則是7%~14%之間、貸款期數最多72期(6年)。基本上,想要取得銀行低利率,必須是條件非常好的貸款人才有機會,例如:軍公教、上市櫃員工、專業人員、收入較高且穩定、負債比較低、信用良好等情形。

要注意的是,有些車貸、高利貸業務提到車貸利率時,會刻意使用「單利」而非銀行常用的「複利」,讓你誤以為利率很低,讓你以為汽車貸款利率很低,目的就是為了讓你簽約,最常見的手法就是直接用月付金推算假的汽車貸款利率。

高利貸利息是指月利率嗎?3分利是什麼意思?

地下錢莊的利息該如何計算呢?我們常聽到高利貸利息1分利、3分利、10分利,高利貸在廣告文宣中大多不會寫清楚是年利率還是月利率,造成許多人看到時覺得,一年只要1%、3%、10%,比融資公司便宜太多因此向地下錢莊貸款,但真的是這樣嗎?!其實高利貸利息是以年率做計算,甚至算利息的方式也不一定是以月去做計算的。

假設小明分別向銀行、當鋪、以及地下錢莊借了100萬元,試算下來小明每個月應繳交多少利息?

  • 銀行:
    依照《民法》規定,銀行的「年利率」上限為16%,換算下來「月利率」約1.3%,則每月應繳交1.3萬元的利息。
  • 當鋪:
    依照《當舖業法》規範,政府立案當鋪「年利率」上限為30%,換算下來「月利率」約2.5%,則每月應繳交2.5萬元的利息。
  • 地下錢莊:
    地下錢莊(高利貸)的「月利率」少則80%,甚至還有到300%!換算下來則每月應繳交80萬元至300萬元的利息。

高利貸定義是指向地下錢莊借貸的利息,是銀行和當舖的上百倍。更重要的是,一般貸款是以一個月為一期、本金跟利息平均攤還(本息攤),但地下錢莊(高利貸)常以7天、10天、15天、甚至還有1天為一期,而且是只繳利息、不還本金。高額的利息負擔,讓許多債務人根本無力償還本金,只能一直繳利息,到最後繳出去的利息比借來的錢還多…

新聞出處》ETtoday車雲

發佈留言